理財(cái):生活費(fèi)用節(jié)流+基金定投:“月光族”翻身做“地主”

在外企從事管理工作的成都市民羅娟，隨著資歷的增加，收入也一年好過(guò)一年。但由于她沒(méi)有理財(cái)觀念，養(yǎng)成大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，工資漲，但依舊“月光”。理財(cái)師為羅娟梳理了財(cái)務(wù)情況，通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和合理的投資，她不僅擺脫了“月光族”的稱(chēng)號(hào)，還成了名副其實(shí)的“地主”。

2010年是羅娟參加工作的第7個(gè)年頭。她的工資由最初的1500元漲到了目前稅后月薪5000元。此外，包括通訊費(fèi)、交通費(fèi)和午餐費(fèi)。加上年終獎(jiǎng)金等，羅娟一年工作收入合計(jì)約8萬(wàn)元。

工資漲了，但她每月的結(jié)余卻和以前一樣，依舊為零。她每月生活開(kāi)支就花掉大約4500元:房租水電費(fèi)1000元，每天打車(chē)上下班500元，買(mǎi)衣服購(gòu)物1000元，休閑娛樂(lè)1000元。再加上每月給父母1000元的贍養(yǎng)費(fèi)，收入所剩無(wú)幾。

此外，羅娟性格豪爽，最近兩年多，借出外債合計(jì)約3萬(wàn)元。

今年初，父親生病，急需2萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)，羅娟只有1萬(wàn)元現(xiàn)金。借錢(qián)的朋友都以種種理由推托還錢(qián)，她只好向同事借錢(qián)渡過(guò)難關(guān)，這讓她非常沮喪。因此，羅娟希望能通過(guò)理財(cái)，改變目前這種狀況。

羅娟目前的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)是:希望既能保證自己的日常開(kāi)銷(xiāo)，又能為父母日后的醫(yī)療費(fèi)多分擔(dān)一些;希望存錢(qián)買(mǎi)部車(chē)，這樣還可獲得交通費(fèi)補(bǔ)貼;希望通過(guò)理財(cái)積累一定資金，貸款買(mǎi)套小戶型住房。

理財(cái)規(guī)劃建議

羅娟是收入不菲的單身外企白領(lǐng)麗人，日常生活豐富多彩，開(kāi)銷(xiāo)比較大，屬于典型的“月光族”。因此，應(yīng)重點(diǎn)從“節(jié)流”來(lái)積累一定的備用金和生息資產(chǎn)。同時(shí)，羅娟對(duì)朋友仗義大方，借出大量外債，久久未收回，以致幾乎拿不出緊急備用金。建議選擇分次歸還等溫和的方式，循序漸進(jìn)地收回借款。

為了確保羅娟的理財(cái)目標(biāo)全部實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在于減少日常不必要的開(kāi)支，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，累積的資金，一部分作緊急備用金，另一部分作投資理財(cái)，合理有效地利用財(cái)務(wù)杠桿，加速資產(chǎn)增值和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，制定催收計(jì)劃，盡量收回借款。另外，客觀理性地制定父母贍養(yǎng)計(jì)劃。具體建議如下:

1.“節(jié)流”，減少日常不必要的開(kāi)支。如多坐公交車(chē)上班，將交通費(fèi)減半，買(mǎi)衣服購(gòu)物的開(kāi)支減少1/4，休閑娛樂(lè)開(kāi)支減半，這樣每月節(jié)省開(kāi)支1000元，每年可節(jié)省1.2萬(wàn)元。

2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積累備用金。年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，加上現(xiàn)有存款1萬(wàn)元，共計(jì)3萬(wàn)元作為緊急備用金，以現(xiàn)金存款方式進(jìn)行理財(cái)?？蛇x擇銀行推出的“約定周周贏”存款，或者購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，既滿足流動(dòng)性，又可以獲得高于活期存款數(shù)倍的穩(wěn)定收益。

3.積累資金，投資理財(cái)，達(dá)到目標(biāo)。具體建議如下:

a.從現(xiàn)在起，每月定投債券型基金1000元，為期1年，到年底，加上當(dāng)年儲(chǔ)蓄，可購(gòu)買(mǎi)一部?jī)r(jià)值5萬(wàn)元左右的車(chē)。屆時(shí)可享受每月一定的車(chē)貼，基本能夠滿足日常交通費(fèi)開(kāi)支。

b.從現(xiàn)在起，為父母購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，每月儲(chǔ)蓄500元，每年共計(jì)6000元，分別為父母購(gòu)買(mǎi)保額為10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)(父母各繳3000元/年)，繳期為終身。在父母過(guò)世后，獲得的20萬(wàn)元可以作為之前醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)償。

c.制定催收計(jì)劃，選擇分次歸還等溫和的方式，循序漸進(jìn)地收回借款。

d.次年起，每月定投股票型基金1000元(或者債券型基金、股票型基金各500元)，堅(jiān)持長(zhǎng)期持有，約三年后即可累計(jì)價(jià)值25萬(wàn)元左右小戶型住房的首付款。此時(shí)，可以領(lǐng)取公積金賬戶余額，而且，以后每年領(lǐng)取的公積金，基本能夠滿足20年期房貸的月供款。新房既可出租，作為固定資產(chǎn)投資，增加投資收益;也可自己居住，節(jié)省租房開(kāi)支，數(shù)年后待房屋升值還可以出售，換一套較大戶型的住房，既保值又增值。

e.有一定量的資金積累后，可以有計(jì)劃地提升生活品質(zhì)。建議做長(zhǎng)期投資規(guī)劃，重新配置投資性資產(chǎn)，穩(wěn)健中適當(dāng)增加高風(fēng)險(xiǎn)投資，做一些保值性投資(如黃金)，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)組合的安全性。