家庭理財(cái)新觀念——保險(xiǎn)定投

康會(huì)欣

提起定投，人們首先會(huì)想到基金定投。然而2010年以來(lái)，定投式保險(xiǎn)產(chǎn)品新鮮亮相，并呈風(fēng)生水起之勢(shì)。

保險(xiǎn)本身具有收益穩(wěn)定、投資期限長(zhǎng)、分期交費(fèi)的特點(diǎn)，正符合定投的條件。目前，市場(chǎng)上的一些人身意外險(xiǎn)、新型壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)大多都可采用定期交費(fèi)的模式，對(duì)于期望得到保險(xiǎn)保障但閑錢不多的人而言比較適合。

與基金定投相比，保險(xiǎn)定投的不止是財(cái)富，更是保障。對(duì)于要求穩(wěn)健的人群，保險(xiǎn)定投也許更為適合，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況合理配置。尤其對(duì)收入有限的人來(lái)說(shuō)，一些動(dòng)輒躉交保費(fèi)過(guò)萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)分期交費(fèi)即定投的方式，月均交千元甚至數(shù)百元就可保障與理財(cái)兼顧。

具備5大特點(diǎn)

從以下5大特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品是不輸于基金的天然定投品。

風(fēng)險(xiǎn)較低收益相對(duì)穩(wěn)定

大部分保險(xiǎn)資金的投資方向相對(duì)穩(wěn)定，比如大額協(xié)議存款、國(guó)債、股權(quán)投資、國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)等，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。保險(xiǎn)公司擁有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作。以分紅險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司每年會(huì)把可分配盈余的70%分配給投保人。僅客戶的分紅部分，目前市場(chǎng)上平均每年的收益率大致在3%～5.5%。長(zhǎng)期來(lái)看，年均收益率會(huì)高于同期銀行定存利率，而且在一般情況下不會(huì)損失本金。

長(zhǎng)期投資復(fù)利效應(yīng)明顯

定投保險(xiǎn)產(chǎn)品一般不會(huì)受到諸如基金發(fā)行規(guī)模的限制，只要投保人愿意，便可長(zhǎng)期堅(jiān)持。眾所周知，復(fù)利的作用，在短期內(nèi)一般不會(huì)體現(xiàn)出來(lái)，但時(shí)間越長(zhǎng)，就會(huì)達(dá)到驚人的效果，如養(yǎng)老、孩子教育經(jīng)費(fèi)等這些具有剛性需求的大額消費(fèi)資金，不妨通過(guò)長(zhǎng)期定投保險(xiǎn)的方式累積。當(dāng)然一些銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品也有5年、10年等相對(duì)較短的的期限，以滿足不同人的需求，可根據(jù)使用資金的情況進(jìn)行選擇。

相信許多人都有過(guò)這樣的經(jīng)歷：買分紅類的險(xiǎn)種時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員一般會(huì)打印一份分紅測(cè)算表，分為低、中、高3檔，看著上面一串串長(zhǎng)長(zhǎng)的數(shù)字，我們有時(shí)會(huì)不相信這些數(shù)字會(huì)與每年交的這一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi)掛鉤，其實(shí)這就是長(zhǎng)期投資與復(fù)利增值的魅力。

適合人群廣

這是其發(fā)展前景被業(yè)內(nèi)人士看好的重要原因之一。無(wú)論是工薪族還是民工層，白領(lǐng)還是月光族，都可做保險(xiǎn)定投。在投保時(shí)可根據(jù)收入狀況自行選擇適合的交費(fèi)方式與期限，做到穩(wěn)定支出。白領(lǐng)年終一般會(huì)有一筆固定的獎(jiǎng)金，可以很方便地定投年金類產(chǎn)品；而月光族或民工層也可以從每月所發(fā)的工資中扣除部分資金進(jìn)行定投，如此分散開來(lái)，對(duì)生活不會(huì)造成太大的負(fù)擔(dān)，而且積少成多，在不知不覺(jué)中積累了大筆的資金。

強(qiáng)制投資

眾所周知，保險(xiǎn)如果中途退保，不但收益不能實(shí)現(xiàn)，而且會(huì)有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。這種缺點(diǎn)恰恰能成為保險(xiǎn)“?？顚Ｓ谩钡膬?yōu)點(diǎn)，在一定程度上會(huì)強(qiáng)制我們堅(jiān)持投資，不會(huì)半途而廢。

四兩撥千斤

對(duì)于一些帶有重大疾病、身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，分期交費(fèi)、定投保險(xiǎn)可能在只交納了幾期保費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)四兩撥千斤的保障功能。

市場(chǎng)反響強(qiáng)烈

每種理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生都會(huì)有其適應(yīng)的人群。常言說(shuō)，沒(méi)有不好的產(chǎn)品，只有不適合的產(chǎn)品。保險(xiǎn)定投也有其適合的人群：想降低投資風(fēng)險(xiǎn)只要求高于銀行利息的一族；沒(méi)有時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的上班一族；每年（或每月）有穩(wěn)定的節(jié)余資金的家庭；要求長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、強(qiáng)迫自己存錢的人群。而對(duì)于一些要求回報(bào)率高、投資風(fēng)格相對(duì)激進(jìn)的人群，或家庭責(zé)任不大的年輕一族，則可以選擇風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)較高的品種進(jìn)行定投。

據(jù)了解，保險(xiǎn)定投推出以來(lái)，受到了保險(xiǎn)客戶的青睞，引起了熱烈的市場(chǎng)反響。合眾人壽相關(guān)人士指出，這一類產(chǎn)品將保險(xiǎn)和理財(cái)兩方面有機(jī)結(jié)合，能夠滿足投保人對(duì)保障和投資的雙重需要。在保障方面，這類產(chǎn)品除了能給付生存保險(xiǎn)金、滿期生存金外，更提供因疾病和一般意外事故導(dǎo)致的身故保障、公共交通意外身故保障，凸顯了保險(xiǎn)對(duì)于客戶的核心保障價(jià)值。在投資方面，保險(xiǎn)定投具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期投資是積累財(cái)富的最重要原則，定期交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式能促使投保人養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，還可以平均成本和分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期定額投資，讓財(cái)富積少成多。