非惡意個人征信不良記錄的成因和對策

　　2006年1月我國個人征信體系正式上線以來，截至2010年6月末，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達7.2億，其中2.3億人有信貸記錄，累計提供4億多次個人信用報告查詢服務。隨著社會公眾信用意識的提高，個人信用報告的社會影響力和認知度不斷增強，從貸款申請、信用卡及公務卡的辦理到人員錄用、干部提撥，個人信用狀況均成為十分重要的參考。而一個非惡意形成的不良信用記錄，有可能會引發(fā)征信異議和糾紛，損害信用主體的合法權益。因此，正確甄別個人不良信用記錄并合理處置，維護金融消費者合法權益顯得猶為迫切。
　　
　　非惡意個人不良信用記錄類型及成因
　　非惡意個人不良信用記錄是指當事人主觀上并非不履行還款付息義務，而是由于其不知道或不可抗拒力而導致違約，出現(xiàn)逾期形成個人不良記錄。據(jù)對中國農業(yè)銀行天鎮(zhèn)支行的個人信用報告查詢統(tǒng)計，被查詢的228家客戶中有不良記錄的占到18%，其中非惡意造成不良記錄的占比高達75%。由于各家銀行很少對不良記錄的形成原因加以區(qū)分，導致了不少擁有非惡意個人不良信用記錄的黃金客戶被拒貸和辦理信用卡，影響了客戶的工作和生活。據(jù)分析，非惡意個人不良信用記錄主要表現(xiàn)為以下幾種類型：
　　信用卡使用不當導致出現(xiàn)不良記錄
　　一是部分持卡人對信用卡的使用比較隨意，信用保護意識不強，未按照約定期日及時歸還信用卡透支款形成不良記錄，此種情況在被調查者中有11例，占非正常因素個人不良信用記錄比為26.8%；二是欠繳信用卡年費形成不良記錄，絕大多數(shù)辦卡者不了解銀行的政策，或者是由于意外激活信用卡，又沒有達到規(guī)定的刷卡次數(shù)導致扣收年費，不存在主觀上的故意拖欠，也不代表還款能力不足。這種情況又以集體辦卡客戶最為突出，被調查者中有13例為此種情況，占非正常因素個人不良信用記錄比為31.7%。
　　被冒用身份證而產生的不良記錄
　　個別人對個人身份信息保護意識不強，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或由于保護不慎被盜用，并與銀行發(fā)生信貸關系，從而導致出現(xiàn)不良信用記錄。此種情況占有2例，占非正常因素個人不良信用記錄比為4.8%。
　　未能及時歸還貸款本息形成的不良記錄
　　一是客戶在辦理信貸業(yè)務時，對相關合同條款理解不到位，甚至只是模糊知曉自己的還款義務，導致客戶在實踐中不能完全正確的履行自己相關義務，進而出現(xiàn)不良記錄。二是由于自然災害及意外情況（如臨時出差）未能及時還款導致的不良信用記錄，此種情況有5例，占非正常因素個人不良信用記錄比為12.2%。
　　升息導致還款不足產生的不良記錄
　　貸款利率上調后，按月償還貸款利息額會增加，而貸款銀行在利率上調后，與客戶之間信息溝通不暢造成借款人還款賬戶余額不足而產生不良記錄。此種情況有3例，占非正常因素個人不良信用記錄比為7.3%。
　　數(shù)據(jù)上報質量不過關導致的不良信用記錄
　　商業(yè)銀行因接口程序原因導致數(shù)據(jù)信息上報質量不高產生的不良信用記錄，此種情況有5例，占非正常因素個人不良信用記錄比為12.2%。
　　
　　金融機構在保障非惡意不良信用記錄客戶合法權益中存在的問題
　　金融機構履行告知義務欠缺
　　一是大部分金融機構在客戶辦理信用卡或簽訂貸款合同時未能及時告知客戶若不按約定及時、足額還款會對個人信用報告產生負面信息，并可能影響未來正常辦理信貸業(yè)務。二是個別金融機構在還款日前沒有電話或短信提示客戶“應及時還款否則會產生負面信息”。同時，絕大部分金融機構目前均沒有在制度上明確要求在辦理信貸業(yè)務和還款日期前應向客戶告知“不按約定還款將產生負面信息”等相關內容，也沒有統(tǒng)一告知內容，導致客戶對“信用卡應如何合理透支使用”、“哪些行為會產生負面信息”、“產生負面信息對將來辦理信貸業(yè)務有何影響”等應普及的問題認識不清，部分客戶錯誤地認為貸款或透支款項還清后，不良信用記錄就會消失，逾期幾天或欠款幾元不會納入不良記錄。
　　金融機構對非惡意不良記錄的認定缺少制度規(guī)范
　　客戶是否惡意失信常常存在爭議，要使這種不守信用的認定準確無誤，需要一套科學合理的標準和程序。目前大多數(shù)金融機構從其經(jīng)營角度出發(fā)，更多注重的是其自身風險的防范及責任的認定，對“冒名辦理貸款卡”、“欠繳信用卡年費”、“由于升息導致還款不足”、“因搶險救災等特殊公務造成還款不及時”等非客戶主觀原因形成的負面信息異議的認定，沒有從為客戶服務和維護客戶合法權益角度出發(fā)，有針對性地制定相關制度，也就無從解決此類異議。如金融機構沒有以正式文件規(guī)定如何認定和解決解決“冒名辦理貸款卡”異議問題。此外，在“欠繳信用卡年費”問題上，對于銀監(jiān)會2009年發(fā)布的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》文中關于“持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構不能扣收任何費用”的規(guī)定，大部部分金融機構能夠執(zhí)行，但對信用卡開卡后因刷卡次數(shù)不夠不能免除年費或信用卡有增值服務的，則明確表示無法為客戶消除此類負面信息。
　　金融機構對異議信息處置滯后
　　《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中規(guī)定了個人可以對本人信用報告中的信息提出異議及異議信息的處理流程，但因為基層央行沒有異議修改權，每發(fā)現(xiàn)一筆異議處理都必須逐級上報總行，由上海征信中心進行修改，一筆正常的異議處理至少需1個月時間，并且個人信用數(shù)據(jù)庫的信息每月更新一次，因此，最新的信用信息一般要間隔1個月以后才會在個人信用報告中展示出來。導致異議信息處置滯后，客戶合法權益無法得到保障。
　　金融機構對可能導致客戶產生不良信用記錄的行為重視不夠，服務意識不強
　　一是部分工作人員責任心不強，在計算機系統(tǒng)設定的還款日期與貸款合同約定還款日不一致，導致客戶在沒有得到金融機構提示的情況下按約定日期還款，導致客戶違約形成不良記錄。二是金融機構對準貸記卡透支逾期的判定標準差異較大，有的30天，有的60天。個別銀行按本行的判定標準制定了審貸標準，導致一些無不良記錄的客戶無法辦理信貸業(yè)務。
　　
　　對策建議
　　建立事先告知制度，給予金融消費者充分的知情權
　　建立事先告知制度，讓信息主體及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，不僅維護和保障了信息主體的權益，也可有效降低投訴、訴訟案件發(fā)生率。商業(yè)銀行要從人性化角度出發(fā)，在征集個人信用記錄時應履行告之義務，耐心做好宣傳解釋工作；在可能出現(xiàn)不良信用記錄前或利率調整、月度還款金額發(fā)生變化時，通過電話、信函等方式進行還款提示。通過一定的系統(tǒng)升級幫助客戶減少不良記錄發(fā)生的機率。比如按照銀行對公信貸管理辦法的規(guī)定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知客戶即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果在到期日，客戶無法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶就可以提前安排資金，保證到期還款。銀行同樣可以為個人客戶提供該項提醒服務。如果銀行能夠在借款到期前1周和到期前1天通過短信的形式通知客戶貸款即將到期的信息，對于大多數(shù)人而言，他們將能及時安排資金到簽約的還款賬戶，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。
　　規(guī)范個人信用報告運用和解讀標準
　　一是出臺個人信用報告統(tǒng)一使用指導意見，即由人民銀行總行征信管理部門組織商業(yè)銀行編撰《個人征信系統(tǒng)信用報告解讀指南》，為人民銀行和商業(yè)銀行及個人信用報告提供規(guī)范、準確的個人信用報告解讀參考意見，以客觀、真實解讀客戶的實際信用狀況。指導意見中應對信用信息中惡意與非惡意違約行為進行甄別性標準設定，避免商業(yè)銀行偏讀信用報告的現(xiàn)象。二是建立個人信用評價標準和評分模型。深度挖掘個人信用信息數(shù)據(jù)，研究建立適合我國中情的個人信用評價標準和評分模型，推出把復雜個人信用記錄轉變?yōu)楹唵我锥男庞卯a品，為商業(yè)銀行建立一個統(tǒng)一、客觀的評價判斷標準。三是加強對商業(yè)銀行前臺工作人員的業(yè)務培訓，提高工作人員素質，以正確解讀客戶個人信用報告。
　　完善接口規(guī)范和人性化展示個人信用報告
　　一是設定合理的負面記錄保存期限。負面信用記錄不能搞“一刀切”，期限太短，起不到威懾作用，可能使征信系統(tǒng)形同虛設；期限太長，則會過度限制信息主體權益。應借鑒國外征信系統(tǒng)先進經(jīng)驗，綜合考慮負面記錄產生次數(shù)、金額及不良行為情節(jié)較輕的負面記錄，采取短期保留期限；對多次發(fā)生、金額較大、情節(jié)較重的負面記錄，采取較長期的保留期限。二是設定適當?shù)膶捪奁诤蛯捪藿痤~。建議信用主體還款日期延遲至3天以內和貸款利息未償還金額低于50元的，不作為違約行為計入信用報告，減輕消費者因一時疏忽和銀行賬務延時造成的非惡意不良記錄。
　　加大金融宣傳力度，提高金融消費者自我保護意識
　　各金融機構要切實加大征信工作宣傳力度，通過多種宣傳活動讓社會各界充分掌握征信知識，有效規(guī)避不良信用記錄，積累“信用財富”。同時借鑒國外的公眾信用意識的培養(yǎng)經(jīng)驗加強對公眾的教育，讓公民知曉失信行為可能付出的昂貴失信成本，使公眾首先從維護個人利益出發(fā)而不去違約失信，并且能自覺地抵制失信行為。
　　（作者單位：中國人民銀行天鎮(zhèn)支行）