關(guān)于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

趙爍

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

趙爍

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，承載著豐富農(nóng)村金融市場、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要使命，是今后要重點(diǎn)發(fā)展的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行能否健康持續(xù)發(fā)展關(guān)系到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作安排的順利進(jìn)行，關(guān)系到多元化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，關(guān)系農(nóng)村金融改革的順利推進(jìn)，因而具有重要意義。

村鎮(zhèn)銀行；資金瓶頸；可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，創(chuàng)新了農(nóng)村金融貸款運(yùn)行模式，在為三農(nóng)提供金融供給和資金支持方面成效顯著。其信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營機(jī)制靈活，豐富了農(nóng)村金融供給，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了資金支持，基本達(dá)到了“引導(dǎo)各類資本到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競爭不充分的地區(qū)”服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

然而，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過程中同樣也暴露出了一些問題，其中資金來源不足已成為村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省，村鎮(zhèn)銀行存在資金來源不足的問題，其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則更加突出。作為小型商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)銀行，充足的資金來源是其拓展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和源泉，資金來源不足必然影響其后續(xù)發(fā)展能力，成為制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

一、村鎮(zhèn)銀行資金來源不足問題突出

村鎮(zhèn)銀行作為小型商業(yè)銀行，充足的資金來源是其開展業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，能夠形成其資金來源的業(yè)務(wù)即負(fù)債業(yè)務(wù)從廣義上包括資本、存款、非存款性負(fù)債。具體分析如下：

1.吸存難度大，個(gè)人存款來源不足。存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，存款規(guī)模的大小制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力，具體原因分析如下：一、成立時(shí)間短，缺乏公信力和社會(huì)認(rèn)同。二、部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，主要是滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求。三、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，無法提供便捷的服務(wù)，缺少吸引力。

2.未納入銀行大額支付結(jié)算系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)存款有顧慮。村鎮(zhèn)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面居于競爭劣勢(shì)，要形成存款來源的關(guān)鍵要發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，吸收機(jī)構(gòu)存款。而發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)首要的條件是擁有央行大額支付系統(tǒng)的行號(hào)。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未納入到央行的資金結(jié)算體系當(dāng)中，與央行的大額支付系統(tǒng)對(duì)接需要一筆價(jià)格不菲的軟件系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)和電腦設(shè)備購置費(fèi)等，這也成為了存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，使得村鎮(zhèn)銀行無法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的要求，因此企業(yè)在將資金存入村鎮(zhèn)銀行時(shí)也是顧慮重重。

3.非存款性負(fù)債資金來源受限。商業(yè)銀行的資金來源中除了吸收存款這一被動(dòng)負(fù)債以外，還可以進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債，即以各種方式從金融市場上融入資金，如同業(yè)借款等。由于未納入央行的支付結(jié)算體系，村鎮(zhèn)銀行通過拆借方式從其它金融機(jī)構(gòu)拆入資金，融入短期資金的渠道并不暢通，同業(yè)拆借難以進(jìn)行。另外，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，使村鎮(zhèn)銀行無法通過主動(dòng)負(fù)債形成其短期資金來源。

4.資本來源不足。資本對(duì)于商業(yè)銀行非常重要，充足的資本金是商業(yè)銀行維持業(yè)務(wù)運(yùn)行、滿足監(jiān)管要求的資金基礎(chǔ)，同時(shí)也是公眾判斷銀行可靠性的重要依據(jù)。商業(yè)銀行的資本主要指銀行的自有資本，即成立銀行時(shí)的資本金及經(jīng)營過程中產(chǎn)生的盈余公積和資本公積，未分配利潤等。

二、破解資金瓶頸促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.在存差地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行要為農(nóng)村農(nóng)戶提供便捷的服務(wù)，就要在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這能夠解決網(wǎng)點(diǎn)少、吸存難的問題。對(duì)于增設(shè)分支機(jī)構(gòu)不成熟的村鎮(zhèn)銀行可以增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。這既有利于滿足金融機(jī)構(gòu)稀少的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，又有利于擴(kuò)大資金來源。在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)選擇方面，要盡量選擇存差地區(qū)。在存差地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，吸存較為容易，能夠解決村鎮(zhèn)銀行吸存難的問題。而如果在貸差地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或分支機(jī)構(gòu)，吸收存款難度無疑更大。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式。村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，吸引更多的客戶，爭取更廣泛的資金來源。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷開發(fā)出適合當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c(diǎn)，符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，才能真正樹立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村的品牌，隨著村鎮(zhèn)銀行的公信力提升，資金來源也會(huì)擴(kuò)大。

3.盡早加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，解決多元化資金來源問題。盡早加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，這能夠保證資金的快速安全流通，為客戶提供快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，滿足廣大客戶的基本需求，爭取更廣泛的客戶資源，拓展資金來源渠道。另一方面，支付結(jié)算系統(tǒng)的暢通使村鎮(zhèn)銀行能夠與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展同業(yè)拆借，形成村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)型負(fù)債，增加資金來源。

4.加快建立存款保險(xiǎn)制度。從外部環(huán)境上，要解決村鎮(zhèn)銀行公信力不足、吸存難的問題，應(yīng)加快建立存款保險(xiǎn)制度。這能夠給村鎮(zhèn)銀行吸收存款營造良好的外部環(huán)境，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不以銀行的大小為選擇標(biāo)準(zhǔn)。

5.加強(qiáng)地方政府支持力度。首先政府相關(guān)部門制定優(yōu)惠的稅收政策，在財(cái)政、稅收上應(yīng)給予傾斜政策。在稅收方面，給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社同樣的優(yōu)惠，至少在成立初期有3至5年的減免稅期，允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，減輕村鎮(zhèn)銀行外部負(fù)擔(dān)，增加村鎮(zhèn)銀行的收益。其次由財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的貸款進(jìn)行貼息，增加村鎮(zhèn)銀行的貸款收益，拓寬收益來源。財(cái)政對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息，農(nóng)戶所能承受的貸款利率提高，村鎮(zhèn)銀行就能夠通過提高貸款利率增加收益。另外，政府在增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，可以在縣以下單位的涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等存入村鎮(zhèn)銀行方面給予積極引導(dǎo)。這既能夠解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難題，也能夠更好地實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的功能和市場定位。最后，政府還應(yīng)在外部環(huán)境上加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度。政府部門應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和特點(diǎn)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策加大宣傳介紹，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力，增加村鎮(zhèn)銀行的公信力，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境，有助于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。

6.放寬民營資本準(zhǔn)入門檻。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本來源不足的問題，尤其是中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)放寬準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)民營資本入股村鎮(zhèn)銀行，增加自然人及非銀行企業(yè)法人入股的比例，充分調(diào)動(dòng)民營資本入股村鎮(zhèn)銀行的積極性，進(jìn)而形成充足的資本來源。充足的資本對(duì)于存貸比高的村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營具有重要意義。

7.監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠政策。銀監(jiān)會(huì)及人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)工作，對(duì)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)涉農(nóng)貸款余額給予獎(jiǎng)勵(lì)。這能夠給村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村給予正向激勵(lì)，同時(shí)降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本、拓寬收入來源。

三、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)3年多以來，在運(yùn)行過程中面臨的最突出問題就是資金來源不足，這已成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。針對(duì)這一突出問題，需要村鎮(zhèn)銀行苦練內(nèi)功，爭取更多的客戶資源；同時(shí)也需要地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等營造良好的外部環(huán)境，給予政策支持。只有內(nèi)外兼修，才能不斷擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展和新型農(nóng)村金融改革的穩(wěn)步推進(jìn)。

1.李曉春、崔淑，我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展緩慢的原因及對(duì)策，《經(jīng)濟(jì)縱橫》2010（3）

2.李鴻建，村鎮(zhèn)銀行：生存困境和制度重構(gòu)，《武漢金融》2010（3）

3.應(yīng)宜遜，我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r考察，《浙江金融》2009（2）

（作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）