國際金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行的影響及啟示

　　摘 要：文章分析了我國現(xiàn)有商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，闡述了金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新的影響及金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的啟示。
　　關(guān)鍵詞：金融危機(jī) 商業(yè)銀行 影響 啟示
　　中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004-4914（2010）12-189-02
　　
　　我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國家的信用風(fēng)險(xiǎn)相比具有顯著不同，我國銀行信用風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行體制不明晰、企業(yè)體制不健全、市場融資機(jī)制不規(guī)范，擴(kuò)張了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行經(jīng)營管理機(jī)制不健全，效率低下，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)僅在某個(gè)業(yè)務(wù)部門有所表現(xiàn)，但是就整個(gè)行業(yè)而言，它是零散的，缺乏一種有效的信息溝通機(jī)制和統(tǒng)一管理。因此，我國商業(yè)銀行不可避免地會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下，正是因?yàn)檫@種信用風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋面不全，致使金融創(chuàng)新產(chǎn)品管理混亂，而風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不建全更加速了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。從整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式來說，我國商業(yè)銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、量化風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)還比較落后、簡單，在制度與資金計(jì)劃層面，關(guān)鍵的一些參數(shù)和計(jì)量模型，還沒被我國大部分商業(yè)銀行采用。同時(shí)由于傳統(tǒng)的管理理念與科學(xué)的管理理念的差距，及風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺少使我國商業(yè)銀行面臨著各種顯性和隱性的風(fēng)險(xiǎn)。
　　一、國際金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行造成的影響
　　1.金融危機(jī)對(duì)我國金融行業(yè)的影響。隨著國際金融危機(jī)影響的逐步擴(kuò)大，我國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行也面臨著較為嚴(yán)峻的形勢。從2007年年初開始，金融危機(jī)對(duì)我國影響的不斷加劇，其影響首先表現(xiàn)為股市的大幅震蕩。受經(jīng)濟(jì)增長放慢，上市公司利潤下滑等多種因素影響，股市在大幅震蕩中持續(xù)走低，交易額和融資量明顯減少，到了2008年上市公司的業(yè)績降幅也逐漸增大。金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響從虛擬經(jīng)濟(jì)擴(kuò)展到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其中金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營損失增大，不管是在銀行業(yè)、證券行業(yè)、還是保險(xiǎn)業(yè)都因?yàn)榻鹑谖C(jī)造成不同程度的資產(chǎn)規(guī)模減小和投資風(fēng)險(xiǎn)的增加。
　　2.金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的影響。在金融危機(jī)中，我國商業(yè)銀行所受的直接損失有限，總體來說商業(yè)銀行的運(yùn)營比較穩(wěn)定。某種程度上促使國內(nèi)銀行業(yè)加快產(chǎn)權(quán)制度改革，完善內(nèi)部控制制度及貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。金融危機(jī)也為我國銀行業(yè)加快改革和對(duì)外擴(kuò)張?zhí)峁┝藱C(jī)會(huì)。但金融危機(jī)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，已經(jīng)越來越多地作用于銀行，國內(nèi)銀行正面臨著不斷加大的經(jīng)營與盈利壓力。從其經(jīng)營模式來看，在市場行情趨冷、消費(fèi)信心受挫的情況下，銀行作為社會(huì)支付、融資和財(cái)富管理中介職能的發(fā)揮受到了很大抑制。商業(yè)銀行經(jīng)營模式在此次金融危機(jī)中暴露出來許多問題，主要有以下幾點(diǎn)：（1）經(jīng)營模式單一，盈利結(jié)構(gòu)不合理。（2）貸款結(jié)構(gòu)不合理，房地產(chǎn)貸款占比增速過快。（3）資產(chǎn)質(zhì)量受影響，大量不良貸款反彈。隨著全球性金融危機(jī)的蔓延，我國沿海特別是珠三角、長三角地區(qū)的一些出口貿(mào)易型企業(yè)遭受重創(chuàng)甚至倒閉，這使得銀行部門投放在這些企業(yè)上的貸款大多成為了新增不良貸款。不良貸款的增加也進(jìn)一步加劇了危機(jī)下國內(nèi)中小企業(yè)的資金經(jīng)營壓力，使一些有生存能力和充足資金的中小企業(yè)在對(duì)危機(jī)發(fā)展不確定的心理預(yù)期下也紛紛主動(dòng)關(guān)門，致使私人部門的投資下降，公共投資的“擠出效應(yīng)”加強(qiáng)。因此我國應(yīng)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不僅可以推動(dòng)我國商業(yè)銀行更好更健康地發(fā)展，而且可以推動(dòng)我國中小企業(yè)的健康發(fā)展。
　　3.金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。（1）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要組成部分。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)，絕對(duì)安全是不存在的。原因是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是以信用為基礎(chǔ)的，商業(yè)銀行是信用的融資中心，在這個(gè)相互密切聯(lián)系的信用多邊關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的。因?yàn)樯虡I(yè)銀行地位與特殊的作用，其不僅向社會(huì)提供信用，而且還在不斷地創(chuàng)造信用，它派生存款的放大功能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會(huì)將損失同樣放大。使其一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很容易蔓延與擴(kuò)散。這種風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程中是一種必然存在的客觀現(xiàn)象，所以商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿商業(yè)銀行整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)的全過程。（2）我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及金融危機(jī)對(duì)其影響。在此次金融危機(jī)爆發(fā)以后，國家為緩解金融危機(jī)而出臺(tái)了新的“國十條”政策，為擴(kuò)大內(nèi)需而投放了巨額貸款。這筆貸款調(diào)動(dòng)了銀行的積極性，在2009年全年銀行新增貸款為9.59萬億元，較2008年增長95.3％。從總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量和宏觀經(jīng)濟(jì)未來增長是高度相關(guān)的。經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)可持續(xù)的向好發(fā)展，銀行業(yè)壞賬就不會(huì)出現(xiàn)大面積的爆發(fā)，而在這筆巨額的貸款中除了用于基礎(chǔ)建設(shè)和民生工程的大部分的貸款還是流入了房地產(chǎn)和證券業(yè)，本身就居高不下的房地產(chǎn)價(jià)格與其真實(shí)價(jià)值之間的差距被進(jìn)一步的拉大，很容易造成房地產(chǎn)的泡沫。而這一筆巨額貸款不知道具體有多少資金流入證券市場，過多的錢推動(dòng)了證券市場的繁榮，也預(yù)示著信貸的高增長。而這種異常繁榮的資本市場的背后，就可能帶來銀行的大筆的壞賬損失，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理埋下了隱患。
　　二、國際金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的啟示
　　1.加快經(jīng)營模式的改變，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)該加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改善盈利結(jié)構(gòu)，推出新的負(fù)債種類，吸引資產(chǎn)擴(kuò)大資金來源，同時(shí)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。在貸款方面，不斷推出新型貸款種類，使貸款方式靈活多樣。從組織架構(gòu)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓寬表外業(yè)務(wù)，不斷尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，提高對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的管理水平，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)收入和投資收益占比。表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，將推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，但也顯示出其高風(fēng)險(xiǎn)的一面。表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展本身并沒有錯(cuò)，關(guān)鍵是其發(fā)展的水平應(yīng)與監(jiān)管部門的監(jiān)管能力、銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平相匹配。對(duì)處于創(chuàng)新能力較低的我國商業(yè)銀行來說，其表外業(yè)務(wù)在與國際主流商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，在規(guī)模、結(jié)構(gòu)上仍然存在著巨大的差距，而且表外業(yè)務(wù)品種過于單一，范圍過于狹窄，層次較低，與利率或匯率有關(guān)的或有項(xiàng)目及其他衍生產(chǎn)品更是無從談起。因此我國商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力拓展表外業(yè)務(wù)，優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)。
　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理需進(jìn)一步加強(qiáng)。在過去的20年里，銀行的管理重點(diǎn)由傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債管理，過渡到以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行必須從經(jīng)營收益中提取足夠的撥備，以緩沖預(yù)期損失；同時(shí)維持資本充足率水平不低于8％，以緩沖未預(yù)期損失。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場準(zhǔn)入到市場推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。
　　3.金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要同步。在競爭日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競爭能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，為改善服務(wù)質(zhì)量和提高服務(wù)效率，大力推進(jìn)并有效利用金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，增強(qiáng)以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推動(dòng)以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)。另一方面商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提。創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，這些都是以風(fēng)險(xiǎn)的有效控制為前提。一個(gè)好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不僅要有效地建立經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)政策，還要慎重地制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，梳理經(jīng)營管理流程，使風(fēng)險(xiǎn)程度始終處于可控的狀態(tài)。在應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)，企業(yè)會(huì)有新的需求、新的服務(wù)工具和新的產(chǎn)品的要求，也應(yīng)該是商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的重要時(shí)期。歷史的經(jīng)驗(yàn)證明，每一次危機(jī)過后，都會(huì)涌現(xiàn)出大量的創(chuàng)新，形成一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的高峰期。商業(yè)銀行要根據(jù)企業(yè)的新的需要及時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、新型產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高對(duì)企業(yè)的服務(wù)能力，滿足客戶新的需求，在新的層面拓展客戶服務(wù)能力。這是應(yīng)對(duì)危機(jī)的重要措施和積極態(tài)度，也是未來發(fā)展的重要基礎(chǔ)。要特別注重資本充足率風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)取向確定不同的資本充足率；要提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，建立完整、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測量方法，應(yīng)用完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)；要高度重視風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累和完善，特別是對(duì)歷史數(shù)據(jù)的整理和分析，通過數(shù)據(jù)積累判斷未來風(fēng)險(xiǎn)；要明確風(fēng)險(xiǎn)政策，使之具有可執(zhí)行性；要嚴(yán)格控制操作性風(fēng)險(xiǎn)，完善銀行內(nèi)部控制的體制機(jī)制，健全制度，精細(xì)管理；內(nèi)部人員管控、制度執(zhí)行、授信業(yè)務(wù)審批流程、激勵(lì)機(jī)制、信息系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。
　　4.提高對(duì)存款立行積極意義的認(rèn)識(shí)。存款是商業(yè)銀行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，特別是在貸款監(jiān)控仍然是“以存定貸”的經(jīng)營模式，實(shí)行嚴(yán)格的存貸比控制的情況下，銀行放貸的總量是由銀行吸納存款的總量來決定的。各商業(yè)銀行內(nèi)部也是嚴(yán)格的存貸比控制。這種“以存定貸”的經(jīng)營模式、以存款作為放貸標(biāo)準(zhǔn)的方式更有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。堅(jiān)持存款立行有利于提升商業(yè)銀行的市場形象，存款規(guī)模的大小從一定意義上代表著這家銀行的營銷能力和客戶服務(wù)能力。通過存款建立廣泛的客戶基礎(chǔ)，為銀行產(chǎn)品提供營銷平臺(tái)；存款也為銀行提供了穩(wěn)定的現(xiàn)金流、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，從而為銀行提供了穩(wěn)定的盈利來源；通過存款立行可以有力地推動(dòng)并提升銀行品牌；通過存款客戶可以為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。
　　5.以服務(wù)質(zhì)量提升核心競爭力和應(yīng)對(duì)危機(jī)。商業(yè)銀行的服務(wù)能力是商業(yè)銀行危機(jī)應(yīng)對(duì)能力的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為特殊服務(wù)業(yè)，其本質(zhì)是提供服務(wù)，商業(yè)銀行通過改進(jìn)服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，是提高銀行核心競爭力的重要內(nèi)容。現(xiàn)在應(yīng)該重提服務(wù)興行這一基本戰(zhàn)略，特別是我國商業(yè)銀行服務(wù)具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，提供的產(chǎn)品趨同，服務(wù)手段趨同，卡功能趨同，服務(wù)質(zhì)量就成為提升銀行品牌的一個(gè)重要內(nèi)容。另外，服務(wù)質(zhì)量是隨著市場的變化而變化?，F(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量的內(nèi)涵上升為滿足客戶的不同需求，如理財(cái)室、理財(cái)中心等。商業(yè)銀行的服務(wù)成為功能完善、服務(wù)效率高、專家式理財(cái)、設(shè)施齊全、誠信文化、歷史責(zé)任感的品牌。要細(xì)化服務(wù)對(duì)象，按特點(diǎn)、對(duì)象和目標(biāo)分為生命客戶、重點(diǎn)客戶、潛在客戶、控制客戶，為不同的客戶實(shí)施不同的服務(wù)手段和服務(wù)組合，配合不同的服務(wù)戰(zhàn)略，使客戶服務(wù)細(xì)化和專業(yè)化。細(xì)化服務(wù)流程，從業(yè)務(wù)營銷向顧客營銷轉(zhuǎn)移，從單一業(yè)務(wù)營銷轉(zhuǎn)為根據(jù)客戶不同業(yè)務(wù)需求提供不同的組合和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的全方位服務(wù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高。培養(yǎng)服務(wù)文化，由被動(dòng)的管理事和物以及向客戶提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)為管理人和根據(jù)客戶需求提供服務(wù)；從管理人的行為向管理人的思想并逐步形成一種服務(wù)觀念、理念轉(zhuǎn)變；從外部實(shí)施控制轉(zhuǎn)為自主性控制。營造良好的營銷文化氛圍會(huì)帶來全員特別是營銷人員服務(wù)效率的提高。從而大幅提高整體競爭優(yōu)勢和能力。
　　（作者單位：工商銀行山西省分行營業(yè)部財(cái)務(wù)處 山西太原 030001）
　?。ㄘ?zé)編：李雪）