日本農村金融體系及其啟示

□文/楊慶冠

日本農村金融體系及其啟示

□文/楊慶冠

發(fā)展農村經濟、建設社會主義新農村離不開農村金融的支持，我國現行農村金融體制的種種缺陷已經成為阻礙農村進步的絆腳石。本文通過對日本農村金融體系的分析，有針對性地提出我國農村金融支持農村建設的幾點啟示。

農村金融；合作性金融；政策性金融

改革開放以來，我國經濟發(fā)展速度很快，但是農業(yè)發(fā)展落后、農村與城市的差距加大、農民增收緩慢，“三農”問題一直是制約我國發(fā)展的重大突出問題。

2008年黨的十七屆三中全會明確提出建立“現代農村金融制度”。農村金融是現代農村經濟的核心。創(chuàng)新農村金融體制，健全農村金融體系，是解決“三農”問題、發(fā)展我國現代農業(yè)的關鍵性措施。

中國與日本不僅文化相近，而且在農業(yè)發(fā)展上有許多共同之處，比如具有小農經營的歷史傳統(tǒng)、人多地少等等。而日本農業(yè)和農村金融卻取得了很大的成就。因此，分析日本農村金融的特點，取其優(yōu)點，去其缺點，可以給我國農村金融建設帶來一些啟示。

一、日本農村金融體系

二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農村金融體系。日本的農村金融體系分為兩部分，即政策性金融和合作性金融，其中，民間合作性質的農村合作性金融占主體地位，政府的政策性金融為重要補充。合作金融主要服務于農村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，二者有明確的市場分工，并相互配合。這種合作性金融與政策性金融相結合的金融體系為日本農業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。

（一）合作性金融

首先，合作性金融的基礎是日本農協。農協是“農業(yè)協同組合”的簡稱，在1947年日本頒布并實施了《農村協同組合法》以后逐漸建立起來。農協是一種非營利性組織，它為成員提供各種各樣的幫助，改善全體成員的農業(yè)經營狀況。由于農戶存在大量的資金需求，農協中的金融部門隨之而產生。因此可以說，農協是合作性金融產生的基礎，合作性金融是農協的一個子系統(tǒng)。

其次，合作性金融的層次分為三層。這三層分別是：基層農協的金融組織、都道府縣的農業(yè)信用聯合會（簡稱信農聯）、中央的農林中央金庫和全國信聯協會。

基層農協的金融組織屬于市町村一級，由農戶及其他社團入股登記成立，直接與農戶發(fā)生信貸關系。該組織不以營利為目的，它可以為農戶辦理吸收存款、貸款和結算性貸款。值得強調的是，基層農協對于農協會員的存款實行強制保險，農協會員不用支付任何費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。吸收存款的利率可以高于一般銀行的存款利率，貸款利率相對于其他銀行的貸款理論有不同程度的優(yōu)惠，除此以外，國家對農協的貸款還給予利息補貼。主要貸款對象為農協的會員。

信農聯接收本縣級范圍內基層農協及各種農業(yè)團體的入股或存款，幫助他們進行資金管理，并在縣級范圍內組織農業(yè)資金的結算、調劑和運用。

農林中央金庫為中央一級，在合作性金融系統(tǒng)中居于最高地位。農林中央金庫可以協調基層農協以及信農聯的資金活動，對系統(tǒng)內資金進行融通、調劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導基層農協與信農聯的工作，并為它們提供信息咨詢。

全國信聯協會是各地信用農業(yè)協同組合聯合會的中央聯絡機關，成員有兩類：一是縣級的信用農業(yè)協同組合聯合會；二是農林中央金庫。它通過對農村金融活動進行調查和研究，從而為會員提供各種信息和情報。另外，它還協調成員之間的關系。

值得注意的是，三級組織之間并無行政隸屬關系，上級組織主要運用經濟手段對下級組織進行指導，整個體系內形成了獨立的資金運行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運行效率。

第三，日本農村合作性金融體系優(yōu)缺點分析。日本農村合作性金融體系的一個優(yōu)勢在于能將合作金融機構與國家的產業(yè)政策緊密相連，與政府的信息溝通比較通暢。日本農村合作金融機構服務領域相對固定，在本縣級范圍內或市町村級范圍以內，因而能掌握各種情況，貸款決策成功率較高。各級農村合作金融機構獨立性較強、經營自主權較大，能做到自負盈虧，符合市場經濟的規(guī)律。然而，日本農村合作性金融體系也有其缺陷，合作性金融機構業(yè)務范圍狹窄，幾乎不涉及農業(yè)以外的領域，存貸利差小，資金利潤薄，政府給予的利息補貼大，從而對財政造成了比較大的壓力。

（二）政策性金融。1945年《農林漁業(yè)金融公庫法》頒布，1953年農林漁業(yè)金融公庫作為政策性金融機構成立。

農林漁業(yè)金融公庫成立后，成為負責農林漁業(yè)到食品產業(yè)的唯一的政策性金融機構。農林漁業(yè)金融公庫從日本的基本國情出發(fā)，有效地執(zhí)行了日本政府不同時期的農業(yè)政策，對于日本農業(yè)在不同時期的發(fā)展幫助很大。

農林漁業(yè)金融公庫主要對從事與農業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)相關的個人和企業(yè)提供融資服務。具體貸款內容有農業(yè)土地改良、農業(yè)漁業(yè)基礎設施、技術培訓、農業(yè)現代化資金貸款、批發(fā)流通市場、改善和擴大農業(yè)經營貸款和自然災害救濟貸款等等。

農林漁業(yè)金融公庫實行較之其他金融機構更為優(yōu)惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息，貸款期限可以長達四五十年，貸款利率比其他金融機構都低，另外，貸款管理高效、嚴格。農林公庫的貸款一般是委托農協組織代辦，并付給一定的委托費，這樣就保證了貸款的高效性。

近幾年，日本政府對其政策性金融體系進行了改革，2008年日本政府頒布了《日本政策金融公庫法》，同年10月1日成立了日本政策金融公庫，作為日本目前唯一的政策性金融機構，原有的農林漁業(yè)金融公庫演變成為日本政策金融公庫的農林水產事業(yè)部。

二、對我國農村金融建設的啟示

日本農業(yè)與我國農業(yè)有很多相似之處，而日本農村金融體系對日本農業(yè)的成功發(fā)展有很大促進作用。因而，我們可以從日本農村金融體系中得出一些有益的啟示。

首先，要健全農村金融法律法規(guī)。日本農村金融機構的建立與運作都有相應的法律依據。我國在農村金融體系建設過程中，法律法規(guī)不健全，成為重要的障礙之一。比如，雖然國家一再強調金融機構如農業(yè)銀行要回歸縣域，支持三農，但是并沒有相應的法律，導致一些大的金融機構并沒有真正支持三農，而是把分支機構紛紛從農村撤出。又如，我國沒有專門的“合作金融法”，而2006年才頒布的《中華人民共和國農民專業(yè)合作社法》也沒有關于“合作金融”的內容。所以，我國應加快農村金融相關法律的制定，給農村金融發(fā)展提供法律支持。

其次，要更好地發(fā)揮政府在農村金融體系建設中的重要作用。農業(yè)既是基礎產業(yè)，又是弱勢產業(yè)，不但日本，世界各國政府都對農業(yè)提供形式多樣的支持。我國政府在經濟建設大潮中，對于農業(yè)問題、對于農村金融問題還是沒有真正重視和解決。其實政府可以通過多種形式來促進農村金融體系建設，比如舉辦各種培訓班，對農民普及金融知識，比如政府財政可對合作金融機構運行實施優(yōu)惠政策，對合作金融機構吸收存款提供優(yōu)惠、發(fā)放貸款、提供各種補貼等?？傊?，政府可以創(chuàng)造一種寬松積極的環(huán)境以利于農村金融發(fā)展。

第三，對涉及“三農”的金融機構的職能進行準確的定位。我國雖然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商業(yè)性金融在內的全方位的農村金融體系，但三種金融機構職能出現了相互混淆和交叉的情況，職能定位仍不明確。

與日本的農林漁業(yè)金融公庫一樣，我國的農業(yè)發(fā)展銀行也是我國農業(yè)政策性銀行。農業(yè)政策性銀行主要是滿足那些依靠商業(yè)金融是不能滿足的融資需求，投資周期長而且投資收益率低。日本的農林漁業(yè)金融公庫較好地彌補了合作性金融的不足，但是我國農業(yè)發(fā)展銀行資金覆蓋面狹窄，基本只覆蓋糧棉油等農產品的收購，很少涉及農業(yè)生產領域，這樣政策性金融機構的職能沒有充分發(fā)揮。我國農業(yè)政策性銀行應提高資金的覆蓋面。與此同時，我國農業(yè)發(fā)展銀行涉及了很多商業(yè)金融領域。政府應該更多地引導我國農業(yè)發(fā)展銀行把主要資金用于支持農業(yè)的發(fā)展方面。

我國農村合作性金融機構最近幾年發(fā)展較快，比如各地的農村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現，小額貸款公司、貸款擔保公司、融資租賃公司遍地開花，成為我國農村金融中的一股新興力量。然而，我們也要看到，這些合作性金融機構存在的不足還是很多，比如自身資金實力非常弱小，自身資本充足率較低，而且還沒有明確的政策支持等，因而在發(fā)展的過程中面臨很大的風險。而解決這個問題，應該認識到，合作性金融機構將是農村金融體系中的主力軍，應積極營造有利于它們發(fā)展的金融環(huán)境，給予政策和金融方面的支持。

商業(yè)性金融對農村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農村金融市場。中國農業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農”的政策范圍，但真正發(fā)揮作用還需假以時日。商業(yè)金融總體上來說是起一個補充作用，處于次要地位。

（作者單位：安徽財貿職業(yè)學院）

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