發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

趙淑芳

隨著我國(guó)金融體制改革的深入和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，我國(guó)各商業(yè)銀行現(xiàn)在越來(lái)越注重中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的重要意義，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）收入水平貢獻(xiàn)度低

隨著我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的逐漸重視，各行中間業(yè)務(wù)收入逐年增長(zhǎng)。從表1來(lái)看，我國(guó)幾大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在20%，而國(guó)外同業(yè)平均非利息收入一般在30%以上。

（二）品種單一，結(jié)構(gòu)不合理

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我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單調(diào)，范圍較小。以我國(guó)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展較好工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于結(jié)算與清算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、顧問(wèn)咨詢類(lèi)業(yè)務(wù)、投資銀行類(lèi)、擔(dān)保及其他類(lèi)業(yè)務(wù)，且在這些業(yè)務(wù)中主要盈利來(lái)源主要集中于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域還未充分開(kāi)發(fā)，如交易與投資類(lèi)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展不理想，沒(méi)有充分運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行創(chuàng)新，盈利也僅限于科技含量低、附加值低的產(chǎn)品。由此看來(lái)，這些未開(kāi)墾的業(yè)務(wù)領(lǐng)域還具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）收費(fèi)混亂，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)混亂，各行之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，沒(méi)有制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。2010年7月，有些商業(yè)銀行悄然調(diào)整同城ATM取款等多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)，引起了公眾的不滿。對(duì)此銀監(jiān)會(huì)勒令商業(yè)銀行終止30多項(xiàng)過(guò)高的收費(fèi)。對(duì)于商業(yè)化、存在盈利壓力的銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)無(wú)可非議，但必須對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)有明確合理的規(guī)定，逐步擴(kuò)大和提高中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目。

（四）新品種增多，公眾接受度較低

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類(lèi)在不斷增多。截止目前，中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行都已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)500多種，幾乎涵蓋了人民銀行規(guī)定的9大類(lèi)業(yè)務(wù)。但從目前中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來(lái)看，許多業(yè)務(wù)并沒(méi)有得到公眾的認(rèn)可，公眾購(gòu)買(mǎi)度較低。甚至有些中間業(yè)務(wù)從未引起過(guò)公眾的注意。大多數(shù)人們?nèi)匀话雁y行視為人民幣的“保管箱”。金融服務(wù)的理念沒(méi)有在公眾頭腦中形成。這些都挫傷了商業(yè)銀行開(kāi)展某些中間業(yè)務(wù)的積極性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

（一）體制觀念的束縛

銀行受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的束縛使我國(guó)商業(yè)銀行尚未真正走出存、貸、結(jié)算的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，沒(méi)有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的科學(xué)管理措施，以至于中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。再加上我國(guó)消費(fèi)者的長(zhǎng)期消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步增加了銀行在推廣新品種、新業(yè)務(wù)過(guò)程中的顧慮，加大了經(jīng)營(yíng)服務(wù)的成本。

（二）定價(jià)機(jī)制不完善，收費(fèi)混亂

我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)不一。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)率；有的由商業(yè)銀行自行定價(jià)，如國(guó)際結(jié)算費(fèi)率；有的則按照業(yè)務(wù)協(xié)議收費(fèi)，如大部分代理業(yè)務(wù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，導(dǎo)致在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意定價(jià)、無(wú)償服務(wù)、少收費(fèi)等惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）品種少，創(chuàng)新不足

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)當(dāng)前主要集中在票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行等勞動(dòng)密集產(chǎn)品上，而在利用其信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議

（一）完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略

1.定價(jià)策略。商業(yè)銀行在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，摸索出一條適合我國(guó)銀行業(yè)的定價(jià)路子。在考慮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)銀行的研發(fā)能力、市場(chǎng)需求狀況、產(chǎn)品成本、客戶接受能力等諸多因素。若商業(yè)銀行能開(kāi)發(fā)出優(yōu)于同行的、獨(dú)樹(shù)一幟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，可以采用偏高價(jià)格策略；而對(duì)那些商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)具有薄利多銷(xiāo)、以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率為目標(biāo)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，則應(yīng)采用偏低價(jià)格策略；對(duì)于特殊的客戶和不同的市場(chǎng)需求，可采用差別價(jià)格策略。同時(shí)，在考慮制定產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，必須處理好單一產(chǎn)品和綜合產(chǎn)品的關(guān)系，分行利益和總行利益的關(guān)系，統(tǒng)籌兼顧找出一條科學(xué)合理的定價(jià)模式。

2.促銷(xiāo)策略。商業(yè)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行促銷(xiāo)時(shí)，要根據(jù)產(chǎn)品的屬性及特定客戶的特點(diǎn)，選擇廣告、人員推銷(xiāo)、公共關(guān)系等多種促銷(xiāo)手段。為不同客戶選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶日益?zhèn)€性化的需求。

（二）研發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種

1.資產(chǎn)托管類(lèi)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)托管類(lèi)業(yè)務(wù)雖然占比不高，但發(fā)展很快，已成為我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。針對(duì)企業(yè)需求，不斷完善并推廣職工福利信托、企業(yè)年金、保險(xiǎn)信托。針對(duì)個(gè)人，開(kāi)發(fā)出新型財(cái)產(chǎn)信托、投資信托，滿足個(gè)人對(duì)資產(chǎn)托管的需求。針對(duì)大型機(jī)構(gòu)，推出產(chǎn)業(yè)投資基金、融資信托等信托產(chǎn)品。這樣根據(jù)不同消費(fèi)者制定不同的方案，以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)，必將給我國(guó)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)注入新的活力。

2.租賃業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)利用自己資金及信息方面的巨大優(yōu)勢(shì)大力研發(fā)租賃產(chǎn)品。如可以把出租保管箱等業(yè)務(wù)拓展到出租其他設(shè)備，滿足企業(yè)的需求，也可以作為租賃公司與廠商之間的中介人，獲取信息咨詢費(fèi)用或代理費(fèi)用，這樣一來(lái)商業(yè)銀行只等坐收漁翁之利。另外，商業(yè)銀行可逐步擴(kuò)大租賃范圍，可以根據(jù)不同需要開(kāi)展轉(zhuǎn)讓租賃、回租租賃和杠桿租賃等業(yè)務(wù)，逐步活躍我國(guó)租賃市場(chǎng)。

（三）加大研發(fā)中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

首先金融監(jiān)管當(dāng)局要發(fā)揮好“監(jiān)管人”的身份。對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告、年度報(bào)告進(jìn)行定期檢查，以便了解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況。并時(shí)時(shí)關(guān)注商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的信息披露，檢驗(yàn)其是否真實(shí)有效。對(duì)各類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其次要注重銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)。如不履行合約的信用風(fēng)險(xiǎn)；由于利率、匯率波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；某些抵押品不能及時(shí)出售帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；銀行職員操作失誤帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)等。銀行內(nèi)部應(yīng)根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件、時(shí)間、造成的損失等，進(jìn)行不同的管理方法。在辦理某些高風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估。為此，商業(yè)銀行可建立客戶信用等級(jí)-業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)-業(yè)務(wù)收費(fèi)直接掛鉤的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這不僅起到風(fēng)險(xiǎn)良好控制的目的，同時(shí)合理的收費(fèi)機(jī)制勢(shì)必會(huì)吸引更多客戶。