農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀及建議

□文/王二虎

農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀及建議

□文/王二虎

本文基于金融生態(tài)理論，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)基本內(nèi)涵進(jìn)行界定，分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題，并提出優(yōu)化建議，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；農(nóng)村金融生態(tài)

一、農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)涵與特征

（一）農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)涵。金融生態(tài)，又稱為金融生態(tài)體系，是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

農(nóng)村金融生態(tài)則是金融生態(tài)在農(nóng)村背景下體現(xiàn)出來的特定形態(tài)，是農(nóng)村金融在長(zhǎng)期的生存和發(fā)展過程中所形成的具有生態(tài)功能的特殊結(jié)構(gòu)。因此，對(duì)于農(nóng)村金融生態(tài)的定義，本文認(rèn)為可以引用金融生態(tài)的基本內(nèi)涵，認(rèn)為農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部金融組織之間在長(zhǎng)期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)的特征

1、動(dòng)態(tài)性。農(nóng)村金融生態(tài)不是一成不變的，它也像自然生態(tài)系統(tǒng)那樣，不斷地進(jìn)行著物質(zhì)循環(huán)和能量流動(dòng)，是一種動(dòng)態(tài)的平衡系統(tǒng)。它反映的是農(nóng)村金融生態(tài)主體與其生存的環(huán)境之間相互適應(yīng)的內(nèi)在趨勢(shì)，二者是相互促進(jìn)，互利共生的關(guān)系。農(nóng)村金融生態(tài)在發(fā)展過程中，也在不斷調(diào)整，以適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。

2、差異性。由于農(nóng)村金融與城市金融的差距，形成了二元的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征。近年來，農(nóng)業(yè)一直處于弱勢(shì)地位，農(nóng)村金融雖然迅速發(fā)展，但是與城市金融相比，仍然是落后很多。此外，農(nóng)村金融發(fā)展的地區(qū)差異也十分明顯，優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村金融種群大多分布在我國(guó)中東部發(fā)達(dá)地區(qū)，與其他貧困地區(qū)形成了鮮明的差異。

3、脆弱性。與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有明顯的脆弱性。一是農(nóng)村金融供給不足，資金來源渠道少甚至部分資金外流；二是農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，制約了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。再加上近年來正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融的脆弱性更加明顯，使得本已落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更是雪上加霜。

二、農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體缺失。從內(nèi)容上看，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)主體包括三部分：正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要有四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄；準(zhǔn)正規(guī)金融是指一小部分當(dāng)鋪等；非正規(guī)金融是指各種合會(huì)、私人錢莊、高利貸等。從業(yè)務(wù)上看，農(nóng)業(yè)信貸是我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的主要業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保等業(yè)務(wù)尚未開展，然而開展農(nóng)業(yè)信貸的農(nóng)村金融生態(tài)主體也在不斷減少。在正規(guī)金融紛紛撤離的情況下，非正規(guī)金融得到了迅速發(fā)展，但卻被認(rèn)為是非法的，融資風(fēng)險(xiǎn)大，融資能力非常有限，不能同正規(guī)金融那樣獲得所需的服務(wù)。從總體上講，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)主體的現(xiàn)狀是種類單一，數(shù)量稀少，種群薄弱，農(nóng)村金融生態(tài)主體嚴(yán)重缺失。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境失衡。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)主體生存和發(fā)展所依附的重要金融環(huán)境，包括三個(gè)主要部分：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、農(nóng)村誠(chéng)信文化、農(nóng)村法制建設(shè)。

1、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平相對(duì)落后。由于農(nóng)村金融與城市金融長(zhǎng)期處于相對(duì)分離狀態(tài)，從速度和總量上看二者都存在著明顯的差距，形成了二元的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征。近年來，農(nóng)業(yè)一直處于弱勢(shì)地位，農(nóng)村金融雖然迅速發(fā)展，但是與城市金融相比，仍然是落后很多。國(guó)家出臺(tái)了很多大力扶持農(nóng)村金融的政策措施，但是并未從根本上解決農(nóng)村金融發(fā)展落后的問題，總體形勢(shì)不容樂觀。

2、農(nóng)村誠(chéng)信文化欠佳。農(nóng)民因?yàn)槲幕刭|(zhì)不高，缺少誠(chéng)信意識(shí)，農(nóng)村信用環(huán)境總體上不盡如人意。雖然近年來金融部門對(duì)農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，并廣泛開展誠(chéng)信文化教育和誠(chéng)信宣傳工作，但是效果卻不明顯。從總體上看，農(nóng)村社會(huì)征信體系建設(shè)十分緩慢，農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。

3、農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，法制建設(shè)嚴(yán)重滯后?，F(xiàn)行的法律體系中針對(duì)農(nóng)村金融的法律法規(guī)較少，缺少比如《合作金融法》等專門的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村企業(yè)等因逃廢或懸空銀行債務(wù)的行為缺乏有效的法律規(guī)制，甚至有些地方部門為了自身的利益，出現(xiàn)了行政干預(yù)執(zhí)法的現(xiàn)象，金融債券案判決不公、判決后難執(zhí)行和久拖不決，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人的合法權(quán)益。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)失靈。農(nóng)村金融生態(tài)決策與監(jiān)管機(jī)構(gòu)因調(diào)解主體多元性（合作性、政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的存在）與調(diào)解方法的落后（信貸資金財(cái)政化、司法工作行政化、監(jiān)督手段行政化）導(dǎo)致調(diào)解目標(biāo)不清晰：或轉(zhuǎn)換金融機(jī)構(gòu)機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效益；或防化金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融風(fēng)險(xiǎn)，維持社會(huì)穩(wěn)定；或增加金融工具品種，突出三農(nóng)服務(wù)；或增加信貸投放，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在多元調(diào)節(jié)目標(biāo)下，決策與監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能相機(jī)抉擇，最終的結(jié)果是金融生態(tài)調(diào)節(jié)失靈。

三、農(nóng)村金融生態(tài)的改善

（一）增加農(nóng)村金融生態(tài)主體數(shù)量。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)主體數(shù)量稀少的現(xiàn)狀，應(yīng)大力培育農(nóng)村金融種群的數(shù)量，形成全國(guó)性和地方性、國(guó)有和非國(guó)有、銀行和非銀行、大銀行和中小銀行等機(jī)構(gòu)多元化與多層次金融群落，提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的經(jīng)營(yíng)活力。

首先，大力發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融。繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村信用社的“中流砥柱”作用，同時(shí)進(jìn)一步加快和深化地方化和商業(yè)化改革，最終發(fā)展成為一個(gè)面向農(nóng)村、商業(yè)化運(yùn)作的地方性金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，以農(nóng)村特色資源開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點(diǎn)，重新進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)布局，真正發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)營(yíng)范圍，積極開發(fā)新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)化運(yùn)作方式，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供小額抵押貸款，以及地方優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大規(guī)模農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款和增值服務(wù)，逐漸擔(dān)當(dāng)“農(nóng)村金融超市”的角色，提供全方位的金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。

其次，規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融。要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)私人銀行、錢莊、合會(huì)等農(nóng)村非正規(guī)金融使其合法化和規(guī)范化，并納入農(nóng)村金融監(jiān)管體系進(jìn)行監(jiān)管，使其健康發(fā)展，從而提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的供給。

再次，完善配套的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制。通過建立農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制、國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)制度，逐漸發(fā)展農(nóng)村證券機(jī)構(gòu)，從而有效規(guī)避和防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，加快資金使用效率。

（二）改善和規(guī)范農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善金融環(huán)境。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門要積極按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，認(rèn)真貫徹和落實(shí)國(guó)家的支農(nóng)、扶農(nóng)政策，積極發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，整合財(cái)政資源，加大農(nóng)村投入，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供資金支持。同時(shí)，還要開拓新的融資渠道，吸引更多的社會(huì)投資參與到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)當(dāng)中。還要以科技為核心，以產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為基本形式，以農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為突破口，以培育區(qū)域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為標(biāo)志，以知識(shí)型農(nóng)民、城鎮(zhèn)化農(nóng)村、工業(yè)化農(nóng)業(yè)為發(fā)展目標(biāo)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

其次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，不斷優(yōu)化金融信用環(huán)境。一是利用經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)輿論等手段，建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲罰機(jī)制；二是在農(nóng)村中廣泛開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)選，以及信用企業(yè)的評(píng)定；三是建立和完善農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶的抵押貸款擔(dān)保機(jī)制；四是加快稅務(wù)、工商、公安、保險(xiǎn)、銀行等部門的信用信息資源共享機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種破壞農(nóng)村金融穩(wěn)定的行為，切實(shí)維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

再次，加強(qiáng)法制建設(shè)，為農(nóng)村金融運(yùn)行創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。法律是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的可靠保障，也是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的基石。應(yīng)盡快修訂和完善現(xiàn)有的《破產(chǎn)法》、《合同法》等，加緊出臺(tái)涵蓋整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的《農(nóng)村合作金融法》，以保護(hù)農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。另外，還要強(qiáng)化司法公正，大力推行依法行政，維護(hù)法律威嚴(yán)，加大對(duì)金融犯罪行為的懲戒力度，有效保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的情況，應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)對(duì)金融部門的監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以確保農(nóng)村金融的穩(wěn)定健康運(yùn)行。一是擴(kuò)大農(nóng)村金融監(jiān)管的范圍（寬度）。不但要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而且還要積極規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)，并納入農(nóng)村金融監(jiān)管體系，使其健康發(fā)展；二是提升農(nóng)村金融監(jiān)管的水平（深度）。不但要監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而且還要引導(dǎo)其產(chǎn)品創(chuàng)新行為、內(nèi)部控制建設(shè)等，從而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

[1]朱靜.試論農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009.8.

[2]魏海濤.淺談我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的培育[J].商業(yè)時(shí)代，2009.16.

[3]唐霽.農(nóng)村金融生態(tài)缺陷與改善對(duì)策[J].商業(yè)時(shí)代，2009.22.

[4]段蕊.改善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2008.3.

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（作者單位：天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）