兵馬未動 糧草先行

張琪

移動支付的啟動是金卡工程建設遵照中央領導指示和要求，為實現(xiàn)“多功能卡應用”，在10年前率先開拓的創(chuàng)新應用。為了推動這項工作，2007年國家成立了“金卡工程多功能卡應用聯(lián)盟”，由中國銀聯(lián)、中國移動、中國聯(lián)通、中國電信以及移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上眾多制造商組成，與IT業(yè)界的企事業(yè)單位共同推動“一卡多用”。

國家金卡工程協(xié)調(diào)領導小組辦公室遵照中央領導的多次指示推行多功能卡，經(jīng)多年徘徊探索，選擇了手機移動支付作為多功能卡應用的切入點，并在2007年得到落實。這種融合是大勢所趨——技術在融合、應用在融合、市場在融合，我們的工作團隊也應該融合。我認為，在推動移動支付過程中，應該“兵馬未動，糧草先行”，也就是必須標準先行、核心產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化先行；必須為應用部門保證產(chǎn)品供給和技術支持。

順應需求 一卡多用

金卡工程始終在與時俱進地創(chuàng)新發(fā)展，18年來邁出了三大步。

首先，從電子貨幣銀行卡應用起步。1993年，江澤民總書記提出了關于推廣使用信用卡，解決大量現(xiàn)金流通的問題，從而啟動了金卡工程。迄今為止，銀行卡已經(jīng)發(fā)行24.2億張，并在111個國家聯(lián)網(wǎng)使用。我們用了17年的時間動員銀行系統(tǒng)將磁條卡改為IC卡。1993年，我們提出了IC卡方案，卻因太超前而沒能實現(xiàn)；2001年，中國銀聯(lián)成立時，我們再次建議改用IC卡，依然由于種種原因未能實現(xiàn)；在全球EMV遷移時，國家金卡辦會同人民銀行科技司在人民大會堂聯(lián)合舉辦研討會，推動這項工作，收獲仍不明顯；2008年全球金融危機爆發(fā)，使全球?qū)τ诮鹑诒O(jiān)管和銀行卡安全的關注提到了更高層面，也迎來了國內(nèi)銀行卡結(jié)構調(diào)整和創(chuàng)新發(fā)展的新機遇，銀行卡芯片化進程明顯加快。

金卡工程的第二步是抓智能卡應用。我國7個行業(yè)性大卡發(fā)行部門全部使用智能IC卡，總計發(fā)行超過80億張。其中發(fā)行最多的是電信智能卡，以手機IC芯片卡為主，發(fā)行近40億張；我國的二代身份證，公安系統(tǒng)采取非接觸式IC卡換發(fā)，至今發(fā)行了12億張，從核心芯片、芯片操作系統(tǒng)COS、各類讀寫器、應用軟件到系統(tǒng)，全部采用國內(nèi)廠商研發(fā)的產(chǎn)品；此外，還有各種公用事業(yè)收費卡和城市交通一卡通、社保卡、醫(yī)療衛(wèi)生卡，以及IC加油卡、國家旅游局發(fā)行的導游卡、質(zhì)檢部門的組織結(jié)構代碼卡和稅務部門的保稅卡等，廣電總局也立項從今年起大力推廣廣電金卡在三網(wǎng)融合中的應用。這80億張智能卡中，還包括金卡工程40多個試點城市發(fā)行的“城市一卡通”或“市民卡”。

那么，如何實現(xiàn)24億張銀行（磁條）卡跟80億張行業(yè)（地方）智能卡的對接，實現(xiàn)跨行業(yè)應用？這是中央領導的一貫要求，也是金卡辦義不容辭的責任。這就要求銀行卡加快芯片化進程，因為銀行采用的磁條卡很難與行業(yè)和地方使用的智能卡結(jié)合，實現(xiàn)1996年我們就立志實現(xiàn)的“一卡多用”。

我們用10年時間選擇突破口，一直進展不大、徘徊不前，就是因為所有行業(yè)卡都沒能結(jié)合于一卡，這始終是我的一塊心??！現(xiàn)在，我們很高興地看到銀行系統(tǒng)有望在兩三年內(nèi)全部實現(xiàn)芯片化，這是技術發(fā)展、應用創(chuàng)新和市場需求的大勢所趨，也是我國銀行系統(tǒng)、金融系統(tǒng)不斷創(chuàng)新、進行結(jié)構調(diào)整和堅持科學發(fā)展的結(jié)果。所以我深信，金卡工程的100多億張卡會實現(xiàn)更好的互聯(lián)互通，在業(yè)務上實現(xiàn)多功能和智能化，使更多創(chuàng)新應用都能夠?qū)崿F(xiàn)。

金卡工程“一卡多用”的切入點之所以選擇了移動支付，就是為了實現(xiàn)24億張磁條銀行卡和80億張的智能卡的對接，能夠聯(lián)網(wǎng)互通，更加方便百姓，使金卡工程能夠不斷創(chuàng)新發(fā)展。

求同存異 標準先行

在標準制定過程中，既要有我國的自主標準，又要實現(xiàn)和全球的互聯(lián)互通，所以，“自主創(chuàng)新與開放兼容相結(jié)合”是我們不變的標準戰(zhàn)略。

但是，移動支付標準并不是惟一的。中國市場這么大，應用需求千變?nèi)f化。從字面上看，移動支付既離不開“移動”，也離不開“支付”，這意味著金融銀行業(yè)和通信運營商兩者缺一不可，不過應用的領域卻包羅萬象。所以，根據(jù)不同應用需求采用的技術方案不可能是完全一樣的，大唐和國民技術公司在這方面都做了大量工作，也有自主知識產(chǎn)權。所以我覺得在制定移動支付標準上，我們既要實事求是、因地制宜，重視用戶與市場的選擇；又要盡量統(tǒng)一，不管是開環(huán)應用還是閉環(huán)應用，都有應用的需求。閉環(huán)應用的市場也不一定小，中國市場這么大，一個商業(yè)銀行的應用甚至比歐洲一個國家都要大，所以應用標準要根據(jù)應用市場的需求來選擇。

2009年，國家金卡工程移動支付標準工作組成立，它橫跨23個部門行業(yè)和40多個試點城市。標準工作組由中國銀聯(lián)擔任組長，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信、工業(yè)和信息化部電子工業(yè)標準化研究所任副所長單位。從2009年成立至今，做了非常艱苦細致的溝通與磨合，取得了卓有成效的進展，也拿出了相關標準的初稿。在這個基礎上，2010年末，人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家標準委員會共同開會研究此標準。金卡聯(lián)合團隊已做了鋪路的基礎工作，在此基礎上，相關政府部門會支持和推動移動支付標準的順利出臺。

標準化工作必須有組織、有計劃，所以金卡移動支付標準工作組正在沖擊國家標準。2008年至今，已經(jīng)完成了5個部分的征求意見稿，包括射頻接口和天線、傳輸協(xié)議和工作模式切換、終端設備、應用管理和安全、測試方法。

標準的自主創(chuàng)新、核心技術產(chǎn)品研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化配套、應用解決方案等，都實現(xiàn)了跨部門的聯(lián)合，大家在工作中求同存異，形成合力，共同推動事業(yè)的發(fā)展。

試點惠及民生

一直以來，金卡工程所有應用試點都圍繞“改善民生、惠及百姓、構建和諧”這12字開展，始終堅持“以人為本”，所以中央領導說金卡工程是“利國惠民、成績斐然”。這項工程始終在黨中央、國務院的親切關懷，直接領導的悉心指導下進行，它凝聚了20多個部門行業(yè)、30多個試點城市的集體力量和智慧，它是國家信息化建設的四個啟動工程之一，也是最貼近百姓的“民心工程”。

金卡工程2004年就把無線射頻識別RFID應用列入重點工作，積極推動。2000年公安部發(fā)行二代身份證時，就采用了射頻RF技術，用非接觸式IC卡?，F(xiàn)在國家把物聯(lián)網(wǎng)納入“十二五”規(guī)劃，這樣的發(fā)展是順應趨勢，并有濃厚的產(chǎn)業(yè)與應用基礎，也有廣泛的市場需求，它來自于國家金卡工程的探索與實踐。

在上世紀90年代，金卡工程非接觸式IC卡的應用，就在不停車收費、自動化通關、電子口岸、路橋管理、鐵路的機車識別管理、二代身份證中都開展了試點。電信智能卡也已捆綁了錢包的功能，開展了琳瑯滿目各種各樣的手機應用和手機支付的“一卡多用”試點工作。此外在食品、藥品的安全監(jiān)管、軍隊的軍用物資、槍支彈藥實時、動態(tài)、可追溯的管理、野戰(zhàn)軍的傷病員電子傷票管理等方面都啟動了應用，我們還在上海做了400萬工業(yè)鋼瓶的RFID安全監(jiān)管。2004年金卡啟動了物聯(lián)網(wǎng)重要感知技術RFID的應用，已經(jīng)在30多個城市開展了應用試點。為組織產(chǎn)業(yè)隊伍，原信息產(chǎn)業(yè)部和民政部于2005年共同支持成立了中國RFID產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，現(xiàn)在已有300多企業(yè)加盟，我國在全球RFID市場營銷方面居第三位，今年將突破160億元，每年的增長幅度都在40%左右。

1996年，金卡工程就開始推動“一卡多用”和多功能卡，目的是方便百姓，當時的中央領導都為此做出重要的指示。銀聯(lián)卡如果實現(xiàn)了芯片化，就能夠和行業(yè)卡、城市通卡應用更好地結(jié)合，解決最關鍵的難題。原信產(chǎn)部電子科技委2006年成立了課題組，專題立項研究；我們在原信息產(chǎn)業(yè)部萬壽路機關進行了應用試點，部機關司局長的手機均裝上手機錢包功能模塊，進行移動支付的多功能試點工作，這項工作當時也得到了中國移動和中國聯(lián)通的大力支持。

移動支付要產(chǎn)用結(jié)合

據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有9.5億手機用戶和5.5億互聯(lián)網(wǎng)用戶，其中八成以上的手機消費者都希望把公交卡、銀行卡功能集成到手機上。在這種情況下，如果50%以上的手機集成了錢包功能，用戶將非常方便。所以我們首先選擇手機和RFID作為基礎開展移動支付，這能最大限度地惠及百姓，基于手機的移動支付就是出于這些考慮。

去年，移動支付用戶超過了1.09億，比2009年的7020萬增加了54.5%；移動支付用戶在全球移動用戶總量中占2.1%；亞洲、東歐、中東和非洲的發(fā)展中市場強勁增長。其中，亞太區(qū)用戶達6280萬、中東2710萬、拉美800萬、西歐710萬、北美350萬，在中國的發(fā)展則更快。

針對移動支付發(fā)展，我有幾條建議：首先，要加強協(xié)調(diào)與合作，從國家、全局的利益出發(fā)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，求同存異，盡快研制出相對統(tǒng)一的標準；其次，要認真分析國內(nèi)外移動支付的應用需求和商業(yè)模式，堅持自主創(chuàng)新，制定出符合國情的標準。鑒于國外大公司已申請了很多專利，國內(nèi)企業(yè)也有了一定的積累，建議采用聯(lián)合攻關的工作模式——整合國內(nèi)已有技術成果，政府出政策資助，以加快制定我國自主的移動支付和物聯(lián)網(wǎng)相關標準。同時，具有自主知識產(chǎn)權的移動支付標準和專利等問題也是需要考慮的，知識產(chǎn)權和專利也是國家信息安全的利益所在，現(xiàn)有的移動支付方案各有利弊，應該再認真、細致地分析研究，拿出對策。

此外，希望將國內(nèi)芯片廠商與國外廠商同等待遇。無論是信息技術應用，還是國家的信息化建設，都必須立足于國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅實基礎上，要以國內(nèi)配套為主。歷史的經(jīng)驗與教訓不容忽視，銀行卡芯片化，至少核心芯片和安全模塊要采用國內(nèi)的，不要再說“國內(nèi)沒有先用國外的，以后再替換了”。特別是銀行卡芯片化進程，一定要立足于國內(nèi)芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎上，也一定要考慮國家安全與金融安全以及信息產(chǎn)業(yè)和持卡人的利益，這是國家最高利益之所在！

回憶金卡工程這18年，我國信息產(chǎn)業(yè)為全國各大行業(yè)和地方的試點城市提供技術支持服務，做了大量工作，可謂功不可沒。當二代身份證、金稅工程等應用部門申報并獲得國家科技進步獎或信息化大獎時，我們信息產(chǎn)業(yè)至今從沒有申報過，因為我們始終明確定位：甘當配角、做好支撐與服務，永作鋪路石子。說句心里話，各大用戶部門永遠離不開國內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)的支撐，因為我們同根同族、魚水相依，這才是最牢靠的基礎，也是確保用戶利益的舉措！在金卡這個國家團隊里，“產(chǎn)用結(jié)合”這個原則不能變，國家金卡工程建設始終扎根在中國的國土上、立足于國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅實基礎上，這是個行業(yè)集體的合力！我以前曾經(jīng)拜托公安部換發(fā)二代證用國內(nèi)的芯片；我也曾給原來六大通信運營商鞠躬，拜托它們支持我國提出的TD-SCDMA標準方案，并采用國內(nèi)自主研發(fā)的全系列產(chǎn)品；今天，我想再次拜托國內(nèi)銀行系統(tǒng)，這18年來我們?yōu)榻鹂üこ坦餐床?，我懇請所有的商業(yè)銀行，一定要用國產(chǎn)的安全芯片！

移動支付和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我們提供了難得的歷史機遇，它將促進我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級改造，推動國家經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整與發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，對促進社會進步與百姓生活質(zhì)量的提高發(fā)揮重要作用。它也是IT等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個新增長點，推動中國的信息化建設能夠在更高的層面、更廣的領域向縱深發(fā)展。

我們所做的是前人從沒有做過的極其艱辛和偉大的事業(yè)，面對新形勢、新任務，我們需要不斷學習、更新知識、提高自己；還要具有全局性的戰(zhàn)略思維，努力追求并抓住機遇，謀求戰(zhàn)略優(yōu)勢并實現(xiàn)新的更大發(fā)展。

讓我們進一步解放思想、與時俱進、開拓創(chuàng)新，為移動支付和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、開創(chuàng)金卡工程和國家信息化建設新局面而共同努力奮斗！（文章根據(jù)“2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會”現(xiàn)場錄音整理。）