加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑選擇

孫疏

（滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽滁州239000）

加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑選擇

孫疏

（滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽滁州239000）

農(nóng)業(yè)是一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有自然風(fēng)險(xiǎn)大、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)在我國(guó)表現(xiàn)得尤為突出。因此，加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，構(gòu)建與完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是我國(guó)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要保證，也是促進(jìn)農(nóng)民增收的現(xiàn)實(shí)需要和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化基本要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；存在問題；路徑選擇

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和不斷發(fā)展，保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效方式越來越被人們所接受和重視。保險(xiǎn)業(yè)也已呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后發(fā)展，與農(nóng)業(yè)大國(guó)的基本特征和整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)相比，顯得極不相稱，這尤為值得我們認(rèn)真思考和研究。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及狀況簡(jiǎn)述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又稱農(nóng)作物保險(xiǎn)，是指對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中可能遇到的不可抗拒的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)，它是一種農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可分為兩種類型：?jiǎn)我浑U(xiǎn)（或特種險(xiǎn)）作物保險(xiǎn)和多重險(xiǎn)(或一切險(xiǎn))作物保險(xiǎn)。前者一般是補(bǔ)償某種特定災(zāi)害造成的損失的保險(xiǎn).如雹災(zāi)險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)，后者則是對(duì)一切不可抗拒的自然災(zāi)害所造成的損失進(jìn)行賠償。

我國(guó)雖為農(nóng)業(yè)大國(guó)，但對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施保險(xiǎn)的年限并不長(zhǎng)，并且也沒有真正建立起完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。最早是在20世紀(jì)30年代開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)，從那以后，由于政府財(cái)力有限及政局動(dòng)蕩，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)程相當(dāng)緩慢。新中國(guó)成立后，1950年，國(guó)有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首先在北京郊區(qū)、山東商河、重慶北磅試辦牲畜棉花保險(xiǎn)。1951年底，河南試辦小麥、水稻、油菜籽保險(xiǎn)。1956年起，全國(guó)各省都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入議事日程。這一時(shí)期的各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，保險(xiǎn)公司向受災(zāi)的投保農(nóng)民進(jìn)行了及時(shí)的補(bǔ)償，對(duì)發(fā)展當(dāng)時(shí)脆弱的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。

20世紀(jì)80年代以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又開始新一輪試驗(yàn)。1982-1992年10年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈逐年上升趨勢(shì)，到1992年商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8.17億元，占當(dāng)年國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.2%。然而，在接下來的十多年間，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一樣的低比較收益，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再次出現(xiàn)萎縮。1999年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為5億元，占當(dāng)年國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的0.95%。2001年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.31億元，不到1993年的一半，占當(dāng)年國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.48%，占當(dāng)年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.012%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)、日本等國(guó)的水平。

自2004年以來，黨中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)出臺(tái)了七個(gè)“農(nóng)”字號(hào)的一號(hào)文件，都對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出明確要求。同時(shí)也加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼。政策扶持方面，比如2004年以來，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，并允許其他地方結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)探索。財(cái)政補(bǔ)貼方面，就2009年來說，根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼的安排，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，增加了試點(diǎn)品種，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度也由35%調(diào)高至40%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到133.93億元，比2006年增長(zhǎng)近15倍，各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金達(dá)到110億元。相信通過這些政策措施的落實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定會(huì)逐步走上良性發(fā)展的軌道。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

盡管自2004年以來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，與我國(guó)農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位相比，仍有很大的距離，仍然存在著各種各樣的諸多問題。

（一）保險(xiǎn)公司規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)運(yùn)受自然條件影響較大，自然風(fēng)險(xiǎn)的不可抗性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征。這也就往往會(huì)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高，虧損嚴(yán)重的狀況。這種狀況也就使得以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而政策性保險(xiǎn)開展的業(yè)務(wù)范圍也很難全覆蓋。所有這些勢(shì)必影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

（二）農(nóng)民主動(dòng)投保意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求乏力。一方面，我國(guó)歷來在發(fā)生重大自然災(zāi)害時(shí)，中央財(cái)政都會(huì)直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，這就養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害就坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；另一方面，由于政府部門和保險(xiǎn)公司的宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，存在僥幸思想，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏投保積極性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“門可羅雀”，經(jīng)營(yíng)冷清。

（三）缺乏完善的法律法規(guī)支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。而我國(guó)至今尚無一套完整的法律法規(guī)及相應(yīng)的政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。在2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，即第186條規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由于立法滯后，國(guó)家提出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持都是宏觀層面的，往往因缺少具體支持政策而落不到實(shí)處，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素。

4、專業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員太少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才短缺。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司從業(yè)人員大多是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，沒受過專門保險(xiǎn)教育和全面系統(tǒng)的培訓(xùn)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性，所需專業(yè)人才更是奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多、知識(shí)型少，保守型多、開拓型少，單一型多、復(fù)合型少，粗放型多、效益型少。人才的匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

三、加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑選擇

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，也是WTO允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。我們必須抓緊做好各方面的工作，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)快速發(fā)展。

（一）通過擴(kuò)大宣傳來增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。政府有關(guān)部門和保險(xiǎn)公司要采取媒體宣傳、保險(xiǎn)咨詢等多種形式，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。要對(duì)政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的意義、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、定損標(biāo)準(zhǔn)等作深入細(xì)致地講解宣傳，要把政府出補(bǔ)貼、農(nóng)民得實(shí)惠的利好舉措向廣大農(nóng)民說清道明，使他們能夠充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府為了降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，穩(wěn)定農(nóng)民生活水平而建立的一項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制和災(zāi)害補(bǔ)償制度。通過宣傳來增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。

（二）建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)供給。保監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮其行政管理職能，進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。商業(yè)保險(xiǎn)公司要充分利用政府的各項(xiàng)扶持政策，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改變經(jīng)營(yíng)方式，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多險(xiǎn)種供給。同時(shí)，要堅(jiān)持自愿參加的原則，擴(kuò)大政策宣傳，建立基層的相互保險(xiǎn)合作社，讓農(nóng)民充分了解相互保險(xiǎn)的性質(zhì)、特點(diǎn)和賠付方法等，提高農(nóng)民的投保參保意識(shí)。各省、市、縣應(yīng)建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為基層保險(xiǎn)合作社提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和再保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）加快完善法律法規(guī)保障體制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，各國(guó)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都是立法先行，給予充分的制度保障。如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等，都在各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的促進(jìn)和保障作用。因此，加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程很有必要。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性以及在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式；明確規(guī)定政府的職能作用、經(jīng)營(yíng)主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)；明確規(guī)定會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法；明確規(guī)定管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累、賠款和處理方式；明確規(guī)定稅收支持、有關(guān)部門配合等內(nèi)容，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展提供智力支撐。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是以家庭承包經(jīng)營(yíng)制度為基礎(chǔ)的，所以，面對(duì)千家萬戶小農(nóng)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，分布四面八方，加之農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的是有生命力的動(dòng)植物，它的形態(tài)無時(shí)無刻都在變化，其價(jià)值也隨時(shí)期的變遷而變動(dòng)，一旦出險(xiǎn)，現(xiàn)場(chǎng)勘察定損、賠付兌現(xiàn)所需人力、物力較其他險(xiǎn)種多得多，且時(shí)間要求嚴(yán)格。這決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核保和理賠的復(fù)雜性和艱難性。為此，一是要加強(qiáng)專業(yè)技能型人才培養(yǎng)，要定期對(duì)核保和定損人員進(jìn)行培訓(xùn)，努力造就一支專業(yè)知識(shí)全面和具有開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，以適應(yīng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平的需要。二是要抓好農(nóng)村保險(xiǎn)中介和營(yíng)銷員隊(duì)伍建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多點(diǎn)、分散，中介和營(yíng)銷員隊(duì)伍建設(shè)顯得尤為必要。穩(wěn)定的營(yíng)銷員隊(duì)伍可以與投保人建立起良好的熟人社會(huì)關(guān)系，這樣可以使保險(xiǎn)供需雙方的聯(lián)系更加便捷、可靠，減少了供需雙方的摩擦成本。

[1]徐輝.加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策思考[J].山東省農(nóng)業(yè)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（6）.

[2]朱蓓，張?zhí)煳?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及其對(duì)策[J]安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2006，(6).

[3]方伶俐.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與補(bǔ)貼問題研究[D]華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008.

F840.66

A

1671-5993（2011）01-0043-03

2011-11-06

孫疏（1984-）女，安徽滁州人，滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)貿(mào)系教師。