高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析與防范

　　 摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款是扶助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)高等教育機(jī)會(huì)均等的重要舉措。隨著國(guó)家助學(xué)貸款制度的改革和深化，政府將原來(lái)由商業(yè)銀行承擔(dān)的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)嫁給了高校，因此，高校承擔(dān)的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)正在逐步加大。文章分析造成高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出對(duì)策防范風(fēng)險(xiǎn)。
　　 關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn)成因 對(duì)策
　　 中圖分類號(hào):G40-054 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
　　 文章編號(hào):1004-4914（2011）11-120-02
　　
　　國(guó)家助學(xué)貸款是由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，發(fā)放對(duì)象是在校的全日制高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本、?？茖W(xué)生和研究生，目的是用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)需個(gè)人擔(dān)保，由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半。高校國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施十余年來(lái)，在解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問(wèn)題上取得了積極成效，對(duì)推動(dòng)高校的可續(xù)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起了積極作用。然而，在長(zhǎng)期的推行與發(fā)展過(guò)程中，高校助學(xué)貸款在全國(guó)各地均遇到過(guò)難以克服的問(wèn)題。由于國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)信用貸款，無(wú)須任何的擔(dān)保。銀行對(duì)貸款學(xué)生的信用狀況評(píng)估難、監(jiān)管難，基于安全性的考慮要么不發(fā)放貸款，要么設(shè)計(jì)較高的申請(qǐng)門檻，加之借貸雙方信息不對(duì)稱，缺乏對(duì)惡意負(fù)債者的有效懲罰機(jī)制，尤其是國(guó)家助學(xué)貸款本身制度存在缺陷，從而使助學(xué)貸款存在巨大的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)務(wù)之急必須尋求防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。只有這樣，高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)才能成功運(yùn)行，真正需要資助的扶困學(xué)生完成學(xué)業(yè)。
　　 一、高校助學(xué)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因
　　 （一）國(guó)家助學(xué)貸款制度存在缺陷
　　 1.助學(xué)貸款政策方案設(shè)計(jì)不合理。“對(duì)于學(xué)生而言，最重要的不是貸款的形式而是借貸后還款得總數(shù)、利率以及年限?！备鶕?jù)新政策規(guī)定，貸款學(xué)生在畢業(yè)后6年內(nèi)全部結(jié)清貸款全額和利息。據(jù)測(cè)算，如果一個(gè)學(xué)生在校4年貸款24000元，畢業(yè)后還款期限為6年，那么他每年就要支付利息為1641.6元，6年合計(jì)約為9849.6元。對(duì)于一個(gè)剛畢業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，畢業(yè)后6年還清本息，一年負(fù)擔(dān)6000元，這對(duì)于一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這是一筆不小的負(fù)擔(dān)。
　　 2.個(gè)人信用體系不完善、缺乏失信懲罰機(jī)制。作為一種信用貸款，我國(guó)的助學(xué)貸款是建立在假定學(xué)生具有良好的信用的基礎(chǔ)上。但在實(shí)際工作中，我們不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度的空子，而惡意拖欠貸款的可能性。例如，有極少數(shù)人為惡意拖欠貸款，在畢業(yè)后、更新工作后不把聯(lián)系方式主動(dòng)通知經(jīng)辦銀行。在目前我國(guó)的征信體系尚不完善的前提下，國(guó)家助學(xué)貸款具有先天的缺陷。同時(shí)，我國(guó)缺乏強(qiáng)有力的懲治制度。在美國(guó)信用信息系統(tǒng)中，有兩個(gè)記錄——逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄將會(huì)終身相伴，有這兩種不良記錄，將對(duì)違約貸款人的生活、工作、學(xué)習(xí)帶來(lái)極大的影響。但是在我國(guó)，對(duì)不良信用記錄的個(gè)人尚無(wú)一個(gè)有效的懲處辦法，無(wú)法讓失信者付出應(yīng)有的代價(jià)，因而對(duì)違約學(xué)生不能實(shí)行有效約束。
　　（二）銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)貸款積極性不高
　　 1.借貸雙方信息不對(duì)稱，銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款是無(wú)抵押的信用貸款，申請(qǐng)貸款學(xué)生對(duì)其還款能力和誠(chéng)信度的私人信息最了解，而銀行從學(xué)生所填寫的申請(qǐng)資料和高校的推薦資料中，一般難以掌握學(xué)生的個(gè)人信用情況及其今后的還款能力，借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。由于借貸雙方信息不對(duì)稱，借方比貸方更清楚自己還款意愿和還款能力。在貸方銀行提高申請(qǐng)條件或還款設(shè)計(jì)以限制貸款數(shù)量時(shí)，信用良好的學(xué)生無(wú)法滿足申請(qǐng)條件或還款能力的不確定性而退出了交易，只有那些更不愿意還款的學(xué)生才會(huì)參加貸款，從而造成拖欠率的進(jìn)一步上升。而貸方在獲得這個(gè)拖欠信息后，又進(jìn)一步惜借，減少貸款發(fā)放數(shù)量。
　　 2.高校助學(xué)貸款運(yùn)行成本高，銀行貸款積極性不高。目前的高校助學(xué)貸款政策是由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)高等助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定高校助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，但是高校助學(xué)貸款的發(fā)放主體仍然是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)主體，以追求利益最大化為目標(biāo)，開(kāi)展業(yè)務(wù)必須考慮業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性、盈利性。其利潤(rùn)的基本計(jì)算公式是：銀行純利潤(rùn)=貸款利率×本金一存款利率×本金一運(yùn)行成本。在這個(gè)公式中，貸款利率和存款利率已經(jīng)由國(guó)家和金融政策確定，所以以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行，顯然希望放貸的本金數(shù)額越大越好，運(yùn)行成本越低越好。并且上述公式僅僅考慮貸款學(xué)生全部還款或部分還款的情況，如果出現(xiàn)學(xué)生沒(méi)有還款的，公式貸款的利潤(rùn)則是負(fù)數(shù)。若要追討學(xué)生惡意拖欠的貸款，銀行成本則更高，這勢(shì)必影響貸款的積極性。
　　（三）新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制設(shè)計(jì)不合理，影響高校推行政策的時(shí)效性
　　高校助學(xué)貸款政策中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的問(wèn)題規(guī)定：按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例由財(cái)政和學(xué)校各承擔(dān)50％，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給經(jīng)辦銀行予以補(bǔ)償。這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)質(zhì)是由財(cái)政和高校對(duì)經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。此機(jī)制雖然在一定程度上緩解了銀行惜借現(xiàn)象，但風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)大部分轉(zhuǎn)移到高校。學(xué)校作為高校助學(xué)貸款政策的義務(wù)宣傳和積極推行者，作為聯(lián)系貸款學(xué)生和承辦銀行的橋梁和紐帶，給高校助學(xué)貸款政策的實(shí)施起到了積極的作用。政府讓學(xué)校來(lái)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，那么學(xué)校會(huì)為了自身的利益選擇兩條途徑：一是盡可能地少爭(zhēng)取助學(xué)貸款、甚至可以不貸款；二是助學(xué)貸款的審批傾向于未來(lái)還貸期望值較高的學(xué)生，以減少自身的經(jīng)濟(jì)損失。如此這樣下去，那最終不利的將是真正需要助學(xué)貸款的貧困生，從而有悖高校助學(xué)貸款的真正意義。
　　二、防范高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
　?。ㄒ唬┍M快完善國(guó)家助學(xué)貸款制度
　　 1.完善還款制度。國(guó)家助學(xué)貸款政策雖經(jīng)幾度調(diào)整，但仍需進(jìn)一步完善。建議延長(zhǎng)貸款期限，從畢業(yè)后6年延長(zhǎng)到10年，增加學(xué)生還款期限彈性，緩解貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)建立“按收入比例還款”的方法，即學(xué)生工作后每年還款額與自己總收入成比例，直到還清總額或者債務(wù)到期為止，如果沒(méi)有還完則免掉剩余債務(wù)，這是對(duì)人力資本的不完全性的一種補(bǔ)償，可以限制同學(xué)的“客觀違約”行為，同時(shí)不會(huì)給財(cái)政帶來(lái)很大壓力。
　　 2.設(shè)立貸款學(xué)生的個(gè)人信用檔案。設(shè)立貸款學(xué)生的信用檔案，完善個(gè)人信用信息系統(tǒng)，從制度上約束貸款學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生信用檔案包括誠(chéng)信信息：身份證、家庭情況、居住地、畢業(yè)去向、學(xué)習(xí)情況（成績(jī)、曾獲獎(jiǎng)勵(lì)或處分）、工作單位、收入情況等。同時(shí)，要不斷加大個(gè)人信用系統(tǒng)的使用范圍，使個(gè)人信用信息系統(tǒng)在社會(huì)各部門如稅務(wù)、金融機(jī)構(gòu)等部門搭建其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分發(fā)揮作用。通過(guò)這種約束機(jī)制的建立，加大違約者的失信成本，使其行為逐步趨向守信。
　　3.對(duì)失信行為采取懲罰措施。對(duì)沒(méi)有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行將對(duì)違約貸款金額記收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)將不再為其辦理新的貸款和其他業(yè)務(wù)；連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生，將違約人的姓名、畢業(yè)院校和身份證號(hào)等信息刊登到相關(guān)媒體、全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站。
　　 （二）以金融機(jī)構(gòu)為載體，積極開(kāi)辦助學(xué)貸款
　　 1.銀行轉(zhuǎn)變觀念。銀行要主動(dòng)轉(zhuǎn)變觀念，積極參與國(guó)家助學(xué)貸款。助學(xué)貸款雖然成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、操作繁瑣，但是它能幫助銀行培養(yǎng)未來(lái)優(yōu)質(zhì)客戶、占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)。在大學(xué)中獲得貸款的學(xué)生可能將是成為貸款行的長(zhǎng)期忠實(shí)客戶，銀行可獲得永久性的回報(bào)，這一效益是不容忽視的。
　　
　　2.積極開(kāi)發(fā)國(guó)家助學(xué)貸款二級(jí)市場(chǎng)。二級(jí)市場(chǎng)的功能是創(chuàng)造國(guó)家助學(xué)貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。在二級(jí)市場(chǎng)里，金融機(jī)構(gòu)出于資產(chǎn)負(fù)債管理的需要，將貸款轉(zhuǎn)讓出去，由第三者購(gòu)買，從而形成貸款權(quán)買賣的市場(chǎng)。通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)的原則，解決了銀行有限的貸款資金和巨大的貸款金額需求之間的矛盾。可以考慮發(fā)行國(guó)家助學(xué)貸款債券，一方面可以擴(kuò)展貸款的資金來(lái)源。另一方面可以將風(fēng)險(xiǎn)由政府、銀行、高校及投資者共同分擔(dān)，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散。
　　（三）發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，適度轉(zhuǎn)移和分擔(dān)高校的風(fēng)險(xiǎn)
　　 1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。高校在實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款中，作為聯(lián)系貸款學(xué)生和承辦銀行的中介，投入巨大的管理成本。一旦貸款學(xué)生違約，高校將承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。我國(guó)政府作為高等教育準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供者，有責(zé)任為那些因畢業(yè)后找不到工作或就業(yè)狀況不佳、工資過(guò)低而無(wú)力按期還款的貸款學(xué)生承擔(dān)拖欠和極少數(shù)人惡意拖欠的風(fēng)險(xiǎn)。建議政府在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施工作中，應(yīng)該投入專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，為在管理工作中開(kāi)展順利提供支持。對(duì)貸款學(xué)生按照約定及時(shí)還款，按比例給高校一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)高校對(duì)助學(xué)貸款政策的宣傳和推廣。同時(shí)對(duì)學(xué)校因各種不可控制的原因所產(chǎn)生的損失給予相應(yīng)的補(bǔ)貼。
　　 2.增強(qiáng)高校在還貸管理中的作用。高校要自覺(jué)履行在助學(xué)貸款管理中的責(zé)任和義務(wù)，為銀行辦理貸款、催還貸款提供切實(shí)有效的幫助和服務(wù)，主動(dòng)搭建學(xué)生與銀行之間的信息橋梁。同時(shí)，學(xué)校需進(jìn)一步加強(qiáng)貸款學(xué)生的征信知識(shí)教育和誠(chéng)信還貸教育；通過(guò)社會(huì)實(shí)踐和勤工助學(xué)等途徑，加強(qiáng)貸款學(xué)生的綜合素質(zhì)和能力培養(yǎng)，提高貸款學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量和還貸能力；對(duì)貸款學(xué)生實(shí)施過(guò)程跟蹤，及早發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生的不良行為和記錄，適時(shí)終止不良貸款。
　　
　　 參考文獻(xiàn)：
　　 1.布魯斯·約翰斯通.高等教育成本分擔(dān)中的財(cái)政與政治[J].比較教