眾說紛紜話銀行收費與監(jiān)管

尚秀琳

一直以來，大眾對銀行亂收費怨聲載道，要求砍掉銀行不合理的收費項目。這個訴求終于在2012年得到回應(yīng)。2月10日，中國銀監(jiān)會、中國央行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合推出《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）向社會公開征求意見?！掇k法》規(guī)定，銀行收費需明碼報價，并將商業(yè)銀行服務(wù)價格分為政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。商業(yè)銀行提高實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)至少于執(zhí)行前3個月在相關(guān)營業(yè)場所和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公示。然而，對這部千呼萬喚始出來的法律法規(guī)，各界可謂見仁見智，褒貶不一。據(jù)相關(guān)機構(gòu)對轄區(qū)政府部門、銀行業(yè)機構(gòu)和城鄉(xiāng)居民的快速調(diào)查顯示，《辦法》在保護(hù)金融消費者合法權(quán)益、促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展方面有積極作用，但在銀行收費監(jiān)管方面仍需加強，消費者在銀行收費定價方面的話語權(quán)過小。

政府：有助于規(guī)范銀行經(jīng)營服務(wù)行為

被調(diào)查相關(guān)地方政府部門表示，當(dāng)前銀行與消費者在銀行服務(wù)收費上的矛盾比較突出，《辦法》及時將與人民生活密切相關(guān)的商業(yè)銀行基本服務(wù)價格實行政府定價、指導(dǎo)價，將有效遏制一些銀行亂收費的沖動，對規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)行為、保護(hù)金融消費者合法權(quán)益、促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展有積極作用，有助于凈化金融環(huán)境，為國民經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)提供良好的發(fā)展空間。同時也有意見認(rèn)為，《辦法》中提出的政府定價、指導(dǎo)價范圍太窄，政府對于銀行收費的干預(yù)、監(jiān)管力度還太小，而在市場調(diào)節(jié)價方面，給予銀行自由調(diào)節(jié)空間仍然過大。

法律界：辦法其實“讓亂收費合法化了”

《辦法》出爐后，不少法律人士表示這些條款對整治銀行亂收費沒有太大的實質(zhì)作用，由銀行自定自報，只是讓監(jiān)管部門過目一下而已，可以說是為銀行名目眾多的收費項目“背書”，讓亂收費合法化了。

有觀點指出，與2003年由銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》相比，新辦法新意并不多。出現(xiàn)這種狀況，很大程度上是由于商業(yè)銀行已經(jīng)“綁架”了相關(guān)監(jiān)管部門，讓監(jiān)管力度及范圍縮小很多。實際操作作用有限，消費者利益得不到有效保證。

也有觀點認(rèn)為，名為管制銀行亂收費行為，管的卻并不“寬”，征求意見稿中提出的政府定價、指導(dǎo)價范圍太窄，而給予銀行自由調(diào)節(jié)空間又過大，消費者在銀行定價過程中也沒什么話語權(quán)。按理講，銀行提供的金融服務(wù)是一種消費品，消費者“購買”后應(yīng)該得到對等的服務(wù)質(zhì)量，而銀行由于處于強勢地位往往不會提供與之相符的服務(wù)，這也是消費者抱怨收費“亂”的根源所在。新辦法中消費者話語權(quán)太弱，此時，銀監(jiān)會等應(yīng)該充當(dāng)消費者的“喉舌”，與銀行對話為民爭取權(quán)益，充當(dāng)舵手維護(hù)市場平衡。

銀行界：有利于規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營秩序

“什么是亂收費？要根據(jù)多方面因素下判斷。”面對消費者對銀行的“口誅筆伐”，有銀行專家無奈地對媒體表示：“比如說同行異地取款，銀行間是否收取費用，關(guān)鍵看銀聯(lián)。銀聯(lián)向銀行收取手續(xù)費，銀行就有理由向客戶收取，反之則沒理由收取。若沒理由還要收客戶費用，那就是亂收費?，F(xiàn)在，很多中小股份制銀行對異地同行取款都不收費?！?/p>

但更多的銀行業(yè)人士認(rèn)為，銀行服務(wù)收費之所以不斷引起公眾質(zhì)疑，與商業(yè)銀行網(wǎng)點服務(wù)收費信息公示不夠充分、給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠、尊重和引導(dǎo)消費者選擇不夠有很大關(guān)系，客戶告知義務(wù)履行不到位，服務(wù)收費信息還不夠透明。《辦法》的出臺，及時明確了銀行的收費項目、程序等具體操作措施，為銀行在日常工作提供了切實可行的指引。同時，《辦法》不僅有利于金融客戶權(quán)益保護(hù)，也有利于銀行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營秩序，督促銀行業(yè)機構(gòu)建立健全服務(wù)價格內(nèi)部管理制度和內(nèi)部控制機制，通過多種渠道保障人民群眾的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行將配合銀行業(yè)系統(tǒng)“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作，不斷提高金融服務(wù)水平，切實為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

事實上，銀行收費來源主要是在中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)上，銀行貸款給中小企業(yè)時一般會將貸款利率上浮30%到50%，上浮部分經(jīng)常是以如服務(wù)費、咨詢費、代理費或賬戶管理費等名目收取的，給人造成“亂收費”的印象。此外，判斷此項服務(wù)收費合不合理還要看銀行之間行業(yè)規(guī)定統(tǒng)一不統(tǒng)一，大幅高出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的就是亂收費。

城鄉(xiāng)居民：消費者定價話語權(quán)仍不足

被調(diào)查居民表示，相比2003年實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，《辦法》對“明碼標(biāo)價”進(jìn)行了更詳細(xì)的規(guī)定，對當(dāng)前銀行收費中的若干頑疾進(jìn)行了精準(zhǔn)打擊，其中“無故亂收費”問題首當(dāng)其沖，這將進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格行為，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

有居民認(rèn)為《辦法》強調(diào)給銀行收費立規(guī)矩，把調(diào)高銀行收費標(biāo)準(zhǔn)置于公眾參與監(jiān)督之下，要求提前向社會公開并征求意見是進(jìn)步，但仍缺少如何減免銀行服務(wù)收費的規(guī)定，消費者在銀行收費定價上話語權(quán)過小。居民擔(dān)心在政府定價和指導(dǎo)價尚未出臺前，銀行可能會出臺很多實行市場價格的服務(wù)項目，或?qū)⒃瓉聿皇召M的項目“改頭換面”繼續(xù)收費。目前《辦法》的征求意見稿不但不能解決社會公眾長期質(zhì)疑的銀行收費亂象，反而為銀行亂收費打開綠燈，為亂收費合法化提供依據(jù)。也有不少消費者認(rèn)為新規(guī)是雷聲大雨點小。

不過，也有消費者認(rèn)為，現(xiàn)在都在提倡與國際接軌，如果中資銀行也能像外資銀行一樣，提供的服務(wù)“對得起”收費，他們愿意支付相應(yīng)的服務(wù)費用。如在上海陸家嘴一家金融機構(gòu)上班的小王就對媒體表示，在當(dāng)前儲蓄負(fù)利率的情況下，自己常常購買理財產(chǎn)品保持資產(chǎn)不貶值。但在購買過程中，需要支付銷售服務(wù)費、資產(chǎn)保管費等，支付項目不大透明，自己是小客戶，銀行服務(wù)也并不太周到，時常不痛快，“也不是不愿意付那筆費用，如果服務(wù)多一點細(xì)致與真誠，少一點攛掇與夸大，我們還是愿意買個舒心的”。

出路：治亂還需金融市場化

盡管對新規(guī)詬病多多，但對于三部委公開征求公眾意見、不遮不捂的態(tài)度還是值得肯定和支持的，集思廣益，充分聽取各界意見，使得正式規(guī)定出來之前得到補充與完善。

事實上，銀行間亂收費行為層出不窮，是因為國內(nèi)市場競爭不充分的緣故。讓銀行收費定價“報備制”，其實是出于讓定價市場化的意圖。然而目前中國銀行業(yè)并沒完全市場化，銀行業(yè)仍然相對壟斷，讓銀行自行定價將達(dá)不到政策制定初衷。因此，要想對亂收費現(xiàn)象“治本”，國內(nèi)金融市場必須開放，讓更多的“選手”進(jìn)入“賽場”，在激烈競爭中實現(xiàn)整體行業(yè)質(zhì)的提高，也就能更好地保護(hù)消費者權(quán)益。然而目前金融市場完全開放的條件并不成熟，因此新辦法條規(guī)上，需要適當(dāng)擴(kuò)大政府定價和政府指導(dǎo)價的適用范圍。

此外，增加金融產(chǎn)品的供給也是解決目前亂收費的途徑之一。事實上，現(xiàn)在許多消費者抱怨收費“亂”，其實就是銀行提供的服務(wù)并沒完全契合自己的要求。消費者群體分為多個層次與類型，銀行可以“對癥下藥”開發(fā)出不同的產(chǎn)品來滿足消費者的需求，讓服務(wù)差異化，自然就轉(zhuǎn)移了消費者對價格的注意力。

銀行是特殊的金融企業(yè)，聚積著老百姓的辛苦所得，其龐大的運作體系有巨大的投入，政府和監(jiān)管部門對其適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)十分重要。從這個角度說，銀行體系的安全有效運行是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。但同時，從銀行收費飽受詬病來看，在種種主客觀原因之中，銀行服務(wù)的確存在不少讓人非議之處，而且長期以來一直處于輿論和公眾的質(zhì)疑和批評中。

無論如何，現(xiàn)在社會對于銀行收費的討論和指責(zé)應(yīng)該說是件好事。特別是許多普通金融消費者通過對此事的了解、分析和辯論，學(xué)習(xí)了金融知識，增強了對金融資產(chǎn)的關(guān)注度，提高了金融法律意識。應(yīng)當(dāng)說，保護(hù)金融消費者權(quán)益的觀念被大大增強了。

對于政府和監(jiān)管部門而言，要進(jìn)一步提升服務(wù)觀念，重視金融消費者權(quán)益。三部委下發(fā)的征求意見稿規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)價格將分別實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。銀行的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)要有明確的規(guī)范和約束。銀監(jiān)會主席尚福林要求銀行業(yè)機構(gòu)要更加注重金融創(chuàng)新過程中的信息披露和公眾教育服務(wù)工作，減少信息不對稱，強化金融消費者保護(hù)主體責(zé)任。

就商業(yè)銀行來說，不應(yīng)當(dāng)在種種爭論中只作壁上觀，等著監(jiān)管部門的規(guī)定出臺。而是應(yīng)真心實意傾聽各方意見，一方面提供好基本的免費金融服務(wù)，同時自覺規(guī)范收費行為；另一方面做好收費業(yè)務(wù)的提示和宣傳解釋工作，要給消費者知情權(quán)、選擇權(quán)和投訴權(quán)，保障金融消費者的合法權(quán)益。同時，開拓有差別化的特色金融產(chǎn)品，增強創(chuàng)新能力和競爭能力。

發(fā)文、檢查、征求意見……該做的好像都有了，但老百姓等待的是實實在在的效果。正如全國金融工作會議提出的，今后一個時期，金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重，要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升金融業(yè)服務(wù)功能，銀行任重而道遠(yuǎn)。

【他山之石】

部分發(fā)達(dá)國家銀行收費標(biāo)準(zhǔn)管窺

借記卡年費、跨行取款費、密碼重置費、零鈔清點費……近年來，中國銀行業(yè)服務(wù)收費名目繁多、層出不窮，而且收費價碼如芝麻開花節(jié)節(jié)攀升?？创笄澜纾渌麌毅y行面向客戶如何收費。

日本：時間段不同收費不同

在日本，只有信用卡收取年費，其他銀行卡都沒有年費一說，并且在銀行上班營業(yè)時間內(nèi)刷卡交易免收手續(xù)費，但在下班后及節(jié)假日刷卡交易則收費，而且根據(jù)時間段的不同，收費標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。以日本三大銀行之一的瑞穗銀行為例，周一至周五8∶45～18∶00，客戶持卡在ATM上取款時不收費；8∶00～8∶45和18∶00～23∶00兩個時段每筆操作收取105日元的手續(xù)費；23∶00至次日8∶00每筆操作則收取210日元手續(xù)費。節(jié)假日的收費標(biāo)準(zhǔn)是23∶00至次日8∶00每筆手續(xù)費210日元，其余時間為105日元。每筆收費一二百日元，對于人均月收入40多萬日元的日本人來說微乎其微。

美國：信用卡大多不收年費

過去，美國各銀行的信用卡普遍收取年費，但進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，美國信用卡市場處于飽和狀態(tài)，于是有銀行提出了“我們永遠(yuǎn)不收年費”的新理念，促使其他銀行紛紛取消了當(dāng)時流行的收取20美元年費的做法。目前只有少數(shù)附帶特殊服務(wù)和優(yōu)惠的信用卡收取年費，如提供消費保護(hù)和機場行李服務(wù)的美國運通卡。在美國，銀行卡掛失、補辦新卡、密碼重置等服務(wù)全部免費。

瑞士：信用卡功能齊全價格不菲

“瑞士是一個遍地都是銀行的國家”，足見瑞士的銀行業(yè)確實很發(fā)達(dá)，按人口比例，瑞士是世界上銀行最多的國家。在瑞士，類似國內(nèi)借記卡的儲蓄卡不但不收年費，甚至連卡的工本費都不收。相應(yīng)的，這種卡的功能自然也較少，主要用于存取款。

而瑞士信用卡不但要收取年費，且由于功能齊全，收費價格自然不菲。以瑞士最大的銀行瑞士聯(lián)合銀行（UBS）為例，常規(guī)的信用卡第一年收取管理費50瑞士法郎，從第二年起每年收費100瑞士法郎；金卡的年收費是普通信用卡的兩倍，即第一年100瑞士法郎，第二年起200瑞士法郎。如果辦理設(shè)有外幣賬戶的Visa卡，第一年收費65歐元，第二年起收費130歐元。