草根銀行的大夢想

　　從1998年在原城市信用合作社基礎(chǔ)上成立城市商業(yè)銀行籌備領(lǐng)導(dǎo)組開始，晉城銀行已經(jīng)走過了13年的風(fēng)雨歷程。在這13年里，該行始終堅(jiān)持審慎經(jīng)營規(guī)則和服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民的經(jīng)營方向，逐步從弱小走向強(qiáng)壯，特別是2009年確立“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位以來，努力探索差異化、特色化、精細(xì)化的經(jīng)營轉(zhuǎn)型之路，取得良好成效。無論資產(chǎn)規(guī)模、監(jiān)管評(píng)級(jí)和盈利能力逐年提升，走在全省乃至中西部城商行前列。9月23日，由《銀行家》雜志社主辦的“2010年度中國商業(yè)銀行競爭力排名發(fā)布會(huì)”在北京舉行，晉城銀行憑借著2010年在經(jīng)營管理上的出色表現(xiàn)和公司治理方面取得的驕人業(yè)績，摘得了“資產(chǎn)規(guī)模300億元以下城市商業(yè)銀行綜合競爭力排名第五名”和“2010年度最佳公司治理城市商業(yè)銀行”兩個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。本刊記者特別采訪了晉城銀行賈沁林董事長，請(qǐng)他談?wù)剷x城銀行的“草根”定位以及特色化發(fā)展之路。
　　“做城市草根銀行”，不是一句簡單的口號(hào)，更不只是做秀，而是晉城銀行在新的時(shí)代背景和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，做出的重大戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型決策，這是一個(gè)年輕銀行對(duì)一個(gè)年輕城市的承諾和夢想。晉城銀行董事長賈沁林告訴記者，為了這份承諾和夢想，晉城銀行圍繞“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略愿景，從文化戰(zhàn)略、草根業(yè)務(wù)到創(chuàng)新戰(zhàn)略構(gòu)筑起了打造“做城市草根銀行”的品牌、特色和核心競爭力的保障機(jī)制。
　　
　　堅(jiān)定的“草根銀行”定位
　　長期以來，我國商業(yè)銀行一直都在客戶集中化、產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)低水平化、風(fēng)險(xiǎn)管理無序化以及監(jiān)管保護(hù)下的競爭環(huán)境中發(fā)展。各家銀行在不同程度上存在戰(zhàn)略模糊和戰(zhàn)略管理落后的情況，隨著黨和國家逐步推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的深刻變革，越來越多的商業(yè)銀行開始主動(dòng)或被動(dòng)地反思自身的戰(zhàn)略定位問題。對(duì)于地處三四線城市的城商行，晉城銀行從2009年即開始著手對(duì)自身的戰(zhàn)略定位和發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行反思和梳理。
　　商業(yè)銀行的定位簡單說來就是該銀行究竟為誰服務(wù)，即該銀行存在的價(jià)值為何？目前，我國共有147家城商行，除了北京銀行、南京銀行、上海銀行、天津銀行等幾家可以劃為中型城商行，其他大部分都屬于小銀行。小銀行的特征有二：規(guī)模小、資本小，這就從客觀上決定了小銀行在整個(gè)銀行體系里的定位。
　　一直以來，很大部分城商行都在與大銀行進(jìn)行同質(zhì)化經(jīng)營，競爭現(xiàn)象非常嚴(yán)重。自巴塞爾協(xié)議推出，銀監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的質(zhì)量監(jiān)管以來，資本的約束成為一個(gè)很重要的指標(biāo)。銀行的資本充足率與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)掛鉤，而資產(chǎn)規(guī)模又決定了最大單戶的貸款比例，小銀行的資本規(guī)模小，因此小銀行無法在兼顧最大客戶貸款比例的同時(shí)選擇大客戶。從監(jiān)管政策和戰(zhàn)略定位上，切斷了小銀行傍大客戶的路子。于是晉城銀行針對(duì)于此，結(jié)合監(jiān)管政策要求、同業(yè)定位和自身的資本結(jié)構(gòu)情況，深入分析自身存在的價(jià)值，堅(jiān)定了自身小銀行的戰(zhàn)略定位，提出了“城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位。
　　賈沁林董事長說：“根據(jù)我們的情況，目前做草根銀行到農(nóng)村去，從技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)上暫時(shí)還不具備。這幾年我們發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，在農(nóng)村方面正在做一些嘗試和經(jīng)驗(yàn)積累，未來農(nóng)村和城市對(duì)接起來后，我們就是草根銀行，但至少當(dāng)下五年內(nèi)要把‘做城市草根銀行’的戰(zhàn)略定位叫響、叫亮。這個(gè)戰(zhàn)略定位，既準(zhǔn)確地表達(dá)了我們的戰(zhàn)略定位，也表達(dá)了我們做一家小銀行的決心和信心?！?
　　用“城市草根銀行”作為定位，不僅讓“草根”成為了一種文化符號(hào)，對(duì)內(nèi)，更使整個(gè)員工隊(duì)伍可以準(zhǔn)確地識(shí)別這個(gè)在任何城市都是數(shù)量最多、分布最廣、需求最大的客戶群體。對(duì)外，響應(yīng)政府和銀監(jiān)會(huì)支持小企業(yè)發(fā)展的倡導(dǎo)，我國人口眾多，就業(yè)問題必須依賴小企業(yè)。因此解決好小企業(yè)的生存和發(fā)展問題，才能解決好我國的就業(yè)問題，融資難是當(dāng)今中小企業(yè)普遍面臨的難題，為了有力地支持中小企業(yè)，晉城銀行更加堅(jiān)定了做“城市草根銀行”的定位。
　　此外，晉城銀行不斷完善公司治理，進(jìn)一步明確董事會(huì)的權(quán)責(zé)邊界，充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和評(píng)價(jià)作用，逐步建立健全專員制、專家顧問制、首席制、問責(zé)制和信息披露辦法等制度體系，公司治理從形似不斷走向神似。特別是經(jīng)過兩次增資擴(kuò)股，晉城銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了市場化和區(qū)域化，民營資本成分對(duì)鞏固“草根銀行”的“基因”起到了重要的促進(jìn)作用，區(qū)域化布局又為戰(zhàn)略和文化的先進(jìn)性提供了保障。目前，晉城銀行股份總數(shù)為5.52億股，法人股為5億股，占總股本的91.48%，其中：國有法人股東1戶，代表市政府持股550萬股，持股比例為1%；自然人股4707.34萬股，持股比例為8.52%。在優(yōu)質(zhì)股權(quán)的牽引下，董事會(huì)結(jié)構(gòu)和監(jiān)事會(huì)結(jié)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的提升，為晉城銀行實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展起到了重要作用。
　　
　　讓雷鋒成為企業(yè)文化英雄
　　雷鋒精神影響了一代又一代中國人，作為一個(gè)普通人中的英雄常存在我們心中，“草根”銀行需要雷鋒這樣的“草根”英雄。晉城銀行把雷鋒作為企業(yè)文化的標(biāo)桿和化身，將雷鋒精神與時(shí)俱進(jìn)地發(fā)展為草根銀行最重要的企業(yè)文化基因。
　　“銀行要做小客戶，要服務(wù)低端客戶群、弱勢客戶群，沒有一腔大愛是不行的”，賈沁林董事長如是說。雷鋒把有限的生命投入到無限的為人民服務(wù)中去，這是大愛精神。由于“草根銀行”服務(wù)對(duì)象主要是小客戶，其業(yè)務(wù)經(jīng)營具有明顯的小、急、頻、遠(yuǎn)、煩、難的特點(diǎn)，客戶財(cái)務(wù)和規(guī)范化水平低，工作又苦又累，付出多而業(yè)績回報(bào)相對(duì)較少。這就要求必須用大愛精神、專業(yè)精神、用心精神、協(xié)同精神教育員工。只有這樣，“草根銀行”的道路才會(huì)越走越寬廣。此外，晉城銀行把成立7年的企業(yè)內(nèi)部大學(xué)——城信大學(xué)——更名為“雷鋒大學(xué)”，把雷鋒大學(xué)打造成為文化傳播、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、自主解決問題的平臺(tái)，不斷打造企業(yè)員工自我提高的內(nèi)升機(jī)制。
　　同時(shí)，晉城銀行在如何培養(yǎng)“大愛”方面做了諸多探索和嘗試：一是講孝心。百善孝為先，人有了善才有愛。要讓員工喜歡草根客戶，一方面向員工推薦閱讀《弟子規(guī)》，另一方面利用重大節(jié)日培養(yǎng)員工感恩知心。每逢母親節(jié)、父親節(jié)、春節(jié)，行里會(huì)專門向員工的父母、家人發(fā)送感恩卡；員工生日當(dāng)天，會(huì)收到行里準(zhǔn)備鮮花和蛋糕。二是做慈善。該行成立了“樹人基金”和“百樹耕心成長林”，每年拿出200萬元關(guān)心少年兒童成長，促進(jìn)少年兒童良好品質(zhì)的養(yǎng)成。如“百樹耕心成長林”通過每年開展植樹造林，培養(yǎng)員工的愛心。今年，該行采用員工與學(xué)校學(xué)生“同栽一棵樹”的方式，在小樹成長、員工和孩子成長、晉行進(jìn)步的同時(shí)培養(yǎng)愛心，挖掘每個(gè)人最真誠、最自然的愛心。此外，該行不少領(lǐng)導(dǎo)和員工都親自參與到救助和幫扶貧困的隊(duì)伍中去，以感染和帶動(dòng)員工。三是播愛心。該行每天的晨會(huì)上，有一項(xiàng)就是雷鋒大學(xué)教務(wù)處安排的課題，讓員工講孝敬父母的日常所為，此外，雷鋒大學(xué)開展了“我身邊的雷鋒”故事會(huì)活動(dòng)，通過讓身邊的人講身邊“雷鋒”的故事來教育和影響員工。
　　如今，晉城銀行已經(jīng)形成了與“草根銀行”戰(zhàn)略定位較為契合的企業(yè)文化。“草根銀行，尊貴服務(wù)”的企業(yè)使命，“追求完美，成就你我”的企業(yè)精神和“品質(zhì)企業(yè)，便捷銀行”的共同愿景，“清茶一杯”的授信自律文化，細(xì)節(jié)最優(yōu)的“螺絲釘”文化，一切為了客戶的“甘露”文化，以變應(yīng)變的創(chuàng)新文化，風(fēng)險(xiǎn)為先的內(nèi)控文化，等等，無不在該行廣大員工中深深扎根。文化元素的融入引起了強(qiáng)烈的品牌效應(yīng)，晉城銀行在客戶中的美譽(yù)度和客戶的忠誠度不斷提高。
　　
　　小微金融業(yè)務(wù)的“急行軍”
　　做“城市草根銀行”不只是口號(hào)，而要在業(yè)務(wù)上與“草根”客戶相匹配，在管理和技術(shù)上與其相適應(yīng)。為此，晉城銀行選擇了與草根客戶契合度最高的微貸、小貸業(yè)務(wù)，并將之做精、做細(xì)、做出特色。
　　
　　晉城銀行微貸業(yè)務(wù)于2009年8月份正式啟動(dòng)，招聘了第一批微貸客戶經(jīng)理，經(jīng)過兩年多的發(fā)展已漸趨成熟，微貸隊(duì)伍開始成形。目前，晉城銀行在總部設(shè)立了微貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)開展隊(duì)伍培訓(xùn)和業(yè)務(wù)的規(guī)劃、指導(dǎo)、推動(dòng)、管理及考核。在分支行的駐點(diǎn)微貸團(tuán)隊(duì)全面鋪開微貸業(yè)務(wù)，對(duì)所屬區(qū)域的客戶實(shí)現(xiàn)全覆蓋。目前共有微貸客戶經(jīng)理100余名，其中晉城地區(qū)月發(fā)放微貸達(dá)600多筆，而戶均余額不到2萬元。晉城銀行微貸的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)涉及到各類商品批零、貿(mào)易流通、加工制造、物流運(yùn)輸、餐飲服務(wù)、文體、租賃、IT及信息產(chǎn)業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域，在推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)方面做出了自己的努力。
　　為破解中小企業(yè)融資難題，關(guān)鍵要解決信息不對(duì)稱。晉城銀行微貸團(tuán)隊(duì)的做法是深入客戶當(dāng)中，通過自制資產(chǎn)負(fù)債表、交叉檢驗(yàn)和了解客戶軟信息等方式來把控信用風(fēng)險(xiǎn)。為適應(yīng)客戶用款頻、急、快的特點(diǎn)，晉城銀行簡化流程，在總行授信審批委員會(huì)下專門設(shè)立微貸審批小組，加大會(huì)議頻率，提高評(píng)審效率，3～5天即可放款，最快做到了1天放款。對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，該行大膽推行“師傅帶徒弟”的模式，實(shí)踐效果比較明顯。除此之外，他們還注重“在工作中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中工作”，使員工在實(shí)踐中提升，在反思中提升，客戶經(jīng)理隊(duì)伍的素質(zhì)得到較大提升。
　　晉城銀行的微貸業(yè)務(wù)從無到有，從少到多；從生到熟，從慢到快，促進(jìn)了整個(gè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型工作實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破。經(jīng)過兩年多的實(shí)踐，在微貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍中也逐漸形成了獨(dú)特的精神，即處處以客戶為中心，“不怕苦、不怕低、不怕難、不怕失敗、不怕麻煩、不怕吃虧”的微貸精神。“六不怕”的微貸精神是無價(jià)的，因?yàn)樽鑫①J品牌的本質(zhì)不是做技術(shù)，而是做精神。晉城銀行的微貸客戶經(jīng)理就像蒲公英的種子一樣，成為該行聯(lián)系客戶的愛心使者，微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)吹哪里，晉城銀行的愛心就播灑到哪里。
　　從3000元到50萬元，晉城銀行整個(gè)貸款流程是流水線般的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)，快速便捷?！拔①J”掀起了大波瀾，撬動(dòng)了大市場，遍布各行業(yè)的小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶在這里得到了正規(guī)的信貸服務(wù)，解了燃眉之急。
　　在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，該行把額度定為50萬～500萬元，在產(chǎn)品創(chuàng)新、工作流程、授信授權(quán)、業(yè)務(wù)制度方面制定辦法和措施，從而滿足小企業(yè)各個(gè)生命周期的服務(wù)需求，與小企業(yè)形成互依互存、聯(lián)動(dòng)發(fā)展的良好局面。目前，晉城銀行以信用放款為主，不斷推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新。晉城銀行選取一個(gè)了專營支行作為試點(diǎn)，在與其他銀行交流經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)該行近年來發(fā)放的50萬～500萬元貸款的客戶進(jìn)行共性特征研究，實(shí)行打分卡制度，對(duì)打分在80分以上的實(shí)行信用貸款。這種技術(shù)的主要依據(jù)為客戶的現(xiàn)金流和信用記錄，該技術(shù)一方面可以提升客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)度，另一方面能使該行更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可把本行的信用文化傳遞給客戶。
　　為了破解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題，晉城銀行獨(dú)創(chuàng)了市場化擔(dān)保商會(huì)模式。由該行主導(dǎo)，挑選行業(yè)內(nèi)的一個(gè)好企業(yè)，在自愿基礎(chǔ)上，成立一個(gè)信用擔(dān)保商會(huì)，商會(huì)里任何一個(gè)企業(yè)需要貸款，其他企業(yè)都要為其擔(dān)保。這種方式把控住了風(fēng)險(xiǎn)，方便了客戶，減少了企業(yè)的融資成本，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。在晉城銀行的積極倡導(dǎo)和努力下，先后成立了由14家冶鑄企業(yè)共同發(fā)起成立的“晉城市眾鑫鑄造信用擔(dān)保商會(huì)”、由9家洗煤企業(yè)共同發(fā)起成立的“高平市贏者信用擔(dān)保商會(huì)”和24家五金機(jī)電行業(yè)共同發(fā)起成立的“晉城市城區(qū)五金機(jī)電行業(yè)信用擔(dān)保商會(huì)”，分別累計(jì)實(shí)現(xiàn)授信2.17億元、3.3億元和0.4億元。
　　
　　打造便捷銀行
　　如果說雷鋒精神、草根文化是打造“城市草根銀行”的“心”，那么，流程銀行的建設(shè)則強(qiáng)健了“城市草根銀行”的“身”。晉城銀行打破“部門銀行”模式下以銀行為中心的種種弊端，建立了以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程。通過流程銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了一切以客戶為中心的客戶觀；打破了條線和部門封鎖，壓縮了管理層次，提升了服務(wù)水平；有效地防范了風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)打造流程銀行過程中遇到的實(shí)際問題，創(chuàng)新思維，解決了流程銀行建設(shè)實(shí)踐中的難題。問題需要管理，終端有問題，不能簡單地把問題向上反映，問題往往最先反映在前臺(tái)，只有一線員工才最可能把客戶的需求反饋回來。晉城銀行鼓勵(lì)員工自己解決問題，對(duì)于難以解決的問題，則利用雷鋒大學(xué)深度會(huì)談的方式，把員工集合起來，各抒已見，提出解決問題的最佳方式和拿出最佳解決方案。員工思想碰撞的過程就是一個(gè)流程優(yōu)化的過程，總行會(huì)根據(jù)問題解決的程度給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并采用嘉獎(jiǎng)令的方式通報(bào)嘉獎(jiǎng)。如今，“品質(zhì)企業(yè)，便捷銀行”的共同愿景已成為晉城銀行的響亮品牌，“城市草根銀行”的建設(shè)因此而有了依托。
　　2008年，晉城銀行倡議成立了“握美俱樂部”、“贏者?企業(yè)家俱樂部”，旨在建立起一個(gè)大平臺(tái)、大熔爐、大學(xué)校。通過豐富多彩的活動(dòng)，“握美俱樂部”實(shí)現(xiàn)了為廣大女性送知識(shí)、送財(cái)富、送健康、送美麗、送友誼的美好愿望?！段彰馈冯s志成為晉城市高端女性日常生活中一道亮麗的大餐。“贏者?企業(yè)家俱樂部”為晉城企業(yè)提供了一個(gè)融通資智、和合共贏的平臺(tái)，為銀企合作和資源整合架起了橋梁。通過俱樂部豐富多彩的活動(dòng)，晉城很多企業(yè)家和投資者匯聚在文化管理、和合發(fā)展和社會(huì)責(zé)任的旗幟下，共享資源、互通信息，交流思想、分享商機(jī)，共謀發(fā)展、共話人生。例如，“握美俱樂部”組織的玨山會(huì)員綠色聯(lián)誼活動(dòng)，會(huì)員劉某說：“通過活動(dòng)，一是彼此之間可以增進(jìn)了解，二是可以認(rèn)識(shí)新朋友，三是搭建了銀行與客戶、客戶與客戶互相交流的平臺(tái)”。
　　利率市場化是城商行頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。當(dāng)前，我國銀行業(yè)的利潤之所以比較可觀，是受政策保護(hù)的結(jié)果，但這種情況不會(huì)成為常態(tài)，利率市場化是未來發(fā)展的趨勢。面對(duì)這樣的環(huán)境，城商行的生存空間如何變動(dòng)是對(duì)城商行的重大考驗(yàn)。同時(shí)，利率市場化給城商行提了一個(gè)新的課題，即單純的存貸款業(yè)務(wù)只會(huì)越做越窄，銀行需要探索實(shí)現(xiàn)盈利模式的多元化。只有把資金最大限度地使用出去，提高資金的運(yùn)用能力，才能應(yīng)對(duì)利率市場化的挑戰(zhàn)。利率市場化后，銀行的利差必然收窄，為應(yīng)對(duì)此，晉城銀行2009年即成立相關(guān)部門：一方面將閑余資金投入債券市場，實(shí)現(xiàn)資金不斷循環(huán)利用；另一方面將資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，自己設(shè)計(jì)和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。2010年，該行非貸款利息收入占到總收入50%，且已經(jīng)培養(yǎng)出一支專業(yè)的資金管理隊(duì)伍。
　　晉城銀行一直堅(jiān)持讓每一名晉城銀行員工有尊嚴(yán)、體面地生活，有激情、快樂地工作。在國際競爭中，真正的強(qiáng)國是有能力輸出自身價(jià)值觀的國家，放之于一個(gè)企業(yè)，能夠向外輸出自己企業(yè)文化，并用企業(yè)文化來影響一群人、一個(gè)地區(qū)，才是真正有實(shí)力的體現(xiàn)。在“追求完美，成就你我”的企業(yè)精神指引下，晉城銀行正在不斷踐行著自己的理想，并影響著越來越多的人。
　　在晉城成長，從晉城起飛。晉城銀行根深扎于山西，夢想?yún)s在遠(yuǎn)方。在采訪結(jié)束的時(shí)候，賈沁林董事長如是說：“城市商業(yè)銀行群體正面臨大分化、大整合、大提升。逆水行舟，不進(jìn)則退，今天的速度決定著明天的命運(yùn)。我們選擇了‘做城市草根銀行’，就是選擇了走差異化、特色化、精細(xì)化道路。草根是堅(jiān)韌的，它的生命力將所向披靡；草根是戀土的，晉城將永遠(yuǎn)是它眷顧的家鄉(xiāng)。草根基因，就是我們的核心競爭力。打著草根銀行這張牌，帶著草根性和靈活性，晉城銀行必將越走越遠(yuǎn)！”