富足生活的陷阱

　　雖然收入在增長，但為什么我們總是覺得不安全？在韓國，人們對于財富的傳統(tǒng)觀念與安排與中國有著很多類似之處，該國最著名的財富管理師高得誠在他的暢銷書《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己2》中告訴我們——財務上要想獲得自由首先得擺脫債務，債務是影響你生活質量的最大殺手，必須克制自己欠債也要消費的欲望。
　　
　　【當事人】
　　崔小天，在一家大型私企任職，30多歲。生長于一個經濟不太寬裕的家庭，年薪雖不算少，但是三分之二的房款都是通過銀行借貸的，房貸和信用卡欠款使得他每月的收入所剩無幾。雖然已經開始為退休生活擔憂了，但由于不知道具體方法，心情十分郁悶。
　　【理財專家】
　　馬修教授， GBE咨詢公司亞洲區(qū)總裁，他指出了崔小天對待金錢的一些錯誤觀念和偏執(zhí)之處，告誡他要想通過理財來保證自己的收入，就必須擁有正確的消費習慣，并要遵循一定的投資原則。
　　
　　債務，影響生活質量的最大殺手
　　
　　快到下班時間了，崔小天的手機響起來，傳來的竟是朋友宋嘉成住院的消息。
　　在國外設計公司上班的宋嘉成和在大公司工作的妻子羅美麗，年紀輕輕就拿著高額年薪，結婚不久就買了一輛中檔轎車。等到有了兩個孩子后，他們就更賣力地工作，又貸款換了套更大的房子。
　　但幸福生活并沒有維持多久，用貸款、分期付款和信用卡欠款裝扮起來的富人形象，被所欠下的債務擊得粉碎，而被寄予厚望的房價并沒有上漲，這一切都令他們陷入極度不安之中。在一系列的打擊下，宋嘉成突然感到胸口一陣絞痛，醫(yī)院檢查結果顯示他有可能得了肺癌。
　　崔小天的支出也明顯超過自己的承受范圍，他回想起上次和馬修教授見面時，當他發(fā)現(xiàn)自己的凈資產不過才86.5萬元，遠遠不能滿足養(yǎng)老需求時，幾乎要當場暈倒在地，他的內心又開始不安起來。
　　崔小天對馬修教授講了宋嘉成的事，說自己通過這件事也明白了很多道理。
　　“教授，那么現(xiàn)在我該如何去解決我的財務問題呢？”
　　“答案其實非常簡單，消除債務。但在消除債務之前必須先做一件事，那就是為了不再產生新的債務，需要將漏洞堵上，不讓自己內心產生即便負債也要買東西的消費欲望，做到這些需要一些智慧和技巧。因此你下一步要做的事情就是了解自己的負債情況，然后一一清算，我見過太多的人因為清算完債務而變成了富人。歸根到底，理財?shù)母揪驮谟凇谧疃痰臅r間內消除債務以及不再產生新的債務’，你要是真的不想成為錢的奴隸，先要認識到自己的財務問題不是他人而是自己的責任，之后你便什么都不用考慮，只需將全部精力放在債務的償還上。”
　　“至此，你可以試著對你的債務一一分析，你為什么會有這筆債務，這筆債務中存在著怎樣的陷阱，如果你搞不清楚這些，即便你償還完所有債務，還會再次落入陷阱中?！?br/>　　住房貸款：30%原則
　　“有了債務肯定不是好事，但在我看來，在所有債務中它算是比較好的了，因為用住房來作抵押，與其他信用借貸相比，它的利息比較低?！?br/>　　“假如韓國的房地產價格暴跌，或是你突然丟了工作沒有了收入，你所要面對的財務危機要比現(xiàn)在嚴重得多。如果為形勢所迫，你不得不使用住房抵押貸款，那么連本帶息還款額不能超過你月收入的30%，一定要牢記這一點，超出你支付能力的住房抵押貸款最危險。以你現(xiàn)在的年薪償還房貸還比較吃力，這是一個必須解決的問題?！?br/>　　理財建議：超過你本人支付能力的住房貸款會影響你的財務穩(wěn)定性，正確的做法是每月連本帶息的還款額不能超過自己收入的30%。如果可能的話，盡量在短時間內將此項債務還清。
　　買車，三思而后行
　　“可能我的想法又要被教授罵，在我看來如果不使用分期付款和租賃，像我這樣的平民百姓就不可能買好車，再加上現(xiàn)在哪有人會一次性付清全部車款？”
　　“無論是分期付款還是租賃都會給家庭開支帶來很大的負擔，假設你在沒還清當前汽車貸款的情況下，又用年薪多余部分以分期付款方式購買了新車，分期付款額暫定為每月2000元，期限是60個月。由于你在3年不到的情況下又用分期付款購買了新車，汽車分期付款還款額便成為你一輩子都要背負的負擔。如果你在30歲到60歲的30年間，每月繳納2000元的汽車分期付款，這就等于用72萬元的資金買來一輛車，要是你這一輩子每月都拿出2000元用于支付車貸，你就喪失了同等數(shù)額的投資機會，因為這些錢如果投資在年收益率為10%的共同基金上，你在60歲時就能拿到434萬的巨額退休生活資金……”
　　理財建議：大部分有錢人對待汽車這一問題，都會選擇購入與自己資金情況相符的汽車，并且會使用很長時間，這便是他們成為有錢人的秘訣。
　　信用卡分期付款：挖個陷阱讓你跳
　　“我先提個簡單的問題，3個月的免息分期付款是否要好于用現(xiàn)金直接購買？”
　　“那是當然，現(xiàn)金攥在自己手上，不是還能產生3個月的利息嗎？”
　　“利息有多少呢？問題的關鍵是商家會以此為誘餌，慫恿你進行一些不必要的消費。
　　“這種無意識的沖動消費堆積在一起便轉化為大額債務，重壓在你的肩膀上，信用卡消費欠款一旦成為我們生活的一部分，我們便會對錢失去信心，過著沒有財務規(guī)劃的生活，最后我們會為了償還利息和貸款而疲于奔命，離我們美好的夢想漸行漸遠?！?br/>　　理財建議：3個月的免息分期付款絕不可能讓你變成富翁，相反，這種觀念會讓你陷入消費陷阱。并且使用3個月免息分期付款的人，大多數(shù)由于不能在規(guī)定的期限內還清貸款，會拆東墻補西墻，為了償還這筆債務，欠下其他債務。
　　債務的杠桿效應：風險遠大于回報
　　“銀行貸款，實際上我貸款的目的是為了投資股票，因為自己資金周轉比較緊張，所以總覺得該做點什么?！?br/>　　 股票投資最基本的原則是要使用閑置資金，而不是借錢來炒股，借錢炒股可能會讓你嘗到甜頭，但稍有不慎便會釀成一杯苦酒，表面上看是‘用別人的錢來掙錢’，但實際上借錢投資會帶來投資和利息的雙重損失。一般來說成功的例子很少，如果你不是職業(yè)投資人，聰明的做法是趕緊停止這種舉債炒股的行為?！?br/>　　理財建議：債務人成為債權人的奴隸，債務的危險性要遠大于從債務的杠桿效應中獲得的收益。拋棄“用別人的錢來掙錢”的愚蠢想法吧，請牢記投資必須使用閑置資金的原則。
　　
　　成為有錢人
　　
　　第一步：建立預算
　　崔小天和馬修教授之間的對話逐漸變得越來越坦誠。
　　“為了還債，首先要減少支出，光想不做是不行的，對于昨天還在興致勃勃地用信用卡進行消費的人來說，今天就勒緊褲腰帶度日，的確是件很難辦到的事，因此我們要有充足的思想準備，建立起家庭的月度預算。”
　　“月度預算？”
　　“是的，我們只對那些必需的開支做月度預算，從而保證我們的開支都在預算范圍內。預算做好后，它能夠提醒我們只進行一些必要的支出，打消我們沖動消費的念頭，這么做的目的是將有限的資金用在刀刃上，但是這也不能只憑一己之力，最好的方法是夫妻倆共同協(xié)商擬定出下個月的預算，寫在紙上，擺在家中的顯眼位置。請必須牢記一點，預算外的支出是絕對不能容許的?！?br/>　　馬修教授說他曾看見許多成功人士遭遇失敗就因為一條，他們每年會將幾千個小時的時間用在賺錢上，卻不舍得拿出幾個小時來考慮將錢用在哪里，教授再一次強調了資金管理的重要性。
　　“很多人一提到理財，觀念中就會傾向于把錢交給可帶來豐厚回報的投資公司來管理，但比投資更重要的是，我們事先要養(yǎng)成一個妥善管理自己資金的生活習慣，也就是說預算的制定和執(zhí)行才是理財?shù)木?。如果你的年收入?0萬元左右的話，通過40年的工作，800萬元的巨額資金就會從你手中經過，這就等于為你提供了成為富翁的可能性，而且要是這筆錢能得到妥善管理，800萬元甚至可以增長幾十倍到幾百倍?？扇绻悻F(xiàn)在花起錢來還是那么隨心所欲，重復著別人的老路，那么當你把這些錢全部花光后，步入沒有經濟來源的老年階段，你就會變成身無分文的窮光蛋?！?br/>　　
　　“教授，怎樣才能管好這筆錢呢？要想走上致富之路恐怕還得有其他特殊的方法吧。”
　　“哈哈，人們都想知道快速致富的方法，可實際這種方法根本不存在，但要想成為有錢人，必須遵守‘支出少于收入’的原則，不能背負著債務生活，在做好預算后，就算勒緊褲腰帶也不能超支，將每月剩余的錢拿來儲蓄和投資就是一條致富之路。當然，成為有錢人的方式還有很多種，但是其他方式都不及管理自己的收入來得簡單有效。與其做著彩票中大獎的白日夢，不如就從現(xiàn)在做起，一步一個腳印地去接近自己的目標。”
　　第二步：償還債務的70∶30法則
　　“70∶30指的是收入的70%用于日常開支，剩余的30%用于還債？”
　　“你說錯了，70∶30指的并不是全部收入，而是指剩余資金。打個比方，某個家庭的月收入為2萬元，通過制定月度預算發(fā)現(xiàn)無論怎么節(jié)省，每月的支出一定為15000這個數(shù)目，這樣一來剩余資金就為5000元，再將這5000元按70∶30的比例劃分，3500元用于償還債務，剩下的1500元便當作儲蓄?！?br/>　　“但是如果把這5000元都用在償還債務上，不是能更快地從債務中解放出來嗎？”
　　“你這么想我一點也不奇怪，實際上有很多人也是這么做的，但是由于開支被嚴格控制，剩余資金也全部被用來償還債務，這就等于一個月下來自己身無分文，如果這種狀況一直持續(xù)好幾個月，最后十有八九會精疲力盡，賺來的錢馬上就拿去還債，心里不禁產生‘我是為何而活’的疑問，從而逐漸失去對自己本職工作的興趣，如果在這時突然發(fā)生你所提到的那種情況，比如家人手術急需一筆資金，那么就只能選擇信用卡借貸或私人貸款，至此，之前所付出的努力都將化為泡影。”
　　“您說得很對，但每個月只將剩余資金的30%作為儲蓄，這點錢能解決問題嗎？”
　　“這些錢就是本金，隨著本金的日益增長，你的自信心也會逐漸恢復，而自信心能夠讓你駕馭金錢的能力變得更強，70%用于債務償還可使負債規(guī)模逐漸縮小，30%用于儲蓄可使本金規(guī)模日益擴大，如此一來，惡性循環(huán)便被一刀斬斷，財務狀況就逐漸步入良性運轉的軌道?！?br/>　　第三步：徹底的結構調整
　　“馬修教授，我腦子里大概估算了一下自己的開支，每月根本不會有什么剩余資金，無論我再怎么緊縮財政，恐怕你所說的‘70∶30法則’對我還是不適用，這種情況我該怎么辦？”
　　“這基本上是由于債務過多造成的，這個時候你就必須對你的家庭財產結構進行調整，這就像在亞洲金融危機時很多韓國企業(yè)所進行的結構調整一樣，你必須處理掉那些對你和你的家人來說屬于非必需性和非效率性的資產，用得到的收入來償還債務。”
　　將資產處理掉的說法讓崔小天很困惑。
　　“比如更換你現(xiàn)在所擁有的住房和汽車，讓它們與你的經濟實力相吻合，這樣多出來的錢就可以償還很大一部分貸款，每月還款額和利息負擔也會大幅減少。雖然你現(xiàn)在住在大房子里，開著好車，但你卻是錢的奴隸，這倒不如現(xiàn)在成為錢的主人，等日后有了一定實力再去購買大房子好車子。還有一點很重要，就是要增加你的基本收入，也許你會因為面子問題而不愿意這樣做，但是以你現(xiàn)在的收入所省下的錢完全不足以償還債務，因此很有必要利用下班時間來增加自己的收入。
　　當自己不再執(zhí)著于大房子和好車，崔小天的內心反而充實了許多，他覺得自己有信心處理好目前的一切。
　　“對了，你有醫(yī)療保險和財產保險嗎？”
　　“哦，這些我都沒有，我現(xiàn)在身體還可以，估計今后幾年也沒啥毛病，孩子還小，沒到考慮身體健康的時候，我愛人也說吃好睡好就是補藥，覺得沒必要把錢花在醫(yī)療保險上，說白了，要是沒有享受到醫(yī)療保險帶來的好處，那么保險錢不就白花了嗎？”
　　“你今后在買保險時肯定會對保險有更深入的了解，但我可以事先告訴你，所謂的保險就是能夠應對突發(fā)情況的保障資金，我們趁年輕時要及早購買只花小錢卻能解決大問題的保險，將你總收入的5%~8%投資在醫(yī)療、傷害、癌癥、終身型等各類保險上，有了它們，即便是疾病和傷害也很難奪走你和你家人的幸福?！?br/>　　
　　貪心會招來無妄之災
　　
　　崔小天告訴妻子他們目前的財務出現(xiàn)了較大危機，以及自己去找馬修教授尋求幫助的事。
　　“按照馬修教授的意見，我們要根據(jù)目前的經濟實力更換一套面積較小的房屋，同樣車也換成小型車，這肯定會給我們的生活帶來不便，但除此之外，我們很難再找到其他的辦法來渡過這次財務危機?！?br/>　　妻子被丈夫的想法驚呆了。
　　“你說的沒錯，我們的確從銀行貸了很多款才買下這套房子，可你的工資不也一直在漲嗎，有什么可擔心的呢？要是房價上漲到一定水平，盡管還支付著利息，但很有可能吃到差價，因為房地產而發(fā)財?shù)娜藢嵲谔嗔?。?br/>　　聽妻子這么一說，崔小天意識到這件事情不是那么輕易就能解決的。
　　這天晚上，崔小天在小區(qū)的長凳上休息。他看了一眼手表，從長凳上站起，赫然發(fā)現(xiàn)103棟樓前聚集了一些人，他趕緊湊上前去看個究竟。
　　“咦，真奇怪，怎么在晚上搬家呢？”
　　“應該是1502室，賢淑家，他們要搬走?！?br/>　　妻子決定去打個招呼，就帶著智恩出去了，30分鐘不到妻子回到了家中，表情有些僵硬。
　　“賢淑家的房子被拍賣了，因為他們已經好幾個月沒還房貸利息了，一開始賢淑媽還抱著僥幸心理，但在第二次拍賣中房子被拍走了?！?br/>　　崔小天明白了妻子的表情為何如此僵硬，自己家每月也要支付5000元的房貸利息，因此今天所發(fā)生的事不僅僅是別人家的事。
　　“這么說我們也要把這房子賣掉，重新租住一套房子。”
　　“是的，在我們能力還達不到之前必須這么做，我們把100萬元的銀行貸款還清，再用50萬元來租一套房子，這樣我們每個月至少有5000元的投資資金，這些錢也可用在你我和孩子的身上，當然也可以像現(xiàn)在存在銀行一樣，暫時先不花這筆錢?！?br/>　　“好吧，就按你的意思辦，但有一個條件，就是你現(xiàn)在必須坐地鐵上下班，你也很清楚每月的油費不是個小數(shù)目吧，既然決定要節(jié)儉度日，這個當然也得做到，沒問題吧？”
　　吃過午飯后，崔小天在休息室里喝著咖啡，與關系不錯的同事們聊起了自己的事情，正好對房地產投資有一定見解的金主任走進休息室，聽了崔小天所說的情況后，提出要幫崔小天找找這方面的信息，正當他準備喝杯咖啡時，手機響了。
　　“龍山要搞再開發(fā)？75萬就可以？”
　　金主任在電話中提到了再開發(fā)，這引起休息室一片騷動。
　　崔小天按照金主任給的電話號碼打了過去，房地產投資顧問公司說現(xiàn)在是在龍山區(qū)的再開發(fā)區(qū)域內投資房地產的絕好機會。
　　由于沒有與房主取得聯(lián)系，崔小天先行支付給房地產公司3萬元的定金，辦完此事后他很有成就感，覺得妻子肯定會非常滿意自己的決定。
　　第二天，利用午餐時間他和妻子來到已付完定金的別墅前。
　　“我說，你連房主的面都沒見著，也沒看過房子內部，竟敢把合同簽了？”
　　“房地產公司說要是再等一兩天，這里的房子就全賣光了，你說怎么辦，情況這么緊急……”
　　既然來了就得看看房子內部情況，妻子按響了門鈴。
　　房主氣憤地說自己沒說要賣房，怎么會冒出房屋合同來。
　　“最近都在風傳這一帶要進行再開發(fā)，因此出現(xiàn)了很多詐騙事件，你們簽合同之前怎么不事先打聽清楚？”
　　崔小天一屁股坐在了地上，妻子提議趕緊去找房地產公司。
　　當隨處亂扔的紙片和丟棄不用的舊桌子呈現(xiàn)在眼前時，一切都真相大白了。
　　“真是貪心惹的禍?。　?br/>　　兩周后，崔小天和妻子根據(jù)他們的經濟實力租了一套73平米的房子，雖然房子已經有些年頭，但不管怎么說找到了一套適合的住房還是值得慶幸的，為了避免犯上次同樣的錯誤，這次他們要求對方在出示營業(yè)執(zhí)照副本和房主身份證后才簽下這份合同。
　　在沒有債務的壓力后，崔小天心里舒坦多了，并找回了往日的自信。在房地產中介公司簽完合同后，崔小天和妻子站在夕陽西下的街道旁，注視著他們新的安樂窩。
　　“好吧，那就重新開始吧，從現(xiàn)在起只要堅決執(zhí)行財務預算，終會有撥云見日的那一天，加油，崔小天！”
　　注：文中所有數(shù)據(jù)已換算為人民幣元
　　（摘編自《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己2》【韓】高得誠，標題為編者后加）