保險(xiǎn)機(jī)制緩解蝴蝶效應(yīng)

陳默

面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，個(gè)體的力量是渺小的，而壓力不能也不應(yīng)該由某一群體或某個(gè)公共機(jī)構(gòu)單方面承擔(dān)，只有機(jī)制化分散才能長(zhǎng)治久安

這兩天，云南盈江地震，日本地震海嘯，一直牽動(dòng)著來(lái)自保險(xiǎn)界的全國(guó)政協(xié)委員吳焰的關(guān)注。在剛剛過(guò)去的兩會(huì)上，他將一份題為《關(guān)于充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的作用，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)管理創(chuàng)新》的文檔，鄭重地列在了所提出的六項(xiàng)提案的首位。

天災(zāi)人禍小概率事件像“黑天鵝”一樣不期而至，生命財(cái)產(chǎn)遭遇損失，生活秩序被打亂。吳焰在接受《中國(guó)新聞周刊》專訪時(shí)表示，“如今，逐步融入世界的中國(guó)，構(gòu)建科學(xué)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與應(yīng)對(duì)體系比以往任何時(shí)候都重要?！?/p>

在談到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理、社會(huì)保障體系建設(shè)等問(wèn)題時(shí)，吳焰說(shuō)，“關(guān)鍵是社會(huì)管理理念的轉(zhuǎn)變。以保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)中國(guó)社會(huì)管理創(chuàng)新，是我們義不容辭的責(zé)任?！睂?duì)于手頭上這份23頁(yè)的提案，他已經(jīng)反復(fù)斟酌修改。

不可忽視的“黑天鵝”

吳焰是今年兩會(huì)來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的九位代表委員之一，也是全球保險(xiǎn)業(yè)最具影響力的日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)迄今唯一一位來(lái)自中國(guó)的董事。他認(rèn)為，自然災(zāi)害、意外事故、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等，雖然很多都是傳統(tǒng)意義上偶發(fā)性、局部性事件，但事關(guān)民生和社會(huì)和諧，甚至能夠影響到宏觀經(jīng)濟(jì)生活與社會(huì)穩(wěn)定。“這樣一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)將成為一只我們無(wú)法忽視的‘黑天鵝。”

作為全球最大農(nóng)業(yè)人口國(guó)、快速工業(yè)化進(jìn)程中的第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)面臨的挑戰(zhàn)自然不輕，國(guó)家決策層對(duì)此傾注的關(guān)注自不待言。

對(duì)此，吳焰認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)全球性問(wèn)題，不單是發(fā)展中國(guó)家，發(fā)達(dá)國(guó)家目前也處在轉(zhuǎn)型當(dāng)中，這對(duì)社會(huì)管理模式和應(yīng)對(duì)能力提出了新挑戰(zhàn)。社會(huì)透明度增加，參與度加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)矛盾需要更高水平的手段進(jìn)行消化和解決。

風(fēng)險(xiǎn)管理必須直面要解決的問(wèn)題。當(dāng)快速發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)使得社會(huì)信息與傳播結(jié)構(gòu)從樹(shù)狀向網(wǎng)狀逐步轉(zhuǎn)變，應(yīng)對(duì)突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故、平衡社會(huì)利益關(guān)系、化解社會(huì)矛盾需要不斷創(chuàng)新社會(huì)管理思維?！皹?shù)立科學(xué)、開(kāi)放的社會(huì)管理理念，在政府主導(dǎo)下，基于市場(chǎng)機(jī)制，吸收各種社會(huì)力量，建立公眾廣泛參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與管理模式，這是現(xiàn)代社會(huì)管理的要求。”他說(shuō)。

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)雙重變革的重要時(shí)期，與之相伴的也是一個(gè)社會(huì)矛盾的凸顯期?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供過(guò)保障，現(xiàn)在又能在社會(huì)管理和利益補(bǔ)償上有何作為呢？

“保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在輔助社會(huì)管理、保障和改善民生方面具有獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，在提高公共服務(wù)供給能力、提升公共服務(wù)資源配置效能和社會(huì)管理效率上能夠發(fā)揮重要的作用，是推進(jìn)社會(huì)管理創(chuàng)新、完善社會(huì)管理體系可資利用的有效金融工具?！?吳焰這樣提議。

降低“蝴蝶效應(yīng)”

在遭遇意外和大規(guī)模傷害時(shí)，缺乏保障與安全感，群體心理受挫可能掀起 “蝴蝶效應(yīng)”，這在主體意識(shí)增強(qiáng)、利益調(diào)整激烈、社會(huì)保障水平不高的社會(huì)發(fā)展階段更趨明顯。

作為與現(xiàn)代社會(huì)相伴相生的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，保險(xiǎn)機(jī)制如何能讓風(fēng)險(xiǎn)這只蝴蝶不會(huì)掀起翅膀呢？

“如果說(shuō)市場(chǎng)作為一種利益分配機(jī)制，遵循強(qiáng)者恒強(qiáng)的原則，那么，保險(xiǎn)則遵循的是損失補(bǔ)償原則，誰(shuí)受損補(bǔ)償誰(shuí)，不幸者至上?！眳茄嬷赋?，保險(xiǎn)機(jī)制是對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的有益補(bǔ)充，當(dāng)受損者及時(shí)得到物質(zhì)救濟(jì)與經(jīng)濟(jì)保障，這種調(diào)節(jié)提供了依賴政府以外的另一種利益再分配途徑，有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧。

其中一個(gè)可借鑒的案例，就是中國(guó)人保在臺(tái)風(fēng)多發(fā)的浙江、福建沿海開(kāi)展政策性農(nóng)房保險(xiǎn)?！暗胤截?cái)政投入1億多元的補(bǔ)助，換取對(duì)2500萬(wàn)農(nóng)戶的保障，總風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額高達(dá)3300億元?！眳茄嫖瘑T認(rèn)為，借助金融保險(xiǎn)工具的杠桿效應(yīng)，政府有限的民生財(cái)政投入的惠及范圍和保障水平可以實(shí)現(xiàn)乘數(shù)性放大。

一直以來(lái)，政府都是社會(huì)事務(wù)的主辦者、社會(huì)管理的運(yùn)營(yíng)者，某種程度上也是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，引入專業(yè)力量無(wú)疑能提升社會(huì)管理的效果。

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)成立于1949年，直到1986年還是當(dāng)時(shí)全國(guó)唯一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而后25年，保險(xiǎn)業(yè)以年均26%的速度快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，“說(shuō)明現(xiàn)代社會(huì)的需求已經(jīng)在推動(dòng)這樣的變化?！?/p>

“有了車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)，駕駛者和行人利益才有了約束與保障，大家才能安心開(kāi)車，發(fā)生交通事故后不至于爭(zhēng)執(zhí)不下甚至沖突。但現(xiàn)在發(fā)生醫(yī)療事故、火災(zāi)、環(huán)境污染、礦難事故時(shí)，為什么解決起來(lái)就不那么輕松？是不是有些可利用的機(jī)制還沒(méi)有被引入呢？”吳焰堅(jiān)信，要加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理，既要發(fā)揮好政府的主導(dǎo)作用，也要依靠市場(chǎng)機(jī)制、通過(guò)合理的制度設(shè)計(jì)，調(diào)動(dòng)各種社會(huì)力量以創(chuàng)新的手段與方式來(lái)預(yù)防和及時(shí)化解面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)治久安之計(jì)

在以上思路的推動(dòng)下，近年來(lái)，中國(guó)人保積極探索并注重發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在社會(huì)管理中的作用，新設(shè)計(jì)推出的險(xiǎn)種拓展到了食品安全責(zé)任、火災(zāi)公眾責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外傷害小額保險(xiǎn)，甚至還通過(guò)創(chuàng)新“治安保險(xiǎn)”模式將服務(wù)延伸到了社會(huì)治安綜合治理領(lǐng)域。

中國(guó)人保在廣東湛江以保險(xiǎn)機(jī)制參與城鄉(xiāng)一體的社會(huì)醫(yī)療保障統(tǒng)籌體系建設(shè)。政府不需增加投入，老百姓也不需增加負(fù)擔(dān)，而最高報(bào)銷金額由原來(lái)的2萬(wàn)元分別提升至8萬(wàn)和10萬(wàn)元。

吳焰解釋說(shuō)，在類似醫(yī)療這樣一些專業(yè)化程度很高的服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司的介入，從第三方視角提供的專業(yè)服務(wù)，推動(dòng)了“征、管、監(jiān)”的分離，建立了科學(xué)的社會(huì)管理機(jī)制。

“你想想除醫(yī)療之外，需要借助社會(huì)專業(yè)力量，推動(dòng)社會(huì)管理機(jī)制創(chuàng)新的領(lǐng)域中國(guó)社會(huì)還有多少呢？”吳焰說(shuō)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前責(zé)任保險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所占比重不到4%，僅為國(guó)際平均水平的1/3。而每年發(fā)生的各種侵權(quán)糾紛數(shù)百萬(wàn)件，涉案金額數(shù)千億，如此巨大未界定責(zé)任的利益爭(zhēng)議引發(fā)的社會(huì)反響自然不小。

據(jù)吳焰介紹，在山東臨沂等地，人保開(kāi)展了治安保險(xiǎn)，推動(dòng)治安防范工作行政手段與市場(chǎng)機(jī)制結(jié)合?！敖Y(jié)果是，基層治安案件和群體性事件大幅下降，減少了社會(huì)矛盾與摩擦。”

面對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，任何個(gè)體的力量都是渺小的，而壓力不能也不應(yīng)該由某一群體或某個(gè)公共機(jī)構(gòu)單方面承擔(dān)，只有機(jī)制化分散才能長(zhǎng)治久安?！敖o經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加一個(gè)保險(xiǎn)，這個(gè)工作除了企業(yè)探索參與，還需全社會(huì)充分認(rèn)識(shí)，以完善的制度和機(jī)制加以推動(dòng)。”吳焰如此表達(dá)他心中的希望?！?/p>