太原市住房公積金貸款政策解讀

　　摘 要：文章分析了太原市住房公積金貸款政策調(diào)整以后的相關(guān)內(nèi)容，指出新政策降低了貸款門(mén)檻，拓寬了貸款條件，從實(shí)質(zhì)上為廣大繳存職工帶來(lái)了便利。
　　關(guān)鍵詞：公積金 貸款 政策調(diào)整 作用
　　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.572 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2011）11-203-01
　　
　　太原市住房公積金管理中心成立于2003年6月，目前在太原市市區(qū)內(nèi)下設(shè)分理處10個(gè)，是太原市政府主管太原地區(qū)住房公積金和其他政策性住房資金、獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任、不以贏利為目的直屬事業(yè)機(jī)構(gòu)。管理中心自成立以來(lái)，不斷加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理工作，認(rèn)真采取各種有效舉措，在滿(mǎn)足職工住房消費(fèi)需求，促進(jìn)太原市房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)等方面發(fā)揮了積極作用，為太原市的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。
　　為滿(mǎn)足廣大繳存職工不斷增長(zhǎng)的住房消費(fèi)需求，支持太原市房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展，管理中心積極調(diào)整工作思路，不斷改進(jìn)工作方法，大力推進(jìn)住房公積金個(gè)人貸款工作。截至2010年底，累計(jì)發(fā)放住房公積金個(gè)人貸款30547戶(hù)，發(fā)放金額32.10億元，為數(shù)萬(wàn)戶(hù)職工圓了“住房夢(mèng)”。此外，管理中心還根據(jù)太原市的實(shí)際情況，及時(shí)調(diào)整貸款政策，拓寬貸款品種，加大貸款力度，為更多的住房公積金繳存職工貸款提供了便利。
　　1.調(diào)整并進(jìn)一步理順了貸款工作流程。為了提高貸款辦理時(shí)效，給職工貸款購(gòu)房提供最大方便，管理中心將貸款審批權(quán)限下放到各分理處，將原來(lái)由管理中心和受委托銀行雙重審批，改為各個(gè)分理處自主審批，受委托銀行只負(fù)責(zé)根據(jù)審批結(jié)果發(fā)放公積金貸款。貸款流程調(diào)整后，減少了工作環(huán)節(jié)，將原先辦理貸款的時(shí)間從至少30天減至最多15天，大大縮短了貸款辦理周期，極大地方便了貸款使用人。在此基礎(chǔ)上，管理中心制定并不斷完善了《貸款檔案管理辦法》、《貸款責(zé)任認(rèn)定辦法》等一系列配套的規(guī)章制度，完善了工作步驟，優(yōu)化了貸款工作流程。
　　2.管理中心結(jié)合太原市的實(shí)際情況，自2009年起，全面調(diào)整了貸款政策，增加了貸款品種，簡(jiǎn)化了各種手續(xù)。目前，管理中心共有六個(gè)貸款品種，分別為：（1）商品房貸款；（2）經(jīng)濟(jì)適用房貸款；（3）拆遷房貸款；（4）二手房貸款；（5）裝修貸款；（6）商轉(zhuǎn)公貸款（商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款）。
　　3.中心對(duì)申請(qǐng)貸款的借款人的條件也有了適當(dāng)?shù)姆艑?，主要表現(xiàn)在：（1）住房公積金連續(xù)足額繳存住房公積金滿(mǎn)6個(gè)月以上，且借款人及其配偶均無(wú)住房公積金貸款債務(wù)、未向其他公積金借款人提供過(guò)貸款擔(dān)?；蜉o助借款，對(duì)于新參加工作的職工，可放寬到3個(gè)月以上。（2）借款人不僅可以是本人，也可以是與房屋所有權(quán)人或房屋使用權(quán)人共同居住的直系親屬。（3）具有購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修和裝修自住住房的有關(guān)手續(xù)及土地、建設(shè)、規(guī)劃等部門(mén)的批準(zhǔn)文件和規(guī)定比例的自籌資金。（4）在山西省其他地市正常繳存住房公積金的職工，在太原市購(gòu)買(mǎi)商品房也可在我中心貸款，太原市職工在外地購(gòu)買(mǎi)商品房也可以在太原市住房公積金中心貸款。
　　此外，太原市住房公積金管理中心新的貸款政策可以說(shuō)是最大限度地拓寬了貸款條件，首先從貸款條件上，將借款人的公積金繳交時(shí)間由一年調(diào)整為6個(gè)月，剛參加工作的只要正常繳存3個(gè)月即可具備貸款資格；同時(shí)，對(duì)于在太原市購(gòu)房的省內(nèi)其他地市職工也可貸款，此項(xiàng)規(guī)定不僅在山西省，即使在全國(guó)也是不多見(jiàn)的。例如，某職工在大同工作，住房公積金也在大同市住房公積金管理中心繳交，如果他在太原市購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，只要拿上大同市住房公積金管理中心出具的正常繳交的證明，即可在太原市按照太原市住房公積金管理中心的規(guī)定辦理貸款。同樣，太原市的職工如果在北京市購(gòu)房，也可以在太原市辦理住房公積金貸款。其次，此次調(diào)整借款人不僅限于購(gòu)房者本人，也可以是同一戶(hù)籍下的直系親屬，例如，購(gòu)房時(shí)用的子女的名字，但子女沒(méi)有住房公積金，但其父母有住房公積金，如果他們是在同一戶(hù)籍下的話，即可以用父母的名義貸款。以上幾項(xiàng)政策，不僅擴(kuò)大了借款人的覆蓋面，也增加了太原市住房公積金管理中心的影響，更是方便了公積金繳存人。
　　4.提高了貸款最高額度。由原來(lái)的最高35萬(wàn)元調(diào)整為45萬(wàn)元，其中：（1）以《房屋所有權(quán)證》抵押為保證方式，貸款額度不能超過(guò)房屋評(píng)估價(jià)的70%；（2）以質(zhì)押擔(dān)保為保證方式的，貸款額度不能超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；（3）以購(gòu)房類(lèi)申請(qǐng)貸款的，貸款額度不能超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的80%；（4）以裝修類(lèi)申請(qǐng)貸款，貸款最高額度與所申請(qǐng)裝修住房的面積掛鉤。其中，100平米以下，裝修貸款的最高額度為20萬(wàn)元；100平米以上，裝修貸款最高額度為30萬(wàn)元。貸款額度不能超過(guò)裝修合同的費(fèi)用總價(jià)。貸款額度不能超過(guò)所抵押房屋評(píng)估價(jià)格的70%；（5）以商轉(zhuǎn)公貸款類(lèi)申請(qǐng)貸款，貸款額度在不超過(guò)原商業(yè)銀行貸款額度的前提下，可在原商業(yè)貸款剩余本金的基礎(chǔ)上追加5萬(wàn)元裝修貸款。貸款的額度最高定為45萬(wàn)元，這是結(jié)合了太原市居民的收入水平、太原市的房?jī)r(jià)水平制定的，這個(gè)額度已基本上能滿(mǎn)足市民的正常需求了。
　　5.關(guān)于貸款期限，依據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定由借貸雙方商定，但最長(zhǎng)不超過(guò)30年，原則上貸款期限加借款人年齡不超過(guò)借款人的法定退休年齡。
　　6.在貸款擔(dān)保方面也作了更為詳盡的規(guī)定，豐富擔(dān)保內(nèi)容，從最大程度上方便貸款使用人，目前主要有五種擔(dān)保方式，借款人可以選擇其一：一是房產(chǎn)抵押，借款人可用自有、共有或第三人所有的住房抵押進(jìn)行貸款。貸款業(yè)務(wù)品種中二手房貸款、裝修類(lèi)貸款僅限以自有、共有住房為抵押的保證形式。二是售房單位（開(kāi)發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押，借款人在所購(gòu)新房未取得房產(chǎn)證階段由售房單位（開(kāi)發(fā)商）提供階段性的保證，交納10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金；房產(chǎn)證一經(jīng)辦妥由售房單位（開(kāi)發(fā)商）統(tǒng)一辦理借款人的房產(chǎn)抵押，退還保證金。三是自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押，借款人在所購(gòu)新房未取得房產(chǎn)證階段可由兩名以上公積金繳存人提供階段性連帶責(zé)任性的保證，用于保證借款人在房產(chǎn)抵押辦理前按時(shí)足額償還貸款，并自愿凍結(jié)公積金賬戶(hù)；房產(chǎn)證一經(jīng)辦妥抵押后，解除公積金凍結(jié)，需要注意的一點(diǎn)是，保證人所在單位必須為太原地區(qū)行政事業(yè)單位，且各保證人在太原市住房公積金管理中心的公積金繳存余額總額需不低于借款人借款總額的10%，保證人預(yù)計(jì)剩余繳存年限不短于5年；采用自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押需要簽定《自然人階段性連帶責(zé)任保證書(shū)》。
　　自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押一項(xiàng)，是貸款政策中對(duì)擔(dān)保方式的新突破，新增加的這項(xiàng)要求借款人找兩個(gè)太原市的行政事業(yè)單位的自然人做擔(dān)保，只需將擔(dān)保人的住房公積金凍結(jié)，等借款人將房產(chǎn)證辦妥抵押后，解除擔(dān)保人的凍結(jié)。此項(xiàng)政策借款人辦理時(shí)不需支付擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，可以緩解借款人的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)，由于不需要辦理房產(chǎn)抵押，因此，大大縮短了從受理到放款的時(shí)間。四是擔(dān)保公司擔(dān)保，可以由管理中心認(rèn)可的擔(dān)保公司為借款人提供貸款全程的連帶責(zé)任擔(dān)保。五是質(zhì)押擔(dān)保，借款人可以用國(guó)債、商業(yè)銀行存單等公積金中心和受委托銀行認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)押物。
　　總之，太原市住房公積金管理中心此次貸款政策的調(diào)整力度很大，擴(kuò)大了貸款覆蓋面，增加了品種、調(diào)高了額度，放寬了條件，減少了報(bào)備材料，降低了職工支出。筆者相信，隨著廣大群眾對(duì)住房公積金貸款的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深入，住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)將越來(lái)越明顯，住房公積金在解決廣大繳存職工住房需求上的作用將越來(lái)越大。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1.住房公積金管理?xiàng)l例
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