不可抗辯條款下的壽險公司經(jīng)營體制改革研究

　　不可抗辯條款，又稱不可爭辯條款，指保險人在壽險契約成立后經(jīng)過一定期間，不得對被保險人任何告知或隱瞞之事實提出抗辯，而主張解除契約；雖足以證明被保險人有故意違反告知義務(wù)之具體事實，保險人仍不能免除給付之責(zé)任。
　　不可抗辯條款的立法價值：一是限制保險人濫用權(quán)利。由于保險合同訂立過程中的信息不對稱，保險法課以投保人如實告知義務(wù)。如果投保人沒有履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，拒絕承擔(dān)保險金給付責(zé)任。但若保險人濫用該權(quán)利，必然會使被保險人的利益受到一定程度的損害。二是保護被保險人（受益人）的利益。引入不可抗辯條款規(guī)則，對保險人的抗辯權(quán)力進行限定，有利于維護保險合同的確定性，有利于保護被保險人（受益人）的利益。
　　一、不可抗辯條款對壽險行業(yè)的影響
　　首先，引入不可抗辯條款有利于平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益。最大誠信原則要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己的義務(wù)，否則將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其它法律后果。因此，若投保方在投保時沒有履行如實告知的義務(wù)，并足以影響保險人做出是否承?；蛘{(diào)整保費的決定時，保險人就可以解除保險合同。然而，最大誠信原則賦予保險人在特定前提下無限期解除合同的權(quán)利卻可能使被保險人的利益遭受損害。一些保險代理人在明知被保險人為次保體或非保體的情況下，為賺取傭金，誘導(dǎo)投保人購買保險，并指導(dǎo)其填寫虛假信息以通過公司核保；而一些保險人在明知道投保方未如實告知的情況下承保，對投保方的利益構(gòu)成了潛在威脅。以上兩種情況下，如果多年后發(fā)生保險事故，保險人以未如實告知為由拒付保險金，對投保方而言顯然不公平；倘若沒有發(fā)生保險事故，被保險人的健康狀況也可能隨時間的流逝而發(fā)生變化，若保險人此時解除保險合同，投保方重新投保亦面臨諸多困難。由此可見，引入不可抗辯條款是對保險人抗辯權(quán)利的限制，是對最大誠信原則的補充，有利于平衡保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)與利益關(guān)系。
　　其次，引入不可抗辯條款有利于提升本土保險企業(yè)的國際競爭力。2004年，保險業(yè)作為國內(nèi)金融業(yè)的先驅(qū)率先對外開放，短短幾年時間中，數(shù)十家中外合資保險公司在國內(nèi)開業(yè)，在這樣的背景下，將作為國際慣例的不可抗辯條款引入到保險法中，無疑有利于國內(nèi)保險企業(yè)與合資公司、國際市場上的保險巨頭在趨同的制度規(guī)范下公平競爭。而不可抗辯條款本身對壽險企業(yè)抗辯權(quán)利的限制則能夠促使壽險企業(yè)完善核保流程，增強核保實力，提升風(fēng)險管理水平，從而在國際競爭中處于更加有利的地位。
　　第三，引入不可抗辯條款有利于提升保險行業(yè)的社會形象。國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)以來，市場結(jié)構(gòu)的不健全、組織監(jiān)管的不完善等諸多原因使保險行業(yè)給國人留下了投保容易理賠難的不良印象。此次不可抗辯條款引入保險法，限制了保險人行使抗辯權(quán)利的期限，從一定程度上保障了投保方的利益，有利于重樹國民對保險行業(yè)的信任，提升其社會形象，進而推動保險行業(yè)健康發(fā)展。
　　但是，不可抗辯條款卻容易誘使一些人研發(fā)出高超的騙保技巧，并在抗辯期內(nèi)持續(xù)欺騙壽險企業(yè)，以實現(xiàn)抗辯期后當(dāng)保險事故發(fā)生時獲得保險金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使壽險企業(yè)核保工作面臨新的挑戰(zhàn)。
　　二、壽險企業(yè)的經(jīng)營對策研究
　　（一）正確看待不可抗辯條例款
　　首先，壽險企業(yè)應(yīng)當(dāng)站在行業(yè)發(fā)展的高度看待不可抗辯條款。壽險行業(yè)誠信度的降低與各壽險企業(yè)濫用違反如實告知義務(wù)的抗辯、使得投保人（被保險人）無法形成對于壽險合同長期確定性的預(yù)期相關(guān)，給公眾直接造成了人壽保險投保容易理賠難的負面印象。不可抗辯條款的引入帶來了一個契機，壽險行業(yè)新形象即將重新樹立起來，“一諾千金”必將帶來壽險行業(yè)新一輪的增長。
　　其次，壽險企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代，積極應(yīng)對。壽險企業(yè)不應(yīng)繼續(xù)停留在簡單的業(yè)務(wù)擴張和圈地運動的時代，提升企業(yè)的核心競爭力已迫在眉睫。不可抗辯條款的引入對企業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，要求打造具有較高業(yè)務(wù)質(zhì)量，優(yōu)秀的服務(wù)水平，新型的、富有活力的壽險企業(yè)。
　　第三，正確認(rèn)識不可抗辯條款所帶來的道德風(fēng)險。壽險企業(yè)只需認(rèn)真做好核保工作，將道德風(fēng)險控制在一定程度即可，不需過于擔(dān)心道德風(fēng)險造成的影響。各國不可抗辯條款發(fā)展的歷史說明，與整個壽險行業(yè)的迅速發(fā)展相比，其所付出的因道德風(fēng)險、欺詐等帶來的損失是微乎其微的。
　?。ǘ┓e極采取措施適應(yīng)新的法律環(huán)境
　　1、調(diào)整自身的業(yè)務(wù)流程，提高投保信息的透明度，加強核保環(huán)節(jié)，增強甄別保險欺詐的能力
　　由于全面引用不可抗辯條款使壽險企業(yè)在相當(dāng)大程度上失去了對故意隱瞞告知行為的抗辯機會，因此，事前的核保風(fēng)險管理控制顯得尤為重要，增強核保的風(fēng)險識別能力，有針對性地改造實務(wù)流程，對一些保額較高的保單，加強核保、承保前的調(diào)查力度，針對可能存在的重大疾病或?qū)Τ斜Ｓ休^大影響的慢性疾病進行排查，力爭將該類風(fēng)險排除在承保前。
　　2、加強代理人隊伍的管理
　　壽險企業(yè)應(yīng)從長遠發(fā)展目光，建立代理人篩選、錄用、晉升、獎懲處罰等一整套系統(tǒng)管理制度，將對代理人的行為管理提升到誠信的高度進行規(guī)范管理，充分利用代理人熟悉客戶的有利資源，使其真正起到壽險企業(yè)第一核保員的作用，把投保人不如實告知帶來的經(jīng)營風(fēng)險降低到最低程度。
　　3、加強規(guī)范信息披露，建立信息共享平臺
　　信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機制，為減少投保人投保時不如實告知帶來的經(jīng)營風(fēng)險，壽險企業(yè)可聯(lián)合提請保險監(jiān)管機關(guān)或保險行業(yè)自律組織，協(xié)調(diào)各壽險企業(yè)統(tǒng)一建立保險從業(yè)人員(包括代理人及管理人員)的信息庫，建立一個客戶信息平臺，記錄客戶的投保信息及不良記錄，實現(xiàn)信息資源共享，共同應(yīng)對不如實告知的經(jīng)營風(fēng)險。
　　4、建立相關(guān)的風(fēng)險準(zhǔn)備金
　　目前我國保險的誠信度不高，社會信用體系還不完善，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度不到位，而壽險企業(yè)仍缺乏相應(yīng)的管理措施及技術(shù)，在應(yīng)對經(jīng)驗不足的情況下，放棄抗辯權(quán)，必然加大賠付，造成賠付率一定程度的上升，甚至可能會影響到壽險企業(yè)的經(jīng)營生存能力，因此，在全面引入不可抗辯條款的初期可建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，防范實施條款初期可能導(dǎo)致的賠付率上升、經(jīng)營困難的局面。
　　（馮芳怡，1976年生，浙江金融職業(yè)學(xué)院講師。研究方向：保險）