商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)相關(guān)問(wèn)題研究

莊麗梅

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商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)相關(guān)問(wèn)題研究

莊麗梅

建設(shè)銀行福建省分行法律合規(guī)部

中間業(yè)務(wù)服務(wù)是目前國(guó)內(nèi)銀行的重要業(yè)務(wù)，與廣大消費(fèi)者的利益息息相關(guān)，引起社會(huì)大眾和媒體的高度重視。該文重點(diǎn)分析銀行服務(wù)收費(fèi)中存在的問(wèn)題，并提出解決問(wèn)題的設(shè)想和建議。

銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)主要是指銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)，所謂中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)[1]。如我們?nèi)粘Ｋ?jiàn)的轉(zhuǎn)帳匯款、賬戶管理、投資理財(cái)、代理保險(xiǎn)、代收代付業(yè)務(wù)、賬單打印、密碼服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯兌換、基金買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)均屬于銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

銀行的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)已經(jīng)和社會(huì)大眾生活密切相關(guān)。現(xiàn)代城市中，幾乎每一個(gè)人都或多或少地接受過(guò)銀行提供的這些服務(wù)。同時(shí)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、增加中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，銀行提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的項(xiàng)目越來(lái)越多，在為廣大客戶帶來(lái)便利的同時(shí)也因?yàn)槭召M(fèi)項(xiàng)目的不斷增多、收費(fèi)金額的增加引發(fā)諸多爭(zhēng)議。同時(shí)也由于銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)涉及廣大消費(fèi)者的利益，該問(wèn)題一直為社會(huì)公眾、專(zhuān)家學(xué)者、媒體高度關(guān)注，而目前我國(guó)關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相對(duì)較為滯后，其法律效力、合法合規(guī)性存在許多不確定性因素。

客觀地分析、認(rèn)識(shí)、解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)問(wèn)題，積極探索風(fēng)險(xiǎn)防范及規(guī)避措施，對(duì)于維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行依法合規(guī)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

1 中間業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展的準(zhǔn)入問(wèn)題

中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的合法合規(guī)準(zhǔn)入，是中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法合規(guī)的一個(gè)基本前提，根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查同意，并接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督檢查。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括：票據(jù)承兌，開(kāi)出信用證，擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)，貸款承諾，金融衍生業(yè)務(wù)，各類(lèi)投資基金托管，各類(lèi)基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他的中間業(yè)務(wù)品種則適用備案制。

因此，商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)應(yīng)由總行統(tǒng)一根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批或備案的業(yè)務(wù)品種。且商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)在開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)之前，還應(yīng)就開(kāi)辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)報(bào)告。只有履行了上述報(bào)告義務(wù)之后開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)服務(wù)才是合法合規(guī)開(kāi)展的業(yè)務(wù)。

2 銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價(jià)格問(wèn)題

2.1 關(guān)于定價(jià)問(wèn)題。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，同時(shí)僅人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。這就意味者與廣大消費(fèi)者息息相關(guān)的收費(fèi)項(xiàng)目如銀行卡年費(fèi)、密碼服務(wù)、掛失、小額賬戶管理費(fèi)等未納入實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的范圍，引起諸多學(xué)者專(zhuān)家和廣大消費(fèi)者的不滿和質(zhì)疑。有學(xué)者認(rèn)為：目前盡管?chē)?guó)內(nèi)的銀行逐漸地開(kāi)始商業(yè)化市場(chǎng)化，但四大國(guó)有銀行的市場(chǎng)份額仍然高度集中，按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論，我國(guó)銀行業(yè)屬于典型的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)[2]。同時(shí)銀行也是具有公共事業(yè)性質(zhì)的壟斷企業(yè)。其提供的是公共服務(wù)，銀行與普通企業(yè)不同，銀行提供的服務(wù)具有公共性，涉及廣大人民的利益，每個(gè)國(guó)有大銀行都有3億～4億的持卡人。因此銀行的收費(fèi)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)納入政府定價(jià)的項(xiàng)目，銀行收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)不能由銀行自主決定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《價(jià)格法》第23條規(guī)定聽(tīng)證或者論證，征求消費(fèi)者意見(jiàn)。

筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相關(guān)立法，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的定價(jià)實(shí)行區(qū)別的定價(jià)機(jī)制，規(guī)定對(duì)于涉及公共利益的服務(wù)項(xiàng)目的價(jià)格，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《價(jià)格法》規(guī)定進(jìn)行聽(tīng)證或者論證，對(duì)于不涉及公共利益的服務(wù)項(xiàng)目如理財(cái)服務(wù)、代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)基金、對(duì)公客戶服務(wù)項(xiàng)目可以由銀行自主定價(jià)。

2.2 關(guān)于價(jià)格公告問(wèn)題。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第50條、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第19條、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格應(yīng)當(dāng)公示，并遵守以下規(guī)定：

（1）實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，并應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。

（2）中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告，公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。

（3）對(duì)服務(wù)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整的，也應(yīng)當(dāng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。

但是目前商業(yè)銀行在價(jià)格公告方面仍然存在許多問(wèn)題，包括收費(fèi)未按規(guī)定提前公告；或公告提前的時(shí)間不足；或公告方式不符合法律規(guī)定，如有的銀行僅僅只是在網(wǎng)站上公告，沒(méi)有的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告，有的即使在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告也存在公告語(yǔ)義不明晰、內(nèi)容不完整、字跡模糊不清、字體太小或被其他物品遮擋等現(xiàn)象，致使消費(fèi)無(wú)法清楚準(zhǔn)確地獲知收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3 關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

銀行大量的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)來(lái)源于個(gè)人客戶，涉及面廣。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)客戶提供較多免費(fèi)服務(wù)，開(kāi)始收費(fèi)，客戶一時(shí)不適應(yīng)、不理解。加之銀行對(duì)外宣傳解釋不夠，操作中也存在一些違法違規(guī)的現(xiàn)象，因此社會(huì)公眾對(duì)此疑慮較大，認(rèn)同感不強(qiáng)，對(duì)收費(fèi)有較多的非議和抵觸。銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題已經(jīng)引起社會(huì)公眾和媒體的高度關(guān)注，央視2011年3·15晚會(huì)劇組發(fā)布了“2011年消費(fèi)者最關(guān)注的十大消費(fèi)熱點(diǎn)”，銀行收費(fèi)和服務(wù)問(wèn)題位列其一，因此應(yīng)當(dāng)引起銀行的高度重視，在操作中應(yīng)當(dāng)切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.1 銀行在收費(fèi)之前應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，維護(hù)客戶的知情權(quán)。收費(fèi)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)與開(kāi)展，需要與客戶進(jìn)行有效的溝通，做好解釋工作，應(yīng)當(dāng)由客戶自愿接受。特別是針對(duì)一些敏感或爭(zhēng)議較大的收費(fèi)項(xiàng)目如手機(jī)銀行、小額賬戶管理費(fèi)、賬單打印費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、短信銀行、信用卡年費(fèi)等等，更應(yīng)當(dāng)充分告知客戶收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)的內(nèi)容，引導(dǎo)客戶自愿消費(fèi)中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品。營(yíng)銷(xiāo)宣傳解釋?xiě)?yīng)當(dāng)是客觀、真實(shí)、信息充分，避免出現(xiàn)捆綁銷(xiāo)售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為。必須確實(shí)保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。同時(shí)銀行在收費(fèi)之前或收費(fèi)之后應(yīng)當(dāng)通知客戶。

3.2 收費(fèi)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守協(xié)議或合同的約定，不應(yīng)在合同約定之外隨意提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和增加收費(fèi)項(xiàng)目。銀行與客戶一旦簽訂收費(fèi)服務(wù)的合同之后，消費(fèi)者與銀行之間形成合同關(guān)系，合同是雙方意愿自治的反映，根據(jù)《合同法》第八條規(guī)定：依法成立的合同，應(yīng)當(dāng)具有法律的約束力，任何一方不得擅自變更合同。因此銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照合同約定提供相關(guān)服務(wù)、收取費(fèi)用，不得擅自違反合同約定收費(fèi)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

3.3 銀行收費(fèi)價(jià)格應(yīng)當(dāng)合理。商業(yè)銀行不同于一般的企業(yè)，是提供公共服務(wù)的企業(yè)，其服務(wù)價(jià)格應(yīng)當(dāng)合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)價(jià)格比較混亂，相同一項(xiàng)服務(wù)，各家銀行收費(fèi)差別很大，甚至相差達(dá)到數(shù)倍和數(shù)十倍，引起消費(fèi)者的不滿和質(zhì)疑；相同一項(xiàng)服務(wù)，有的銀行不收費(fèi)，有的銀行收費(fèi)。

因此商業(yè)銀行在涉及廣大消費(fèi)者利益的一些項(xiàng)目上，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)其成本核算及確定合理利潤(rùn)，實(shí)行公開(kāi)透明的價(jià)格，而不是隨意定價(jià)、隨意調(diào)整。國(guó)家也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面的立法，明確此類(lèi)收費(fèi)項(xiàng)目的價(jià)格計(jì)算及銀行合理的利潤(rùn)區(qū)間，以實(shí)現(xiàn)銀行和消費(fèi)者之間的利益平衡。

4 關(guān)于中間業(yè)務(wù)服務(wù)的捆綁銷(xiāo)售問(wèn)題

由于多年的傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，商業(yè)銀行在操作中仍存在將收費(fèi)業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)捆綁銷(xiāo)售的現(xiàn)象，如要求客戶開(kāi)戶必須辦理手機(jī)銀行、短信銀行、開(kāi)通網(wǎng)銀；要求客戶辦理貸款必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)銀行的其他產(chǎn)品（如辦卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等）；或是要求客戶必須購(gòu)買(mǎi)銀行指定的其他產(chǎn)品方給以一定的貸款利率優(yōu)惠。媒體就曾曝光某銀行將與客戶簽訂的《財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議》作為《貸款協(xié)議》的附件或補(bǔ)充協(xié)議，合同中直接與借款人約定采用基準(zhǔn)利率或降低執(zhí)行貸款利率，同時(shí)以賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等名義一次性加收中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用。今年以來(lái)，由于銀根緊縮、貸款規(guī)模趨緊，這現(xiàn)象有愈演愈烈之風(fēng)。媒體也多次曝光了商業(yè)銀行的此類(lèi)行為，引發(fā)消費(fèi)者和其他貸款人的不滿。媒體就曾披露某銀行向?qū)蛻舭l(fā)放貸款2.2億元（執(zhí)行基準(zhǔn)利率），同日與該客戶簽訂“對(duì)公賬戶綜合管理服務(wù)協(xié)議”，約定為客戶提供賬戶現(xiàn)金管理、余額管理等服務(wù)，服務(wù)期限僅1天，收取服務(wù)費(fèi)300萬(wàn)元，收取的費(fèi)用與提供的服務(wù)明顯不匹配，以貸款業(yè)務(wù)搭售中間業(yè)務(wù)。

銀行的上述做法違背了監(jiān)管規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款人不得違反規(guī)定，對(duì)自營(yíng)貸款或者特定貸款在計(jì)收利息之外收取其他任何費(fèi)用。其次，由于銀行對(duì)于提前還款的客戶一般不會(huì)退回已收取的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，這容易引發(fā)與客戶的糾紛。

對(duì)于一些依托個(gè)人貸款業(yè)務(wù)而收取的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，顯然還違反了反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法及消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定。根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第十二條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者銷(xiāo)售商品，不得違背購(gòu)買(mǎi)者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件；《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。

綜上筆者認(rèn)為，銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，不得將收費(fèi)業(yè)務(wù)與貸款捆綁銷(xiāo)售，收費(fèi)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是與貸款業(yè)務(wù)相互獨(dú)立。銀行應(yīng)當(dāng)能夠切實(shí)為客戶提供貸款之外的服務(wù)，方可收取服務(wù)費(fèi)用，而不應(yīng)當(dāng)以中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的名義，巧立名目，在貸款利息之外額外收取費(fèi)用，將中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目與貸款捆綁銷(xiāo)售，侵害貸款人的合法權(quán)益，虛增銀行中間業(yè)務(wù)收入。

[1]中國(guó)人民銀行.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定. 2001.

[2]黃春鈴.國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策[J].新金融，2006，（12）：42-45.