物聯(lián)網(wǎng)時代移動支付安全策略

任國威，劉麗娜

（河北農(nóng)業(yè)大學 海洋學院，秦皇島 066003）

1 物聯(lián)網(wǎng)時代的移動支付

繼上個世紀互聯(lián)網(wǎng)技術引發(fā)“信息革命”之后，如今物聯(lián)網(wǎng)又將再一次改變我們的生活。顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)即把一切物品都通過傳感器接入互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)監(jiān)控、跟蹤、信息交互等功能。通過手機等數(shù)碼隨身物品把銀行卡與商家POS機連接起來，就形成了一個新的領域：移動支付。用戶可以通過短信、WAP、IVR、近距離感應等方式進行轉(zhuǎn)賬、購物和繳費等商業(yè)活動。

2009年美國總統(tǒng)奧巴馬提出“智慧地球”概念，并把它作為國家經(jīng)濟振興戰(zhàn)略。2009年8月，溫總理提出“感知中國”概念，極大地推動了物聯(lián)網(wǎng)的研究與發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。2011年4月28日中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁洪峰公布移動近場支付使用13.56MHz標準，移動支付的最后一公里已經(jīng)被打通。移動支付作為物聯(lián)網(wǎng)的排頭兵，在帶給我們的生活帶來便利的同時，也將引爆零售業(yè)，極大地提升國民經(jīng)濟。

2 國內(nèi)外移動支付現(xiàn)狀

中國移動、聯(lián)通、電信和銀聯(lián)也已經(jīng)各自布局移動支付了。2010年中國移動斥資398.01億人民幣入股上海浦東發(fā)展銀行，之后力推手機支付業(yè)務。2009年5月中國電信也正式推出了“移動支付”業(yè)務，包括手機訂購、手機繳費、手機銀行和手機刷卡四項子業(yè)務。中國聯(lián)通也于2008年12月開始推出了一系列的手機支付業(yè)務，2010年4月聯(lián)通更是和中國銀聯(lián)合作推廣銀聯(lián)手機支付業(yè)務。中國銀聯(lián)于2002年推出第一代移動支付業(yè)務，實現(xiàn)航空訂票、電子折扣券等多種增值服務。2011年7月，銀聯(lián)商務推出便民支付品牌“全民付”，正式進軍線下支付領域。同時銀聯(lián)還推出家庭迷你終端和手機，實現(xiàn)用戶在家繳水電費、訂票、買彩票等活動。據(jù)易觀國際報告，2014年中國線下便利支付市場交易規(guī)模將達到4350億元。

但我國銀聯(lián)和三大電信運營商從考試實驗近場移動支付業(yè)務開始標準就不統(tǒng)一。移動選擇2.4GZ的RF-SIM技術。聯(lián)通選擇13.56MHz的NFC、SIMPass技術。電信選擇了13.56MHz的SIMPass技術，同時也在個別試點選擇了2.4GHz的RFUIM技術。銀聯(lián)選擇了13.56MHz的NFC、SD卡、SIMPass等。各個巨頭都想搶占移動支付的先機，其實日本是運營商掌控移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，韓國卻是銀行，但各方都能共同賺錢，這本來就是一個互相協(xié)作依存的產(chǎn)業(yè)。移動支付完全可以成為移動運營商和銀行新的業(yè)務增長點。從日本韓國經(jīng)驗來看，運營商和銀聯(lián)精誠合作才是最終出路，移動支付國家標準的出臺使我們避免了更多的消耗戰(zhàn)。

哪怕是利潤多么薄的行業(yè)，只要能吸引全民或者足夠多的人參與，都能做成一個巨無霸蛋糕。當年國內(nèi)搜狐新浪等門戶網(wǎng)站就是和運營商合作靠幾分錢的短信業(yè)務扭虧為盈的。在電子商務飛速發(fā)展的今天，更沒有人敢輕視兼具遠程和現(xiàn)場交易的移動支付了。根據(jù)艾瑞咨詢2011年7月發(fā)布的一項最新研究報告顯示，到2015年，全球移動支付總交易額將達到6700億美元，遠遠超過今年的2400億美元。移動支付已經(jīng)在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)井噴趨勢，特別是我們的鄰居日韓兩國，有85%以上的顧客使用過移動支付。日本2004年開始推廣移動支付業(yè)務，截至2009年移動用戶中65%為移動支付用戶。韓國目前70%的電子支付是移動支付完成的。法國政府和企業(yè)2010年宣布法國Nice市成為歐洲第一個非接觸之城。相應的，這些移動支付高度發(fā)達的國家都制定了完備的相關法律和政策監(jiān)管[1]。

3 移動支付的關鍵問題

盡管技術和標準上都已經(jīng)準備充分，但移動支付的推廣仍然困難重重，其中最大的問題就是如何培養(yǎng)用戶的使用習慣，安全性、保密性、操作方便和法律保護等。安全性是支付最重要也是最難解決的問題。中國用戶普遍對手機等移動設備缺乏安全感，幾乎每個人都收到過欺詐和垃圾短信，遍地開花的山寨機包括很多國產(chǎn)品牌手機更是預設了吸費陷阱，整個社會信用體系的不完善導致人們沒有安全感。這些都將阻礙移動支付快速發(fā)展。

移動支付背后的產(chǎn)業(yè)鏈過長——金融機構(gòu)、移動運營商、網(wǎng)絡運營商、終端設備提供商和零售商，如圖1所示。

相對于傳統(tǒng)的支付方式來說，移動支付的安全問題尤為嚴峻，產(chǎn)業(yè)鏈上所有部門都必須從技術到信用通力合作。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的一個延伸，天然的具有開放性、包容性和匿名性。如果要讓物聯(lián)網(wǎng)更好的為人們提供方便快捷的服務，就必須先保證個人隱私和信息安全，如果人們在第一次認識移動支付時就有很不好的或者不安全的體驗，那么以后移動支付包括整個物聯(lián)網(wǎng)想要扭轉(zhuǎn)這個“第一印象”會非常困難。

4 移動支付的安全策略

從產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)都可以加強安全措施：金融機構(gòu)可以讓用戶設置交易上限，這樣就能把把意外損失控制在一定范圍，副作用是會給用戶帶來使用上的不便。銀聯(lián)也可以給用戶手機發(fā)交易動態(tài)驗證密碼或消費金額提醒，這樣能大大提高安全系數(shù)，但要求用戶手機必須保持開機而且不能欠費。從移動運營商來講，要嚴防用戶的SIM卡被復制或冒領，全國已經(jīng)發(fā)生多起用假身份證掛失SIM卡造成用戶損失的案例。對此，可采用實名認證和指紋認證等技術手段相結(jié)合，同時在移動終端上安裝金融級安全芯片和加密軟件。從終端設備上來講，可以讓移動運營商或者金融機構(gòu)統(tǒng)一采購，通過規(guī)模降低采購成本，也能把冒牌和山寨設備屏蔽在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈之外，保證終端設備的安全。

在技術層面上，安全模型可以很好的保護隱私。對集中控制的網(wǎng)絡環(huán)境，可以采用企業(yè)級安全模型，基于角色的訪問控制（RBAC）[2]，將RDID系統(tǒng)分成RDID標簽、讀寫器、信息處理系統(tǒng)；把數(shù)據(jù)分別放到RDID標簽中和信息處理系統(tǒng)中，二者合并后才能用密碼解密，當標簽發(fā)生變化，加解密密碼也隨之改變。這種方法計算、存儲開銷大，實時性不強，也不適用于分布式物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

目前密碼學已經(jīng)比較完善，如同態(tài)加密技術，安全多方計算方法[4]，但這些方法都需要大量計算，也不能直接適用于物聯(lián)網(wǎng)這種特殊的計算環(huán)境?，F(xiàn)在對于網(wǎng)絡的隱私和安全問題，很多研究也從訪問控制、數(shù)據(jù)加密、行為監(jiān)測以及代理服務等深入討論，但物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境有其特殊性，還需進一步完善。物聯(lián)網(wǎng)屬于新興產(chǎn)業(yè)，各種安全隱私保護方案、安全結(jié)構(gòu)模型都是從特定角度出發(fā)，沒有通用性，還有很大的發(fā)展空間。再有，任何安全措施都只是暫時的，加密和解密技術總是交替發(fā)展的，在安全技術上不斷研發(fā)進步的基礎上，進一步完善社會信用機制，通過道德和法律的約束來保證物聯(lián)網(wǎng)乃至整個社會的健康發(fā)展才是長治久安之道。

[1] 趙世卓, 宋穎.日本針對電子和移動支付的政策環(huán)境[J].世界電信, 2010 (11).

[2] 中國M2M產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟網(wǎng).產(chǎn)業(yè)鏈上演競合博弈, 誰將是移動支付的主角[EB/OL].2011, http://www.zgm2m.com/hy/201101193546.html.

[3] Chun-Te Chen,Kun-Lin Lee, Ying-Chieh Wu,Kun-De Lin,Construction of the Enterprise-level RFID Security and Privacy Management Using Role-Based Key Management,IEEE In ternational Conference on Systems, Man and Cybernetics, 2006.

[4] 楊偉.計算機密碼學的發(fā)展狀況[J].科技信息, 2011 (5).