民間借貸如何規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)(上)

　　編者按：今年以來(lái)，在國(guó)家緊縮的貨幣政策下，銀行紛紛縮減信貸規(guī)模，各中小企業(yè)普遍鬧“錢(qián)荒”。另一方面，在存款負(fù)利率的情況下，很多老百姓不愿將“閑錢(qián)”存入銀行。因此，在高利率的吸引下，大量資金流入民間借貸，民間借貸在各地愈演愈烈。高收益同樣孕育著高風(fēng)險(xiǎn)，在民間借貸過(guò)程中，應(yīng)如何減少矛盾糾紛，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，本期介紹的系列案例或許能幫助您擦亮雙眼。
　　
　　一、約定利率要合法
　　案例：在某機(jī)關(guān)上班的孫先生在一次朋友聚會(huì)中認(rèn)識(shí)了某開(kāi)發(fā)商李某。今年元月，李某因資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，向?qū)O先生借款20萬(wàn)元，雙方約定：借款3個(gè)月，利息10%。協(xié)議簽訂后，孫先生如約將20萬(wàn)元交給李某，但李某并未在借款到期后向?qū)O先生歸還本金和利息。孫先生為此訴至法院，要求李某立即歸還借款20萬(wàn)元以及利息款2萬(wàn)元。法院認(rèn)為，孫先生和李某有關(guān)利息的約定違反法律規(guī)定，判決李某向?qū)O先生歸還本金并支付4倍于同期銀行貸款利率的利息。
　　說(shuō)法：最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。本案中，雙方約定借款3個(gè)月，利息10%，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，故超出部分得不到法院的支持。另外，需要提醒的是，利息必須在借據(jù)中寫(xiě)明，否則視為無(wú)息借貸。
　　二、房屋抵押需登記
　　案例：某學(xué)校丁老師，借給做煤炭生意的王某20萬(wàn)元，雙方約定借款期限為1年，利息4萬(wàn)元。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，丁老師提出要求王某提供住房抵押，王某很爽塊地答應(yīng)，并從家中取來(lái)房產(chǎn)證交給丁老師。拿到房產(chǎn)證后，丁老師將20萬(wàn)元交給王某。誰(shuí)知王某在拿到錢(qián)后，便以自己的原房產(chǎn)證遺失為由補(bǔ)辦了房產(chǎn)證，后又將該房屋出賣(mài)給劉某。丁老師獲悉后，以該房屋已設(shè)立抵押為由要求劉某退房，但法院卻認(rèn)為，丁老師和王某未辦理房屋抵押登記，不能對(duì)抗第三人，據(jù)此駁回了丁老師的訴訟請(qǐng)求。
　　說(shuō)法：根據(jù)《物權(quán)法》第9條、第180條、第187條規(guī)定：不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或者正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。房屋屬于不動(dòng)產(chǎn)，因此其抵押權(quán)的設(shè)立必須到房管部門(mén)辦理登記，否則不能對(duì)抗第三人。
　　三、非法用途勿借款
　　案例：為了使閑置的資金保值，在某醫(yī)院工作的李醫(yī)生一直尋思著給自己積攢的20萬(wàn)元存款找個(gè)去處。而就在此時(shí)，做生意的老同學(xué)鐘某找上門(mén)來(lái)，說(shuō)自己準(zhǔn)備開(kāi)一家賭博游戲機(jī)室，想向他借款10萬(wàn)元，并允諾可以給予月息4分的高額利息。李醫(yī)生雖然知道開(kāi)賭博游戲機(jī)室違法，但是在高額利息的誘惑下，還是將錢(qián)借給了鐘某。然而，鐘某的游戲機(jī)室開(kāi)業(yè)不到一個(gè)月便被公安機(jī)關(guān)查封了。李醫(yī)生見(jiàn)此情形，趕緊向法院提起訴訟，但法院不但沒(méi)有支持他的訴訟請(qǐng)求，還對(duì)他進(jìn)行了罰款。
　　說(shuō)法：我國(guó)《民法通則》第90條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中明確規(guī)定：出借人明知借款人是為了賭博、走私等非法活動(dòng)而