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    小額擔(dān)保貸款扶助再就業(yè)的思路

    2011-12-23 12:49:36占云生
    今日海南 2011年11期
    關(guān)鍵詞:小額失業(yè)申請(qǐng)人

    □占云生

    小額擔(dān)保貸款扶助再就業(yè)的思路

    □占云生

    被稱為下崗失業(yè)人員再就業(yè)“及時(shí)雨”的小額擔(dān)保貸款已經(jīng)在全國(guó)各商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛展開(kāi),成為當(dāng)前解決就業(yè)和再就業(yè)問(wèn)題的重要方式。

    根據(jù)當(dāng)前下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的情況,要充分實(shí)現(xiàn)發(fā)放小額擔(dān)保貸款的初衷,促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè),除了加大宣傳力度、簡(jiǎn)化手續(xù)等措施外,還可建立制度允許符合條件的下崗失業(yè)人員向錄用單位轉(zhuǎn)讓小額擔(dān)保貸款的使用權(quán)(以下簡(jiǎn)稱“貸款權(quán)”)。即由持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員與錄用單位簽訂協(xié)議,錄用單位提供就業(yè)機(jī)會(huì),而下崗失業(yè)人員則向錄用單位轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)。錄用單位作為債務(wù)人,享受使用貸款的權(quán)利,承擔(dān)償還貸款本息的義務(wù)。

    允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓,相當(dāng)于政府調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性來(lái)幫助下崗失業(yè)人員再就業(yè),既有利于充分使用閑置的小額擔(dān)保貸款,又是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的一種積極手段,對(duì)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有重要意義。

    有助于調(diào)動(dòng)企業(yè)雇傭下崗人員的積極性。下崗工人的年齡和知識(shí)結(jié)構(gòu)在勞動(dòng)力市場(chǎng)上并不具備競(jìng)爭(zhēng)力。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓,每多雇傭一名下崗人員,企業(yè)就能多得到一筆低息貸款,能極大地調(diào)動(dòng)那些處于勞動(dòng)密集型行業(yè)、對(duì)員工知識(shí)結(jié)構(gòu)要求不高的企業(yè)對(duì)下崗失業(yè)人員的需求。

    符合擔(dān)保公司和經(jīng)辦銀行的收益要求與風(fēng)險(xiǎn)偏好。小額擔(dān)保貸款的特點(diǎn)是金額少、戶數(shù)多、分布廣。從擔(dān)保公司方面來(lái)看,由于地方政府對(duì)擔(dān)保基金的使用設(shè)立了苛刻的限制條件,為了降低政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司不得不規(guī)定嚴(yán)格的反擔(dān)保程序,對(duì)每一筆小額貸款都要進(jìn)行調(diào)查,這無(wú)疑需要付出較高的成本。但是按照政策規(guī)定其收取的擔(dān)保費(fèi)不能超過(guò)貸款本金的1%,明顯得不償失。從經(jīng)辦銀行方面看,對(duì)每一筆小額擔(dān)保貸款進(jìn)行核查必然會(huì)產(chǎn)生較大成本,但是小額擔(dān)保貸款利率低,成本收益明顯不對(duì)稱,在一定程度上影響了經(jīng)辦銀行拓展小額擔(dān)保貸款的積極性。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓,擔(dān)保機(jī)構(gòu)和代辦銀行只需對(duì)用人單位的償貸能力進(jìn)行審核,在收益不變的情況下極大地壓縮了成本,能有效地調(diào)動(dòng)他們的積極性。

    符合地方政府政策偏好。小額擔(dān)保貸款所投向的項(xiàng)目一般是下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,主要是微利項(xiàng)目,如家庭手工業(yè)、修理修配、鐘點(diǎn)服務(wù)等。相對(duì)于拿財(cái)政資金資助風(fēng)險(xiǎn)極大的微利項(xiàng)目,地方政府更偏好于提供更為省事的就業(yè)崗位。同時(shí),由于工人在下崗時(shí)感到前途渺茫,政府在勸說(shuō)工人下崗時(shí)往往要付出巨大的隱性成本。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓有助于增加工人對(duì)將來(lái)就業(yè)的預(yù)期,減輕政府的工作負(fù)擔(dān)。政府可考慮將節(jié)省下來(lái)的安置下崗工人的成本用于增加小額擔(dān)保貸款的額度,從而使貸款支持下崗失業(yè)人員就業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。

    同時(shí),貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓在法理上也具有較強(qiáng)的可行性。

    與現(xiàn)行法律并不違背。轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)從表面上看是一種權(quán)利的交易,但也可從另一方面理解為政府對(duì)錄用下崗失業(yè)人員的單位的財(cái)政支持(即政府使用行政權(quán)力幫助企業(yè)獲得低息貸款),只不過(guò)企業(yè)獲得這種財(cái)政支持的前提是必須獲得下崗失業(yè)人員的同意。

    相對(duì)下崗失業(yè)人員而言,錄用單位更容易達(dá)到地方政府對(duì)小額擔(dān)保貸款管理的要求。人行、財(cái)政部等部委出臺(tái)的管理辦法對(duì)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人資格僅有原則性規(guī)定,地方在制定實(shí)施細(xì)則時(shí)對(duì)申請(qǐng)人必須具備的條件進(jìn)行了嚴(yán)格限定。如某省就規(guī)定必須具備以下條件:一是持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》;二是接受相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得合格證書;三是有自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目;四是有反擔(dān)保措施(包括財(cái)產(chǎn)抵押、企業(yè)或自然人擔(dān)?;蚵?lián)保);五是有相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。滿足后三項(xiàng)條件對(duì)下崗失業(yè)人員來(lái)說(shuō)并非易事。而對(duì)企業(yè)而言,則自動(dòng)符合這三項(xiàng)條件。

    辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)易,辦理時(shí)間相對(duì)短?,F(xiàn)在小額擔(dān)保貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣,必須經(jīng)過(guò)申請(qǐng)(申請(qǐng)人向經(jīng)營(yíng)所在社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng))、核實(shí)(勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人資格鑒定、對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行核實(shí))、擔(dān)保(擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)所報(bào)資料進(jìn)行復(fù)核及擔(dān)保前調(diào)查)、放貸(商業(yè)銀行核貸、放貸)等多重程序,涉及多種證明材料、簽章,辦理時(shí)間相應(yīng)較長(zhǎng),有時(shí)等貸款批下來(lái)時(shí)借款人已經(jīng)錯(cuò)過(guò)資金使用的最佳時(shí)機(jī)。小額擔(dān)保貸款的程序其實(shí)可以分為兩部分,一是對(duì)申請(qǐng)人資格的鑒定(必須是下崗失業(yè)人員),二是對(duì)還貸能力的評(píng)估。鑒定申請(qǐng)人資格相對(duì)簡(jiǎn)單,只需提供《再就業(yè)優(yōu)惠證》便可以了。而其他的程序都可以看作是評(píng)估申請(qǐng)人的還貸能力,需要對(duì)不同的申請(qǐng)人反復(fù)進(jìn)行,相當(dāng)繁冗。當(dāng)允許下崗失業(yè)人員轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)后,除了對(duì)下崗人員資格鑒定這道程序不能精簡(jiǎn)外,評(píng)估還貸能力這一項(xiàng)可節(jié)省大量的人力、物力。例如,在現(xiàn)行的管理制度下,向50個(gè)下崗失業(yè)人員發(fā)放貸款必須評(píng)估借款人還貸能力50次。允許下崗失業(yè)人員轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)后,如果上述50個(gè)下崗人員都被同一家單位錄用,則每年只需評(píng)估該單位的還貸能力一次,極大地減輕小額擔(dān)保貸款管理機(jī)構(gòu)的工作負(fù)擔(dān)。

    小額貸款集合,發(fā)揮大效用?,F(xiàn)行政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款額度為5萬(wàn)元左右,小金額的貸款在大城市難以發(fā)揮效用。允許下崗人員貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓,能發(fā)揮資金聚集的規(guī)模效應(yīng),對(duì)初具規(guī)模的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目能起到錦上添花的作用?!?/p>

    (作者單位:中國(guó)人民銀行??谥行闹校?/p>

    [編輯:王秋虹]

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