理財(cái)教育是時(shí)代的需要

隨著家庭物質(zhì)生活水平的不斷提高，兒童持幣現(xiàn)象越來越普遍，且數(shù)額越來越大。讓孩子如何管錢理財(cái)，我們卻沒有予以應(yīng)有的關(guān)注，對(duì)孩子的理財(cái)教育成了我們教育的一個(gè)盲點(diǎn)。于是，不僅孩子們亂花錢、高消費(fèi)令父母苦惱，而且未成年人與錢財(cái)有關(guān)的違法犯罪也向社會(huì)敲響了警鐘。如何認(rèn)識(shí)兒童理財(cái)教育的內(nèi)涵和重要意義，怎樣在家庭中對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育?本刊就這些問題采訪了多年關(guān)注兒童理財(cái)教育的專家——天津社會(huì)科學(xué)院關(guān)穎研究員。

本刊問(以下簡(jiǎn)稱問)：近年來，有關(guān)兒童理財(cái)教育的報(bào)道屢見報(bào)端，對(duì)此，許多家長有不少疑問：理財(cái)不就是琢磨怎么掙錢，如何投資做買賣嗎?有必要對(duì)孩子進(jìn)行這樣的教育嗎?讓孩子小小年紀(jì)就接觸錢，會(huì)不會(huì)弊大于利?怎樣消除家長們的這些疑慮呢?

關(guān)穎答(以下簡(jiǎn)稱答)：這里有一個(gè)如何理解理財(cái)?shù)膯栴}。我們平常所說的“理財(cái)”是金融領(lǐng)域一項(xiàng)指導(dǎo)投資的業(yè)務(wù)，并不適宜孩子參與，而我們研究的兒童理財(cái)教育，是針對(duì)社會(huì)發(fā)展的需要和兒童的特點(diǎn)提出來的。作為一項(xiàng)兒童的教育內(nèi)容，與日常理財(cái)?shù)母静煌谟?，它涉獵的范圍更廣泛，意義更深遠(yuǎn)，是兒童思想道德教育、行為習(xí)慣養(yǎng)成、社會(huì)適應(yīng)能力培養(yǎng)的一個(gè)重要載體。

問：作為一直關(guān)注兒童理財(cái)教育問題的專家，您認(rèn)為理財(cái)教育應(yīng)如何定位?

答：我覺得，理財(cái)教育的內(nèi)容主要涉及三個(gè)層面：一是觀念層面，理財(cái)教育是指導(dǎo)兒童如何做人的教育，在日常生活與錢打交道的細(xì)節(jié)中，培育孩子正確的金錢觀、財(cái)富觀、消費(fèi)觀，引導(dǎo)他們樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。二是知識(shí)層面，理財(cái)教育是對(duì)兒童進(jìn)行有關(guān)錢的啟蒙教育，幫助他們認(rèn)識(shí)錢的本質(zhì)、錢的來源、錢的重要性、錢的功能，了解合法獲得金錢、合理利用金錢、科學(xué)支配金錢以及在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中如何維護(hù)自身合法權(quán)益，如何創(chuàng)造財(cái)富等常識(shí)。三是行為層面，理財(cái)教育著力于兒童良好行為習(xí)慣的培養(yǎng)和理財(cái)能力的訓(xùn)練。在管理零花錢、購物、存錢、家庭支出安排等與兒童密切相關(guān)的事項(xiàng)中，給他們參與決策和實(shí)踐的機(jī)會(huì)，以訓(xùn)練他們對(duì)錢的駕馭能力、管理能力、辨別能力和選擇能力。

概括地說，對(duì)兒童的理財(cái)教育，是適應(yīng)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)人才素質(zhì)的需求。理財(cái)教育不是一般的思想教育和知識(shí)教育，而是從觀念到行為、貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的、對(duì)兒童的全方位的教育。理財(cái)教育也不僅僅是教育機(jī)構(gòu)的事，而是教育機(jī)構(gòu)、家庭、社會(huì)各方面都應(yīng)參與其中的教育。在現(xiàn)代社會(huì)，兒童的理財(cái)教育是不能回避、必須認(rèn)真面對(duì)的問題。

問：目前兒童理財(cái)方面面臨什么問題?他們的理財(cái)現(xiàn)狀如何?

答：從孩子的特點(diǎn)來看，一方面他們不是靠自己的付出得到等價(jià)的報(bào)酬，他們手中的錢來自于成年人，另一方面，他們作為獨(dú)立的個(gè)體，卻有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求和欲望。這兩者之間的矛盾和差異，加之多年來理財(cái)教育的欠缺，往往使他們對(duì)錢沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)于如何科學(xué)理財(cái)更是知之甚少。常聽到父母?jìng)儽г梗骸拔业暮⒆娱L這么大，什么都不會(huì)干，就會(huì)花錢”我覺得，在處處離不開錢的現(xiàn)實(shí)生活中，如果孩子真的“會(huì)”花錢，應(yīng)當(dāng)說是一大長處。實(shí)際上，父母?jìng)兯г沟氖呛⒆觽儾粫?huì)花錢、亂花錢。有人說：“在少兒最容易犯的錯(cuò)誤中，亂花錢是很突出的一種。亂花錢，即不會(huì)理財(cái)，幾乎是少兒的通病?！边@種說法得到了許多人的認(rèn)同。很多家長都能舉出這方面的例子來，許多媒體也經(jīng)常在披露這方面的典型事例，在這里，我想結(jié)合近幾年自己的調(diào)查研究來談?wù)剝和睦碡?cái)現(xiàn)狀。

我主持的幾項(xiàng)全國和天津市關(guān)于少年兒童的調(diào)查都顯示，90％左右的城市中小學(xué)生平時(shí)有零花錢。隨著年齡的增長，零花錢的數(shù)額也越來越大。在天津的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，孩子花錢基本是不顧及家庭經(jīng)濟(jì)狀況的，即使知道自己的家庭經(jīng)濟(jì)狀況是“比較困難”和“非常困難”的，也有超過四分之一的孩子在給同學(xué)買生日、節(jié)日禮物時(shí)毫不吝嗇。一方面父母省吃儉用保障孩子的生活必需，滿足他們的消費(fèi)需求，另一方面孩子花錢大手大腳，根本不懂得或者不知道父母的艱辛、家庭的困難。中國十大城市少年兒童理財(cái)狀況調(diào)查結(jié)果表明，從總體上看，少年兒童零花錢大致有以下去向最主要的是“買自己需要的東西”，加上“繳手機(jī)等通信費(fèi)用”，這個(gè)比率達(dá)到全部選擇的49.6％，是孩子花錢的“重頭戲”；其次，同伴間的人情消費(fèi)在孩子零花錢支出中的比率相當(dāng)可觀，即“給同學(xué)買生日、節(jié)日禮物”和“與同學(xué)朋友聚會(huì)”的比率超過了全部選擇的25.8％；第三個(gè)去向是花錢到游戲廳、游樂場(chǎng)等，在全部選擇中占了9％比率；為幫助他人、為孝敬長輩，一些孩子也能盡自己的微薄之力，零花錢在這方面的比率是8.6％；第五個(gè)去向是存儲(chǔ)，一些孩子開始有了為長遠(yuǎn)目標(biāo)而存錢的意識(shí)和行為，但只占到零花錢的6.3％，還有0.4％是其他花費(fèi)。

問：這樣的現(xiàn)狀對(duì)他們的健康成長有什么影響?

答：孩子手中有零花錢不是壞事，可是零花錢多了，家長卻很少對(duì)他們進(jìn)行如何花錢的教育和引導(dǎo)，這是非常危險(xiǎn)的——這是我們通過一項(xiàng)全國性的關(guān)于少年兒童犯罪的調(diào)查得出的結(jié)論。這項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示在零花錢的數(shù)量上，城市閑散未成年犯的家庭經(jīng)濟(jì)狀況不如城市普通少年兒童，而零花錢數(shù)額卻大大高出。在零花錢的用途上，未成年犯犯罪前零花錢越多，去歌舞廳、游戲廳、網(wǎng)吧、洗浴中心等兒童不宜場(chǎng)所的比例越高：在對(duì)錢的認(rèn)識(shí)上，18.8％的城市閑散未成年犯愿意與有錢的人交朋友，比城市普通少年兒童高出9個(gè)百分點(diǎn)，31％的城市閑散少年犯崇拜“能掙大錢的人”，高出20個(gè)百分點(diǎn)。這些少年犯往往沒有正確的金錢觀，不懂得科學(xué)使用錢，以致用不正當(dāng)?shù)氖侄潍@取錢。調(diào)查表明，在所有犯罪類型中，因?yàn)閾尳?、盜竊等與錢有關(guān)的罪名而鋃鐺入獄的孩子占到全部未成年犯的70％以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其他犯罪類型，其中犯搶劫罪的有64.4％，犯盜竊罪的有10.5％，分別排在15種犯罪類型的第一位和第三位。少年兒童因?qū)﹀X的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而走上犯罪道路的教訓(xùn)，說明對(duì)理財(cái)教育已經(jīng)到了非抓不可的時(shí)候了!

問：從小對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育有哪些意義?

答：對(duì)于成長中的兒童來說，理財(cái)教育的意義不僅僅是教會(huì)孩子如何用錢，還包含多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)。

首先，它能培養(yǎng)孩子良好的品質(zhì)。比如通過了解金錢與工作的關(guān)系，讓孩子懂得父母掙錢的艱辛，進(jìn)而珍惜別人的勞動(dòng)，產(chǎn)生孝敬父母、回報(bào)父母、回報(bào)社會(huì)的情感和行為動(dòng)力，懂得金錢不是從天上掉下來的，要取得成功需要付出、需要奮斗的道理：懂得誠實(shí)、守信是經(jīng)濟(jì)生活中取得成功的不可或缺的品格，等等。

第二，它能培養(yǎng)孩子自立意識(shí)?，F(xiàn)代心理學(xué)研究表明，兒童在幼兒階段就有了獨(dú)立意識(shí)的萌芽，并逐漸產(chǎn)生自我意識(shí)與自我表現(xiàn)欲望?，F(xiàn)在的孩子很小時(shí)就接觸到錢，讓孩子學(xué)會(huì)科學(xué)理財(cái)，使他們從支配自己的零花錢開始鍛煉獨(dú)立做事，無疑為其提供了培養(yǎng)自立意識(shí)的實(shí)踐機(jī)會(huì)。

第三，提高孩子的辨別和分析能力。當(dāng)孩子面對(duì)鋪天蓋地的廣告宣傳和名目繁多的促銷活動(dòng)的時(shí)候，孩子需要作出符合自身情況的判斷和選擇；當(dāng)孩子用自己手中的錢購物的時(shí)候，需要再三考慮購買的必要性，對(duì)商品的價(jià)格、質(zhì)量等進(jìn)行考察。成功的理財(cái)教育可以幫助孩子在得到物有所值的商品的同時(shí)，還提高了孩子的分析和辨別能力。并且，一個(gè)有正確理財(cái)觀念的人，往往不會(huì)因?yàn)榻疱X而迷失自己。

第四，從中學(xué)習(xí)如何管理經(jīng)濟(jì)事務(wù)。當(dāng)家理財(cái)是家庭生活的重要組成部分，有助于生活更加幸福美滿：國家建設(shè)與發(fā)展更需要高層次的懂管理、善經(jīng)營的人才。讓孩子從小接觸錢、了解錢并學(xué)會(huì)如何靠自身的努力獲得錢，如何合理使用錢、管理錢，有利于培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力。

總之，我認(rèn)為對(duì)兒童進(jìn)行理財(cái)教育，是對(duì)他們?nèi)绾巫鋈撕腿绾卧诂F(xiàn)代社會(huì)生存的教育，不是可有可無的，而是必須做的。

問：家長如何對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，您有什么具體建議嗎?

答：理財(cái)教育的特性決定了家庭在兒童理財(cái)教育中有著重要作用。就家長而言，首先，要有對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育的意識(shí)。盡管每個(gè)人都經(jīng)歷過當(dāng)家理財(cái)，但是作為對(duì)孩子的教育，卻不是憑著想當(dāng)然就可以做好的。理財(cái)教育是一門科學(xué)，家長也要以科學(xué)的態(tài)度學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)和方法，把握教育的關(guān)鍵點(diǎn)。而且理財(cái)教育方法靈活多樣，不受時(shí)間、地點(diǎn)和條件的限制，有了良好的教育意識(shí)，才可以將理財(cái)教育作為自覺行動(dòng)切實(shí)做好。

其次，實(shí)施理財(cái)教育的關(guān)鍵是培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。習(xí)慣的養(yǎng)成并非一蹴而就，需經(jīng)過無數(shù)次的重復(fù)或練習(xí)，進(jìn)而形成自發(fā)的、相對(duì)穩(wěn)定的行為。因此，理財(cái)教育需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)良好的生活情境，包括成人潛移默化的教育影響、目標(biāo)明確的思維和行為訓(xùn)練、給孩子獨(dú)立處理問題的機(jī)會(huì)等，讓兒童在真實(shí)世界和具體活動(dòng)中反復(fù)嘗試、歷練和實(shí)踐，以自身的體驗(yàn)將外部的要求逐漸內(nèi)化為自身的需要和主動(dòng)的行為。

第三，理財(cái)教育要符合教育對(duì)象的特點(diǎn)。家長要針對(duì)孩子的年齡特點(diǎn)和理解、接受能力來進(jìn)行教育，明確不同階段教育的重點(diǎn)。家庭經(jīng)濟(jì)狀況不同，理財(cái)教育的內(nèi)容也不盡相同，比如富裕家庭讓孩子了解父輩奮斗的艱辛，告訴孩子不應(yīng)坐享其成經(jīng)濟(jì)條件差的家庭讓孩子意識(shí)到自己的家庭責(zé)任，建立自強(qiáng)自立的信心，等等。