歐洲中小學新開理財課

　　歐洲中小學生有個新煩惱，他們又增加了一門課程——財經(jīng)常識。被經(jīng)濟危機嚇怕了的大人們早在兩年前就想出了這個主意，歐洲委員會甚至成立了專家組，幫助歐盟各國撰寫此課程的教學計劃并提供業(yè)務咨詢。明年開始，《個人理財》將成為英國中小學校的必修課，英國甚至制定了包括幼兒園在內(nèi)的全民教學計劃。
　　
　　兼學則明
　　
　　歐洲委員會普及這門課程的最終目的是——使消費者和小型公司所有人具備洞悉金融產(chǎn)品本質并采取審慎決策的能力。不具備此種能力的人，將在未來5～10年內(nèi)無法適應生活。經(jīng)濟學家斷定，“勒緊褲帶過日子”將是歐盟的長期發(fā)展趨勢。未來的企業(yè)家們將在公司內(nèi)親自理財(會計的工資一向很高)，金融產(chǎn)品本身也越來越復雜。
　　這些觀點引起了捷克教育部的高度重視，他們在相當短的時期內(nèi)就制定了一套所有中小學生都必須掌握的國家財經(jīng)常識普及標準。第一批教科書的作者是愛娃和米哈爾·斯科爾日巴夫婦，起初他們只給初中生撰寫參考資料，后來也給小學生寫。他們認為，孩子應該熟練掌握銀行卡的使用方法，學會開戶、銷戶，并對收支情況進行理智監(jiān)督。我們心目中彌足珍貴的小豬儲錢罐早已成為歷史，現(xiàn)在都把錢存進銀行，為了不讓自己的搖錢樹(就像財經(jīng)常識教科書封面上的那棵)失去它的片片金葉，就該給它澆水施肥，也就是說，經(jīng)常往里面存錢。
　　在低年級課堂上，教師用講故事的方法向學生傳授財經(jīng)知識。比如從前有個男孩，經(jīng)常從自動柜員機上提錢購買糖果，把所有錢都花光了，此時孩子的媽媽病了，需要錢買藥，可帳戶上已經(jīng)分文沒有，男孩很難過，但于事無補。老師試圖教給學生的消費原則是：如果把錢取走了，就要立刻還回來，如果沒能力還錢，就不要去花。事實上，并非每個成年人都知道至少要將收入所得的1／10存起來，而現(xiàn)在這一知識從小就灌輸給孩子了。歐洲的孩子是有錢可存的，因為很多國家都立法保護孩子擁有零花錢的權利。
　　
　　零花錢
　　
　　多米妮卡是一名13歲女生，她的零花錢不多，每月父母給她300克朗(約12歐元)，這跟同班同學的零用錢差不多。多米妮卡有固定開銷，例如交納手機費；有時多米妮卡還有“額外收入”，如照看小外甥，祖父會付給她“小時費”。她有個遠期計劃，那就是給自己掙一臺筆記本電腦，為此她省吃儉用，從不把錢借給別人，她已經(jīng)掌握了收支平衡邏輯和資金儲備原則?，F(xiàn)在中小學生的零花錢收入五花八門，他們需要在一起共同學習正確的花錢方法。在課堂上，孩子們被分成若干“家庭”，每個家庭都要對支出和收入規(guī)劃一番。在這些虛擬家庭中，孩子們要對去海邊度假或是待在家里做出選擇；要考慮在哪兒買食品更劃算：是在離家較近但物價稍高的地方，還是在15公里外的大型超市，但要耗費路費；隔多長時間買一次食物以及要買哪些食物。父母們紛紛表示，這門課程給大家都帶來了好處，成人跟孩子之間突然變得相互理解了。做父母的往往低估了零花錢的作用，其實就算很少一筆錢也能讓孩子們學會金錢交易。
　　在捷克，銀行已經(jīng)向8歲以上兒童發(fā)放信用卡(波蘭對13歲以上孩子發(fā)放)，發(fā)卡同時還會附贈樂高玩具或長毛絨娃娃，以使孩子們永久地記住這家“友善的銀行”。有些銀行還向15歲以上孩子發(fā)放可以在網(wǎng)上交易的銀行卡。顯然，如果不具備基本財經(jīng)常識的話，這些錢很快就會花光，到時候父母只有收拾殘局的份兒了。
　　歐洲的普及計劃看起來挺吸引人，然而還有一個問題，那就是不單父母，包括老師在內(nèi)對這門課還有點敬而遠之。阿涅塔，恰多娃本是中學化學老師，學校決定讓她兼授財經(jīng)常識課時，她才意識到金錢的重要性，以前這類問題都由她丈夫解決。教師培訓工作都在專門的進修班進行，因為師范院校或大學的教育系里沒有這種課。“培訓工作還算順利，不過也有一些教師在課間休息時悄悄來找我，說：‘我不明白借與貸有什么區(qū)別’。”財經(jīng)教材編者米哈爾·斯科爾日巴說。
　　歐盟通過國際教育部對引進新課學校的撥款數(shù)相當可觀。每所學校每年可從歐盟那里得到6萬歐元的新課引進費。很多關心未來客戶前途的銀行也紛紛伸出援手。捷克CSOB銀行支援一個名為“金融奧運會”的項目，即在學校之間開展財經(jīng)常識普及競賽；GE消費者金融銀行則向“讓我們了解金錢”教師培訓項目提供經(jīng)費。
　　
　　教室里的金融家
　　
　　美國的初級教育機構已經(jīng)開設了財經(jīng)常識課，但中學還沒有統(tǒng)一的教學方案，由各州自行決定。正如金融家尼爾·戈弗雷(兒童財經(jīng)網(wǎng)的創(chuàng)始人)所說，金融危機前大多數(shù)美國兒童對財經(jīng)常識一無所知。調(diào)查顯示，4000名剛入大學門檻的學生中，有70％在最基礎的財經(jīng)問卷上不及格。與此同時，美國的青少年從不吝惜花錢，僅2001年美國年齡人(十幾歲青少年)的消費金額就達1.7億美元。盡管每名大學生擁有3張銀行卡，但很多人常常舉債過活，艱難維持到畢業(yè)。戈弗雷說，其實哪怕只上一點點財經(jīng)常識課，都會改善這種狀況。在英國，以前金融管理是選修課，然而自2011年起《個人理財》將成為整個英國中小學的必修課，按照教學計劃，7至11歲學生要學習管理自己的個人帳戶，11～14歲學生要掌握信用卡、借記卡、借款、貸款以及家庭經(jīng)濟基礎等資訊。以前，澳大利亞學校的財經(jīng)教育工作都是獨立開展的，不過，現(xiàn)在已經(jīng)有了涵蓋學齡前機構在內(nèi)的國家普及標準，其著眼點在于消費者的權利和義務，即學生要學會維護自己在所有付費場所的權益。澳大利亞人愛說的一句話是：“了解金錢有好處?！?br/>　　
　　[譯自俄羅斯《總結