小額貸款公司營運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理性選擇探討

新疆油田公司機(jī)械制造總公司 周光蓮

小額貸款公司是隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而逐漸出現(xiàn)的，它是一種新型的辦理貸款業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。它的出現(xiàn)，不僅豐富了銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的辦理，同時極大地方便了消費(fèi)者的貸款辦理業(yè)務(wù)。小額貸款公司在營運(yùn)中，由于發(fā)展歷史較短，還受著很多問題的制約。為了推動小額貸款公司良性的發(fā)展，必須要加強(qiáng)小額貸款公司的運(yùn)營監(jiān)管工作。

一、小額貸款公司運(yùn)營監(jiān)管存在的問題分析

當(dāng)前，我國小額貸款公司雖然發(fā)展較快，但是在小額貸款公司的運(yùn)營監(jiān)管方面存在著十分突出的問題。主要表現(xiàn)在：

（一）對小額貸款公司的監(jiān)管工作重視度不夠，缺乏統(tǒng)一的思想認(rèn)識小額公司的出現(xiàn)是國家規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的大膽創(chuàng)新和嘗試。小額公司可以合理配置地方金融資源，規(guī)范和引導(dǎo)民間資金，并將其合理地引向農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)的地區(qū)；可以有效地為中小企業(yè)的資金短缺提供貸款業(yè)務(wù)，方便個人或是企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。為市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出重要作用。但當(dāng)前小額貸款公司在發(fā)展中，由于對監(jiān)管工作不夠重視，缺乏統(tǒng)一的思想認(rèn)識。很多小額貸款公司負(fù)責(zé)人沒有認(rèn)識到監(jiān)管對公司發(fā)展的重要性，在思想上不夠重視，這就導(dǎo)致了監(jiān)管力度不夠，監(jiān)管工作不到位。這是當(dāng)前小額貸款營運(yùn)監(jiān)管中存在的主要問題。

（二）對小額貸款公司性質(zhì)缺乏深入了解，忽視監(jiān)管工作的關(guān)鍵點 小額貸款工資在運(yùn)營監(jiān)管過程中，存在的另一個重要問題就是監(jiān)管人員對小額貸款公司的性質(zhì)缺乏深入地了解，忽視了監(jiān)管工作的關(guān)鍵點。小額貸款公司有其獨(dú)特的性質(zhì)，它有別于正規(guī)的金融銀行機(jī)構(gòu)。小額貸款公司主要從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，公司的貸款本金風(fēng)險損失性較大，因此經(jīng)營風(fēng)險較大。這就要求公司負(fù)責(zé)人在成立之初，就應(yīng)對小額貸款公司的性質(zhì)和風(fēng)險性進(jìn)行深入地認(rèn)識和了解，才能在經(jīng)營過程中有側(cè)重點，把握住監(jiān)管工作的關(guān)鍵點。但很多監(jiān)管者忽視了防范社會風(fēng)險的監(jiān)管關(guān)鍵點，導(dǎo)致在監(jiān)管過程中主次和側(cè)重點分不清，使得小額貸款公司不能較好地進(jìn)行社會風(fēng)險防范，阻礙了小額貸款公司的發(fā)展與壯大。

（三）監(jiān)管與服務(wù)脫離，阻礙了小額貸款公司的穩(wěn)健發(fā)展小額貸款公司在運(yùn)營監(jiān)管中將監(jiān)管與服務(wù)二者脫離，不能合理、科學(xué)地把握兩者之間的關(guān)系。很多監(jiān)管者在實際監(jiān)管過程中，只一味強(qiáng)調(diào)監(jiān)管力度，缺乏人性化管理和服務(wù)。只有堅持科學(xué)的發(fā)展觀，實行人性化的科學(xué)管理，為公司和客戶提供完善的服務(wù)，才能更好地做好監(jiān)管工作。因此，監(jiān)管人員一定要明確認(rèn)識以實際的監(jiān)管工作為依據(jù)，以防范社會風(fēng)險為目的，科學(xué)把握監(jiān)管工作的前提，配合完善的服務(wù)，以服務(wù)促監(jiān)管，在監(jiān)管中完善服務(wù)?？茖W(xué)把握監(jiān)管和服務(wù)，才能推動小額貸款公司的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）商業(yè)性小額信貸運(yùn)作機(jī)制設(shè)計問題 為避免吸儲帶來的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，央行規(guī)定商業(yè)性小額貸款公司資金來源為自有資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金形式。從維護(hù)宏觀金融環(huán)境穩(wěn)定的角度看，這種思路是值得肯定的。但是，從商業(yè)角度看，“只貸不存”的小額信貸機(jī)構(gòu)其資金來源渠道不暢是必然現(xiàn)象，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模時會遇到資金來源問題，一旦出現(xiàn)資金鏈的短期中斷，對于公司的打擊就將是致命的。

除了存在的上述信貸設(shè)計方面的問題，還在小額信貸機(jī)構(gòu)可特續(xù)經(jīng)營能力方面也存在著較為突出的問題，主要表現(xiàn)在：小額貸款公司在應(yīng)用小額信貸專業(yè)技術(shù)方面缺乏經(jīng)驗，信貸產(chǎn)品和市場開拓方面簡單復(fù)制商業(yè)銀行模式。

二、小額貸款公司營運(yùn)監(jiān)管的理性決策

通過上述對當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展情況的分析可以看出，由于各方面因素的制約，當(dāng)前小額貸款公司在監(jiān)管中存在的問題亟需解決。因此在監(jiān)管過程中面對這些問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該理性決策，具體表現(xiàn)在：

（一）重視政府管制 小額貸款公司在運(yùn)營過程中存在很多的外部風(fēng)險，并且它具有自己獨(dú)特的性質(zhì)。在對小額貸款公司實行監(jiān)管過程中，為了實行有效地管理，必須不斷加強(qiáng)政府對其市場準(zhǔn)入、利益及日常監(jiān)管等方面的管制。首先，要嚴(yán)格限制小額貸款公司的準(zhǔn)入。政府通過設(shè)定一定的市場準(zhǔn)入門檻，遏制不良資本和惡意經(jīng)營者的流入，保證一個安全健康的集資及公司設(shè)立環(huán)境。加強(qiáng)對資本和股東的準(zhǔn)入政策，這樣才可以建立有實際存在價值的小額貸款公司。其次，要不斷加強(qiáng)政府對小額貸款公司的利率管制。小額貸款公司的交易對象主要是來自社會的弱勢群體。這些群體所具有的共同特征是其融資成本的承受力較弱，利率過高會影響其合理的自身利益，會影響社會的公平性。在監(jiān)管過程中，只有加強(qiáng)政府對利率的有效管制，才能保證公司產(chǎn)生較好的社會效益。最后，加強(qiáng)監(jiān)管工作的規(guī)范性。與銀行機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司只具備貸款業(yè)務(wù)，而不具備存款業(yè)務(wù)。為了防止由于不法經(jīng)營而引起的公司內(nèi)外部損失，在監(jiān)管過程中，一定要實行規(guī)范的監(jiān)管。

（二）科學(xué)把握監(jiān)管工作重點 為了更好地加強(qiáng)小額貸款公司運(yùn)營中的監(jiān)管工作，首先必須讓監(jiān)管者從思想上認(rèn)識到監(jiān)管工作的重要性，實行統(tǒng)一的思想認(rèn)識。其次，應(yīng)科學(xué)把握監(jiān)管工作的前提和關(guān)鍵點。一方面，通過相關(guān)講座讓監(jiān)管者明確小額貸款公司存在的性質(zhì)及其存在的理由和原因，明確其發(fā)展的態(tài)勢及公司定位；另一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管者對小額貸款公司風(fēng)險類別和監(jiān)管重點的把握，做到在實際監(jiān)管中科學(xué)把握監(jiān)管工作的重點。這樣才能有針對性的進(jìn)行監(jiān)管，分清監(jiān)管工作的側(cè)重點。在實際監(jiān)管中，監(jiān)管者還應(yīng)明確小額貸款公司未來的發(fā)展出路，即通過有效地吸納社會資金，為銀行金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。在監(jiān)管工作中，監(jiān)管者的主要任務(wù)是對小額貸款公司的運(yùn)營提供有效、合理的管制，扶持、推動小額貸款公司的順利發(fā)展。

（三）努力創(chuàng)新，實現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)管“兩不誤”在監(jiān)管過程中，為了推動小額貸款公司的有效監(jiān)管，必須要不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，實現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)管并重。首先，要通過各項制度和規(guī)定，建立健全領(lǐng)導(dǎo)組織體系，為監(jiān)管工作的有序開展提供組織保證。在監(jiān)管中，通過對監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)主體進(jìn)行培訓(xùn)，實行同級監(jiān)管主體之間的交流協(xié)作，加強(qiáng)監(jiān)管的效率。其次，不斷完善相關(guān)的政策體系。建立健全相關(guān)的規(guī)章制度，讓監(jiān)管工作有章可依、有法可行，保障監(jiān)管工作的合法性、權(quán)威性和普及性。再次，做好社會調(diào)查，加強(qiáng)社會責(zé)任意識。在實際監(jiān)管過程中，只有不斷的進(jìn)行各項信用情況調(diào)查，在公司內(nèi)部及時召開信用調(diào)查報告會。最后，不斷強(qiáng)化監(jiān)管人員素質(zhì)，及時組織內(nèi)外部業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其監(jiān)管技能。公司應(yīng)專門對監(jiān)管人員進(jìn)行針對性的培訓(xùn)，讓他們掌握監(jiān)管的必要技能，通過實際的培訓(xùn)，不斷提高其監(jiān)管能力。通過有效地整合監(jiān)管與服務(wù)，正確把握兩者之間的關(guān)系，以服務(wù)促進(jìn)監(jiān)管，在監(jiān)管中完善公司的各項服務(wù)。

（四）實行規(guī)范性監(jiān)管 在監(jiān)管過程中，監(jiān)管者應(yīng)根據(jù)小額貸款公司的獨(dú)特性質(zhì)，實行規(guī)范性的監(jiān)管。小額貸款公司有別于銀行金融機(jī)構(gòu)，它不具備存款業(yè)務(wù)。在實際運(yùn)營過程中，它所面臨的資金和社會性風(fēng)險遠(yuǎn)高于銀行機(jī)構(gòu)。因此，必須實現(xiàn)規(guī)范性的監(jiān)管，遏制有毒資本和劣質(zhì)經(jīng)營者以及不法經(jīng)營者的存在，防止小額貸款公司從事商業(yè)欺詐、非法集資等不合法行為；同時，明確限制外部監(jiān)管，將其限制在法律明確規(guī)定的范圍內(nèi)，有效防止政府機(jī)構(gòu)的過度干預(yù)而影響公司的自主經(jīng)營。通過合規(guī)性的監(jiān)管工作，可以為小額貸款公司健康穩(wěn)定的發(fā)展提供可靠地保證，還可以有效地減輕其經(jīng)營的外部風(fēng)險，推動小額貸款公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，小額貸款公司營運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性的選擇，具有十分重要的意義，具體表現(xiàn)在：小額貸款公司營運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性的選擇，是當(dāng)前我國小額貸款公司不斷發(fā)展的內(nèi)在需求；小額貸款公司營運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性選擇，可以有效、有序地推動小額貸款公司的運(yùn)營監(jiān)管工作；小額貸款公司營運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性選擇，是市場金融機(jī)構(gòu)有序發(fā)展的前提條件，也是我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要保證。