我國(guó)保險(xiǎn)欺詐社會(huì)成因及防范初探

李改玲

（中南民族大學(xué)法學(xué)院，湖北 武漢 430074）

保險(xiǎn)欺詐從保險(xiǎn)法誕生以來(lái)，就與保險(xiǎn)如影隨形就像是一對(duì)孿生兄弟一樣，不管是在發(fā)達(dá)的西方國(guó)家還是中國(guó)一直以來(lái)都是個(gè)不可回避的問(wèn)題。愈演愈烈的保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題，如果不能得到有效的遏制的話，它將會(huì)使維系投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)實(shí)信用最終失去其作用，而阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

1 保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)原因

本文主要從社會(huì)原因進(jìn)行分析，社會(huì)原因，即是指社會(huì)道德意識(shí)的變化，是保險(xiǎn)欺詐的首要原因。勞倫茲（Konrad Lorenz）在其著作《仁慈的消失》一書中一針見(jiàn)血地指出：“人類的道德意識(shí)是由它的標(biāo)準(zhǔn)所決定的。由于標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)變化，除了別的以外，這已經(jīng)影響了我們的看法朝向所有權(quán)觀念靠近。在可接受與不可接受的行為間以及受社會(huì)約束的本能遏制，作為趨勢(shì)，開(kāi)始逐漸消失，加速遠(yuǎn)離共同福利的意識(shí)，走向純自我利益?！痹诋?dāng)今社會(huì)里，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，個(gè)體與群體更加隔離，這使有些人喪失了社會(huì)道德意識(shí)，他們不要愿為了社會(huì)整體利益而犧牲自身利益，不能容忍自身生活享樂(lè)的微小損失。1這種不顧社會(huì)利益和他人利益的個(gè)人需要和欲望的滿足，剛好成了保險(xiǎn)欺詐得以生存的土壤，同時(shí)也是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的社會(huì)思想基礎(chǔ)。社會(huì)原因具體在我國(guó)表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）誠(chéng)信缺失。誠(chéng)信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益沖突與摩擦中，誠(chéng)信缺失已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法的基本原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！庇捎诒ｋU(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)所保障的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，保險(xiǎn)人主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的告知和保證來(lái)決定是否承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。這決定了保險(xiǎn)法對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他民商事法律。然而，現(xiàn)如今保險(xiǎn)欺詐的頻頻出現(xiàn)，當(dāng)事人之間違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，很大程度上是由于人們社會(huì)道德意識(shí)弱化而引起的。

（2）國(guó)家社會(huì)保障制度的不健全。目前我國(guó)社會(huì)保障制度還不健全，主要表現(xiàn)在兩方面：首先,在我國(guó),建立了呈明顯二元化特征的社會(huì)保障體系,即:在城市,建立了面向企業(yè)勞動(dòng)者的社會(huì)保險(xiǎn)制度;在農(nóng)村,實(shí)行家庭保障與集體救助相結(jié)合而以前者為主的保障制度,未在農(nóng)村建立作為現(xiàn)代化社會(huì)保障體系核心內(nèi)容的社會(huì)保險(xiǎn)。這種差異使農(nóng)村的社會(huì)保障缺失，農(nóng)民為了防患于未然通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)的方法來(lái)避免意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于保險(xiǎn)的射幸性，如果沒(méi)有意外的發(fā)生永遠(yuǎn)也無(wú)法得到回報(bào)，這時(shí)那種不平衡的心理落差和淡泊的法制意識(shí)就會(huì)產(chǎn)生，這種欺詐的萌芽就應(yīng)運(yùn)而生了。其次,社會(huì)保障范圍覆蓋不全。在社會(huì)保險(xiǎn)制度方面,還有半數(shù)以上的城市勞動(dòng)者未被養(yǎng)老保險(xiǎn)所覆蓋,進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)制度者僅為5471萬(wàn)人,因病致貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;參加工傷保險(xiǎn)的勞動(dòng)者僅為4345萬(wàn)人,只占需要工傷保險(xiǎn)的非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者的10%左右;以農(nóng)民工為主體的日益龐大的流動(dòng)人口尚未被納入有效的社會(huì)保障制度框架。3這種情形下比較容易誘發(fā)那種事后騙保的情況，當(dāng)人們發(fā)生意外事故后沒(méi)有基本的保障作支撐，他們走上欺詐道路的幾率大大會(huì)提升。

2 保險(xiǎn)欺詐的危害

保險(xiǎn)欺詐危及保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，這一現(xiàn)象帶給我們的危害是多方面的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）給投保人帶來(lái)的損害。更貼切的說(shuō)法應(yīng)該是給善意的投保人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)成本的提高，損害其利益，更為嚴(yán)重的話會(huì)使其退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。這里要說(shuō)下信息不對(duì)稱原理，在保險(xiǎn)欺詐中可以解釋為“道德風(fēng)險(xiǎn)”或者“逆向選擇”問(wèn)題。逆向選擇問(wèn)題來(lái)自買者和賣者有關(guān)車的質(zhì)量信息不對(duì)稱。在舊車市場(chǎng)，賣者知道車的真實(shí)質(zhì)量，而買者不知道。這樣賣者就會(huì)以次充好，買者雖然無(wú)法了解舊車的真實(shí)質(zhì)量，但知道車的平均質(zhì)量，因而只愿意根據(jù)平均水平價(jià)格支付，這樣一來(lái)，質(zhì)量高于平均水平的上等舊車就會(huì)退出市場(chǎng)。接下來(lái)的演繹是，由于上等車退出市場(chǎng)，買者會(huì)繼續(xù)降低估價(jià)，更多的較高質(zhì)量的車退出市場(chǎng)，如此等等，在均衡的情況下，只有低質(zhì)量的車成交，社會(huì)成交量小于實(shí)際均衡量，在極端的情況下，市場(chǎng)可能根本不存在，這個(gè)過(guò)程為逆向選擇。4這在保險(xiǎn)欺詐中是同樣的道理，善意的投保人相當(dāng)于舊車市場(chǎng)上的好車，而惡意欺詐的投保人就相當(dāng)于舊車，這樣最終的結(jié)果就是善意投保人退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（2）給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的不利影響。由于存在投保人欺詐的行為，保險(xiǎn)公司不得不提高其保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在為了爭(zhēng)取最大利益的目標(biāo)下采取欺詐方式以爭(zhēng)取在市場(chǎng)中最大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樽非罄麧?rùn)最大化是企業(yè)不誠(chéng)信的內(nèi)在動(dòng)力。近些年來(lái)，我國(guó)許多保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了誠(chéng)信缺失、騙取投保人等現(xiàn)象，造成不良后果。信譽(yù)是保險(xiǎn)企業(yè)最重要的無(wú)形資產(chǎn)。

3 保險(xiǎn)欺詐的防范措施

面對(duì)保險(xiǎn)欺詐方式和手段越發(fā)多樣的變化，筆者結(jié)合目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出以下幾種應(yīng)對(duì)措施，來(lái)有效地防范和減少保險(xiǎn)欺詐所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 針對(duì)保險(xiǎn)人欺詐進(jìn)行的防范對(duì)策

（1）從國(guó)家宏觀調(diào)控與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的方式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。史紋青認(rèn)為，我國(guó)原有的保險(xiǎn)監(jiān)管方式都是以試圖抑制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)為目的，這種方式雖然在一定程度上抑制了不規(guī)范的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，有利于維護(hù)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，但同時(shí)也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的壟斷，造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的低效率。而且，這種監(jiān)管方式多以行政指導(dǎo)為主，缺乏透明度和靈活性，監(jiān)管方與被監(jiān)管方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整監(jiān)管策略。因此，我國(guó)在選擇監(jiān)管償付能力和市場(chǎng)行為這一監(jiān)管方式的同時(shí)，更加注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。把國(guó)家的宏觀調(diào)控和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這只“無(wú)形的手”的手很好的結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。一方面要以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定為目的，加強(qiáng)被監(jiān)管者的信息披露；另一方面要以風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理為中心，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。保險(xiǎn)合同很大程度上是屬于商業(yè)保險(xiǎn)，它有很明顯的經(jīng)濟(jì)特征，所以在對(duì)合同雙方當(dāng)事人監(jiān)督的過(guò)程中，要有個(gè)很好的結(jié)合點(diǎn)，應(yīng)該采取既有利于防范欺詐保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，又有利于保險(xiǎn)業(yè)自由發(fā)展的空間，不能管的過(guò)于嚴(yán)格，阻礙其發(fā)展。

（2）立法部門制定法律法規(guī)，進(jìn)一步完善打擊保險(xiǎn)欺詐的法律依據(jù)。一般認(rèn)為，國(guó)家制裁有害的保險(xiǎn)行為的法律手段有三種：民事制裁、行政制裁和刑事制裁。刑事制裁是其中最嚴(yán)厲的方式，也是國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)活動(dòng)的最強(qiáng)硬的手段，能夠取得最大的預(yù)警效果。但是從我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定可以看出，《刑法》第198條中規(guī)定了保險(xiǎn)詐騙罪，然而，這只是保險(xiǎn)欺詐的一種，在詐騙以外還有各種各樣的保險(xiǎn)欺詐行為的存在，但是根據(jù)罪刑法定原則，刑法并不予以調(diào)整，這就削弱了刑法在保障保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行方面的警示作用。所以，應(yīng)該進(jìn)一步完善對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的刑事處罰制度，并且使其與相關(guān)的民商事法律制度、保險(xiǎn)管理方面的法律制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

3.2 針對(duì)投保人和保險(xiǎn)代理人的欺詐行為的防范對(duì)策

（1）對(duì)全體社會(huì)成員加強(qiáng)法制宣傳，爭(zhēng)取得到更多的公眾支持。保險(xiǎn)欺詐無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，為了避免自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)欺詐賠款最終會(huì)通過(guò)提高保險(xiǎn)費(fèi)率的形式分?jǐn)偟剿邢M(fèi)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)消費(fèi)者身上，保險(xiǎn)公司只能將損失轉(zhuǎn)嫁給廣大的保戶。這意味著保險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的并不是保險(xiǎn)公司的利益而是損害眾多誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。因此，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)欺詐危害宣傳，在社會(huì)上形成一種反對(duì)保險(xiǎn)欺詐的氛圍。我們可以通過(guò)報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體，加強(qiáng)反欺詐宣傳，向公眾闡明保險(xiǎn)欺詐的危害性，讓人們明白保險(xiǎn)欺詐是一種犯罪，其受害者不僅是保險(xiǎn)公司，廣大誠(chéng)實(shí)的保戶也是最終的受害者。

（2）對(duì)保險(xiǎn)代理人而言，要明確其社會(huì)職責(zé)，必要時(shí)可以采取經(jīng)濟(jì)激勵(lì)措施。雖然，我國(guó)在保險(xiǎn)代理人方面對(duì)其行為有一定的限制，例如，《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)代理人進(jìn)行欺詐的刑事責(zé)任追究，以及法律規(guī)定了保險(xiǎn)代理人的資格考試制度。但是，現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)代理人大多都是兼職保險(xiǎn)代理人，僅僅把此種工作當(dāng)做是額外賺錢的一個(gè)途徑，他們的社會(huì)地位也比較低，此類人并沒(méi)有形成統(tǒng)一的職業(yè)道德，他們?cè)诶娴尿?qū)使和社會(huì)壓力的雙重壓迫之下，很容易產(chǎn)生與投保人一起騙取保險(xiǎn)金的念頭。筆者認(rèn)為，一方面，可以通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行統(tǒng)一的管理和培訓(xùn)，制定些規(guī)范其行為的具體措施，提高其專業(yè)素質(zhì)和技能，以促進(jìn)保險(xiǎn)代理人形成統(tǒng)一的職業(yè)道德。另一方面，可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的方式，使他們認(rèn)可自己做的事情，并且有信心認(rèn)為通過(guò)這個(gè)事業(yè)可以讓其有更好的發(fā)展，這樣可以減少他們那種不好的投機(jī)心理。