電子渠道是新時(shí)代服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑

■ 董玉華

服務(wù)“三農(nóng)”是改變農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，提高農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距的重要途徑。面對(duì)幅員遼闊、居住分散的中西部地區(qū)，如何探索服務(wù)“三農(nóng)”的有效方法，不走過(guò)去鋪攤子的老路，利用科技的手段，利用現(xiàn)代化電子渠道為農(nóng)牧民服務(wù)，是我們正確的選擇。本文聯(lián)系內(nèi)蒙古電子渠道服務(wù)三農(nóng)的實(shí)踐，探討電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的作用，尋找目前服務(wù)“三農(nóng)”存在的差距，提出更好地服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策。

電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”是國(guó)內(nèi)外廣泛采用的途徑，中西部地區(qū)采用電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”意義尤為重大

(一)什么是電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”？

所謂電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”是指依托先進(jìn)的信息和網(wǎng)絡(luò)，以特定的自助電子設(shè)施，比如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通、ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡等，向縣域和農(nóng)村的農(nóng)牧民及農(nóng)村中小企業(yè)提供的非物理網(wǎng)點(diǎn)提供的自助金融服務(wù)。

目前在農(nóng)村廣泛采用的轉(zhuǎn)賬電話、ATM機(jī)、惠農(nóng)卡等在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了主要作用。將成本較低的轉(zhuǎn)賬電話布放到人口流動(dòng)相對(duì)較大的專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)資公司、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，通過(guò)農(nóng)村的“能人”示范作用，帶動(dòng)廣大農(nóng)民使用現(xiàn)代化的金融服務(wù)產(chǎn)品。目前依托轉(zhuǎn)賬電話，還可以為農(nóng)牧民開(kāi)辦小額取現(xiàn)業(yè)務(wù),大大節(jié)約了農(nóng)民往返銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，延伸了電話銀行的功能。現(xiàn)在銀行發(fā)放的小額信貸的取款和還款完全可以通過(guò)自助機(jī)具來(lái)完成，首先可以依附物理網(wǎng)點(diǎn)，建立在行式的自助銀行，分流物理網(wǎng)點(diǎn)柜員的壓力，今后可以選擇一部分地區(qū)建立離行式自主銀行，達(dá)到廣覆蓋的目的。

除了上述電子渠道外，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行也是縣域和農(nóng)村未來(lái)發(fā)展的方向。在農(nóng)村的一些商戶和中小企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行，一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的用于小額貸款的信用卡綁定在網(wǎng)上銀行上面。網(wǎng)上銀行還可以用來(lái)查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，只要加大培訓(xùn)力度，一旦為農(nóng)牧民所接受和掌握，就會(huì)極大方便農(nóng)民的結(jié)算和資金需求。手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展的潛力更大，因?yàn)殡S著手機(jī)的普及，利用移動(dòng)電話來(lái)服務(wù)農(nóng)牧民的空間很大。電子商務(wù)可以為農(nóng)村地區(qū)的特定商戶和支付客戶提供電子渠道資金的支付結(jié)算、信用中介平臺(tái)等提供增值服務(wù)。農(nóng)村一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)利用電子商務(wù)，就能極大方便經(jīng)銷(xiāo)客戶的支付結(jié)算，擴(kuò)大經(jīng)銷(xiāo)商的規(guī)模。

（二）國(guó)外電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的做法

由于科技的迅猛發(fā)展，也由于人工成本的增加，充分利用電子化渠道服務(wù)中小企業(yè)成為國(guó)外同業(yè)的共同選擇。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行是一家服務(wù)法國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的商業(yè)銀行，其對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)占該國(guó)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)份額的85%，針對(duì)一些農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)人口不斷減少的現(xiàn)狀，批準(zhǔn)農(nóng)村就近的商業(yè)店鋪設(shè)立銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，替代農(nóng)村的傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)。印度工業(yè)信貸投資銀行在廣大的農(nóng)村地區(qū)采用設(shè)立信息站的方式，在信息基礎(chǔ)設(shè)施較好的農(nóng)村安裝1到2臺(tái)電腦，通過(guò)衛(wèi)星、電話或無(wú)線連接與互聯(lián)網(wǎng)相連，有償為全村農(nóng)戶開(kāi)展網(wǎng)上銀行服務(wù)。這些信息站采用商業(yè)化運(yùn)作，并通常由農(nóng)村高素質(zhì)的青年農(nóng)民管理。還有印尼人民銀行在開(kāi)展服務(wù)農(nóng)民業(yè)務(wù)方面也有成功的探索，該行注重先進(jìn)的IT開(kāi)發(fā)和使用，98%的銀行網(wǎng)點(diǎn)可以進(jìn)行實(shí)時(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作，這樣的例子還有很多。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，一些服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的銀行越來(lái)越認(rèn)識(shí)到利用科技手段的極端重要性，紛紛采用電子渠道服務(wù)農(nóng)民，當(dāng)然首先需要使得農(nóng)民在思想上接受，這關(guān)鍵在于加大對(duì)農(nóng)民培訓(xùn)的力度。對(duì)農(nóng)民的大規(guī)模培訓(xùn)是今后推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的關(guān)鍵所在。銀行的工作人員要率先使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，作為對(duì)農(nóng)牧民的義務(wù)宣傳員。

(三)中西部地區(qū)電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的意義何在？

我國(guó)中西部地區(qū)幅員遼闊、居住分散，利用電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”具有現(xiàn)實(shí)意義。下面結(jié)合內(nèi)蒙古地區(qū)電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)際，談?wù)勲娮踊婪?wù)三農(nóng)的作用和意義。

（1）電子化服務(wù)渠道有效助推縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古在西部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟(jì)再上新臺(tái)階，一大批經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、市場(chǎng)化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體將加速成長(zhǎng)，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)“集群化”發(fā)展趨勢(shì)。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，農(nóng)牧民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)牧民群體也日益擴(kuò)大。隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，各種客戶群體的金融需求日益增多，對(duì)多元化金融服務(wù)的呼聲也更高，對(duì)電子渠道服務(wù)能力提升的要求也更為迫切。

（2）電子化服務(wù)渠道是傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道的有力補(bǔ)充和替代。一般認(rèn)為，服務(wù)“三農(nóng)”就要在農(nóng)牧區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)檗r(nóng)牧民的金融服務(wù)需要載體。貴州等中西部的有些貧困山區(qū)沒(méi)有任何金融服務(wù)，是金融服務(wù)的空白點(diǎn)。信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就采取設(shè)立簡(jiǎn)易的物理網(wǎng)點(diǎn)，政府免費(fèi)提供辦公場(chǎng)地、公安負(fù)責(zé)安全保障、電信部門(mén)負(fù)責(zé)線路布放。一個(gè)星期上兩三天班，與農(nóng)民趕集日子相吻合。另外，采用流動(dòng)銀行的服務(wù)方式。這些為農(nóng)牧民服務(wù)的方式應(yīng)該短期是有效的，但不是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)效機(jī)制。因?yàn)楹?jiǎn)易的網(wǎng)點(diǎn)存在安全隱患，不可持續(xù)。而遍地開(kāi)花設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)疑是走老路，成本和效益、投入產(chǎn)出比都不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的追求盈利最大化的要求?？尚械霓k法就是充分利用電子渠道來(lái)滿足農(nóng)牧民的金融需求。利用網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等，可以有效降低農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本，免去物理網(wǎng)點(diǎn)的安全隱患。

內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)人文地理?xiàng)l件較為特殊，地域十分廣闊，占到全國(guó)土地面積的12.3%，受到蒙古族傳統(tǒng)游牧習(xí)慣的影響，我區(qū)農(nóng)牧區(qū)村落及人員分布很不集中，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)交通不便，金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足。農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)尚不健全，在相當(dāng)多的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融服務(wù)存在“空白”，成為金融服務(wù)“三農(nóng)”的一大難點(diǎn)，也成為制約農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和廣大農(nóng)牧民生產(chǎn)生活質(zhì)量提高的重要因素。對(duì)于內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)牧區(qū)而言，由于電子化服務(wù)渠道存在較多物理網(wǎng)點(diǎn)不具備的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)、積極提升電子化渠道服務(wù)能力已成為推進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和加快新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)工作。

（3）電子化服務(wù)渠道可以提高縣域企業(yè)尤其是中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。電子渠道為中小企業(yè)提供了一個(gè)新的發(fā)展契機(jī)。電子渠道對(duì)企業(yè)的作用是遠(yuǎn)期的、戰(zhàn)略性的, 在提高企業(yè)的管理水平、推動(dòng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面起到重要作用。主要體現(xiàn)在: ①利用信息技術(shù)降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成本, 從以勞動(dòng)力要素為基礎(chǔ)的低層次的成本優(yōu)勢(shì)升級(jí)到以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的高層次的成本優(yōu)勢(shì)。②電子渠道能夠有效地解決縣域企業(yè)的市場(chǎng)信息問(wèn)題, 有利于縣域中小企業(yè)在國(guó)際水平上的產(chǎn)品創(chuàng)新。③電子渠道能幫助縣域企業(yè)突破時(shí)空、經(jīng)濟(jì)規(guī)模大小上的制約,中小企業(yè)、農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)人企業(yè)等能夠利用價(jià)格低廉的、實(shí)時(shí)的、無(wú)地域性約束的虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和管理。④電子渠道有利于加強(qiáng)企業(yè)間的相互聯(lián)系, 形成產(chǎn)業(yè)集群和牢固的供應(yīng)鏈伙伴關(guān)系。

（4）有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍、提高農(nóng)牧民的現(xiàn)代金融意識(shí)。

電子渠道的最大好處就是利用現(xiàn)代科技，發(fā)揮手機(jī)、電腦等載體，做到在時(shí)間和空間連續(xù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系?，F(xiàn)代金融不同于傳統(tǒng)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)，鏈條更長(zhǎng)。通過(guò)宣傳和培訓(xùn)，讓農(nóng)牧民具有現(xiàn)代金融意識(shí)和操作技能，接受信息化時(shí)代的金融創(chuàng)新，并主動(dòng)實(shí)踐，會(huì)提高農(nóng)民的素質(zhì)，節(jié)約成本、使得農(nóng)牧民得到方便快捷的金融服務(wù)。例如采用高考網(wǎng)上報(bào)名，農(nóng)牧民的子女通過(guò)網(wǎng)上報(bào)名，安全方便快捷。通過(guò)銀行客戶經(jīng)理的指導(dǎo)，農(nóng)牧民利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行一次操作，就會(huì)增加對(duì)網(wǎng)上銀行等電子化渠道金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)。

實(shí)踐證明電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”在中西部地區(qū)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)

中西部地區(qū)幅員遼闊，居民居住分散，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)疑是不現(xiàn)實(shí)的。一個(gè)可以替代的方案是發(fā)展電子銀行。究竟是否可行，需要我們來(lái)論證。另外，這些年中西部地區(qū)的實(shí)踐就是很好的佐證。

（一）中西部地區(qū)發(fā)展電子銀行服務(wù)“三農(nóng)”的可行性分析

仍然以內(nèi)蒙古為例，來(lái)分析電子渠道服務(wù)“三農(nóng)”的可行性。

一是縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為縣域電子化渠道建設(shè)提供物質(zhì)保障。近幾年，內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)總量和工業(yè)快步進(jìn)入全國(guó)中等行列，在西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施中走在了西部的前列。內(nèi)蒙古把縣域經(jīng)濟(jì)與中心城市作為兩大發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，堅(jiān)持特色發(fā)展思路，突出比較優(yōu)勢(shì)，因地制宜，探索出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)型、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)型、工業(yè)突破型、資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)業(yè)集聚型、都市圈一體化型六種各具特色的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，內(nèi)蒙古的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展日趨均衡、協(xié)調(diào)，轄內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力及居民收入水平大幅增強(qiáng)，不但成為了自治區(qū)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，而且日益成為西部乃至全國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的亮點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，全區(qū)不斷加大縣域地區(qū)資源投入、加大電子化渠道硬件建設(shè)，為電子渠道更好地運(yùn)行發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。

二是政府及金融機(jī)構(gòu)高度重視、認(rèn)識(shí)水平穩(wěn)步提高是縣域電子渠道發(fā)展的前提條件。在自治區(qū)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)縣域電子渠道建設(shè)的重要意義，從強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施供給、加大非現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)、深化電子化金融產(chǎn)品推廣、加大宣傳力度等方面著手，積極采取切實(shí)措施尋求突破口，推進(jìn)該項(xiàng)工作發(fā)展。同時(shí)，廣大縣域企業(yè)及居民的認(rèn)識(shí)水平也不斷提高，逐步認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)電子渠道為日常交易和生活帶來(lái)的諸多好處和便利，不斷提高電子渠道的使用頻率和效率。內(nèi)蒙古政府出臺(tái)扶持農(nóng)村電子渠道的政策，在農(nóng)村安裝ATM一次性補(bǔ)貼5萬(wàn)元，安裝POS機(jī)每臺(tái)補(bǔ)貼100元，設(shè)置流動(dòng)性銀行一次性補(bǔ)貼3萬(wàn)元，這些政策有力調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

三是科技實(shí)力、通訊水平的提升為電子渠道建設(shè)提供了良好的機(jī)遇。近年來(lái)，我區(qū)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)的廣泛普及、3G網(wǎng)絡(luò)的迅速應(yīng)用、三網(wǎng)整合、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，都為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、信用卡網(wǎng)上支付等電子渠道建設(shè)提供了良好的機(jī)遇。

（二）全面提升縣域電子渠道服務(wù)能力的有益嘗試

一是加強(qiáng)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，提高農(nóng)村牧區(qū)資金清算效率。內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)高度重視農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng)的拓展與建設(shè)，不斷加大對(duì)農(nóng)村牧區(qū)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入和改造力度，支付清算系統(tǒng)建設(shè)不斷向農(nóng)村牧區(qū)延伸，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施狀況不斷得到優(yōu)化和完善。多年來(lái)，內(nèi)蒙古農(nóng)行和信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、大小額支付清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)安全和設(shè)備投放方面投入了巨大的財(cái)力、物力，在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部開(kāi)通了大小額支付清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，全行縣域機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)接入面已達(dá)到100%，基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能逐步得到增強(qiáng)，確保了系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性，加快了資金匯劃速度，極大地提升了農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量。

二是加大自助機(jī)具在農(nóng)村牧區(qū)的投放力度，增強(qiáng)電子支付結(jié)算服務(wù)水平。結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)三牧”業(yè)務(wù)工作的深入開(kāi)展，進(jìn)一步加大了對(duì)縣域及農(nóng)村牧區(qū)自助機(jī)具的投放力度，在大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)延伸離行式自助銀行系統(tǒng)；在重點(diǎn)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、生資銷(xiāo)售企業(yè)設(shè)置支付工具或平臺(tái)；在糧棉大縣和農(nóng)戶業(yè)務(wù)量較大的縣域設(shè)置農(nóng)戶流動(dòng)金融服務(wù)工具組合。ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備在全區(qū)縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率進(jìn)一步擴(kuò)大。在充分發(fā)揮縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村牧區(qū)的機(jī)構(gòu)不足的現(xiàn)狀，積極探索以“無(wú)形銀行”彌補(bǔ)現(xiàn)有基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋率不高的缺陷，在農(nóng)村牧區(qū)大力推廣電子支付服務(wù)。電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道交易量較過(guò)去有較大幅度的增長(zhǎng)。

三是依托電子渠道建設(shè)，推動(dòng)了農(nóng)牧民的發(fā)家致富。結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的趨勢(shì)，緊緊圍繞農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村牧區(qū)城鎮(zhèn)化，把支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為有效支持“三農(nóng)”、帶動(dòng)廣大農(nóng)牧民脫貧致富的重要切入點(diǎn)，圍繞自治區(qū)乳、肉、絨、糧（油）、薯、草（飼料、沙草）六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)體系和葵花、番茄等特色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，通過(guò)先進(jìn)的電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備將龍頭企業(yè)和基地農(nóng)牧戶捆綁在一起。同時(shí)，還通過(guò)先進(jìn)的電子化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上下游的中小企業(yè)和經(jīng)銷(xiāo)商捆綁在一起，有力地促進(jìn)了基地農(nóng)牧戶各項(xiàng)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)速度，推動(dòng)了農(nóng)牧民的致富。

四是大力推廣惠農(nóng)卡等電子貨幣，提高非現(xiàn)金支付服務(wù)水平。內(nèi)蒙古涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照“重點(diǎn)推進(jìn)、點(diǎn)面結(jié)合”的原則，突出抓好縣域支行惠農(nóng)卡和小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。通過(guò)廣泛宣傳和輿論引導(dǎo)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶辦卡積極性，持續(xù)擴(kuò)大惠農(nóng)卡及小額農(nóng)戶貸款特色服務(wù)受理范圍。同時(shí)，積極探索信用卡透支功能在農(nóng)村牧區(qū)的應(yīng)用，創(chuàng)造條件，面向農(nóng)牧區(qū)養(yǎng)殖戶、種糧大戶、個(gè)體工商戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主等發(fā)放惠農(nóng)信用卡，以惠農(nóng)卡及電子支付為主體的非現(xiàn)金支付方式在全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)得到了較好的推廣使用，業(yè)務(wù)量顯著提升，尤其是惠農(nóng)卡的應(yīng)用得到了有效普及。為延伸惠農(nóng)卡服務(wù)功能，增強(qiáng)惠農(nóng)卡的推廣效果，提高惠農(nóng)卡的實(shí)用性，十分注重發(fā)卡以后卡功能的加載，把惠農(nóng)卡作為服務(wù)農(nóng)牧戶的核心產(chǎn)品，充分發(fā)揮惠農(nóng)卡在結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫娴钠放苾?yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)與政府、財(cái)政、社保、農(nóng)機(jī)、供銷(xiāo)社等單位和部門(mén)的合作，積極營(yíng)銷(xiāo)基于惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)的新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合直補(bǔ)、家電（汽車(chē)）下鄉(xiāng)政策補(bǔ)貼等代理項(xiàng)目，擴(kuò)大惠農(nóng)卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋面。

五是提高創(chuàng)新能力，加快電子支付手段普及應(yīng)用。近年來(lái)，自治區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施得到了較大改善，農(nóng)牧民對(duì)金融支付結(jié)算手段的需求進(jìn)一步提高。例如，進(jìn)一步做好惠農(nóng)卡功能加載，做實(shí)惠農(nóng)卡代理功能，提高代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、農(nóng)資綜合直補(bǔ)、財(cái)政補(bǔ)貼等代理項(xiàng)目的覆蓋面，使農(nóng)牧民真正得到實(shí)惠；大力發(fā)揮“漫游匯款”業(yè)務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)匯出，全國(guó)通兌”，為農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)異地經(jīng)商、外出、采購(gòu)提供方便、安全、快捷的支付結(jié)算服務(wù)；完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行服務(wù)功能，代收代繳電費(fèi)、移動(dòng)電話費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用和其它費(fèi)用，為農(nóng)村牧區(qū)居民和企事業(yè)單位提供省時(shí)、方便、快捷的代收代繳服務(wù)；依托遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)和電子匯兌、實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)，為農(nóng)牧區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社等100多家同業(yè)機(jī)構(gòu)辦理銀行匯票、匯兌、代理兌付銀行匯票、托收承付、委托收款、現(xiàn)金領(lǐng)繳、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)。通過(guò)支付結(jié)算手段的不斷創(chuàng)新，全行支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村牧區(qū)得到了進(jìn)一步延伸，使農(nóng)村牧區(qū)居民和企事業(yè)單位享受到了城鄉(xiāng)一體的支付結(jié)算服務(wù)，為全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的改善做出了重要貢獻(xiàn)。

六是加強(qiáng)渠道建設(shè)，改善用卡環(huán)境。農(nóng)牧民用卡難一直是困擾和制約縣域銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)能力薄弱、支付手段落后、銀行卡使用環(huán)境差的實(shí)際，內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)銀聯(lián)內(nèi)蒙古分公司簽署了全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)銀行卡支付受理環(huán)境建設(shè)合作協(xié)議，以實(shí)現(xiàn)雙方資源的有效整合為基礎(chǔ)，以建立刷卡無(wú)障礙街區(qū)及完善銀行卡受理渠道為突破口，以解決農(nóng)牧民日常生產(chǎn)、生活用卡為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，緊密結(jié)合國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)政策，選定重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)領(lǐng)域，采取先試點(diǎn)后推廣的方式開(kāi)展全方位合作。在旗縣政府所在地、較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和惠農(nóng)卡普及發(fā)行行政村全面開(kāi)展銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。雙方將以“三農(nóng)”類(lèi)商戶、惠農(nóng)卡受理商戶為重點(diǎn)，以商務(wù)部萬(wàn)村千鄉(xiāng)工程、家電汽車(chē)農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)工程、旗縣供銷(xiāo)社物資銷(xiāo)售、AAA級(jí)旅游景區(qū)作為拓展目標(biāo)，以解決縣鄉(xiāng)領(lǐng)域糧食和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)用生產(chǎn)資料及農(nóng)用物資采購(gòu)與銷(xiāo)售、廣大農(nóng)牧民日常用卡等金融支付需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)牧民使用習(xí)慣、農(nóng)民工使用特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)發(fā)展需要的新產(chǎn)品和新模式。這些措施的出臺(tái)，將為促進(jìn)全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)銀行卡支付受理環(huán)境的明顯改善起到積極的作用。

積極推進(jìn)電子渠道服務(wù)三農(nóng)工作的對(duì)策和建議

1.加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展電子渠道在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村金融科技方面的投入，擴(kuò)大小額支付等系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面。促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境的改善，增加收單機(jī)構(gòu)的簽約數(shù)量，加快農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機(jī)具的應(yīng)用。積極拓展金融服務(wù)方式，全面發(fā)展網(wǎng)上支付、電子支付、手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題。

2.加速推動(dòng)與引導(dǎo)，積極推廣以農(nóng)民為中心適銷(xiāo)對(duì)路的金融產(chǎn)品。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)不同消費(fèi)群體，分別推出新型非現(xiàn)金支付工具。例如向經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶推出以“三票一卡”為主體的支付工具，向農(nóng)民工普及銀行卡為主的支付工具，向公務(wù)人員推出以公務(wù)卡為主的支付工具，針對(duì)廣大農(nóng)民群體，推出以集中賬戶為載體、賦予農(nóng)民個(gè)人固定賬戶為模式的“電子錢(qián)包”業(yè)務(wù)。

3.建立現(xiàn)代化支付體系覆蓋縣域和農(nóng)牧區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和支付環(huán)境。按照“尊重農(nóng)村支付習(xí)慣、選擇操作簡(jiǎn)便且兼具現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付功能的支付工具”的思路，推動(dòng)支付清算系統(tǒng)向農(nóng)村延伸。依托銀行卡結(jié)算賬戶和惠農(nóng)賬戶體系，大力推動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。開(kāi)通農(nóng)牧區(qū)大小額支付清算系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)，通過(guò)上述系統(tǒng)辦理諸如“惠農(nóng)一卡通”、“富民一卡通”“農(nóng)民工卡”“郵政綠卡”“農(nóng)行惠農(nóng)卡”等特色業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村牧區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境。

4.加大宣傳引導(dǎo)力度，建立縣域地區(qū)電子渠道服務(wù)的宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。電子渠道服務(wù)三農(nóng)工作的深入發(fā)展，離不開(kāi)自治區(qū)政府及各家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大力宣傳和引導(dǎo)，電子服務(wù)渠道對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)牧區(qū)而言，畢竟還是一個(gè)全新的領(lǐng)域，還有較多的農(nóng)牧民和縣域企業(yè)沒(méi)有深入了解電子渠道的重大便利和好處。所以提升宣傳能力、豐富宣傳內(nèi)容、創(chuàng)新宣傳手段尤為重要，農(nóng)牧民和縣域企業(yè)的支持和認(rèn)可，是該項(xiàng)工作持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵和保證。

5.加大對(duì)于農(nóng)牧民接受和使用現(xiàn)代金融工具的培訓(xùn)力度。要利用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)農(nóng)牧民，關(guān)鍵是送知識(shí)下鄉(xiāng)，大力培訓(xùn)農(nóng)牧民的金融意識(shí)、操作技能，讓農(nóng)民牧民接受并會(huì)使用它。所以考慮要與有關(guān)部門(mén)密切合作，利用開(kāi)辦農(nóng)民牧民夜校、遠(yuǎn)程培訓(xùn)等方式，大力提高他們利用現(xiàn)代科技致富的意識(shí)和能力。銀行要求自己的員工帶頭使用手機(jī)銀行，目的是做推廣使用手機(jī)銀行的義務(wù)宣傳員。特別是在農(nóng)牧區(qū)的農(nóng)行機(jī)構(gòu)，與農(nóng)牧民近距離接觸，示范效應(yīng)非常明顯。要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委干部的作用，先教會(huì)他們使用手機(jī)銀行，進(jìn)而現(xiàn)身說(shuō)法發(fā)動(dòng)農(nóng)牧民使用手機(jī)銀行。要利用農(nóng)村青年企業(yè)家的作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)公司加農(nóng)戶的鏈條作用，帶動(dòng)農(nóng)牧民使用現(xiàn)代化支付工具。在內(nèi)蒙古這樣一個(gè)跨度大、幅員遼闊的省份，利用手機(jī)比較普遍的優(yōu)勢(shì)，大力推廣手機(jī)銀行服務(wù)農(nóng)牧民，前景廣闊，大有可為。