一起房屋抵押貸款糾紛及其啟示

　　本案為虛假貸款糾紛中名義借款人已經(jīng)獲得法院判決其未向銀行借款，而銀行未能及時刪除其向人民銀行征信系統(tǒng)提交的有關(guān)該虛假貸款的信息，以致名義借款人無法從銀行再借款而引發(fā)的糾紛。本案的根源在于虛假按揭貸款，因此涉及兩個訴訟，一是關(guān)于名義借款人與貸款銀行之間是否有借款法律關(guān)系，另一訴訟則是在前訴結(jié)束后，銀行未能及時刪除有關(guān)不良信用記錄而對名義借款人是否造成名譽侵權(quán)問題。
　　
　　基本案情
　　借款合同真?zhèn)沃V
　　2005年12月12日，W銀行白云支行以借款合同糾紛向原審法院起訴要求判令：解除其與柳惠洋、廣州市偉成大房產(chǎn)發(fā)展有限公司（以下簡稱偉成大公司）簽訂的《住房抵押貸款合同》；柳惠洋償還借款本金584511.98元及利息，偉成大公司對該債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；W銀行白云支行對抵押物的價值享有有優(yōu)先受償權(quán)。同年7月12日，原審法院作出一審判決，駁回W銀行白云支行的訴訟請求。上述判決作出后，W銀行白云支行不服一審判決遂上訴至本院。
　　柳惠洋于2003年1月與偉成大公司簽訂《商品房買賣合同》，約定柳惠洋向偉成大公司購買南大大廈3層007號商鋪。柳惠洋以分期付款方式按期付款，在2002年12月1日前支付全部房價款的10%，2003年3月前支付全部房價款的10%，2003年4月前支付全部房價款的10%。W銀行白云支行于2003年3月19日與“柳惠洋”、偉成大公司簽訂《住房抵押貸款合同》，約定：W銀行白云支行向“柳惠洋”提供100萬元的貸款用于購買偉成大公司的南大大廈商鋪，期限5年，從次月起等額還款付息60期；借款人連續(xù)三期或累計三期未按期還款，W銀行白云支行有權(quán)解除合同、提前收回貸款并處分抵押物；借款人每逾期一次，應(yīng)向W銀行白云支行支付人民幣100元作為違約金等；偉成大公司對該貸款承擔(dān)無條件、不可撤銷的連帶保證。抵押合同簽訂后，W銀行白云支行將貸款100萬元劃入偉成大公司賬戶。截至2005年11月1日止，“柳惠洋”欠供款已達(dá)3期且累計期數(shù)達(dá)22期，經(jīng)W銀行白云支行多次催促拒不還款。對于W銀行白云支行向法院舉證的《住房抵押貸款合同》、借款借據(jù)、承諾書，經(jīng)過對其中的“柳惠洋”的簽名進(jìn)行筆跡鑒定，結(jié)論為檢材與W銀行白云支行沒有異議的柳惠洋筆跡樣板非同一人書寫。該案二審期間，W銀行白云支行提交了一份柳惠洋（甲方）與偉成大公司（乙方）于2005年7月6日簽訂的《雙方協(xié)議書》，協(xié)議約定：“（1）甲方將該商鋪的所有權(quán)退回乙方，由乙方繼續(xù)向該商鋪的抵押權(quán)人（貸款銀行）繼續(xù)供款；（2）甲方將該商鋪所有權(quán)退回乙方，甲方應(yīng)無條件協(xié)助乙方辦理該商鋪交易過戶手續(xù)，而辦理該商鋪交易過戶手續(xù)所產(chǎn)生的一切費用由乙方支付；（3）該商鋪的所有權(quán)歸屬乙方，乙方有義務(wù)承擔(dān)該商鋪所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)（包括：銀行貸款、貸款利息等），如因乙方逾期還貸而受到銀行警告和追訴的，概由乙方處理和承擔(dān)，而該商鋪所產(chǎn)生的債務(wù)債務(wù)與甲方無關(guān)”。柳惠洋對該協(xié)議書的真實性沒有異議；偉成大公司對該協(xié)議書上“李力政”的簽名表示不清楚，但不申請筆跡鑒定。柳惠洋在該案二審期間表示其沒有完全支付南大大廈商業(yè)用房3層007號商鋪的購房款。
　　基于上述查明事實，二審法院認(rèn)為：根據(jù)筆跡鑒定結(jié)論，可認(rèn)定《住房抵押貸款合同》、借款借據(jù)、承諾書并不是柳惠洋簽訂，也不是柳惠洋的真實意圖表示，《住房抵押貸款合同》、借款借據(jù)、承諾書對柳惠洋不具有法律效力；原審法院認(rèn)定柳惠洋沒有向W銀行白云支行借款、偉成大公司也就無須就柳惠洋的借款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，認(rèn)定W銀行白云支行無權(quán)要求對抵押物的價值享有優(yōu)先受償權(quán)并駁回W銀行白云支行的全部訴訟請求正確；案件中柳惠洋確實購買訴爭房產(chǎn)，但其二審表示沒有支付完畢該購房款，故柳惠洋無須舉證來證明其自己已經(jīng)付清購房款；W銀行白云支行二審期間雖然提交了柳惠洋簽名的《雙方協(xié)議書》，但該協(xié)議書沒有寫明協(xié)議所涉及商鋪及貸款的具體情況，難以確定協(xié)議中的商鋪及借款即案件涉及的商鋪及貸款，即使協(xié)議中的商鋪及借款即案件所涉的商鋪及貸款，協(xié)議中沒有任何關(guān)于柳惠洋確認(rèn)其向W銀行白云支行借款及愿意還款的字樣，故依此協(xié)議不能認(rèn)定柳惠洋向W銀行白云支行借款。2007年4月5日，法院作出終審判決，判決駁回W銀行白云支行的上訴，維持一審判決。
　　名譽侵權(quán)之訴
　　2007年7月，W銀行白云支行以柳惠洋、盧英偉、偉成大公司涉嫌詐騙銀行貸款向廣州市公安局報案。原審訴訟中，W銀行白云支行并向原審法院申請調(diào)取公安機關(guān)刑事案件的相關(guān)書證材料。經(jīng)原審法院去函廣州市公安局經(jīng)濟犯罪偵查支隊，該支隊于2008年12月10日復(fù)函二審法院，并提供柳惠洋在該支隊所經(jīng)辦的偉成大公司李力政挪用資金案中的詢問筆錄。筆錄中，柳惠洋亦陳述其就南大大廈商業(yè)用房3層007號商鋪的購買未向W銀行白云支行貸款。原審訴訟中，柳惠洋提交了以下證據(jù)：（1）柳惠洋于2008年7月22日向中國人民銀行征信中心查詢的其個人信用報告，報告顯示：至2008年5月27日，柳惠洋個人信息報告貸款明細(xì)表顯示柳惠洋在W銀行白云支行貸款已逾期還貸，最近一次還款日期為2005年12月19日，當(dāng)前逾期期數(shù)為33期（逾期還貸狀態(tài)記錄顯示為“7”，即逾期180天以上，正常還貸狀態(tài)記錄顯示為“N”）。其中，該信用報告并注明：“除本人聲明、查詢記錄和異議標(biāo)注外所有的信用信息均是從各家銀行或是其他各類機構(gòu)采集所得；報告的生成依據(jù)是截止報告時間為止的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從商業(yè)銀行和其他部門采集到的有關(guān)信息；如本人對信用報告中的內(nèi)容有異議，可以聯(lián)系數(shù)據(jù)報送單位或當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)征信管理部門或中國人民銀行征信中心”。(2）柳惠洋于2007年3月28日向中國人民銀行廣州分行征信管理處提交的《個人信用報告異議申請表》。申請表中，柳惠洋以其未向W銀行白云支行借過貸款為由要求取消逾期貸款記錄。經(jīng)原審?fù)徺|(zhì)證，W銀行白云支行對柳惠洋提交的上述兩份證據(jù)的真實性沒有異議，并確認(rèn)信用報告中所顯示的逾期還貸的貸款即是本案爭議的購房貸款，但認(rèn)為信用報告中已明確報告性質(zhì)以及涉及雙方爭議時的救濟程序，柳惠洋已經(jīng)通過法律規(guī)定的途徑行使了自己的權(quán)利，這恰恰可以證實W銀行白云支行的行為沒有給柳惠洋造成權(quán)利上的侵害。原審?fù)徶校菅竺鞔_其就本案所提訴訟請求的第一項，要求W銀行白云支行停止侵權(quán)行為，即是要求W銀行白云支行撤銷柳惠洋個人信用報告貸款明細(xì)信息中其就南大大廈3層007號商鋪向W銀行白云支行貸款以及該貸款逾期還款的記錄。
　　原審法院經(jīng)審理認(rèn)為：對于柳惠洋、W銀行白云支行之間是否就南大大廈3層007號商鋪存在住房抵押貸款的合同關(guān)系，法院生效判決已就此作出認(rèn)定，本案不再贅述。根據(jù)中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第六條和第十一條的規(guī)定，對于W銀行白云支行向征信服務(wù)中心所報送的柳惠洋貸款及逾期還款信息，W銀行白云支行在生效判決已認(rèn)定柳惠洋未向其就房屋買賣進(jìn)行抵押貸款的情況下，仍未向征信服務(wù)中心報送柳惠洋未貸款的真實信息，從而導(dǎo)致柳惠洋在征信服務(wù)中心存在和保留不真實的個人信用信息記錄，W銀行白云支行該不作為行為對柳惠洋的合法權(quán)益已構(gòu)成侵權(quán)。同時，根據(jù)該暫行辦法第十二條的規(guī)定，柳惠洋不真實的個人信用信息記錄可能會對柳惠洋的日常生活造成一定的影響。因此，柳惠洋現(xiàn)起訴要求W銀行白云支行停止侵權(quán)即撤銷柳惠洋就南大大廈3層007號商鋪貸款以及該貸款逾期還款記錄的訴訟請求合法，對此予以支持。原審判決如下：在本判決生效之日起十日內(nèi)，W銀行股份有限公司廣州白云支行撤銷柳惠洋就南大大廈3層007號商鋪住房抵押貸款以及該貸款逾期還款的記錄。一審案件受理費500元，由W銀行白云支行負(fù)擔(dān)。
　　
　　
　　爭議的焦點問題
　　雙方爭議的焦點問題在于銀行方是否對被上訴人存在名譽侵權(quán)行為。
　　銀行方認(rèn)為其未實施侵權(quán)行為，理由是沒有證據(jù)證實W銀行白云支行實施了上述侵害行為，并認(rèn)為所謂的個人信用信息記錄，首先是銀行系統(tǒng)內(nèi)部的參考信息，對其查詢有嚴(yán)格的程序?qū)徍?，而非隨意公開，有關(guān)柳惠洋的個人信用信息記錄W銀行白云支行未到處宣揚，亦沒有公然揭露。對于被上訴人稱因前述信息導(dǎo)致其無法申請到銀行貸款或信用卡，但沒有證據(jù)證實銀行不受理其申請的理由是因為本案的個人信用信息記錄。有關(guān)個人信用信息記錄是銀行審核是否受理有關(guān)業(yè)務(wù)的參考依據(jù)，但只是其中一項參考依據(jù)，其他的審核資料還包括申請人的資產(chǎn)情況、收入狀況，家庭情況、工作性質(zhì)等等，有關(guān)個人信用信息記錄并非起決定因素。W銀行白云支行所報送的個人信息記錄對柳惠洋并沒有造成損害結(jié)果。上訴人請求二審法院撤銷原審判決并駁回柳惠洋的訴訟請求。
　　被上訴人答辯稱原審判決是正確的，并認(rèn)為信用報告是人民銀行提供的一個信息平臺，其中信息內(nèi)容由其他商業(yè)銀行提供，人民銀行沒有辦法取消；信用報告形成之后，W銀行白云支行提供的信用報告嚴(yán)重影響柳惠洋獲得其他金融機構(gòu)的貸款，影響其享受各方面的金融服務(wù)。
　　二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，W銀行白云支行確認(rèn)其將內(nèi)容為柳惠洋尚欠涉案貸款未歸還的信息報送給中國人民銀行征信服務(wù)中心，涉案（2006）穗中法民二終字第2045號二審判決生效后也未作更改。另外，中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的以下規(guī)定：征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)（第九條）。中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》規(guī)定（后面未注明的文件，皆為該文件）：個人可以或委托他人向所在地的中國人民銀行分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、地市中心支行征信管理部門，或直接向中國人民銀行征信服務(wù)中心(以下簡稱征信服務(wù)中心)提出書面異議申請（第一條）。征信服務(wù)中心接到異議申請后，應(yīng)提取該異議申請人的信用報告，對異議信息進(jìn)行確認(rèn)。信用報告沒有錯誤或錯誤已更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)通知征信管理部門或直接回復(fù)異議申請人。異議信息存在的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議申請人的信用報告中對異議信息予以標(biāo)注，并立即啟動內(nèi)部核查程序（第五條）。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對異議信息予以更正。內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問題的，征信服務(wù)中心異議處理人員應(yīng)當(dāng)立即填寫《個人信用報告異議信息協(xié)查函》，并通過專用郵箱發(fā)送至報送異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查（第七條）。異議信息經(jīng)核查確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時，向征信服務(wù)中心報送更正信息。商業(yè)銀行不能在接到外部協(xié)查函的10個工作日內(nèi)報送更正信息的，應(yīng)當(dāng)在外部協(xié)查回復(fù)函中說明不能及時更正的原因。異議信息經(jīng)核查沒有發(fā)現(xiàn)錯誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時，向征信服務(wù)中心提供能夠證明核查結(jié)果的相關(guān)材料。其余事實與原審查明的事實基本一致（第九條）。
　　二審法院認(rèn)為，根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》及《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定，個人信用報告中貸款及逾期還款信息等個人信用信息是由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)報送，由征信服務(wù)中心進(jìn)行整理、保存，征信服務(wù)中心不得擅自更改原始數(shù)據(jù)；如果發(fā)現(xiàn)信息不準(zhǔn)確，則由征信服務(wù)中心根據(jù)商業(yè)銀行提出的糾錯報告進(jìn)行更正；針對個人提出的異議申請，征信服務(wù)中心先進(jìn)行內(nèi)部核查排除是否由于數(shù)據(jù)處理過程中造成的異議后，發(fā)出外部協(xié)查函讓報送異議信息商業(yè)銀行對異議信息進(jìn)行核查，根據(jù)其答復(fù)的核查結(jié)果進(jìn)行處理。因此，個人信用信息雖然是由征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)操作，但具體內(nèi)容是依據(jù)商業(yè)銀行所報送的信息進(jìn)行處理。本案中，關(guān)于個人信用報告中柳惠洋貸款及逾期還款信息，是W銀行白云支行向征信服務(wù)中心報送，W銀行白云支行在生效判決已認(rèn)定柳惠洋未向其就房屋買賣進(jìn)行抵押貸款的情況下，仍未向征信服務(wù)中心報送柳惠洋未貸款的真實信息，從而導(dǎo)致柳惠洋在征信服務(wù)中心存在和保留不真實的個人信用信息記錄，W銀行白云支行該不作為行為對柳惠洋的合法權(quán)益已構(gòu)成侵權(quán)。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理貸款等業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告，因此柳惠洋不真實的個人信用信息記錄確實對辦理各項金融活動存在不良影響，W銀行白云支行上訴主張沒有損害結(jié)果的產(chǎn)生，與事實不符，法院不予采納。
　　
　　對銀行的幾點啟示
　　銀行應(yīng)客觀承認(rèn)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息，對有關(guān)當(dāng)事人的信用記錄有著極為重要的影響，而不只是供有關(guān)機構(gòu)或者個人參閱的內(nèi)部信息。本案訴訟過程中，上訴人簡單的以個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息是銀行系統(tǒng)內(nèi)部的參考信息，且基于其使用范圍和程序的嚴(yán)格控制，而否認(rèn)這些信息對有關(guān)個人產(chǎn)生的重要影響，顯然是錯誤的。實際上，銀行已經(jīng)將這一系統(tǒng)的個人信用信息作為其向有關(guān)人發(fā)放貸款的必經(jīng)審查手續(xù)，而且許多銀行已經(jīng)將進(jìn)入這一系統(tǒng)地名單列入其信貸管理系統(tǒng)的剛性控制審查機制。
　　征信信息系統(tǒng)有關(guān)信息的真?zhèn)呜?zé)任應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)而不是人民銀行征信系統(tǒng)管理部門承擔(dān)。從人民銀行有關(guān)規(guī)定來看，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫所錄的個人信用信息雖然是由征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)操作，但具體內(nèi)容是依據(jù)商業(yè)銀行所報送的信息進(jìn)行處理。商業(yè)銀行對信用信息的真實性負(fù)直接責(zé)任，除非個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理機構(gòu)在處理和管理信息過程中存在過錯并導(dǎo)致有關(guān)信息失真，否則商業(yè)銀行難于轉(zhuǎn)移有關(guān)責(zé)任。
　　要謹(jǐn)慎對待所報送個人信貸有關(guān)信息的真實性和準(zhǔn)確性之核實，并應(yīng)及時更正有關(guān)過時或者不當(dāng)?shù)男畔?。由于商業(yè)銀行掌握著有關(guān)信用信息的基礎(chǔ)資料，銀行有必要根據(jù)相關(guān)客戶信用資料的變化適時向個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理機構(gòu)辦理變更。從當(dāng)前個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理的實務(wù)來看，較為普遍的一類是銀行的虛假按揭貸款因法院裁決名義借款人不是真實的借款人且無須承擔(dān)任何還款義務(wù)，則商業(yè)銀行應(yīng)該及時依據(jù)法院裁決辦理相關(guān)信息的糾正，否則銀行將陷入被訴。實際上，一些基層商業(yè)銀行往往基于對法院裁判的不滿，但是合法的救濟手段已經(jīng)窮盡，法院裁判認(rèn)定虛假按揭貸款關(guān)系中名義借款人無任何義務(wù)的文書已經(jīng)生效，而銀行面臨貸款懸空的兩難境地，以致不愿意辦理將名義借款人的不良信用記錄及時進(jìn)行刪除。這種做法雖然在銀行內(nèi)部管理上有一定的合理性，但是其面臨的法律訴訟及敗訴風(fēng)險是必然的，甚至引發(fā)一定的經(jīng)濟損失。
　　銀行應(yīng)該謹(jǐn)慎并及時處理個人信用信息數(shù)據(jù)庫有關(guān)信息的異議事件。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》及《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的有關(guān)個人貸款及逾期還款信息等的內(nèi)容由商業(yè)銀行提供，征信服務(wù)中心則負(fù)責(zé)整理、保存，征信服務(wù)中心且不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。針對有關(guān)個人信用信息提出的異議申請，征信服務(wù)中心先自行檢查和核實，如果有關(guān)信息異議問題不是在其處理環(huán)節(jié)中發(fā)生，則及時向商業(yè)銀行發(fā)出外部協(xié)查函進(jìn)行核查，銀行應(yīng)該及時回應(yīng)這些異議協(xié)查函，否則銀行將面臨不盡職的責(zé)任。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊ど蹄y行山西分行）