福建省人身保險市場發(fā)展環(huán)境、問題及對策

李新光

福建省人身保險市場發(fā)展環(huán)境、問題及對策

李新光

近5年，福建省經(jīng)濟迅速發(fā)展給人身保險業(yè)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。但也存在一些問題，如整體發(fā)展水平不高、地區(qū)差異較大、寡頭壟斷格局突顯，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，業(yè)務質(zhì)量不高，服務水平有待提高，監(jiān)管力量薄弱，賠付率與退保率較高。因此，福建省人身保險業(yè)應通過更新觀念，抓住各種機遇，加快人身業(yè)務的發(fā)展；加強人身保險業(yè)監(jiān)管等途徑，提高全省人身保險業(yè)在全國的競爭力。

人身保險；保費收入；險種結(jié)構(gòu)；保險密度；保險深度

一、福建省人身保險市場的發(fā)展環(huán)境

（一）良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)與市場經(jīng)濟體制環(huán)境

據(jù)福建省統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2008年全省GDP總量為10823.11億元，比上年增長13%，是2003的2倍，全國水平的1.33倍；財政總收入為1516.33億元，比上年增長了18.2%，人均財政收入為4207元，與全國水平基本持平；出口額約占國內(nèi)生產(chǎn)總值比例37.49%，是2003年的2.66倍；全省人均固定資產(chǎn)投資14669.31元，高于全國水平；而全省城鎮(zhèn)居民可支配收入與農(nóng)村人均居民收入均高于同期全國水平。福建省5年時間內(nèi)人均GDP翻倍，使得3600萬福建人邁向小康型社會生活，這對促進全省人身保險業(yè)的發(fā)展提供了重要的保證。

福建省市場經(jīng)濟體系與社會保障體系的發(fā)育亦日趨完善。一方面，市場主體呈現(xiàn)多元化趨勢。福建省作為沿海經(jīng)濟開放較早的地區(qū)之一，非國有企業(yè)已成為推動經(jīng)濟增長的主要力量。另一方面，地方政府遵循“政府有所為，有所不為”的原則，不直接參與經(jīng)濟行為。許多原由政府承擔的風險轉(zhuǎn)移給企業(yè)與職工承擔，這為商業(yè)人身保險的風險管理提供了市場基礎(chǔ)。

（二）優(yōu)越的地理、人口環(huán)境

從地理環(huán)境角度來看，福建省居于中國東海與南海的交通要沖，是中國距東南亞、西亞、東非和大洋州最近的省份之一，東隔臺灣海峽，西南與廣東省相連，東北與浙江省毗鄰，西北與江西省交界。如此優(yōu)越的地理優(yōu)勢，對引進外資，加強福建保險業(yè)與發(fā)達城市的交流提供了便利條件。

從人口角度來看，福建省是我國著名的僑鄉(xiāng)，旅居世界各地的閩籍華人華僑1088萬人，福建省與臺灣關(guān)系最為密切，臺灣同胞中80%祖籍福建。他們出于鄉(xiāng)情和對祖籍地的親緣關(guān)系，紛紛回鄉(xiāng)投資，這為促進本省經(jīng)濟及保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了重要條件。

（三）悠久的歷史文化環(huán)境

保險是需要特殊文化支持和推動的行業(yè)，尤其是在人們保險意識不強的階段，歷史文化發(fā)展環(huán)境作用更為顯著。閩東南地區(qū)商品經(jīng)濟萌芽較早，海上貿(mào)易活動促進了當?shù)厥止I(yè)、港口與造船業(yè)的發(fā)展，造就了閩南人“愛拼才會贏”的實干精神和競爭觀念，這種精神沉淀在福建省保險從業(yè)人員的血液中，成為促進福建省人身保險業(yè)發(fā)展的特殊力量。再加上當?shù)厝伺c海內(nèi)外經(jīng)濟往來頻繁，思想相對開放，比較容易接受新生事物，風險防范意識更強，更能充分地認識到保險的重要性。

（四）良好的宣傳教育與政策環(huán)境

2007年，福建省保監(jiān)局先后與省教育廳、衛(wèi)生廳、省財政廳等多家單位聯(lián)合下發(fā)了多份推動保險業(yè)發(fā)展的文件，從而進一步優(yōu)化了全省保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境。同時，福建省還注重加大保險宣傳力度，2007年開展了進農(nóng)村、進學校、進社區(qū)的“保險三進”宣傳活動，發(fā)放各類宣傳資料2萬份（件），成功舉辦了一場近千民農(nóng)民朋友出席的宣傳晚會，與福建省電視臺聯(lián)合制作了13期以 “誠信·消費”為主題的系列報道，展現(xiàn)了福建省保險業(yè)在加強誠信建設(shè)方面所取得的成效，普及了保險知識，增強了人民群眾的風險意識，為人身保險市場的開拓奠定了基礎(chǔ)。

二、福建省人身保險市場存在的主要問題

（一）業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

一方面，與東部沿海省份比，福建省人身保險業(yè)發(fā)展總體水平不高，競爭優(yōu)勢不明顯。2008年，福建省人身保險費收入在全國排名16，保險密度為505.37元，保險深度為1.68%，落后于北京、上海、江蘇、浙江，廣東等省份，低于全國水平。另一方面，地區(qū)差異突顯，閩東南沿海地區(qū)城市發(fā)展快，西北地區(qū)發(fā)展較緩慢。2008年福州地區(qū)人身保險費收入為59.729098億元，占全省32.55%，是莆田、三明、南平、寧德、龍巖等地區(qū)總量之和；寧德地區(qū)的占有率僅為4%。這不利于福建省人身保險業(yè)的和諧發(fā)展，也不利于全省保險業(yè)總體競爭力的提高。

表1 2008年全國及東部主要省份保險費情況對比統(tǒng)計表

表2 2008年福建省各地區(qū)人身保險費收入情況

（二）寡頭壟斷格局較為明顯，市場競爭不充分

從福建省人身保險市場供給主體來看，參加全省人身保險市場競爭的保險公司數(shù)量不多。2007年全省人身保險公司達到14家，2008年達到20家，但是只有國壽、平安、太保、泰康、生命等保險公司可以在全省各地區(qū)范圍內(nèi)開展業(yè)務。國壽、平安、太保三家保險公司控制著86%的市場份額，其中，國壽控制著53.90%的人身保險業(yè)務，其他10家保險公司的市場份額總和低于14%。可見，福建省人身保險市場寡頭壟斷格局現(xiàn)象比較明顯，市場競爭程度弱。這與我國實施多層次的所有制經(jīng)濟成份，建立競爭充分的社會主義市場經(jīng)濟體制的目標是不相適應。

（三）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，險種設(shè)置不能滿足市場需求

一是壽險產(chǎn)品在人身保險業(yè)中占據(jù)舉足輕重的地位。從2007、2008年來看，全省人身保險費收入中壽險業(yè)務所占的比重均超過80%。因此，普通壽險經(jīng)營的狀況在很大程度上決定了整個人身保險業(yè)的發(fā)展，這不利于人身保險業(yè)競爭力的全面提升。二是分紅險與意外險增長不顯著。2002年分紅險占全省人身保險業(yè)比重為47.39%，2007年為47.6%；2002年意外險占2.23%，2007年占2.57%，2008年占3.1%，與2002年比較，分紅保險與意外險的比重沒有明顯提高。三是健康保險增長快速而平穩(wěn)。2002年為4.3%，2007年為9.69%，2008年為9.1%?？梢?，人們對保險需求呈現(xiàn)出多樣化方向發(fā)展，對健康、疾病、分紅類等險種有較大的需求。如果整個人身保險市場仍然是按照總公司所設(shè)置的各類壽險產(chǎn)品進行銷售，產(chǎn)品之間缺乏創(chuàng)新，缺乏差異性，不能根據(jù)投保人對保險需求來設(shè)置險種，這會阻礙全省人身保險業(yè)的快速發(fā)展。

表3 近年主要人身保險險種結(jié)構(gòu)情況 （單位：百萬）

（四）人身保險市場的快速發(fā)展，但保險監(jiān)管力量相對薄弱

從中國保監(jiān)會福建監(jiān)管局網(wǎng)站可知，2008年底，人身保險公司達到20家，專業(yè)代理公司32家，經(jīng)紀公司10家，專業(yè)公估公司13家，兼業(yè)代理2151處。然而，與人身保險市場快速增長、多元化的市場格局相比，保險監(jiān)管力量卻相對較弱。目前，保監(jiān)會的派出機構(gòu)，僅在福州省會城市，且人員配備較少，尤其是熟悉保險業(yè)務、精算技術(shù)的專業(yè)人才嚴重缺乏，一些監(jiān)管手段、措施還不完善，如對中介機構(gòu)監(jiān)管政策還不明確。因此，面對省內(nèi)保險機構(gòu)迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，監(jiān)管力量有待進一步加強。

（五）賠付率相對較高，退保情況不容忽視，人身保險市場經(jīng)營效益缺乏穩(wěn)定性

賠付率是用來衡量保險公司盈利情況的重要指標，賠付率高，則公司利潤少。2007年，福建?。◤B門不計算在內(nèi)）賠付率為24.86%，高于江蘇，安徽，廣東，上海，北京等省份。此外，2007年退保比例也達到19.38%，略高于浙江，安徽，廣東等省份。這表明，全省人身保險市場的經(jīng)營穩(wěn)定性有待進一步加強，經(jīng)營效益有待改善，未來人身保險公司應重點關(guān)注如何降低賠付率與退保率。

表4 2002年與2007年賠付與退保情況統(tǒng)計

三、實踐科學發(fā)展觀，加快福建省人身保險市場發(fā)展

（一）推動人身保險業(yè)和諧發(fā)展

福建省東南沿海地區(qū)與西北內(nèi)陸地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，這在一定程度上制約全省保險業(yè)的均衡發(fā)展。為此，要積極貫徹落實科學發(fā)展觀，推動全省保險業(yè)的和諧發(fā)展。首先，應該充分發(fā)揮福州地區(qū)人身保險業(yè)發(fā)展的骨干支撐和先導示范作用，盡快形成東部沿海區(qū)域性中心。其次，積極引導廈門、泉州、漳州等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)保險業(yè)快速發(fā)展，鞏固并擴大這種相對優(yōu)勢。再次，對南平、三明、龍巖等經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，要大力支持其實現(xiàn)追趕型發(fā)展，可以給予政策上的支持，積極創(chuàng)造各方面的條件，促使其實現(xiàn)跨越式發(fā)展?？傊挥袑嵺`科學發(fā)展觀，推動全省人身保險業(yè)平衡穩(wěn)定發(fā)展，才能提升全省保險業(yè)的總體競爭力。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)力度，適應市場需求

從近3年數(shù)據(jù)可以看出，健康險增長幅度均比2002年增長較快，增長潛力相對較大；分紅保險從2002年至2007年增長幅度不大，市場基本趨于飽和；而意外險增長緩慢，由2002年的2.23%增加到2008年的3.1%。這說明，人們對人身保險的需求越來越朝多元化方向發(fā)展，既有的險種不能促進人身保險有效需求的提高。2008年，福建省人身保險業(yè)的保險密度約為505元，低于全國560.79元水平，也低于江蘇、浙江、廣東、上海、北京等地方水平，全省人身保險業(yè)具有廣泛的發(fā)展空間，市場潛力較大。因此，未來保險公司應大力開發(fā)新險種，追求有差異性的險種，以便更好地滿足市場需求。

（三）優(yōu)化人身保險市場結(jié)構(gòu)，培育公平競爭環(huán)境

優(yōu)化人身保險市場主體結(jié)構(gòu)，就是擴大人身保險市場主體的陣容，改變目前福建省人壽保險市場由少數(shù)幾家公司支撐的局面，這對促進全省人身保險市場的快速發(fā)展是十分重要的。因此，可以通過以下途徑來實現(xiàn)：一是增加人身保險公司數(shù)量與分支機構(gòu)，2006年我國金融保險業(yè)全面開放以后，這將是一個好的契機，積極鼓勵支持新興公司的進入以及分支機構(gòu)的成立，從數(shù)量上改善市場結(jié)構(gòu)。二是可以適當考慮壽險公司走專業(yè)化經(jīng)營之路，發(fā)展專業(yè)性的健康保險公司、意外 險公司、養(yǎng)老保險公司、企業(yè)年金公司、投資分紅型公司、管理醫(yī)療保險組織，讓各公司結(jié)合市場需求、地區(qū)差異、消費者差異進行展業(yè)。三是積極探索相互保險公司與保險合作社等新的保險公司組織形式，使人身保險市場主體多元化，創(chuàng)造良好的市場競爭環(huán)境。四是積極培育人身保險中介市場。目前，福建省內(nèi)保險代理市場發(fā)展較快，但是經(jīng)紀人、公估人等主體不是很多，中介市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。因此，一方面要整頓與規(guī)范既有的保險中介市場。另一方面要積極培育更多的中介主體，促進人身保險市場向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。

（四）加強監(jiān)管，促使人身保險市場穩(wěn)步健康發(fā)展

隨著保險市場的全面對外開放，在未來幾年中，福建省人身保險市場主體還將繼續(xù)增多。目前，保監(jiān)會的派出機構(gòu)，僅在福州省會城市，且人員配備較少，尤其是熟悉保險業(yè)務、精算技術(shù)的專業(yè)人才嚴重缺乏，一些監(jiān)管手段、措施還不完善，如對中介機構(gòu)監(jiān)管政策還不明確。因此，面對省內(nèi)保險機構(gòu)迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，監(jiān)管力量有待進一步加強。為此，加強人身保險業(yè)監(jiān)管是非常必要的。首先，進一步加強福建省保險監(jiān)管隊伍建設(shè)，強化對保險市場的監(jiān)管，努力防范與化解保險經(jīng)營風險。其次，建立可行的保險產(chǎn)品市場退出機制。對于不能適應市場需要且有缺陷的保險產(chǎn)品，應積極引導其退出市場或進行產(chǎn)品改進創(chuàng)新。再次，加強保險行業(yè)的自律作用，促進各保險公司遵循行業(yè)規(guī)范，加強同行業(yè)之間的監(jiān)督、協(xié)調(diào)與合作。

[1]中國保險監(jiān)督管理委員會.中國保險年鑒[M].中國保險年鑒編輯部,2002／2008.

[2]中國保監(jiān)會.全國各地區(qū)保險費收入情況表[E B/O L].h t t p://w w w.c i r c.g o v.c n/w e b/s i t e 0/t a b 3061/m o d u l e 5194/p a g e 1.h t m,2009-01-22

[3]中國保監(jiān)會福建監(jiān)管局.福建省（不含廈門）1-12月份統(tǒng)計數(shù)據(jù)[E B/O L].h t t p://f u j i a n.c i r c.g o v.c n/w e b/s i t e 13/t a b 779/m o du l e 1795/p a g e 3.h t m,2006-02-07/2009-01-25.

[4]福建省統(tǒng)計局.福建省2008年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[E B/O L].h t t p://w w w.s t a t s-f j.g o v.c n/t j g b/0200902270086.h t m,2009-02-27

[5]國家統(tǒng)計局.中華人民共和國2008年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[E B/O L].h t t p://w w w.s t a t s.g o v.c n/t j g b/n d t j g b/t 2009026-402540710.h t m,2004-02-26/2009

F842.757

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1673-1999（2010）01-0089-03

李新光（1980-），男，湖南婁底人，經(jīng)濟學碩士，武夷學院（福建武夷山354300）經(jīng)濟與數(shù)學系講師，從事保險，理論經(jīng)濟學方向的研究與教學。

2009-07-25