用什么護(hù)衛(wèi)幸福

夏保強(qiáng)

從明天起，做一個(gè)幸福的人/喂馬、劈柴，周游世界/從明天起，關(guān)心糧食和蔬菜/我有一所房子，面朝大海，春暖花開/從明天起，和每一個(gè)親人通信/告訴他們我的幸福/那幸福的閃電告訴我的/我將告訴每一個(gè)人/給每一條河每一座山取一個(gè)溫暖的名字/陌生人，我也為你祝福/愿你有一個(gè)燦爛的前程/愿你有情人終成眷屬/愿你在塵世獲得幸福/而我只愿面朝大海，春暖花開。

海子的詩(shī)總是那么耐讀。輕松歡快的節(jié)奏下，永遠(yuǎn)流淌著雋永明朗的清新氣息。這種言語上的親近也帶給我們心靈的解脫，閉眼靜思，詩(shī)中的“幸?！弊屆總€(gè)人都感到如此愜意。但就是這么一位渴望完美生活的理想主義者，卻選擇了提前結(jié)束生命來擺脫羈絆尋求幸福。誠(chéng)然，在現(xiàn)實(shí)與理想的落差中，不只海子，每個(gè)人都不免彷徨，這也讓記者聯(lián)想到兩會(huì)期間的一個(gè)熱詞——幸福中國(guó)。房?jī)r(jià)高企、通脹不減，當(dāng)人們又重新開始關(guān)注衣食住行這些基本生活需求時(shí)，我們確實(shí)應(yīng)該反思什么才是真正的幸福。

理想：靠行動(dòng)與現(xiàn)實(shí)接軌

應(yīng)該說，海子的詩(shī)意境美麗，卻脫離現(xiàn)實(shí)。他在理想中努力營(yíng)造幸福，卻在現(xiàn)實(shí)中拒絕認(rèn)真生活。其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中的人又何嘗不是這樣，不要說為未來的幸福創(chuàng)造條件，卻都在超負(fù)荷地透支著自己或者家人未來的幸福。比如，現(xiàn)在許多年輕人會(huì)很輕易地動(dòng)用父母的養(yǎng)老金買房。任志強(qiáng)曾經(jīng)說，“如果現(xiàn)在都在想讓窮人去買房子，可能就是美國(guó)的次級(jí)債”，僅就此話題來說，其中不無道理。

從規(guī)劃角度來說，如果詩(shī)中所有的“明天”都改為“今天”，亦或?qū)⒚娉蠛５睦硐朕D(zhuǎn)化為目標(biāo)，他的生活一定幸福。其實(shí)，幸福就是拉近理想與現(xiàn)實(shí)的距離，就是用今天的努力為明天的生活鋪平道路。這樣看來，想想理想中的養(yǎng)老生活（足夠的退休金，完備的醫(yī)療保障，老有所居，舒適愉悅的環(huán)境），只要充分利用好現(xiàn)有的投資方式，我們就一定可以做到面朝大海，春暖花開。

現(xiàn)實(shí)：幸福養(yǎng)老很差錢

按照目前的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，普通白領(lǐng)月領(lǐng)養(yǎng)老金的計(jì)算公式為：月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶＋社會(huì)統(tǒng)籌賬戶＝每月交納工資基數(shù)×8%×12×交費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)＋（上一年度月平均工資＋本人指數(shù)化月平均交費(fèi)工資）/2×（交納養(yǎng)老金年數(shù)）%。下面先通過案例來簡(jiǎn)略算一下我們退休時(shí)可領(lǐng)取到的社會(huì)養(yǎng)老金數(shù)額。

李先生30歲參加工作，假設(shè)60歲退休（養(yǎng)老金交納年限為30年），預(yù)期壽命為80歲（規(guī)定計(jì)發(fā)時(shí)間為20年/240月），若李先生平均每年按照5000元/月的交費(fèi)基數(shù)來交納養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)假設(shè)退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為2萬元，那么李先生在60歲退休時(shí)月領(lǐng)養(yǎng)老金為5000×8%×12×30/240＋（20000＋5000）/2×30%＝4350元。

若通脹率為年均5%，30年后4350元退休金的購(gòu)買力僅相當(dāng)于現(xiàn)在的1088元，僅能維持基本生活。而據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)，到2030年我國(guó)60歲以上人口占比將達(dá)到24%，屆時(shí)國(guó)家退休金體制可能面臨巨大資金缺口，再加之日益漸增的醫(yī)療費(fèi)用與不斷提升的休閑需求，幾乎多數(shù)老人的養(yǎng)老金不夠退休所需?？梢哉f，2030養(yǎng)老危機(jī)確實(shí)稱得上現(xiàn)實(shí)版的2012。這樣看來，中國(guó)首家中外合資壽險(xiǎn)公司中宏保險(xiǎn)聯(lián)合國(guó)內(nèi)頂級(jí)研究咨詢機(jī)構(gòu)——零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)發(fā)起的主題為“幸福2030中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老現(xiàn)狀調(diào)查”活動(dòng)，可謂是意義重大。記者了解到，該活動(dòng)調(diào)查結(jié)果將客觀全面地展現(xiàn)中產(chǎn)家庭的基本養(yǎng)老態(tài)度、揭示養(yǎng)老認(rèn)知的誤區(qū)，并根據(jù)中宏保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)提供解決之道，結(jié)果將在2011年7月通過權(quán)威媒體向社會(huì)公布。

規(guī)劃：切勿太晚太消極

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家白領(lǐng)積極的態(tài)度相比，中國(guó)人的養(yǎng)老規(guī)劃非常被動(dòng)。一般來說，促使他們著手退休準(zhǔn)備的最主要原因是迫近退休年齡或遭遇意外事故等。顯然，面對(duì)低社會(huì)保障的現(xiàn)狀，這種觀念正在逐漸加大現(xiàn)實(shí)與理想的差距。而在當(dāng)前繁雜的理財(cái)工具中，商業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃價(jià)值（有效實(shí)現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富保障和保值增值）正逐漸被認(rèn)可。

應(yīng)如何選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？首先，要確定自己需投保多少商業(yè)險(xiǎn)，充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲(chǔ)備總額度，進(jìn)而選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種。目前，具備養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型。其中，分紅型產(chǎn)品憑借其全面的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，確定的基本保證，再加上可逐年分享現(xiàn)金紅利，有效抵御通脹，已成為養(yǎng)老產(chǎn)品的主流。最后，確定領(lǐng)取年齡（投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定）、領(lǐng)取方式（分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)）以及領(lǐng)取年限（年金領(lǐng)取一般會(huì)保證領(lǐng)滿10年、20年、領(lǐng)至某一特定年齡或終身）。