我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題及對(duì)策

陳婷婷

（北京渣打銀行，北京 100738）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷的完善，這為我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行金融創(chuàng)新，取得了很大的成就。但是由于體制的原因，我國(guó)的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還面臨著很多的問(wèn)題。

1 金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的作用和意義

1.1 促使金融逐步確立其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)應(yīng)有的地位

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用，主要在對(duì)于經(jīng)濟(jì)總量的影響和作用，通過(guò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的資金價(jià)格水平的市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)機(jī)制表現(xiàn)出來(lái)。通過(guò)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新使我國(guó)市場(chǎng)的貨幣化程度得到很大的提升，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在很大的程度上提高了金融資源的使用效率，實(shí)現(xiàn)了金融資源的優(yōu)化配置，有利于資金在社會(huì)的流通，從而有效的滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的大量資金，同時(shí)也使金融資金自身得到不斷的發(fā)展和壯大，從而促進(jìn)金融總量的不斷擴(kuò)大，使金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度不斷的上升，從而推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，從而確立了金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心地位。

1.2 極大豐富了金融工具和產(chǎn)品

通過(guò)對(duì)相應(yīng)的工具的更新以及對(duì)于市場(chǎng)組織的創(chuàng)新，從而保證金融信息能夠使金融市場(chǎng)的價(jià)格迅速的做出相應(yīng)的反應(yīng)，確保金融市場(chǎng)上各種金融工具和產(chǎn)品對(duì)于金融信息的反應(yīng)的靈敏性，從而確保這些金融工具能夠發(fā)揮其應(yīng)有的作用。隨著金融工具種類的不斷的增加，金融產(chǎn)品的種類也隨著不斷的增多，這樣在進(jìn)行投資的時(shí)候能夠有效地分散金融風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，獲得更多的收入，這樣有利于使更多的金融資源進(jìn)入市場(chǎng)為籌資者提供充足的資金供應(yīng)，從而確保整個(gè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

1.3 增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的基本功能并提升其運(yùn)作效率

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和不斷的完善，我國(guó)的金融創(chuàng)新也取得了重大的勝利，銀行已經(jīng)擺脫了純粹的存取款模式而逐漸向投資型、契約型的綜合性金融機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，開(kāi)辟了大量的新型的業(yè)務(wù)，從而極大的增強(qiáng)了其作為金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)的功能，大大提升了金融機(jī)構(gòu)吸引資金的吸引力，使得進(jìn)入機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑸鐣?huì)分散的資金集中起來(lái)，為社會(huì)發(fā)展提供大量的資金支持，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；找?，極大的降低了金融服務(wù)自身的成本，提高了金融機(jī)構(gòu)盈利的能力。

2 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的動(dòng)力

2.1 經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展

上世紀(jì)七十年代我國(guó)開(kāi)始了改革開(kāi)放，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和不斷的完善，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了極大程度的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展對(duì)于金融的要求也不斷的增加，這給我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展提供了直接的動(dòng)力。同時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新的形式也勢(shì)必要去金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新來(lái)滿足這些新的需求。

2.2 資本市場(chǎng)的發(fā)展

我國(guó)的資本市場(chǎng)的出現(xiàn)和繁榮的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，但是這并不妨礙其在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位。金融市場(chǎng)的繁榮為我國(guó)的企業(yè)融資提供重要的渠道，同時(shí)也使得投資者的投資有了新的渠道。資本市場(chǎng)的發(fā)展一方面能夠使社會(huì)的閑散資金能夠在市場(chǎng)自由流通，從而被集中起來(lái)發(fā)揮更大的作用，同時(shí)也給投資者帶來(lái)了巨大的機(jī)會(huì)，使自己的資金能夠不斷的增值。

3 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的問(wèn)題

3.1 金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失

隨著我國(guó)改革開(kāi)放以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐漸確立，我國(guó)的銀行業(yè)開(kāi)始了改革，由原來(lái)的國(guó)家管理逐步轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)的銀行實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的時(shí)間比較短，這就使得與之相配套的法律法規(guī)以及相關(guān)的制度不夠完善，特別是在當(dāng)今的市場(chǎng)環(huán)境之下，原有的一些規(guī)章制度更加的不適合當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境，這就使得相關(guān)的管理缺乏相應(yīng)的制度作為依據(jù)，不利于加強(qiáng)金融管理、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，也使得銀行的金融創(chuàng)新帶來(lái)了很大的不便。

3.2 金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善

在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境之下，由于體制的不健全以及監(jiān)管方面存在的漏洞，這就使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的時(shí)候存在著很多不夠規(guī)范的情形，違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管力度不夠，很多地方存在監(jiān)管空白。

3.3 利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快

我國(guó)當(dāng)前逐漸將利率由市場(chǎng)進(jìn)行決定，商業(yè)銀行的存款利率和取款利率依照市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)決定，而中央銀行只是負(fù)責(zé)制定相關(guān)的政策對(duì)市場(chǎng)的利率進(jìn)行引導(dǎo)而不是直接的規(guī)定，隨著利率市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，這勢(shì)必要求銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)化的需求。

3.4 金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和在各行各業(yè)中的廣泛應(yīng)用，各個(gè)行業(yè)對(duì)于信息技術(shù)的依賴也越來(lái)越嚴(yán)重，金融市場(chǎng)也不例外。依靠現(xiàn)代化的信息技術(shù)建立完善的金融網(wǎng)絡(luò)，從而打破時(shí)間和空間的限制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作辦理，保證金融信息的安全。

4 完善我國(guó)推進(jìn)金融創(chuàng)新的措施

4.1 改進(jìn)監(jiān)管機(jī)制

一是要更新監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，單一風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管向法人整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，“一次性”監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)監(jiān)管向法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控有效性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管與定量監(jiān)管和結(jié)合轉(zhuǎn)變。二是建立和完善牽頭監(jiān)管模式，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建議完善分業(yè)監(jiān)管部門的聯(lián)席會(huì)議制度，就一些重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商，實(shí)現(xiàn)信息共享，以減少服務(wù)及監(jiān)管的真空地帶。三是從制度上鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，從政策上為金融創(chuàng)新提供廣闊的市場(chǎng)空間，首先要保護(hù)金融創(chuàng)新者的利益，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生的產(chǎn)品，要有一定時(shí)間的收益保護(hù)期或應(yīng)用專利保護(hù)期，其次要規(guī)范創(chuàng)新規(guī)則。

4.2 經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的根本

它直接決定了金融創(chuàng)新活動(dòng)的成敗和實(shí)施效果。而理念的創(chuàng)新不是一朝一夕的事，它要求我們必須從小處著手，從細(xì)節(jié)抓起。

4.3 創(chuàng)新的著眼點(diǎn)要立足于市場(chǎng)及客戶，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化

金融創(chuàng)新是為增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此，每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來(lái)，與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來(lái)，這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí)，既要考慮我國(guó)的國(guó)情，又要符合市場(chǎng)需求，符合消費(fèi)者的需要。只有這樣，才能在金融角逐的主戰(zhàn)場(chǎng)爭(zhēng)得主動(dòng)。

4.4 進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)體系

要從實(shí)際需求出發(fā)，新設(shè)各種金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行類金融機(jī)構(gòu)。要在農(nóng)村推廣村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等的同時(shí)，更要在城市推出社區(qū)銀行，消費(fèi)貸款公司等機(jī)構(gòu)。

4.5 推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行業(yè)方面，要充分發(fā)揮自身的能動(dòng)性，積極探索各種形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)，可能會(huì)涉及保障、證券等，可嘗試聯(lián)合開(kāi)發(fā)等途徑，同時(shí)吸收國(guó)外，特別是美國(guó)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)的多樣化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

4.6 建立人才培養(yǎng)機(jī)制

建立健全完善的人才引進(jìn)和培養(yǎng)體系，定期對(duì)員工開(kāi)展職業(yè)技能的培訓(xùn)，促進(jìn)員工專業(yè)技能的不斷提升，及時(shí)的更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，利用網(wǎng)絡(luò)等新興的技術(shù)手段對(duì)員工進(jìn)行遠(yuǎn)程在線培訓(xùn)。在對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)的基礎(chǔ)之上，積極研究和開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)種類，拓展服務(wù)的內(nèi)容。定期開(kāi)展業(yè)務(wù)技能達(dá)標(biāo)考核，只有合格的人員才能夠持證上崗，對(duì)于考核不通過(guò)的應(yīng)該進(jìn)行停職培訓(xùn)，直到考核合格后方能上崗。

[1]李明富.金融要?jiǎng)?chuàng)新更要安全[J].金融電子化,2009,(1).

[2]何德旭，鄭聯(lián)盛.從美國(guó)資貸危機(jī)看金融創(chuàng)新與金融安全[J].國(guó)外社會(huì)科學(xué)，2008,(6).

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