買保險(xiǎn)前先六問

　　對(duì)一般投保人來(lái)說，只有當(dāng)６個(gè)核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險(xiǎn)。
　　
　　什么年齡買保險(xiǎn)最合適
　　
　　對(duì)于這個(gè)問題，答案很簡(jiǎn)單：任何人在任何年齡段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障，可能來(lái)自自己的收入、家庭或社會(huì)保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險(xiǎn)，越早買越合適。
　　如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮３個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來(lái)抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。
　　未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲谋ｋU(xiǎn)。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險(xiǎn)。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。
　　已經(jīng)退休的老年人保險(xiǎn)顯得可有可無(wú)。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果中國(guó)開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可購(gòu)買高額壽險(xiǎn)以避稅。
　　
　　
　　買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適
　　保障是保險(xiǎn)最基本的功能，也要重視其另一個(gè)重要功能——理財(cái)。我國(guó)正處負(fù)利率時(shí)代，又有加息預(yù)期，保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱時(shí)期，具有返還功能的傳統(tǒng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。
　　保險(xiǎn)的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購(gòu)買保障型產(chǎn)品，主要有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。
　　在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價(jià)值和作用的，但不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購(gòu)買的。
　　
　　多少保額最合適
　　
　　一個(gè)人到底應(yīng)該購(gòu)買多少保額的保險(xiǎn)，這是一個(gè)難以精確回答的問題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無(wú)法用金錢來(lái)衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法）。保額需求會(huì)隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而發(fā)生變化，建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)增減保額和險(xiǎn)種，一般來(lái)說，保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低。
　　生命價(jià)值法 該法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買多少保險(xiǎn)。可以分成三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，用收入乘以年齡來(lái)估算保額。
　　家庭需求法 當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額，計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金，對(duì)外負(fù)債和喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。
　　養(yǎng)老儲(chǔ)備法 先定需求后算缺口，在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測(cè)算需求，估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的２０％～４０％為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；中低收入家庭主要依靠社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
　　
　　每年支出多少保費(fèi)最合適
　　
　　不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，保費(fèi)支出也會(huì)在不斷調(diào)整過程中。
　　家庭資金安排一般可以參考簡(jiǎn)單的四三二一家庭理財(cái)法則，即收入的４０％用于供房和其他投資，３０％用于家庭的一般性生活開支，２０％用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，１０％購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會(huì)帶來(lái)較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的１０％最為合適。
　　
　　什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適
　　
　　如今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如保單貸款、減額繳清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊繳。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益。壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)代理人與投保人建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知公司的新條款和新信息，及時(shí)提醒投保人續(xù)交保費(fèi)，對(duì)投保人的要求及時(shí)回應(yīng)，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為，身體欠佳或年齡過大，喜愛跳槽，業(yè)績(jī)過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。
　　專業(yè)和誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn)，就是一定會(huì)詳細(xì)了解咨詢投保人的財(cái)務(wù)狀況，了解他（她）希望通過保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，根據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出投保建議，如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等，那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法，這樣的保險(xiǎn)代理人通常不可信任。
　　
　　選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適
　　
　　一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購(gòu)買保險(xiǎn)前，勤跑多問，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。
　　經(jīng)營(yíng)范圍 必須符合《保險(xiǎn)法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國(guó)性大公司。
　　經(jīng)營(yíng)狀況 保險(xiǎn)公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。
　　償付能力 公司以往的賠付記錄中有無(wú)拖欠拖延賠付金，公司股東的實(shí)力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)狀況越好，則償付能力越強(qiáng)。
　　服務(wù)水平 是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險(xiǎn)種，及時(shí)辦理手續(xù)、送達(dá)保單；是否及時(shí)通報(bào)新險(xiǎn)種、新服務(wù)；出險(xiǎn)后賠付是否及時(shí)、是否耐心聽取，真心解決顧客的投訴；是否注意與顧客的溝通。
　　附加服務(wù) 是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會(huì)、緊急援助等。
　　
　　編輯／張秀陽(yáng)