小額信貸中社區(qū)傳統(tǒng)文化的信用約束及創(chuàng)富機(jī)制

俞 茹，孟金蓮

（1.云南民族大學(xué) 學(xué)報(bào)編輯部，云南 昆明650031；2.云南民族大學(xué)財(cái)務(wù)處，云南昆明650031）

小額信貸中社區(qū)傳統(tǒng)文化的信用約束及創(chuàng)富機(jī)制

俞 茹，孟金蓮

（1.云南民族大學(xué) 學(xué)報(bào)編輯部，云南 昆明650031；2.云南民族大學(xué)財(cái)務(wù)處，云南昆明650031）

小額信貸對農(nóng)村貧困社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著孵化器的作用，但因小額信貸分散、成本高，且無擔(dān)保，一般化的商業(yè)運(yùn)作模式最終導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大，使得追償成本和難度加大，因此商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)對小額信貸喪失動(dòng)力和積極性。若利用農(nóng)村貧困社區(qū)傳統(tǒng)文化對信用的約束，挖掘農(nóng)村貧困社區(qū)的群體信用潛能及創(chuàng)富潛力，重視女性傳統(tǒng)社會(huì)性別角色，構(gòu)建新型小額信貸模式，可有效地降低金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)文化；小額信貸；信用約束；創(chuàng)富機(jī)制

1997年，全世界的小額信貸客戶只有750萬，到了2005年，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過1個(gè)億，而其中約有8500萬人在亞洲，可見其在亞洲的發(fā)展速度非常迅猛。在亞洲，小額貸款用戶則主要分布在印度和巴基斯坦，兩國加起來有5000萬人之多，而在中國卻只有10萬人。中國的2.4億農(nóng)戶中，1.2億有貸款需要。與小額信貸在亞洲的發(fā)展速度相比，中國顯然已經(jīng)落后了。2009年銀監(jiān)會(huì)提出3年全國開設(shè)1027家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，但截至2000年底，在全國僅開設(shè)的395家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中，村鎮(zhèn)銀行349家、貸款公司9家、農(nóng)村資金互助社37家），而五大國有銀行動(dòng)作較為緩慢。到2011年3月底，全國共有小額信貸公司3027家，從業(yè)人員32097，實(shí)收資本2141億元，貸款余額2408億元。［1］而這3千多家小額信貸公司主要分布在城市，對農(nóng)村社區(qū)很少顧及。目前，中國的小額信貸發(fā)展基本有三種模式：一種是政府的扶貧基金所發(fā)放的小額信貸，如全國婦聯(lián)、中華總工會(huì)、中國扶貧基金會(huì)等。中國扶貧基金會(huì)是目前借貸規(guī)模最大的民間小額信貸組織的管理者，其小額信貸項(xiàng)目、母嬰平安120項(xiàng)目、新長城特困大學(xué)生自強(qiáng)項(xiàng)目、中國消除貧困獎(jiǎng)評選表彰活動(dòng)等已成為國內(nèi)知名公益品牌。［2］二是由NGO（非政府組織）組織通過吸納的國際、國內(nèi)捐贈(zèng)來發(fā)放的小額信貸。這類NGO組織目前在國內(nèi)大概有300多個(gè)。三是由商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的小額信貸，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，以及上述所提到的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和2005年開始商業(yè)性的小額信貸公司等。前兩者不算根本意義上的小額信貸，沒有合法的借貸經(jīng)營權(quán)，沒有持續(xù)的資金來源，其收取的利息僅是對借款人還貸的約束，最終目的是扶貧發(fā)展和反貧困，而不是獲取商業(yè)利潤。只有第三種才算是根本意義上的小額信貸。比較遺憾的是，在實(shí)際操作中，只有NGO能夠長期深入社區(qū)，充分調(diào)查研究社區(qū)傳統(tǒng)文化習(xí)俗，通過參與式發(fā)展模式讓社區(qū)民眾參與項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、款項(xiàng)的使用和管理，并取得了較好的扶貧效果和較低的違約風(fēng)險(xiǎn)。而真正的金融機(jī)構(gòu)卻忽視了小額信貸的信用軟約束內(nèi)涵，即貧困人口的社區(qū)傳統(tǒng)文化對借款人的信用約束，過多地強(qiáng)調(diào)通過有價(jià)資產(chǎn)的抵押等硬約束來防止信用危機(jī)和金融風(fēng)險(xiǎn)，其結(jié)果是阻礙了小額信貸在中國的發(fā)展。

目前，眾多的NGO通過社區(qū)發(fā)展基金機(jī)制（CDF）來管理小額信貸，即以社區(qū)為載體，以賦權(quán)和挖掘社區(qū)傳統(tǒng)文化中的誠信約束機(jī)制，來培育社區(qū)村民自我約束能力、自我組織能力和財(cái)富創(chuàng)造能力，能有效地結(jié)合社區(qū)的傳統(tǒng)文化特點(diǎn)來提高小額信貸的實(shí)際效果。著名的NGO組織香港樂施會(huì)，已在云南、貴州、廣西、甘肅、陜西等5省區(qū)18個(gè)縣22個(gè)鄉(xiāng)38個(gè)村實(shí)施了這種模式，香港樂施會(huì)一共給這些村莊的4752家農(nóng)戶貸放本金496.7萬元，還貸率93.3％，被覆蓋農(nóng)戶每戶平均增收3167元。在云南祿勸縣運(yùn)行8年來，小額信貸還貸率平均達(dá)到99.79％，比孟加拉鄉(xiāng)村銀行99％的還貸率還高，創(chuàng)造了政府扶貧和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可能達(dá)到的奇跡［3］。但是，通過公益類機(jī)構(gòu)來發(fā)放小額信貸并不是中國小額信貸發(fā)展的方向和主流，只有商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作小額信貸，培育成熟的市場，才是將來發(fā)展的方向。而商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)由于缺乏對社區(qū)傳統(tǒng)文化的深入了解而過度害怕風(fēng)險(xiǎn)，使得中國的小額信貸停滯不前。同時(shí)，由于對風(fēng)險(xiǎn)的過度懼怕，“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸缺少瞄準(zhǔn)貧窮人群的自覺機(jī)制”［4］，而是把小額信貸過度地投向了農(nóng)村社區(qū)相對富裕的群體，失去了小額信貸的本來意義。因此，商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)有必要向NGO、孟加拉鄉(xiāng)村銀行學(xué)習(xí)對社區(qū)傳統(tǒng)文化精髓的理解和應(yīng)用，以提高小額信貸的效率。

一、利用社區(qū)傳統(tǒng)的緊密結(jié)構(gòu)鞏固信用

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）的五人小組機(jī)制（簡稱GB模式）是其成功的關(guān)鍵。這可以讓社區(qū)成員互相鼓勵(lì)，相互約束，雖然其他社區(qū)成員沒有責(zé)任為負(fù)有小額貸款債務(wù)的成員還款，但如果小組內(nèi)有社區(qū)成員有不佳或不良的還款紀(jì)錄，整個(gè)信用的鏈條可能會(huì)因此中斷，這就會(huì)影響整個(gè)小組以后的借貸額和連續(xù)借款。因此，小組內(nèi)的每個(gè)成員或家庭已捆綁為一個(gè)信用整體。

與孟加拉鄉(xiāng)村銀行GB模式不同的是，社區(qū)發(fā)展基金（簡稱CDF）機(jī)制以社區(qū)為載體，以賦權(quán)和挖掘社區(qū)傳統(tǒng)文化中的誠信約束機(jī)制來培育社區(qū)村民自我約束能力、自我組織能力和財(cái)富創(chuàng)造能力。這樣的模式所依托的仍然是農(nóng)村社區(qū)緊密的社會(huì)聯(lián)系所形成的社區(qū)信用約束。如香港樂施會(huì)在云南的“社區(qū)發(fā)展基金項(xiàng)目”，是村民通過選舉組成基金管理委員會(huì)，自定利息，督促借款者還款，同時(shí)把利息收益投入到社區(qū)建設(shè)上。在香港樂施會(huì)的“五戶聯(lián)保”模式中，由5～8戶社區(qū)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系密切的村民自愿組成小組，互相約束、互相監(jiān)督、互相幫助，如有一人（戶）不能及時(shí)還款，其他農(nóng)戶則要幫他墊錢還款，否則將失去下次貸款機(jī)會(huì)；如果這個(gè)組不能及時(shí)還貸，整個(gè)村就要幫忙，否則全村人也將失去再次貸款機(jī)會(huì)。在脆弱的貧困社區(qū)，獲得連續(xù)的小額貸款是財(cái)富再生機(jī)制必不可少的部分，也是農(nóng)戶擺脫貧窮的機(jī)會(huì)的延續(xù)。因此，貧困村民都知道不還款不僅是一個(gè)不明智的行為，而且來自社區(qū)的其它村民的壓力也會(huì)很大。社區(qū)傳統(tǒng)氛圍本身就是一種無形的約束，他們深知，若不能獲得連續(xù)的、長期的貸款，徹底改善境況的可能性就不大。香港樂施會(huì)祿勸縣芹菜塘村民用每年100％的還貸率證明了這一點(diǎn)。

在一個(gè)松散的社會(huì)結(jié)構(gòu)下，這樣的還款機(jī)制很難實(shí)現(xiàn)其最終的目的。但在中國傳統(tǒng)社區(qū)，尤其是相對封閉和貧困的農(nóng)村社區(qū)，社區(qū)結(jié)構(gòu)緊密、家族親戚關(guān)系網(wǎng)絡(luò)互相交織、宗教氛圍濃厚、鄰里互幫的傳統(tǒng)文化習(xí)俗非常典型。通過有效的管理機(jī)制，社區(qū)傳統(tǒng)文化中的積極因素會(huì)通過社區(qū)緊密的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)釋放出來，且由于不同農(nóng)村社區(qū)其地域文化呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)，對于社區(qū)成員還貸出現(xiàn)違約所帶來的壓力是超乎想象的。宗教信仰、村規(guī)民約，甚至社區(qū)的流言蜚語都對債務(wù)人產(chǎn)生很大的約束力。一些基層村干部、經(jīng)濟(jì)學(xué)者或人類學(xué)者已經(jīng)意識(shí)到了這點(diǎn)。因此，商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)并善用社區(qū)傳統(tǒng)文化中的社區(qū)信用約束功能，通過構(gòu)建社區(qū)信用提高還貸率，降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

通過結(jié)合家族網(wǎng)絡(luò)、宗族網(wǎng)絡(luò)、親戚關(guān)系、鄰里關(guān)系、宗教信仰等社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)形成信貸項(xiàng)目互助小組，增強(qiáng)他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，挖掘和激發(fā)社區(qū)中新的信用約束機(jī)制，來構(gòu)建新型的社區(qū)信用。一旦這種社區(qū)誠信機(jī)制形成，貧困人口不僅能通過小額信貸改善目前的困境，而且還會(huì)因財(cái)富的增長增加其社會(huì)活動(dòng)范圍，減少與其他社區(qū)的隔離。由于共同追求財(cái)富增長以及擔(dān)負(fù)債務(wù)償還，更增加了貧困群體之間的情感維系，滿足了個(gè)人和家庭的社區(qū)歸屬意愿，使人們以彼此的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)責(zé)任感參與其中，形成新的社會(huì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)良性變遷。

需要特別注意的是，在社會(huì)快速轉(zhuǎn)型的過程中，社會(huì)結(jié)構(gòu)加速變遷，農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)文化的許多積極因子因受外部的影響逐漸消失，特別是年輕群體受社區(qū)傳統(tǒng)習(xí)俗的約束力開始下降。越來越多的年輕群體開始走出農(nóng)村社區(qū)進(jìn)入城市社區(qū)，他們與農(nóng)村社區(qū)的傳統(tǒng)社會(huì)聯(lián)系，如親戚、鄰里聯(lián)系等越來越少，宗教、習(xí)俗、村規(guī)民約等對他們的約束力漸漸減弱。即便是重新回到農(nóng)村社區(qū)，但其觀念已深受城市社區(qū)青年的獨(dú)立、自我等意識(shí)影響，傳統(tǒng)的農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系意識(shí)開始淡化。因此，在小額信貸管理中，如何將年輕群體納入社區(qū)信用約束機(jī)制，是金融機(jī)構(gòu)不得不面對的問題，一方面他們是社區(qū)財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，另一方面他們可能又是小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。

二、理解社區(qū)傳統(tǒng)文化，構(gòu)建新型小額信貸管理模式

很多金融機(jī)構(gòu)都把因自然環(huán)境、生態(tài)所導(dǎo)致的貧困稱為“頑固的貧困”，而把因傳統(tǒng)文化習(xí)俗等原因形成的貧困人群稱為“難以觸及的人群”。對貧困農(nóng)村社區(qū)致貧原因的了解，是需要走進(jìn)農(nóng)村社區(qū)理解其傳統(tǒng)文化的?，F(xiàn)代商業(yè)銀行遠(yuǎn)離農(nóng)村社區(qū)，即便是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，其業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也大都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。如果不是催還貸款，業(yè)務(wù)人員大多很少進(jìn)入農(nóng)村社區(qū)去了解他們貧窮的原因、社區(qū)的傳統(tǒng)習(xí)俗、創(chuàng)造財(cái)富的特點(diǎn)等。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行不僅從距離上遠(yuǎn)離農(nóng)村社區(qū)，在心理上往往也遠(yuǎn)離農(nóng)村社區(qū)。一方面社區(qū)村民需要付出高額的交通成本到城里去申請希望并不大的小額貸款；另一方面他們又不得不面對城鄉(xiāng)巨大的文化、經(jīng)濟(jì)差異，與滿口都是金融專業(yè)術(shù)語的商業(yè)銀行員工打交道。因此，他們面對的不僅僅是為取得小額貸款而付出的高額成本，還有巨大的心里壓力?，F(xiàn)代商業(yè)銀行往往讓貧困社區(qū)村民感到高不可攀，其過分講究金融技術(shù)的專業(yè)術(shù)語和對貧困人群的傲慢，讓貧困人群對其喪失了信心。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人穆罕默德.尤努斯（Muhammad Yunus）認(rèn)為，每人都是未開發(fā)的寶藏，具有無窮無盡的能量。每個(gè)人都是一個(gè)消費(fèi)者，他（她）盡情使用地球的資源，但他（她）也是一位為社會(huì)作出貢獻(xiàn)的生產(chǎn)者，因?yàn)樗ㄋ碛芯薮鬂撃?，而發(fā)現(xiàn)潛能和找到幫助貧困人口擺脫貧困的辦法就是進(jìn)入社區(qū)。2006年他在訪華期間說：“我是做小額信貸的，做小額信貸是與老百姓打交道的，在孟加拉國鄉(xiāng)下老百姓很窮，很多人是赤腳的，我很大部分時(shí)間是走村串戶，我已經(jīng)有拖鞋穿，所以我穿拖鞋來。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田去一樣，一定要穿拖鞋。我是反傳統(tǒng)的，小額信貸也是反正規(guī)金融傳統(tǒng)的?！保?］實(shí)際上，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行也是這么踐行的。鄉(xiāng)村銀行系統(tǒng)的運(yùn)作原則是：人們不應(yīng)該到銀行來，而是銀行應(yīng)該到民眾中去。銀行職員的工作不是坐辦公室，而是與民眾融為一體。相反，傳統(tǒng)銀行要求職員都要到辦公室上班，而對窮人來說，辦公室讓他們畏懼，從而疏遠(yuǎn)了銀行。截至2006年6月底，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬借款人，而員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人。

中國農(nóng)村社區(qū)差異性極大，每個(gè)農(nóng)村社區(qū)都有著自己獨(dú)特的傳統(tǒng)文化習(xí)俗、村規(guī)民約等。社區(qū)內(nèi)每個(gè)村民的財(cái)富創(chuàng)造都離不開社區(qū)的公共環(huán)境和傳統(tǒng)文化特點(diǎn)。對于眾多的貧困人群來講，他們需要的不僅僅是小額信貸所提供的資本，更多地是需要融入社區(qū)傳統(tǒng)文化的金融服務(wù)。需要識(shí)別社區(qū)文化致貧、傳統(tǒng)致貧等的原因，有一套針對社區(qū)貧困人群和其致貧原因的小額信貸瞄準(zhǔn)系統(tǒng)和貧困村民共同建立高效的金融服務(wù)支持系統(tǒng)。而這一切，都離不開對農(nóng)村貧困社區(qū)的深入了解。反過來，如果沒有這樣一個(gè)有效的瞄準(zhǔn)系統(tǒng)，真正的貧困村民就可能貸不到款，進(jìn)而轉(zhuǎn)向高利貸，進(jìn)一步加深貧困。據(jù)云南省社科院經(jīng)濟(jì)所課題組對云南省昭通市大山包鄉(xiāng)調(diào)查，借高利貸的農(nóng)戶95％是貧困戶［5］。如果金融機(jī)構(gòu)不能提供及時(shí)、有效的資本支持，貧困村民就會(huì)陷入“貧困——高利借貸——更加貧困”的惡性循環(huán)之中而不能自撥。

三、理解并尊重社區(qū)貧困群體的文化特質(zhì)，挖掘財(cái)富創(chuàng)造潛力

貧困人口是一個(gè)因獨(dú)特社會(huì)環(huán)境和地理環(huán)境所形成的地域性貧困人口群。尤其以農(nóng)村貧困人口最為龐大，因不同的農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)文化習(xí)俗不同，這些貧困人口在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、心理、性格、政治參與上都有著不同特點(diǎn)。但也有很大的共性，基本上可以概括為：收入水平低、受教育程度低、社會(huì)參與意識(shí)弱、爭取和把握機(jī)會(huì)的能力差、政治參與意識(shí)淡薄，以及缺乏自信心等。但從不同的社區(qū)來看，受傳統(tǒng)文化的影響，不同社區(qū)的貧困群體在社區(qū)互助、宗教信仰、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)、財(cái)富創(chuàng)造動(dòng)力、社區(qū)社會(huì)結(jié)構(gòu)等方面又呈現(xiàn)巨大的差異性。因此，普通金融機(jī)構(gòu)以統(tǒng)一的模式對農(nóng)村貧困社區(qū)展開小額信貸業(yè)務(wù)，一是難以取得較高的還貸率從而喪失信心；二是一些金融機(jī)構(gòu)本身就對這樣的貧困群體帶有偏見，認(rèn)為他們?nèi)狈ω?cái)富創(chuàng)造動(dòng)力和經(jīng)營管理能力，從而對貧困群體發(fā)放小額貸款沒有積極性。

面對有著不同傳統(tǒng)文化特點(diǎn)的貧困群體，長期以來的做法是，通過單方面價(jià)值轉(zhuǎn)移的貧困補(bǔ)貼來解決他們的貧困問題，而這種方法反而加重了財(cái)政的負(fù)擔(dān)。貧困補(bǔ)貼只能緩解貧困群體所面臨的臨時(shí)性困境，不是徹底解決貧困的有效辦法，其產(chǎn)生的負(fù)面效果就是讓貧困群體喪失主動(dòng)性而使貧窮繼續(xù)存在下去。在中國，有太多的農(nóng)村社區(qū)貧困群體需要小額貸款作為一個(gè)起點(diǎn)來改變自己的命運(yùn)，而實(shí)際上在商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)二八定律的約束下，真正的貧困人口很難貸到款項(xiàng)。這些社會(huì)貧困弱勢群體，具有誠實(shí)、善良、勤勞、正直、吃苦耐勞、注重在社區(qū)的聲譽(yù)、看重社區(qū)關(guān)系和親情的優(yōu)點(diǎn)，但他們沒有文化、閉塞、不被人尊重。因沒有足夠的收入，他們?nèi)狈Τ鞘胸毨后w所具有的創(chuàng)造財(cái)富或者冒險(xiǎn)的勇氣。即使有創(chuàng)造財(cái)富和冒險(xiǎn)的勇氣，也缺乏基本的技能。這幾乎是每一個(gè)農(nóng)村貧困社區(qū)的特質(zhì)。因此傳統(tǒng)商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)選擇遠(yuǎn)離他們。在公益性小額信貸還不能惠及每一個(gè)貧困村民時(shí)，商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)需要充分理解社區(qū)貧困人群的傳統(tǒng)文化的特質(zhì)，去挖掘具有財(cái)富創(chuàng)造潛能的人群，給他們一個(gè)支點(diǎn)。除了發(fā)放小額貸款以外，還需進(jìn)行一定的培訓(xùn)和指導(dǎo)，把鄉(xiāng)土知識(shí)和外來科技、管理經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)技能等結(jié)合起來，讓他們提高創(chuàng)造財(cái)富的能力，釋放創(chuàng)造財(cái)富的能量。而這恰恰是目前商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營小額信貸的弱項(xiàng)，非常有必要加強(qiáng)這方面的工作。

動(dòng)輒就需要對方提供抵押物，是目前商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營小額信貸方面的通常做法。然而，有了抵押物，就不是真正意義上的小額信貸。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行自創(chuàng)建以來，至今仍奉行由諾思規(guī)定的貸款原則：不用任何抵押物，低收入群體亦能申請貸款；即便是乞丐也能從鄉(xiāng)村銀行借到款項(xiàng)，且鄉(xiāng)村銀行每名客戶經(jīng)理至少要發(fā)展一名乞丐客戶。至2004年末，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行一共有2.6萬個(gè)乞丐拿到了小額貸款。償還期還未到，已有近60％的貸款已被償清。大部分的乞丐都成功轉(zhuǎn)變?yōu)樾∝湥軌蜃允称淞?，并感受到生活的快樂與社會(huì)的尊重，貧困群體的財(cái)富創(chuàng)造潛能被充分地發(fā)掘出來。用乞丐們的話來說：“過去總是關(guān)著的門打開了，人們見了我們不躲了，好多人還主動(dòng)搬來板凳，請我們坐一會(huì)兒，人活著又有尊嚴(yán)了?！保?］傳統(tǒng)文化中的社區(qū)自信，隨著財(cái)富的增長也被釋放了出來。

四、重視社區(qū)信貸機(jī)制中的傳統(tǒng)女性社會(huì)角色

“社會(huì)性別”①“社會(huì)性別”由美國人類學(xué)家格·如本（Gagle Rubin）于1976年提出。理論認(rèn)為，男（male）女（female）應(yīng)從社會(huì)、文化的背景去理解，該理論強(qiáng)調(diào)“后天”對“先天”影響，指出社會(huì)制度、法律、價(jià)值觀對婦女的歧視而造成政治、文化、經(jīng)濟(jì)上的壓迫。實(shí)現(xiàn)男女平等的道路有待于建設(shè)一個(gè)平等的社會(huì)制度，創(chuàng)造一個(gè)平等的文化，并且應(yīng)把婦女看做是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)積極的參與者而非被動(dòng)的發(fā)展的接受者。在社會(huì)發(fā)展中，女性與男性處于平等的主體地位。因此，無論在精神上還是在財(cái)產(chǎn)上，女性應(yīng)該獨(dú)立自主，擺脫依賴男性的軟弱心理。

目前我國2000多萬貧困人口中，有60％是女性②新華社北京2005年1月3日電（記者李薇薇）。無論在城市還是農(nóng)村，女性由于其性別角色的障礙，比男性更容易陷入貧困。但男性和女性對于貧困有不同的體驗(yàn)和認(rèn)知，女性對貧困的感受更加敏感，她們對家庭可能陷入貧困的境地有著深深的恐懼和擔(dān)憂，對于所經(jīng)歷的貧困，如衣食不保、小孩無錢上學(xué)、子女無錢結(jié)婚等刻骨銘心，對貧困可能再次降臨也有著深深的恐懼。在農(nóng)村貧困社區(qū)，基本上是夫權(quán)主導(dǎo)家庭，男性主導(dǎo)社區(qū)政治資源、經(jīng)濟(jì)資源、文化教育資源、醫(yī)療資源、服務(wù)資源和機(jī)會(huì)資源的分配，排斥并限制了婦女對這些資源的獲取，使得女性在獲取資源和整個(gè)決策的過程中均處于不平等的位置，成為最貧困的弱勢群體之一。而另一方面，農(nóng)村貧困社區(qū)的女性也缺乏對政治、文化、教育等資源的參與和爭取的熱情，但又渴望通過一定經(jīng)濟(jì)資源的獲取或支持來改變貧困的命運(yùn)。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的金融服務(wù)總是傾向于握有大量社會(huì)資源的男性一方和高收入群體，忽視了貧困社區(qū)女性對經(jīng)濟(jì)資源的渴望、改變貧困的需求和決心，以及比男性更加強(qiáng)烈的通過小資本來擺脫貧困的欲望和動(dòng)力，而現(xiàn)實(shí)恰恰相反，女性則常常處于信貸市場邊緣化的地位。

此外，傳統(tǒng)文化的慣性又約束著農(nóng)村貧困社區(qū)的婦女，一方面要主內(nèi)即相夫教子，另一方面又要像男性那樣在外承擔(dān)繁重的勞務(wù)來養(yǎng)家糊口。這種男女角色“雙肩挑”的生活狀態(tài)給貧困女性增加了極大的心理和生理壓力，即便是在城市貧困社區(qū)，女性大多數(shù)從事的也是低工資、低技能、社會(huì)保險(xiǎn)程度較低的工作。而目前的女性問題研究過多的是關(guān)注女權(quán)、男女平等、性別歧視等問題，較少關(guān)注如何通過提高貧困社區(qū)女性經(jīng)濟(jì)地位從而最終改善社會(huì)地位方面。

在孟加拉國，鄉(xiāng)村銀行97％的貸款人是農(nóng)村貧困社區(qū)婦女，其還款率近99％。該銀行之所以把社區(qū)婦女作為主要的客戶，正是基于對社區(qū)傳統(tǒng)文化中女性社會(huì)角色的充分了解。在農(nóng)村貧困社區(qū)，傳統(tǒng)文化對女性的約束依然強(qiáng)大，在這樣的社區(qū)氛圍里，女性比男性更在乎別人對自己看法，更在乎自己的聲譽(yù)。甚至社區(qū)的流言蜚語都對他們產(chǎn)生很大的約束，更何況因信貸可能產(chǎn)生的信用問題。因此，在被稱為孟加拉國鄉(xiāng)村銀行社會(huì)發(fā)展憲法的“16項(xiàng)決定”中談到“信貸是一種人權(quán)”，尤其在對女性的經(jīng)濟(jì)賦權(quán)方面，鄉(xiāng)村銀行更是優(yōu)先賦予女性信貸的權(quán)利。使女性和男性一樣在經(jīng)濟(jì)資源方面賦權(quán)，一方面因?yàn)樨毨鐓^(qū)女性把家庭責(zé)任和社會(huì)資本的獲取看得非常重要，更多地?fù)?dān)憂取得信貸后面臨的社區(qū)信用壓力；另一方面，從性別分工和性別關(guān)系來看，貧困對男女有著不盡相同的影響，男女對貧困也有著不盡相同的感受，女性對于通過創(chuàng)造財(cái)富來改變貧困的心理更加迫切并愿意承受很大的壓力，在陷入貧困時(shí)，真正站出來為家庭、為子女謀生計(jì)的，反而是以母愛為天職的女性。所以通過向農(nóng)村貧困社區(qū)婦女發(fā)放小額信貸也可以保證金融機(jī)構(gòu)有很高的還貸率。

社區(qū)傳統(tǒng)文化是社區(qū)通過長期的社會(huì)實(shí)踐及社區(qū)變遷中所形成的物質(zhì)成果、精神形態(tài)以及制度、規(guī)約、交往方式、生活習(xí)俗和語言、思維方式的總和，在社區(qū)群體的代代相傳中，盡管也會(huì)部分消失或變異，但其中傳承下來的部分對社區(qū)個(gè)人行為有著非常重要的影響。而小額信貸并非一般意義上的金融標(biāo)準(zhǔn)化工作，而是針對傳統(tǒng)文化差異很大的農(nóng)村貧困社區(qū)的個(gè)性化金融服務(wù)，它體現(xiàn)在深入社區(qū)，通過探究中國傳統(tǒng)文化對個(gè)人信用行為的影響，洞悉農(nóng)村社區(qū)的傳統(tǒng)文化與信用之間的機(jī)制作用，尋找和挖掘社區(qū)傳統(tǒng)文化中有利于商業(yè)誠信制度的建設(shè)的因子，以提高小額信貸的質(zhì)量。

［1］焦瑾璞.促進(jìn)中國微型金融規(guī)范健康發(fā)展［R］.在第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資人交流會(huì)暨小額貸款公司研討會(huì)上的發(fā)言，2011－04－27.

［2］中國扶貧基金會(huì) ［EB/OL］.http://www.fupin.org.cn/index.asp.

［3］南方報(bào)業(yè)網(wǎng)［EB/OL］2006.10.30

［4］焦瑾璞.小額信貸與農(nóng)村金融［M］.北京：中國金融出版社，2008.

［5］趙俊臣.中國農(nóng)村金融新體系構(gòu)建研究［M］.北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社，2009.

［6］非比.窮人銀行家［J］.讀者，2005，（13）.

（責(zé)任編輯 丁立平）

Credit Restraint of Traditional Community Culture and W ealth－producing M echanism：A Study of M icrocredit

YU Ru
（Editorial Department of JYUN，Yunnan University of Nationalities，Kunming650031，China）

Microcredit is helpful to the economic development in the poor community in the countryside.However，microcredit has much risk by commercial operation because it is costly and has no guarantee.As a result，commercial banks have little motivation in implementing microcredit.If the credit restraint of traditional community culture and the group credit potential as well as wealth－producing potential are brought into full play，a new microcredit model can be established，which can help the women play a better role and reduce possible financial risks.

traditional culture；microcredit；credit restraint；wealth－producing mechanism

F830.5

A

1672－867X（2011）06－0128－05

2011－08－20

俞茹（1965－），女（傣族），云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)編輯部教授。孟金蓮（1963－），女，云南民族大學(xué)財(cái)務(wù)處高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。