特色金融產(chǎn)品介入專業(yè)合作社融資模式研究
——基于山東、江西、福建、云南四省的案例

郭宏旭，張國督，李增欣

(北京物資學(xué)院 研究生部，北京 101149)

特色金融產(chǎn)品介入專業(yè)合作社融資模式研究
——基于山東、江西、福建、云南四省的案例

郭宏旭，張國督，李增欣

(北京物資學(xué)院 研究生部，北京 101149)

農(nóng)民合作社對促進農(nóng)民發(fā)家致富及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起了重要的作用，并已成為一種新型的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在扶持這一新生事物過程中發(fā)揮了主力軍作用，并取得了一定的成效，促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本研究通過對山東、江西、福建、云南四省的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對支持專業(yè)合作社融資的金融產(chǎn)品的效果進行了實地調(diào)研，從產(chǎn)品模式、經(jīng)濟效益等方面對金融產(chǎn)品自身進行了評價，并對農(nóng)民合作社發(fā)展過程中存在問題以及今后的發(fā)展提出了一些政策建議。

專業(yè)合作社;金融支持;金融產(chǎn)品;農(nóng)村金融

2006年10月31日，全國人大十屆常委會第24次會議通過了《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，自2007年7月1日才開始施行。作為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新生事物，農(nóng)民合作社作為對提高農(nóng)民發(fā)家致富、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起了重要的作用，并已成為一種新型的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在扶持這一新生事物過程中發(fā)揮了主力軍作用，取得了一定的成效，促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。過去對專業(yè)合作社信貸項目的研究主要集中在合作社自身融資困境方面，本研究通過對山東、江西、福建、云南四省的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對支持專業(yè)合作社融資的金融產(chǎn)品的效果進行了實地調(diào)研，從產(chǎn)品模式、經(jīng)濟效益等方面對金融產(chǎn)品自身進行了評價，研究發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品會自動瞄準(zhǔn)專業(yè)合作社的需求，為改善專業(yè)合作社的融資瓶頸，需要建立有效的專業(yè)合作社誠信機制，依照專業(yè)合作社的需求定制金融產(chǎn)品等方式提高專業(yè)合作社對資金的需求。

一、專業(yè)合作社融資模式

自2007年《農(nóng)民專業(yè)合作社法》頒布實施以來，農(nóng)民專業(yè)合作社得到了快速發(fā)展，也因此帶動了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進一步加快及政府政策扶持力度的進一步加強，以農(nóng)民為主體、產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)、服務(wù)為宗旨、收益為紐帶、增收為目標(biāo)的農(nóng)民專業(yè)合作社得到了飛速發(fā)展。農(nóng)民專業(yè)合作社已從簡單的生產(chǎn)合作逐步向生產(chǎn)、流通、加工等產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。各省市積極開發(fā)金融產(chǎn)品，努力創(chuàng)新金融服務(wù)方式與路徑，深入地開展對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持與金融支持服務(wù)工作。

我國目前的針對服務(wù)“三農(nóng)”的金融工具創(chuàng)新的品種繁多，但大多是借鑒西方已有的金融產(chǎn)品或?qū)σ延泄ぞ叩母倪M，據(jù)統(tǒng)計，這種吸納性創(chuàng)新在金融工具創(chuàng)新中所占的比例高達87%左右。大部分是商業(yè)銀行已有工具的簡單復(fù)制，真正適合農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)展需要的原創(chuàng)性金融工具創(chuàng)新較少。其中，針對專業(yè)合作社的金融產(chǎn)品更是稀少，目前主要集中在四個省份，一是云南省元江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社針對元江縣茉莉花產(chǎn)業(yè)推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品“專業(yè)合作社成員聯(lián)保貸款”，二是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司福建省分行“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”，三是山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”，四是江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社開發(fā)的“致富橋農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”。

(一)專業(yè)合作社成員聯(lián)保貸款

云南省元江縣在對服務(wù)專業(yè)合作社金融產(chǎn)品開發(fā)方面，推出了專業(yè)合作社成員聯(lián)保貸款產(chǎn)品，主要服務(wù)群體為縣域內(nèi)的農(nóng)村茉莉花生產(chǎn)小企業(yè)及農(nóng)村專業(yè)合作社個體工商戶，該群體所從事的茉莉花種植、加工、銷售產(chǎn)業(yè)在解決本縣閑散勞動力就業(yè)、保農(nóng)增收、促進地方經(jīng)濟發(fā)展等問題上具有較大社會效益和經(jīng)濟效益，具有濃厚的地方特色，但該客戶群體存在資金力量相對薄弱、融資困難等問題，這一現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙了該產(chǎn)業(yè)的健康、長遠發(fā)展。在進行實地調(diào)查后，元江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子根據(jù)該客戶群體的運營方式、資金需求等特點，結(jié)合省聯(lián)社《小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法》推出了“專業(yè)合作社成員聯(lián)保貸款”，以解決農(nóng)村茉莉花生產(chǎn)小企業(yè)及農(nóng)村專業(yè)合作社個體工商戶融資困難的問題。

“專業(yè)合作社成員聯(lián)保貸款”采取“綜合權(quán)衡”、“分戶授信”、“多戶聯(lián)?！薄ⅰ柏?zé)任連帶”、“周轉(zhuǎn)使用”的方式發(fā)放，在貸款操作流程上與小企業(yè)聯(lián)保貸款流程相似，即:客戶申請－授信額度－貸款調(diào)查－審查審批－成員聯(lián)保－發(fā)放貸款－貸后管理;在安全性上，由于采用多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶的方式，成員間相互監(jiān)督用款，資金挪用風(fēng)險降低，信貸資金相對安全;在便利性上，采取自愿組合、一次授信、周轉(zhuǎn)使用，用信較為便利。

(二)“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”、“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+龍頭企業(yè)(公司)”模式

“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+龍頭企業(yè)(公司)”的專業(yè)合作社帶動型的利益聯(lián)結(jié)模式可以總結(jié)為“兩個訂單、四個統(tǒng)一”的利益聯(lián)結(jié)模式。兩訂單即專業(yè)合作社統(tǒng)一與種苗龍頭企業(yè)簽訂種苗需求訂單，龍頭企業(yè)與專業(yè)合作社簽訂統(tǒng)一銷售訂單;四統(tǒng)一即統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)、統(tǒng)一技術(shù)服務(wù)、統(tǒng)一產(chǎn)品(產(chǎn)地)認(rèn)證、統(tǒng)一品牌營銷。通過利益聯(lián)結(jié)，企業(yè)與合作社互講誠信、合作社農(nóng)戶互講誠信，進而做到企業(yè)對產(chǎn)品品質(zhì)放心，農(nóng)戶對產(chǎn)品收益放心。專業(yè)合作社組織農(nóng)戶成立聯(lián)保小組提供信用保證，銀行對專業(yè)合作社發(fā)放小額擔(dān)保貸款，支持了專業(yè)合作社的快速發(fā)展。

中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行全力支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，不斷開發(fā)貸款品種，逐步地推出“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”、“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+龍頭企業(yè)(公司)”等新的貸款模式，解決了不同組織形式的合作社對資金的需求。充分利用惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款等農(nóng)村個人金融產(chǎn)品，大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行和轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)，為農(nóng)民專業(yè)社及社員提供安全、高效、快速的綜合金融服務(wù)，促進了農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(三)風(fēng)險互助保證金擔(dān)保方式

在合作社信用機制建設(shè)過程中，農(nóng)牧民信用互助協(xié)會使一個協(xié)會內(nèi)部以及一個協(xié)會內(nèi)的信用互助小組內(nèi)部形成良好的相互協(xié)助、相互監(jiān)督和相互約束的機制，一旦個體失信不按時還款，則不僅會影響其個體信譽，還對小組信譽與協(xié)會信譽造成連帶影響，從而使協(xié)會和小組內(nèi)部產(chǎn)生了極強的監(jiān)督和約束動力，這對于區(qū)域內(nèi)社員信用機制建設(shè)具有重要的制度約束。

山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社在對運行規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款方面，既有向合作社主體發(fā)放，也有直接向其成員發(fā)放。向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)貸款，一般是采取保證、抵押或質(zhì)押等方式，能夠提供抵押物的，盡量采取抵押方式辦理;以保證方式申請貸款的，應(yīng)至少由一家具備擔(dān)保能力的企業(yè)提供擔(dān)保，并追加合作社主要出資人和財務(wù)負(fù)責(zé)人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。向農(nóng)民合作社社員發(fā)放貸款，一般是采取繳納風(fēng)險互助保證金擔(dān)保方式，由合作社與社員共同按照授信或貸款額的1%－5%繳納風(fēng)險互助保證金，且合作社繳納比例不低于總繳納額的30%。對于運行不規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社采用聯(lián)保的方式進行貸款。另一方面，通過專業(yè)合作社的董事會對成員的貸款情況進行管理，專業(yè)合作社統(tǒng)一進行采購、生產(chǎn)、銷售，有利于生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)?；?，增強了抗風(fēng)險能力，也確保了信貸資金的安全。

(四)“零售型”向“批發(fā)型”模式

“致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款產(chǎn)品在應(yīng)用時規(guī)定:專業(yè)合作社應(yīng)在信用社開設(shè)聯(lián)保基金賬戶。根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險程度，合作社成員在貸款前，按照不低于貸款金額的8%繳納聯(lián)?；?，在貸款未還清前不能支取聯(lián)?；?，當(dāng)聯(lián)保小組暫時不能為其他成員償還到期貸款時，由合作社的聯(lián)?；鸫鸀閮斶€，合作社成員有收入時先行歸還聯(lián)?；鸬膲|付款。視合作社及成員的生產(chǎn)經(jīng)營項目和貸款抵(質(zhì))押物的風(fēng)險情況要求其辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單上必須注明“第一受益人為農(nóng)村信用社”。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。在采取授信方式上，經(jīng)全面評級授信后，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款堅持“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、全面授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則和“評級、授信、用信”的程序。根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流等情況合理確定貸款期限，允許貸款跨年度使用。

在以上對產(chǎn)品安全性得到保證的前提下，“致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款產(chǎn)品在三個方面創(chuàng)新了信貸方式:

1.在抵押方式方面，對經(jīng)濟效益好、生產(chǎn)經(jīng)營正常的農(nóng)產(chǎn)品加工型企業(yè)，開辦交通工具、機器設(shè)備等動產(chǎn)抵押貸款，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資產(chǎn)的綜合利用率;對產(chǎn)品市場前景廣闊、經(jīng)濟效益佳的種養(yǎng)型企業(yè)，在風(fēng)險可控的前提下，積極推廣農(nóng)村資源性抵押貸款，開辦如森林資源資產(chǎn)抵押、果園(茶園)抵押貸款、草場、荒坡等依法可流轉(zhuǎn)交易的土地承包經(jīng)營權(quán)、土地使用權(quán)等抵押貸款，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資產(chǎn)向資本轉(zhuǎn)化。

2.在質(zhì)押方式方面，對效益好、信譽佳的生產(chǎn)加工型企業(yè)，開辦訂單、倉單、產(chǎn)品、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，有效解決企業(yè)短期流動資金需求;對信譽好、交易量大的流通型的商貿(mào)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，開辦匯票、本票、債券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)的融資渠道;對知名度高、品牌價值大的企業(yè)，開辦商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，使企業(yè)的無形資產(chǎn)實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)換。

3.在保證方式方面，對一些效益好、帶動面廣、發(fā)展前景可觀的企業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)成立聯(lián)保組織或信用共同體，對成員企業(yè)發(fā)放信用共同體貸款。

江西省農(nóng)村信用聯(lián)社通過規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)系千家萬戶、成員從事同類經(jīng)營活動、彼此熟悉情況的優(yōu)勢，促進農(nóng)戶貸款管理模式從“零售型”向“批發(fā)型”轉(zhuǎn)變，進一步提高全省農(nóng)村信用社支持農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸服務(wù)水平。貸款的基本程序是:

二、特色金融產(chǎn)品介入農(nóng)民專業(yè)合作社的貢獻

(一)有力地促進了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款解決了農(nóng)民專業(yè)合作社及成員貸款難問題，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化和規(guī)?；?jīng)營的發(fā)展，農(nóng)戶貸款管理模式實現(xiàn)從“零售型”向“批發(fā)型”轉(zhuǎn)變，受到了農(nóng)民專業(yè)合作社及成員的廣泛歡迎。中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行通過不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大投入力度，促進了農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展。2007以來，共幫助組建和規(guī)范化改造19家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社。截至2010年2月末，與永安市“國佑民悅”臍橙專業(yè)合作社、萵苣專業(yè)合作社、尤溪縣八字橋金柑、佛手瓜專業(yè)合作社等7家符合要求的農(nóng)民專業(yè)合作社以及行業(yè)協(xié)會建立了信貸關(guān)系，授信1156萬元，直接惠及農(nóng)戶1021戶。

截止2010年3月末，山東省農(nóng)村信用社與1275個農(nóng)村專業(yè)合作社建立了信貸關(guān)系，向合作社主體及其成員共發(fā)放貸款37．42億元，其中合作社成員貸款34．90億元，較年初增加16．64億元。農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，具有較為廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款也必然具有巨大的市場。

截止2010年3月末，江西省農(nóng)村信用聯(lián)社完成了15769個農(nóng)民專業(yè)合作社信貸資金需求調(diào)查，與8637個達成合作意向，授信金額6．26億元，3月底農(nóng)民專業(yè)合作社貸款余額5．58億元，直接支持了43265戶農(nóng)戶，累計對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款35．85億元，累計帶動了7500戶農(nóng)戶生產(chǎn)致富，貸款本金、利息的到期收回率均達到了100%，產(chǎn)生了明顯的經(jīng)濟效益和社會效益。

“專業(yè)合作社成員聯(lián)保貸款”的推廣，有效解決了服務(wù)群體的融資困難問題。2009年1月22日，云南省元江縣云峰茉莉花茶生產(chǎn)專業(yè)合作社用信500萬元，實現(xiàn)利息收入305848．14元;2010年1月29日，元江縣云峰茉莉花茶生產(chǎn)專業(yè)合作社再次用信280萬元，該筆貸款目前已實現(xiàn)利息收入33700．8元。運營資金的獲得也增強了元江茉莉花生產(chǎn)企業(yè)的資金后盾，增加了效益。

(二)明顯增強了農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力，有效保證了農(nóng)戶收入的穩(wěn)定增長

在農(nóng)民專業(yè)合作社的示范帶動和中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行的有力支持下，品牌化優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品比例進一步提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平得到全面提升。以永安市“國佑民悅”臍橙專業(yè)合作社為例，2009年，在農(nóng)行支持下，臍橙專業(yè)合作社避免了以往“小年無果賣、大年果難賣”現(xiàn)象，銷售價從2元/kg提高到4元/kg，輻射臍橙種植面積4000畝，帶動種植農(nóng)戶350戶，年銷售額達4000多萬元。

2009年，云南省元江茉莉花產(chǎn)業(yè)協(xié)會所涉小企業(yè)及個體工商戶生產(chǎn)花茶6000噸，占中國花茶總消費的5．5%，市場占有率同比提高1．1%，所涉農(nóng)戶增收1352．4萬元，增收率39．02%，畝產(chǎn)值提高率43．78%，市場效益明顯。

福建省中國農(nóng)業(yè)銀行分行通過支持合作社，有效地解決了農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題，保證了農(nóng)民既增產(chǎn)又增收。在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的同時，通過豐富的貸款品種，推出的“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”、“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+龍頭企業(yè)(公司)”等模式成功解決了專業(yè)合作社的融資難題，解決了當(dāng)?shù)夭煌献魃缃M織形式的資金需求。以福建省三明市為例，2009年，全市加入專業(yè)合作社成員共有2．4萬人，帶動非成員農(nóng)戶11萬戶，實現(xiàn)經(jīng)營收入約15．6億元。

三、特色金融產(chǎn)品目前遇到的困境

表1 現(xiàn)階段我國金融產(chǎn)品支持農(nóng)民專業(yè)合作社現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用評級制度仍缺乏規(guī)范統(tǒng)一的管理系統(tǒng)

在推行專業(yè)合作社金融產(chǎn)品時，一般采取對專業(yè)合作社進行評級并給予相應(yīng)信貸額度的辦法。但這種評級制度在小范圍內(nèi)還比較有效，并不能成為普遍適用的規(guī)范統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)缺乏一個能夠識別專業(yè)合作社風(fēng)險差異的標(biāo)準(zhǔn)。有些農(nóng)民專業(yè)合作社有名無實，此類產(chǎn)品創(chuàng)新也無法輕松地廣泛應(yīng)用，增加了金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的成本。

(二)支持專業(yè)合作組織銀行信貸方面，通過走訪合作社的成員了解到，實際中信用社發(fā)放此類貸款積極性不是很高

其主要歸因于國家的政策，國家一方面要求農(nóng)村信用社支持專業(yè)合作者的經(jīng)營與發(fā)展，銀監(jiān)會在另一方面卻加大了對信用合作社風(fēng)險監(jiān)管的力度，在信用社有多種信貸選擇的情況下，更傾向于將貸款發(fā)放給鄉(xiāng)鎮(zhèn)中經(jīng)濟效益較好的項目或企業(yè)，而不愿貸給風(fēng)險較大、收益較低的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織。

(三)特色金融產(chǎn)品推廣中慣例性做法仍然難以改變

如貸款期限、利率檔次的確定以及對于信貸資金風(fēng)險的防備等。具體表現(xiàn):一是農(nóng)村信用聯(lián)社此項信貸業(yè)務(wù)的開辦，創(chuàng)新了信貸擔(dān)保模式，為專業(yè)合作社資金需求提供了一種新的方式，但在其具體業(yè)務(wù)操作中，貸款期限仍按原小額農(nóng)貸期限確定為一年，利率檔次也是仍然執(zhí)行原定利率檔次最短期一年，并未全部隨著專業(yè)合作社的具體需要期限進行確定和改變;二是較少考慮自然風(fēng)險因素，仍然沿用舊有模式，只考慮到能否還貸的最后結(jié)果，沒有新的思維突破。

四、金融產(chǎn)品支持農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展的政策建議

(一)完善專業(yè)合作社經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，降低金融產(chǎn)品風(fēng)險

交易成本的下降需依賴于合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及由它所決定的現(xiàn)代農(nóng)村專業(yè)合作社的治理結(jié)構(gòu)。因此，我國現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)合作社，作為資金專用性較強的專業(yè)合作社的組織形式，在其產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計上需要創(chuàng)新。不僅包括法律制度清晰，要求專業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)要有比較完整的法律地位，受法律保護，還包括專業(yè)合作社經(jīng)濟制度清晰，即在經(jīng)濟運行過程中的產(chǎn)權(quán)清晰，要求專業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)主體對產(chǎn)權(quán)具有極強的約束力，充分實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的內(nèi)在統(tǒng)一。權(quán)責(zé)分明，才能降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險，規(guī)范農(nóng)村信貸市場。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)要在債券市場上有所突破，把國債、金融債、公司債、項目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉(zhuǎn)換為適應(yīng)農(nóng)村市場的債券產(chǎn)品。創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法、信用等級評定方法，開展理財和投資咨詢服務(wù)。要對重點優(yōu)質(zhì)專業(yè)合作社開辟“綠色通道”，逐步建立起集營銷、評審、咨詢?yōu)橐惑w的一攬子金融服務(wù)體系，有效提高貸款審批效率。制定減免稅等優(yōu)惠政策，推動農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的建立和發(fā)展，鼓勵民間資本投資興辦農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，引導(dǎo)現(xiàn)有的城市信用擔(dān)保機構(gòu)開拓農(nóng)村信貸市場，努力破解專業(yè)合作社融資問題。在具備條件的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù)。

(三)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村公共事業(yè)貸款上，創(chuàng)辦“信用共同體”貸款;農(nóng)村信用社要在小額信用貸款和聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，開辦農(nóng)村公職人員為農(nóng)民保證貸款

隨著《物權(quán)法》的實施，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)以動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款范圍，可創(chuàng)辦倉單質(zhì)押貸款、灘涂承包經(jīng)營權(quán)和林業(yè)資源抵押貸款、農(nóng)民住房貸款、農(nóng)民外出務(wù)工和回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。監(jiān)管部門與金融機構(gòu)應(yīng)通力協(xié)作，共同開發(fā)，始終立足于有效服務(wù)“三農(nóng)”這一目標(biāo)上，以市場需求為導(dǎo)向適時適度地推進，既要摒棄超越經(jīng)濟發(fā)展階段盲目求快的“量”的擴張，又要避免因不愿承擔(dān)風(fēng)險而抑制農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。

五、結(jié)束語

2009年，中央1號文件明確，鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型家用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、“四荒”地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。金融機構(gòu)向“三農(nóng)”輸血，不斷在農(nóng)村金融方面進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，激活農(nóng)村消費和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，是新農(nóng)村建設(shè)的必由之路。

目前，我國新農(nóng)村建設(shè)正在加快推進，巨大的資金需求既為加快農(nóng)村金融發(fā)展提供了十分難得的機遇，也對農(nóng)村金融工作提出了更新、更高和更多樣化的要求。但是，資金投入不足、金融組織體系不健全、金融支持農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)相對較少，仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟有其獨特的特點，金融機構(gòu)要圍繞解決“三農(nóng)”融資難問題，有針對性地積極創(chuàng)造和發(fā)展一系列適合農(nóng)村實際、操作性強的金融產(chǎn)品，努力滿足多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

本文通過對筆者對山東、江西、福建、云南四省的實地調(diào)研，結(jié)合我國對農(nóng)村金融的支持政策和合作社的融資及遇到的困難進行分析，提出了金融產(chǎn)品支持農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展的政策建議。希望最終我國能通過深入探討，制定實施細(xì)則，最終實現(xiàn)金融部門和農(nóng)村農(nóng)民合作社的雙贏。

［1］ 中國銀行業(yè)協(xié)會，中國地方金融研究院．服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)金融產(chǎn)品選編與點評［M］.北京:中國金融出版社，2009.171.

［2］ 王勇.產(chǎn)業(yè)擴張、組織創(chuàng)新與農(nóng)民專業(yè)合作社成長——基于山東省5個典型個案的研究［J］.中國農(nóng)村觀察，2010，(2):63－70.

［3］ 康金莉.改善我國農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持環(huán)境的對策分析——基于對石家莊市的個案調(diào)查［J］.生產(chǎn)力研究，2010，(6):55－57.

［4］ 林一山，王仙方.關(guān)于欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展農(nóng)機專業(yè)合作社的思考［J］.中國農(nóng)機化，2010，(3):21－22，29.

［5］ 李艷華.農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的加速器［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2010，(3):66.

［6］ 王艷.農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的政府支持研究——以南陽市為例［J］.河南農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010，(5):113－117.

［責(zé)任編輯:張曉娟］

F832．35

A

1004－5295(2011)01－0067－05

2011－02－02

郭宏旭(1986－)，男，山東新泰人，北京物資學(xué)院在讀碩士研究生，從事流通經(jīng)濟研究.