買兒童保險(xiǎn)的三大紀(jì)律四項(xiàng)注意

常翰卿 蘇佳

到底要不要買兒童保險(xiǎn)

今年年初，郭培花1萬(wàn)元給3歲半的女兒買了一份高端醫(yī)療保險(xiǎn)，可以在北京很多三甲醫(yī)院的特需門診及私立醫(yī)院看病，而且無(wú)須事后“報(bào)銷”，所有費(fèi)用在看病時(shí)直接從保費(fèi)中扣除。

郭培是某公關(guān)公司部門總監(jiān)，月薪3萬(wàn)，高工資的代價(jià)是忙碌的工作，3歲半的女兒平時(shí)只能“扔”在父母家，每周末團(tuán)聚一次。對(duì)此，她也很無(wú)奈：“現(xiàn)在的付出，也是為了孩子有個(gè)好的未來(lái)?！钡詮娜ツ昱畠荷嫌變簣@后，大病小病不斷。三天兩頭地往醫(yī)院跑，加上高強(qiáng)度的工作，郭培覺(jué)得自己已經(jīng)快撐不住了，第一次在職場(chǎng)上有了危機(jī)感?！氨本┑膬和t(yī)院，要想掛專家號(hào)，早上三四點(diǎn)就得去排隊(duì)，白天看病至少三四個(gè)小時(shí)，加上晚上孩子不舒服哭鬧，這一天根本沒(méi)有休息時(shí)間，哪還有精力好好工作。雖然老板不好意思責(zé)備，但暗示是看得出來(lái)的?！?/p>

“其實(shí)，孩子所有的支出，最后都會(huì)演變成父母財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)?！彪m然郭培現(xiàn)在有足夠的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)孩子的醫(yī)藥費(fèi)，但這一切都是建立在其擁有工作的基礎(chǔ)上?！斑@份保險(xiǎn)看似支出頗多，但它為我節(jié)省的時(shí)間和精力的價(jià)值已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)付出?！?/p>

三大紀(jì)律必須遵守

要先定保額再選保費(fèi)

很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，在意付出了多少保費(fèi)，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，其實(shí)保額比保費(fèi)更重要。保額是你必須擁有的保障額度，買保險(xiǎn)就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費(fèi)支出太少會(huì)造成保額不夠、保障無(wú)力；保費(fèi)支出太多，則會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)應(yīng)為家庭總收入的10%～20%，保額應(yīng)為年收入的5～10倍為宜。在承受范圍內(nèi)，保額越高越好。

按順序購(gòu)買

根據(jù)孩子自身的特點(diǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循以下順序：學(xué)平險(xiǎn)（在校生由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買）、意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、教育金給付險(xiǎn)種。

兒童好奇心強(qiáng)，活潑好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)比較差，因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，應(yīng)首選兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)。這兩個(gè)是最基本也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種，遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險(xiǎn)花錢不多但是保障不錯(cuò)。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往是一個(gè)家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險(xiǎn)公司基本沒(méi)有為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購(gòu)買后可以防萬(wàn)一。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，可以在上述險(xiǎn)種之外，再加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。而且它的收益比定期存款稍高，還不用交利息稅。

教育金的保費(fèi)豁免條款要重視

少兒教育金保險(xiǎn)多是分紅型，收益率遠(yuǎn)低于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。但家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多考慮保險(xiǎn)本質(zhì)的問(wèn)題，而不應(yīng)過(guò)多關(guān)注收益的問(wèn)題。市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn)，都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾，失去繳納保費(fèi)的能力，無(wú)須繳納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款，也是應(yīng)該引起家長(zhǎng)足夠重視的條款。

四項(xiàng)注意要牢記

選保險(xiǎn)不能只囿于兒童保險(xiǎn)

兒童保險(xiǎn)固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計(jì)的，但這并不意味著家長(zhǎng)只能為孩子選擇兒童保險(xiǎn)?，F(xiàn)在市面上一些對(duì)投保人年齡限制比較寬松的萬(wàn)能險(xiǎn)，非常適合拿來(lái)為孩子作一個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。萬(wàn)能險(xiǎn)都提供有最低保證利率，復(fù)利計(jì)息，收益比較穩(wěn)定；繳費(fèi)方式比較靈活，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整；可以根據(jù)家庭支出情況，隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值，用作孩子的教育費(fèi)用；保障功能也比較強(qiáng)大，提供有身故或者全殘保障，可以應(yīng)付孩子的不時(shí)之需。一份萬(wàn)能險(xiǎn)基本可以涵蓋少兒意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的功能，而且保障期限比較長(zhǎng)，領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險(xiǎn)，家長(zhǎng)完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

注意事項(xiàng)2 保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)

為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)，期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。

有些家長(zhǎng)認(rèn)為，為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來(lái)的生活，給孩子買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)甚至終身壽險(xiǎn)，就一生都有保障了。在孩子年幼的時(shí)候就考慮這一問(wèn)題，顯然有些為時(shí)過(guò)早。家長(zhǎng)應(yīng)爭(zhēng)取把有限的錢用在刀刃上，力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣，之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。

兒童保險(xiǎn)不是多多益善

很多險(xiǎn)種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險(xiǎn)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬(wàn)元，超過(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)法獲得賠償。

有些家長(zhǎng)想通過(guò)在幾家保險(xiǎn)公司分開買的方式增加身故保險(xiǎn)金，這也是行不通的。因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保，出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。

諱疾忌醫(yī)不買重疾險(xiǎn)

中國(guó)人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷溃绕涫菍?duì)于孩子?，F(xiàn)在仍有些家長(zhǎng)不太愿意買少兒重疾險(xiǎn)，不是不舍得花錢，而是不想觸碰這個(gè)話題。這也是少兒教育金保險(xiǎn)比少兒重疾險(xiǎn)更受歡迎的一個(gè)原因。

目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計(jì)，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000，其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童，平均需要3年半至5年的時(shí)間，花費(fèi)至少15萬(wàn)至30萬(wàn)元。在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長(zhǎng)最好還是能為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)，以防萬(wàn)一。

成長(zhǎng)階段理賠原因有差異

幾歲的孩子理賠比例最高？通常的理賠原因是什么？每次理賠金額大概多少？孩子的風(fēng)險(xiǎn)保障是父母最關(guān)注的問(wèn)題。日前，保險(xiǎn)公司公布的一組理賠數(shù)據(jù)，為父母給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)提供了參考。

6歲以下疾病醫(yī)療補(bǔ)償最高

中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0至18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過(guò)70%，而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

孩子小的時(shí)候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長(zhǎng)的共同感受，從0至6歲的少兒險(xiǎn)理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象。對(duì)此，家長(zhǎng)在為嬰幼兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來(lái)說(shuō)，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的。父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

7至18歲理賠以外傷為主

該理賠報(bào)告顯示，7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0至6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷的比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”“熱水燙傷”“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等，總占比超過(guò)60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購(gòu)買險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過(guò)一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

（摘自《錢經(jīng)》）