ECFA生效,兩岸銀行業(yè)迎來重要契機

呂 甜

9月12日，兩岸津津樂道的海峽兩岸經(jīng)濟合作框架協(xié)議(ECFA)終于正式生效。在兩岸金融交流日益頻繁的背景下，面對日益茁壯的大陸金融業(yè)與大幅西化的金融市場，臺灣金融業(yè)未來應(yīng)該采取何種策略西進?兩岸又該如何進行更深入的金融合作以提升兩岸的金融力與競爭力?“九八投洽會”期間，記者就這些問題與臺灣政策研究基金會財政金融組召集人林建甫進行了交流。

Q：長久以來，兩岸銀行業(yè)都有哪些交流?

林建甫：兩岸金融交流的歷史已久，自1995年及1997年起，有著臺資企業(yè)背景的協(xié)和銀行與華一銀行便分別在寧波及上海成立并營業(yè)。隨后7家臺灣銀行業(yè)者分別在大陸成立辦事處，引發(fā)了保險業(yè)、證券業(yè)的效仿，紛紛前進大陸成立辦事處。而除臺灣銀行業(yè)者積極前往大陸發(fā)展外，大陸的銀行也對來臺發(fā)展有著極高的興致，其中浦東發(fā)展銀行、工行亞銀、福建興業(yè)銀行與招商銀行等4家銀行均已提出赴臺設(shè)立辦事處的申請，目前正在等待官方的審批。

Q：大陸金融體系發(fā)展歷史甚短，目前大陸金融市場機制是否完善?

林建甫：經(jīng)濟改革初期，大陸市場并未對外開放，使得競爭機制無法形成，造成經(jīng)營效率低落。直到2001年加入WTO，大幅引進外資進行參股后，整體金融市場的速度才開始突飛猛進。

數(shù)據(jù)顯示，截止2008年底，大陸共有政策性銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，外資法人金融機構(gòu)32家。總的來說，大陸銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)5634家，營業(yè)據(jù)點19.3萬個，從業(yè)人員達到271.9萬人。

在此基礎(chǔ)上，大陸金融市場飛速發(fā)展，吸引了各國外資銀行的搶進。根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計，過去大陸銀行的不良貸款率雖高達20％～30％，截止2009年底，整體金融業(yè)的不良貸款率已大幅下降至1.58％，也使得大陸銀行成為世界各國外資追逐的目標(biāo)。

此外，金融市場逐步放開后也吸引外資瘋狂進駐。就外資銀行設(shè)立的據(jù)點來看，截至2008年底，共有46個國家的196家銀行在大陸設(shè)立237個代表處。

Q：現(xiàn)階段，大陸銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r如何?有哪些方面是值得注意的?

林建甫：目前大陸的金融市場正蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)的表現(xiàn)不可同日而語。2008年金融風(fēng)暴之后，根據(jù)市值計算，有三間銀行擠進世界前5大銀行，其中工商銀行和建設(shè)銀行的市值分別為世界第一和第二。

不過雖然大陸銀行資產(chǎn)實力有明顯增長，包括銀行資產(chǎn)總量突飛猛進、不良貸款比率控制與資本適足率都具有優(yōu)異水平，然而，處于國際金融市場更加動蕩不安的后金融危機時代，由于長期低利率政策的施行，使得市場資金呈現(xiàn)巨幅過剩的局面，可能促成股市和房市資產(chǎn)泡沫的形成，增添國內(nèi)金融市場的不確定性及風(fēng)險控管能力，這是未來大陸銀行業(yè)、金融市場亟需注意的地方。

Q：過去臺灣的金融業(yè)者遲遲不能在大陸設(shè)立分行，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展受到制約，ECFA生效后，臺灣業(yè)界將采取何種策略西進?優(yōu)勢在哪?

林建甫：眾家銀行分食臺灣島內(nèi)這塊金融小餅是銀行業(yè)無法外拓最頭疼的問題。此外，臺灣存放款利差大幅縮減的問題也逐漸浮出水面?！芭_灣金管會”主委陳沖曾表示，當(dāng)前臺灣最大的市場風(fēng)險是低利率。在2008年全球性金融危機后，利差一路下降歷史超低水平，壓縮著臺灣銀行業(yè)者的獲利空間。

未來臺灣銀行業(yè)西進大陸應(yīng)考慮三個趨勢：首先，目前大陸各類銀行的獲利來源主要仍是以企業(yè)金融業(yè)務(wù)(企金)為主。值得注意的是，除企金外，目前消費金融業(yè)務(wù)也不容忽視。而且隨著大陸人民生活水平的提高，消費及財富管理的需求日益提升。因此，可以特別留意企金與消金業(yè)務(wù)之間的消長。

其次，大陸過往發(fā)展企金業(yè)務(wù)通常偏愛大中型企業(yè)，而忽視中小企業(yè)。然而隨著中小企業(yè)法的通過，大陸的中小企業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，這可能是臺資銀行的利基所在。因為過往臺灣的特殊經(jīng)濟發(fā)展模式，造就無數(shù)中小企業(yè)成功的案例，而臺資銀行往往是中小企業(yè)背后的重要推手，對于中小企業(yè)貸放業(yè)務(wù)具有豐富的經(jīng)驗。不可否認(rèn)，承做中小企業(yè)貸放業(yè)務(wù)的風(fēng)臉很大，但利潤同樣豐厚。

最后，粗略估算，目前大陸約有4萬家臺商，投資金額超過827億美元。然而，大陸銀行貸款觀念與標(biāo)準(zhǔn)仍屬老舊，一般只接受以土地、廠房或機械等不動產(chǎn)作為貸款抵押品，并且通常要求廠商將貸款還清后再重新審核、撥貸。一旦臺資銀行登陸，臺企的這些問題將得到舒緩，所以臺資企業(yè)的融資需求是非常重要的一項業(yè)務(wù)。

Q：兩岸金融漸次開放，基于看好大陸金融市場發(fā)展的潛力，未來臺灣銀行業(yè)西進趨勢明顯。兩岸銀行業(yè)將怎樣布局金融市場，共享財富大蛋糕?

林建甫：當(dāng)務(wù)之急是建立兩岸外匯合作機制。兩岸最主要的資源就是外匯準(zhǔn)備，如何利用可運用的外匯資源進行有效的配置頗值商議。例如，設(shè)立兩岸換匯合作機制或成立兩岸外匯基金，對減緩金融危機沖擊有一定幫助。

從長遠看，為滿足未來龐大的人民幣匯款及存款需求，還要建立一套全面的兩岸貨幣清算機制。在這前提下，兩岸企業(yè)才能進一步開辦雙方貨幣業(yè)務(wù)。

除此之外，搭建聯(lián)合征信信息風(fēng)險平臺，對金融人員訓(xùn)練及相互認(rèn)證，共同攜手以金融提振企業(yè)、構(gòu)建全球財富管理業(yè)務(wù)都是兩岸業(yè)者共同需要解決的問題。