“窮人銀行”

　　“面向窮人，只需要很少的資金，就可以改變一個(gè)家庭的命運(yùn)。這正是扶貧社成立的初衷和一直不曾改變的定位。”
　　河北省易縣南百泉村的鄭慶霞是個(gè)高大結(jié)實(shí)的中年女人，因?yàn)檎煞蝓四_，還有3個(gè)孩子，家里的日子一直過得苦辣辣的。原本以為要過一輩子的窮日子，卻由一塊地毯開始轉(zhuǎn)變。
　　1998年，鄭慶霞看到縣城有人賣手工編織的真絲地毯，銷路很好，就跑到熟人那里學(xué)了這門手藝?？杉词箍椧粔K最小規(guī)格的毯子，也需要1千多元成本，她拿不出這筆錢。
　　就在她一籌莫展之時(shí)，從別人口中得知的“扶貧社”成為她唯一的希望。她找到貸款員，試探著問：“我家就兩間房子。全押給你，給我貸點(diǎn)錢行不？”
　　“就你那兩間破房，賣了也值不了幾百塊?！辟J款員開玩笑說。
　　鄭慶霞做夢也想不到，一個(gè)星期后，沒有抵押擔(dān)保，也沒有請客送禮，“賣了也不值幾百元的破房”居然貸了2000元。用這筆錢，她買了各色絲線和織毯工具。 3個(gè)月后，一塊花草圖案的手工真絲毯完成了。她拿到縣城的地毯市場上，賣了1800塊錢。此后，一塊塊地毯相繼織成，賺的錢也早已超過了當(dāng)初的2000元。
　　如今鄭慶霞已經(jīng)是遠(yuǎn)近聞名的富裕戶，經(jīng)手資金動(dòng)輒百萬。但對(duì)于她來說，多少錢也沒有她當(dāng)初從扶貧社貸到的2000元起動(dòng)資金金貴。
　　“面向窮人，只需要很少的資金，就可以改變一個(gè)家庭的命運(yùn)。這正是扶貧社成立的初衷和一直不曾改變的定位?！币卓h扶貧社負(fù)責(zé)人周學(xué)仁說。
　　截止到2010年12月底，扶貧社在易縣境內(nèi)20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)累計(jì)發(fā)展中心227個(gè)，累計(jì)發(fā)展小組3733個(gè)。先后累計(jì)扶持農(nóng)戶20424家，直接受益人口達(dá)到78370人，累計(jì)發(fā)放貸款10855萬元，其中婦女受扶持率占80%。像鄭慶霞家一樣的6500戶貧困農(nóng)戶得到了穩(wěn)定性脫貧，走上了致富路。
　　
　　復(fù)制來的“銀行”
　　1997年，易縣石井村楊翠蘭的丈夫突發(fā)重病，手術(shù)費(fèi)需要兩萬多元。她找遍所有的親戚“攤錢”，仍然不夠。情急之下，她托熟人幫忙，到信用社貸了4000元，才算湊夠了手術(shù)費(fèi)。
　　因?yàn)楹苌儆腥四軓男庞蒙缳J到款，這事兒成了當(dāng)時(shí)村里的大新聞，人人羨慕楊翠蘭能耐大?！八麄儾恢?，我給辦事的人花了幾百塊錢，買了幾條好煙呢?！彼财沧?。
　　“如果不是‘走后門’，像楊翠蘭這樣的貧困農(nóng)戶，絕對(duì)屬于被金融機(jī)構(gòu)排斥在外的人群。”在易縣扶貧社當(dāng)了13年主任的周學(xué)仁，一語道破基層信用社的潛規(guī)則。
　　為什么越是需要錢的窮人越是貸不到款？在金融世界里，“義”與“利”果真就沒有調(diào)和的空間？很久以來，中國社會(huì)科學(xué)院扶貧領(lǐng)域?qū)＜叶艜陨揭恢痹谒伎歼@樣的問題。
　　在研究中杜曉山發(fā)現(xiàn)，國家的貼息扶貧貸款從始到終伴隨著權(quán)力尋租：或者被政府官員層層截留、挪作他用，或者優(yōu)先貸給了富裕戶。而真正的窮人如果想獲得貸款，往往不得不付出額外的“灰色支出”。
　　一次“邂逅”，讓杜曉山豁然開朗。上世紀(jì)80年代中后期的一個(gè)國際研討會(huì)上，杜曉山第一次接觸到了孟加拉人尤努斯。他吃驚地發(fā)現(xiàn)，尤努斯一手創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，堅(jiān)持只給窮人中的窮人貸款，完全借貸給無抵押擔(dān)保能力的窮人，而還款率卻高達(dá)98%以上。數(shù)年下來，尤努斯的鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)幫助240萬個(gè)赤貧的孟加拉家庭得到貸款，其中3/5的家庭因此走出貧困線。
　　一直困惑于此的杜曉山，隱隱感到，或許孟加拉模式是解決中國扶貧貸款的一個(gè)“好招兒”。
　　在經(jīng)過數(shù)年的醞釀與籌備之后，杜曉山?jīng)Q定在中國也成立一個(gè)像孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣的幫助窮人的銀行。
　　河北易縣成為第一塊試驗(yàn)田。因?yàn)樗请x北京最近的國家級(jí)貧困縣，便于管理和節(jié)省資金。從地形上講，易縣地處太行山東麓，地形有山地、平原、丘陵，和中國絕大部分貧困地區(qū)地形地貌相近。而且，杜曉山一位同事的大學(xué)同學(xué)恰巧是易縣的副縣長，溝通起來比較順暢。
　　“當(dāng)時(shí)縣里正在引資上項(xiàng)目，大家并不太理解小額信貸是什么，只是作為一個(gè)招商引資項(xiàng)目吸收的?！碑?dāng)年與杜曉山一起籌辦易縣扶貧社的周學(xué)仁笑著回憶說。
　　
　　窮人的信用
　　扶貧社幾乎原封不動(dòng)地把孟加拉全套操作模式拷貝過來：以婦女為主體，5人小組聯(lián)保，每周分期還錢，按照貸款額的5%收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金，按期還款以后還可以接著貸款并可以提高借款金額，可以無限期地循環(huán)貸款……
　　出乎意料的是，這種小額信貸推行得格外順利?！伴_始我們還怕農(nóng)戶不響應(yīng)。結(jié)果，村里在喇叭上一廣播，就有70多戶人家跑來交了申請。那個(gè)村當(dāng)時(shí)的主要經(jīng)濟(jì)來源是搞種養(yǎng)業(yè)，也有擺小攤的，很多人急需錢，又借貸無門。”易縣扶貧社主任周學(xué)仁回憶說。
　　1994年5月，身患小兒麻痹癥的易縣西陵鎮(zhèn)五道河村村民朱秋菊從扶貧社得到一筆1000元的貸款。同時(shí)收到錢的，還有另外20個(gè)農(nóng)戶。這是扶貧社成立后發(fā)放的第一批貸款。
　　“初期幾乎順利得匪夷所思，”杜曉山說，“老百姓不僅沒有抵制這套做法，而且非常配合地遵守規(guī)則。尤其是頭3年，還貸率達(dá)到100%。”
　　在周學(xué)仁的印象中，故意賴賬不還的農(nóng)戶微乎其微?！霸绞秦毟F、閉塞的地方，大家信用就越好?！彼f。
　　對(duì)于村民的純樸和信用度，易縣扶貧社信貸員劉惠深有感觸。這個(gè)短發(fā)，圓臉的姑娘，從1998年開始做信貸員，每天騎摩托車穿行在鄉(xiāng)下，在貸款戶中特別有“人緣”。
　　“有一次我負(fù)責(zé)的貸款戶手里真的沒錢還，”她架起雙臂比劃著，“那老太太給我?guī)资镉衩祝屛姨嫠u了還錢。”
　　2001年夏天，城關(guān)頭道河村的一條小河因?yàn)橄麓笥曜儗捔耍铀蜎]了小橋。到還款的日子，信貸員過不去，在河對(duì)岸著急上火。借貸的農(nóng)戶們便想出個(gè)辦法，把錢綁在石頭上，從河對(duì)岸扔了過來。
　　
　　中國式的創(chuàng)新
　　不同于一開始完全照搬孟加拉鄉(xiāng)村銀行的制度，現(xiàn)在的扶貧社已經(jīng)在原有的孟加拉模式上有所突破。比如連續(xù)放貸，如果你經(jīng)營項(xiàng)目收益好，需要擴(kuò)張規(guī)模，他們都會(huì)放貸。而且，放款額度也進(jìn)行適度放寬，升到了5000元。即便是對(duì)一些聯(lián)保小組采取大家申請、一家使用的做法，他們也在保證貸款安全的前提下，采取了“默認(rèn)”的態(tài)度。
　　現(xiàn)在扶貧社已經(jīng)走出易縣，在多地建立扶貧社的試點(diǎn)。“每個(gè)試點(diǎn)必須要與當(dāng)?shù)厍闆r充分結(jié)合，在基本制度不變的情況下，一定要進(jìn)行適合當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)新。”周學(xué)仁表示。
　　據(jù)了解，易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社現(xiàn)有工作人員29名，員工們的福利保障比較充分，除了養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)外，還有合作社為他們買的人身意外傷害保險(xiǎn)。周學(xué)仁算過一筆賬，如果還貸率低于95%，合作社的運(yùn)行就會(huì)成問題。
　　扶貧社只有一輛普通桑塔納車，平時(shí)很少有人用，連周學(xué)仁下村走訪調(diào)查，也騎自行車。汽車大部分時(shí)間被合作社放出去搞創(chuàng)收了。周學(xué)仁說，扶貧社還需要過精細(xì)的日子，況且，他們還資助著上百名貧困生上學(xué)呢。
　　周學(xué)仁在工作之余便四處化緣，他希望能有更多的錢充實(shí)到扶貧社來，給更多窮人致富的機(jī)會(huì)。