農(nóng)村金融亟待破解難題

□本刊記者　嚴(yán)碧華

農(nóng)民貸款難 政府要出面

農(nóng)村金融亟待破解難題

□本刊記者嚴(yán)碧華

近年來，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民致富奔小康的重要幫手。圖/嚴(yán)碧華

支農(nóng)支在根本上

盡管是炎炎烈日，但看著金黃的麥粒，沈志剛?cè)噪y掩內(nèi)心的喜悅。

沈志剛是山東省棗莊市薛城區(qū)陶莊鎮(zhèn)村民，受益于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社（簡稱農(nóng)信社）支農(nóng)貸款和幫扶力度的加大，今年他家的小麥又迎來了豐收。

更讓他感動(dòng)的是，在收購小麥的時(shí)候，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社組成的“三夏”（夏收、夏插、夏種）服務(wù)小分隊(duì)，再次進(jìn)村找他了解資金需求。

7月8日，山東省農(nóng)村信用社棗莊辦事處業(yè)務(wù)科科長劉炳厚向本刊記者表示，針對(duì)“三夏”生產(chǎn)實(shí)際，棗莊農(nóng)村信用社出臺(tái)并實(shí)施了一系列便民政策，力求“手續(xù)最簡、速度最快”，把資金及時(shí)送到農(nóng)戶手中，不誤農(nóng)時(shí)和農(nóng)事，確保豐產(chǎn)豐收，顆粒歸倉。

這些彰顯了近年來包括農(nóng)信社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度的加大，但多位專家在受訪時(shí)表示，與農(nóng)民期待仍有較大距離。

中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長兼辦公室主任陳錫文表示，這幾年農(nóng)村金融的發(fā)展成就很大。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至今年一季度，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額是95900億元，但巨額涉農(nóng)貸款中，真正到農(nóng)戶手里的是22201億元，占全部涉農(nóng)貸款比重不到20%，農(nóng)戶貸款只占全部信貸余額的5.1%——這個(gè)數(shù)字，幾乎20年沒有變化。

所以不難理解，為什么金融界講農(nóng)村金融改革付出很大努力、邁出很大步伐、取得很大成就，但是農(nóng)民還是說“不行”。

業(yè)內(nèi)資深人士李先生向記者透露，自2003年啟動(dòng)的我國農(nóng)村合作金融改革工作已進(jìn)入實(shí)施階段。農(nóng)信社成了農(nóng)村金融的重要組成部分。今年農(nóng)村金融的工作重點(diǎn)是補(bǔ)充其資本金，這些給需要貸款致富的農(nóng)民帶來新的希望。

創(chuàng)新貸款方式

沈志剛所在的山東棗莊，為支持“三夏”生產(chǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社成立了18個(gè)“三夏”服務(wù)小分隊(duì)，進(jìn)村入戶了解農(nóng)民資金需求，掌握農(nóng)戶真實(shí)生產(chǎn)情況，建立了信貸資金檔案，及時(shí)跟蹤服務(wù)。

同時(shí)，當(dāng)?shù)爻浞职l(fā)揮農(nóng)信社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，及時(shí)開通了“信貸綠色通道”，開設(shè)了“三夏”信貸專柜、惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放專柜等，把各類惠農(nóng)資金發(fā)放到農(nóng)民手中。

目前，已發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4.1億元，支持農(nóng)戶購置農(nóng)耕機(jī)、小麥聯(lián)合收割機(jī)、脫粒機(jī)、播種機(jī)等860臺(tái)（套）。

“農(nóng)民貸款的方式很多，以擔(dān)保貸款為主，產(chǎn)權(quán)抵押，小額信用貸款為輔?！眲⒈窠榻B，針對(duì)農(nóng)民可以抵押的物品不多，創(chuàng)新了貸款方法，可以村民聯(lián)保、產(chǎn)權(quán)抵押等?！爱a(chǎn)權(quán)抵押指的是流轉(zhuǎn)的土地，還有林權(quán)，根據(jù)實(shí)際情況，為農(nóng)民拓寬融資渠道。”

和棗莊農(nóng)信社一樣，山東各級(jí)農(nóng)信社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，創(chuàng)新服務(wù)方式，為“三夏”生產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

本刊記者致電多地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采訪發(fā)現(xiàn)，不僅僅是山東，從北方到南方，從東部到西部，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)到貧困地區(qū)，很多地方農(nóng)信社加大了支農(nóng)力度。

6月16日，湖南省麻陽縣隆家堡鄉(xiāng)蠻溪村退伍軍人陳勇就是憑《農(nóng)戶信用等級(jí)證》從該鄉(xiāng)農(nóng)信社貸到了3萬元現(xiàn)金，擴(kuò)大了“美蛙”養(yǎng)殖規(guī)模。

在麻陽，像陳勇一樣享受農(nóng)村金融改革成果的農(nóng)民達(dá)2.4萬多戶，享受無抵押信用貸款的總金額達(dá)1.7億多元。

記者采訪獲悉，近年來，麻陽從完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)入手，在鄉(xiāng)、村兩級(jí)分別建立農(nóng)村金融服務(wù)中心、金融服務(wù)站。鄉(xiāng)、村兩級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要通過給農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)、頒發(fā)《農(nóng)戶信用等級(jí)證》和推薦發(fā)放信用貸款等程序，給農(nóng)民提供貸款服務(wù)。授予“一級(jí)”的農(nóng)戶最高可貸5萬元、“二級(jí)”最高可貸3萬元、“三級(jí)”最高可貸1萬元。

三級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立和完善，大大方便了農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民的貸款融資，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。目前，麻陽通過縣小企業(yè)金融服務(wù)中心推薦貸款的企業(yè)達(dá)102家，貸款總金額達(dá)3.3億多元。

浙江麗水有句順口溜：窮在山上，難在路上，缺在錢上。這個(gè)面積占浙江六分之一的地級(jí)市，有81%的人口在農(nóng)村，農(nóng)民貸不到款，就意味著缺少創(chuàng)業(yè)資金，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到限制。

2009年開始，麗水農(nóng)村金融改革踏上破冰之旅，重點(diǎn)解決“缺在錢上”的問題，在全市推開農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過實(shí)行資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、授信額度評(píng)定“三聯(lián)評(píng)”；信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款“三聯(lián)動(dòng)”；政府、銀行、農(nóng)戶“三聯(lián)手”；銀行敢于把錢貸給農(nóng)民了。麗水成為全國第一個(gè)所有行政村都通過信用等級(jí)評(píng)價(jià)的市，九成農(nóng)戶都有了信用等級(jí)。

經(jīng)過權(quán)威的信用認(rèn)證，山林、房子、茶園都可以變?yōu)槭苷J(rèn)可的抵押擔(dān)保，盤活了農(nóng)民最大的資源，有效解決了農(nóng)民貸款難的問題。

更令農(nóng)民欣喜的是，為解決農(nóng)民取款難問題，當(dāng)?shù)卦谛姓宓谋憷臧惭bPOS機(jī)，讓農(nóng)民刷卡取現(xiàn)。

嚴(yán)防非法金融活動(dòng)

沈志剛和陳勇無疑是幸運(yùn)的，盡管支農(nóng)力度加大，但受制于缺少抵押物這一“硬傷”，真正面向于農(nóng)戶的貸款相對(duì)來說仍不盡如意。

湖南益陽一肖姓村民向本刊記者表示，當(dāng)?shù)貪O業(yè)資源較為豐富，他曾想通過養(yǎng)殖來致富，人員、場地和技術(shù)等問題都解決好了，就是缺少資金。

“當(dāng)時(shí)，第一反應(yīng)是找農(nóng)村信用社，工作人員首先問我有沒有可以抵押的東西，家里有一幢房子，卻抵押不了，后來自然也就沒有辦成?！痹摯迕裾f，隨后他還找過農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，仍然無果，最后只得放棄。

“農(nóng)村信用社工作人員說可以貸幾千元，不需要抵押擔(dān)保，但這明顯不夠?！痹摯迕裼X得不可思議，在他看來，像農(nóng)村信用社這樣的金融機(jī)構(gòu)，既然是為農(nóng)民服務(wù)，為何不多替農(nóng)民想想實(shí)際運(yùn)行過程中會(huì)出現(xiàn)的困難？

南方某縣一段姓科長亦向本刊記者證實(shí)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款過程中常碰到上述難題?！稗r(nóng)民貸款如果沒有抵押物，需要拿財(cái)政工資的人作擔(dān)保，但大部分農(nóng)民顯然難以做到，同樣，村民聯(lián)保在實(shí)際運(yùn)行過程中亦存在諸多困難?！彼硎荆@樣可能最后真正需要錢的農(nóng)民沒有貸到款，但一些與農(nóng)信社相熟的社會(huì)人員卻握有資金，把這些資金用于放貸或者賭博。

山西運(yùn)城新絳縣店頭農(nóng)村信用社信貸人員為菜農(nóng)辦理惠農(nóng)再貸款。

近年來，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村出現(xiàn)，但真正針對(duì)農(nóng)戶的支持力度仍然不夠。

浙江溫州是村鎮(zhèn)銀行推行較廣的地區(qū)之一，資深咨詢師廖盛斌出生于當(dāng)?shù)?，且長期致力于管理咨詢與投資銀行業(yè)務(wù)。他向本刊記者表示，在溫州，民間借貸非常普遍，擔(dān)保業(yè)非常發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)后，這些此前從事民間借貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)紛紛介入，這樣使得原本支農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行可能被“綁架”，以追求高額利潤為前提。

分析人士指出，一個(gè)越來越值得注意的現(xiàn)象就是，越是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大都市，金融服務(wù)越發(fā)達(dá)、便利，金融產(chǎn)品越多，而相反，越是在凋敝的鄉(xiāng)村，金融服務(wù)發(fā)展速度越滯后。

農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足不僅使得農(nóng)村存款、取款、支付難，還衍生出一些其他的社會(huì)負(fù)面問題。以農(nóng)民投資為例，如果正規(guī)的債券、基金等投資產(chǎn)品難進(jìn)農(nóng)村，那么，非法的投資品種就會(huì)趁虛而入。

本刊記者曾在湖南岳陽、益陽等地發(fā)現(xiàn)，“六合彩”在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)普遍，農(nóng)民把有限的資金投入進(jìn)去，寄希望于一夜暴富，最后卻是悲劇接連發(fā)生。

前不久召開的全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作推進(jìn)電視電話會(huì)議上放出一個(gè)信息，截至目前，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2299個(gè)，這些無不顯示出農(nóng)村金融的不足。

分析人士直言，金融機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利潤，控制風(fēng)險(xiǎn)很正常，但農(nóng)村金融服務(wù)弱化，不僅造成非法金融活動(dòng)抬頭，也不利于拓寬農(nóng)民的理財(cái)渠道，切斷了農(nóng)民用金融方式分享經(jīng)濟(jì)增長的可能。

建立多層次金融服務(wù)體系

針對(duì)農(nóng)村金融問題，本刊記者連續(xù)一周聯(lián)系了多位相關(guān)領(lǐng)域的專家學(xué)者，但得到的最新信息卻寥寥。中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所一位權(quán)威專家向本刊記者坦言，因?yàn)樽兓淮?，總是老生常談，近年來沒怎么跟進(jìn)了。

在長期關(guān)注農(nóng)村問題的陳錫文看來，農(nóng)村下一步改革不能回避三個(gè)問題，其中就重點(diǎn)提到了農(nóng)村金融。

首先他認(rèn)為，“三農(nóng)”貸款增長如此困難，不能完全責(zé)怪金融機(jī)構(gòu)，銀行已經(jīng)是股份制了，追求高利潤沒錯(cuò)。政府要讓銀行做事，就要給銀行創(chuàng)造條件，給予相應(yīng)的政策支持和優(yōu)惠?！叭绻粨?dān)責(zé)任，任何地方都搞不了農(nóng)村金融?！?/p>

其次，他表示，銀行至少在機(jī)構(gòu)、人員以及制度上，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的需求。如果沒有“三農(nóng)”情結(jié)，不可能做好農(nóng)村金融，這是一場脫胎換骨的改革。

最后他表示，現(xiàn)在大家談?wù)撟疃嗟?，是農(nóng)村土地承包權(quán)和宅基地使用權(quán)“兩權(quán)抵押”，不讓抵押，就不能給農(nóng)民發(fā)放貸款，因?yàn)闆]有擔(dān)保機(jī)制。

“我想說，這是一個(gè)問題。但允許抵押就能解決嗎？其實(shí)，我國國有銀行過去不知道制造了多少不良貸款，哪批貸款沒有抵押？同樣的道理，怎么就對(duì)農(nóng)民這么認(rèn)真呢？”他說，“總的來講，我們要建立一個(gè)符合中國現(xiàn)實(shí)和國情的體系，既有商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融配合，也有銀行業(yè)金融和保險(xiǎn)業(yè)金融。

業(yè)內(nèi)專家向本刊記者表示，要想有效推進(jìn)農(nóng)村合作金融改革工作并取得突破，需妥善解決管理體制尷尬、金融服務(wù)薄弱和政策扶持不力三大問題?！叭绾吻袑?shí)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在農(nóng)村金融唱主角，解決農(nóng)民貸款難問題亦成了擺在農(nóng)信社面前的新問題?！?/p>

□ 編輯于俊霞□ 美編王迪