透視大學生信用卡消費風險與管理

林駿

（上海對外貿(mào)易學院金融管理學院，上海201620）

透視大學生信用卡消費風險與管理

林駿

（上海對外貿(mào)易學院金融管理學院，上海201620）

大學生信用卡業(yè)務是近幾年銀行新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，同時它也是一把雙刃劍，向銀行信用卡業(yè)務營銷模式和大學生信用風險雙方發(fā)起挑戰(zhàn)。本文通過調(diào)查研究大學生信用卡使用現(xiàn)狀，解析大學生信用卡消費群體特征，進行歸因分析，并就大學生信用卡消費的突出問題提出建設性意見。

信用卡；消費群體；歸因分析；風險與管理

1 引言

信用卡（Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式,屬于一種特殊的金融服務性產(chǎn)品，它是由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)卡給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結賬日時再行還款。

信用卡作為國際流行的先進支付工具在我國商業(yè)銀行經(jīng)營中占有重要的戰(zhàn)略地位。它在方便消費者的同時，還起到了刺激消費，促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。從2006年開始，招商銀行YOUNG卡開始進入學生群體，并通過優(yōu)惠開卡的方式迅速在各大高校中普及。這一新型消費方式，有助于培養(yǎng)其誠信消費的觀念，使用信用卡進行消費還可以鍛煉大學生的理財能力，有助于其今后更好地工作和生活。一些區(qū)域性商業(yè)銀行也競相爭奪大學生這個龐大的群體，但銀行之間盲目的發(fā)卡行為也引發(fā)了信用卡市場的無序競爭，導致我國信用卡活卡率和使用率低，新卡注銷率居高不下等問題，影響了我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文通過調(diào)查研究大學生信用卡使用現(xiàn)狀，解析大學生信用卡消費群體特征，進行歸因分析，并就大學生信用卡消費的突出問題提出建設性意見。

2 大學生信用卡消費群體特征

隨著2006年中國金融市場的全面開放，從首張大學生信用卡發(fā)行開始，各大銀行紛紛推出了面向特定消費者的女士卡、聯(lián)名卡、迷你卡、大學生卡等特殊信用卡。銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)已步入快速發(fā)展時期，據(jù)《2008年大學生理財觀念與行為調(diào)查報告》顯示，2008年有30%的大學生擁有信用卡，另有超過25%的學生計劃申請信用卡，大學生已成為刷卡消費的潛力軍。而大學生信用卡消費群體有其獨特的特征：

（1）大學生的特點是經(jīng)濟上沒有固定的收入。據(jù)調(diào)查，上海大學生的主要經(jīng)濟來源是依靠父母的人數(shù)占被調(diào)查者總數(shù)的86.2%，而主要靠貸款、獎學金和打工獲取經(jīng)濟來源的學生數(shù)量之和只占被調(diào)查者總數(shù)的13.8%。

（2）50%以上的學生對信用卡相關知識“不太了解”。形成這一現(xiàn)象的主要原因一是由父母辦卡，而學生自身對信用卡知識了解少；二是從眾心理，學生間相互影響;三是銀行的校園促銷活動有效地吸引了大學生辦理信用卡。

（3）信用卡消費具有時尚性。在他們看來，信用卡消費不僅僅是一種消費手段和方式，也是一種消費符號，是時尚和身份的象征。受西方消費文化以及大眾傳媒的影響，信用卡消費能夠使大學生實現(xiàn)“用明天的錢實現(xiàn)今天的夢”，能夠滿足他們處于缺乏經(jīng)濟獨立性的學習期間的各種物質(zhì)享受和需要。

（4）大學生信用卡族消費結構呈多元化趨勢，如聚會、購買數(shù)碼產(chǎn)品和購買服裝等方面。他們受西方國家“超前消費”觀念的影響，思想觀念產(chǎn)生變化，傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約的觀念受到強烈沖擊，“花明天的錢辦現(xiàn)在的事”已經(jīng)被大學生所接受、認可。

（5）大學生對信用卡的使用效率低，沒有形成信用消費的習慣。據(jù)調(diào)查，25.6%的學生雖然辦理了信用卡，但并沒有真正開通它；28.5%的學生雖然開通了，卻也僅僅把它當作普通的銀行卡進行使用。即使信用卡被大量擁有，但并未被真正使用，它在消費中能起到的作用并未被大多數(shù)學生認識到。

3 問題及歸因分析

3.1 學生方面

3.1.1 趨同與從眾心理

趨同與從眾心理是導致很多大學生申辦和使用信用卡的重要動機之一。是否使用信用卡被認為是一種群體界限的體現(xiàn)，很多大學生是為了保持與同輩群體的一致性而主動去辦理信用卡。

3.2.2 追趕時尚，超前消費

近年來，信用卡作為一種信貸消費逐漸得到了眾多大學生的認可，他們在這種超前消費中體驗著快樂，體驗著時尚和潮流。

3.1.3 透支功能引發(fā)遐想

透支功能激活了大學生的消費欲望。對于資金周轉發(fā)生困難或者手頭暫時缺少現(xiàn)金但又需要進行消費活動的學生來說，能緩解燃眉之急。據(jù)調(diào)查，在已經(jīng)持有信用卡的大學生中，有70%的學生是因為信用卡在應急時可以透支，也有30%的學生是因為刷卡消費方便等因素開辦的。

3.1.4 挑戰(zhàn)大學生信用

一般情況下學生信用狀況良好，但也有極少數(shù)信用不良以及透支的現(xiàn)象時有發(fā)生。原因是多方面的，一是不了解信用卡，盲目開辦；二是經(jīng)濟狀況不佳導致誠信缺失；三是辦卡初衷就是為了透支。在已經(jīng)持有信用卡的大學生中，有46.3%的學生是因為信用卡在應急時可以透支或進行無息短期貸款，也有53.7%的學生是因為刷卡消費方便安全等特殊功能。

3.2 銀行方面

信用卡作為一項高利潤的個人業(yè)務，備受各家銀行的關注，信用卡市場的競爭也愈演愈烈。為追求信用卡在大學生中的持有率，也存在銀行為擴大市場份額盲目推廣現(xiàn)象。各種營銷手段導向不當導致銀行對學生群體客戶資格審核把關不嚴；另一方面，銀行之間盲目的發(fā)卡，無序競爭行為也導致我國信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，活卡率和使用率低，新卡注銷率居高不下等問題。

4 建議

4.1 正確引導

引導大學生形成正確的消費心理及價值觀。學校應倡導勤儉節(jié)約的風氣，因為良好的消費風氣直接影響著人生價值觀的形成，為其將來進入社會打下良好的基礎。

4.2 多渠道普及信用卡知識

普及信用卡知識加深學生對于信用卡的了解，可降低銀行的信用風險、減少金融資源的浪費，同時也能夠幫助大學生合理規(guī)劃財產(chǎn)，從學生時代培養(yǎng)金融理財意識。

4.3 高校學生信用管理體系

高校應建立高校學生信用管理體現(xiàn)，一方面，可通過對大學生進行誠信教育降低大學生信用卡業(yè)務的風險，提高銀行效益有重大的意義；另一方面，銀行應與高校合作建立科學的高校學生信用評價體系，這可通過和校方攜手為學生建立信用數(shù)據(jù)庫解決，同時銀行也可根據(jù)信用數(shù)據(jù)庫的狀況來及時改變每位學生的透支額度。

4.4 規(guī)范大學生信用卡發(fā)放規(guī)章

銀監(jiān)會應督促銀行制定統(tǒng)一的發(fā)放標準、程序、文件等指導意見，有效保護各方利益。對于申辦信用卡的大學生除制定統(tǒng)一的準入標準、還應將大學生原有誠信記錄、學習情況等作為評價指標。同時，銀監(jiān)會也應把大學生信用卡規(guī)范發(fā)放作為評估商業(yè)銀行業(yè)務的一項指標，強化信用卡發(fā)放的風險與管理。

4.5 提供符合學生日常消費習慣的服務項目

學生作為特殊的消費群體，消費活動主要在校內(nèi)進行，因此銀行應該立足校園、拓展業(yè)務，與學生生活密切相關的商業(yè)區(qū)建立合作關系，為學生提供更為方便快捷的服務。

4.6 增加服務功能，提高服務質(zhì)量

銀行應針對學生信用卡消費群體提供專項便捷的校園服務項目，比如周末使用免手續(xù)費的優(yōu)惠，提供全天候的免費電話服務業(yè)務等，以提高信用卡的受歡迎程度。

5 結語

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用卡的使用必將日趨普及，大學生在合理利用信用卡帶來的便利時應學會理財，培養(yǎng)良好的消費習慣。銀行也應對大學生信用卡消費現(xiàn)象予以高度重視，采取行之有效的措施防范無序競爭，做到宣傳和引導并行，注意審核資格，建立誠信檔案等措施以真正發(fā)揮信用卡在大學生生活中的現(xiàn)實意義。

[1]姜蕾.對我校學生信用卡使用情況的調(diào)查和分析[J].時代金融，2009，（12）.

[2]王丹.校園信用卡現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].商場現(xiàn)代化，2008，（17）.

[3]馬俊娟.大學生信用卡消費現(xiàn)象探析[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2008，（31）.

[4]李凌云.基于銀行風險管理的大學生信用卡問題及原因分析[J].商業(yè)經(jīng)濟2010，（14）.

[5]朱柏蓉，大學生信用卡市場存在問題研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，（8）.

[6]王曉娜.對大學生信用卡使用情況的調(diào)查[J].河北金融，2008，（12）.

[7]解涵.大學生信用卡叫停的反思[J].經(jīng)濟論壇，2010，（1）.

[8]陸星蕾.淺談大學生信用卡使用的現(xiàn)狀與對策[J].當代經(jīng)濟，2009，（5）.

責任編輯 李燕

Perspection on the Risks and Management of Credit Card Consumption among University Students

LIN Jun
(Finance School,Shanghai Institute of Foreign Trade，Shanghai 201620,China)

The credit card application of university students belongs to recently-emerging sunrise industry of banks.It also functions as a double-edged sword,which challenges both banks’marketing model and credit risk of university students. The article analyses the features of credit card consumption group of university students,existing problems,attribution analysis and puts forward the recommendations.

credit card；consumption group;attribution analysis；risks and managment

G645

A

1674－5787（2011）01－0114－02

2010-12-22

林駿，男，上海對外貿(mào)易學院金融管理學院2008級金融工程專業(yè)碩士研究生。