淺談國際金融危機(jī)對(duì)我國私人銀行業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)策略

招商銀行沈陽分行 韓元

淺談國際金融危機(jī)對(duì)我國私人銀行業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)策略

招商銀行沈陽分行 韓元

私人銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行開展的一項(xiàng)特殊的金融服務(wù)，本文通過描述私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和現(xiàn)狀，分析私人銀行業(yè)務(wù)在中國商業(yè)銀行的發(fā)展前景，并結(jié)合本次金融危機(jī)對(duì)我國私人銀行業(yè)務(wù)提出政策建議，幫助我國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

私人銀行 金融危機(jī) 金融監(jiān)管

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)特殊的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求為其量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶投資的企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，并對(duì)客戶及其家人、子女進(jìn)行教育規(guī)劃、理財(cái)安排、合理避稅、信托計(jì)劃等各項(xiàng)貼身銀行服務(wù)。

目前，我國的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)雖然發(fā)展迅速，但服務(wù)內(nèi)容主要限于儲(chǔ)蓄存款，基金、保險(xiǎn)和國債的代理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也集中在消費(fèi)性短期貸款和汽車、住房貨款等業(yè)務(wù)。而外資金融機(jī)構(gòu)卻早已看到中國大陸私人銀行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ谂﹂_拓中國市場。從2005年下半年銀監(jiān)會(huì)首批瑞士友邦銀行在上海開展私人銀行業(yè)務(wù)以來，法國愛德蒙得洛希爾銀行、花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行等國際著名的私人銀行業(yè)務(wù)開辦行都相繼在中國推出私人銀行業(yè)務(wù)，為內(nèi)地富有人士提供個(gè)性化的財(cái)富管理服務(wù)。

面對(duì)眾多外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行也紛紛高調(diào)應(yīng)戰(zhàn)，加緊了相關(guān)方面的部署，2007年以來中國銀行、招商銀行、中信銀行和中國工商銀行等金融機(jī)構(gòu)都相繼開展了私人銀行業(yè)務(wù)，目前已形成了各自的品牌特色，在市場中擁有著良好的口碑。

金融全球化在推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也加劇了全球的金融動(dòng)蕩。20世紀(jì)90年代以來全球許多國家不同程度的發(fā)生多次金融危機(jī)，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的傳染性。本世紀(jì)初，美國次貸危機(jī)作為導(dǎo)火索，爆發(fā)了大規(guī)模的金融危機(jī)，并迅速席卷全球。金融危機(jī)的產(chǎn)生主要由次級(jí)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和美國房價(jià)下跌引起,但根本原因在于私人銀行領(lǐng)域中金融衍生品的本質(zhì)特征和衍生金融市場缺乏監(jiān)管導(dǎo)致的投機(jī)泛濫。受這次金融危機(jī)的打擊，各家中外資銀行所推出的大部分理財(cái)產(chǎn)品也遭受冷遇，在市場火爆時(shí)備受青睞的私人銀行金融理財(cái)師也受到了資產(chǎn)縮水客戶的指責(zé)。

二、金融危機(jī)對(duì)中國私人銀行的影響

歐美多數(shù)銀行因此次金融危機(jī)蒙受了巨額損失，聲譽(yù)每況愈下。在中國，盡管政策允許外資銀行本地注冊(cè)，并提供本幣零售業(yè)務(wù)和個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)，但多年管制使其零售網(wǎng)絡(luò)很不健全。而次貸危機(jī)讓亞洲，尤其是中國大陸成為比較安全的投資“避風(fēng)港”，國內(nèi)富裕人士可能更傾向于將其資產(chǎn)留在中國境內(nèi)。

對(duì)于中資銀行，全球金融動(dòng)蕩正是發(fā)展財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)的最好時(shí)機(jī)。金融危機(jī)的發(fā)生，讓亞洲尤其是中國大陸成為受影響最小最安全的市場，未來中國富裕家庭將更多偏好境內(nèi)投資，給中資銀行帶來了很好的機(jī)會(huì)。而且，金融危機(jī)也為中資銀行帶來兼并或收購的機(jī)會(huì)，如中資銀行可收購處于困境中的歐美金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門，從而發(fā)力自身私人銀行業(yè)務(wù)。

對(duì)私人銀行在中國的前景，肯定態(tài)度是主流意見。日益龐大的富裕人口和他們掌握的龐大資產(chǎn)提供了市場機(jī)會(huì)。據(jù)波士頓咨詢公司預(yù)測，由于歐元貶值、金融危機(jī)以及財(cái)富配置特征的影響，2008年中國的財(cái)富管理資產(chǎn)總額將取代德國，排名全球第四位。未來五年中國財(cái)富管理資產(chǎn)仍將保持20.5%的年均復(fù)合增長率，至2012年達(dá)到8.09萬億美元的總規(guī)模。

三、我國私人銀行業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)

我國私人銀行未來的發(fā)展會(huì)體現(xiàn)出不同的理念，想要擺脫過去零售銀行的傳統(tǒng)理念是非常困難的過程，特別面對(duì)市場其他橫向比較項(xiàng)目，如存貸款、基金、產(chǎn)品等的強(qiáng)大壓力，理念轉(zhuǎn)換的決心也飽受考驗(yàn)。目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面剛剛起步，硬件是建立得相對(duì)比較豪華的銀行理財(cái)中心，但提供的服務(wù)于貴賓理財(cái)區(qū)別不大。員工沒有足夠的培訓(xùn)，服務(wù)水平和咨詢水平不高。從服務(wù)內(nèi)容上來看也是以產(chǎn)品銷售為核心，投資咨詢類服務(wù)還是停留在顧問階段，僅僅是服務(wù)理財(cái)?shù)纳?jí)版。所以，我們應(yīng)當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略，迎接挑戰(zhàn)。

首先，銀行應(yīng)清楚不同的客戶細(xì)分應(yīng)該使用不同的服務(wù)模式，私人銀行所瞄準(zhǔn)的超級(jí)富裕人群與大眾富裕人群的需求偏好、金融消費(fèi)行為明顯不同，其所適用的服務(wù)模式也應(yīng)有所區(qū)別。從產(chǎn)品和服務(wù)來看，前者對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化及獨(dú)特性要求很高，而后者的要求相對(duì)較低。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)前者提供高度個(gè)性化的產(chǎn)品、專有的客戶經(jīng)理和團(tuán)隊(duì)，對(duì)后者則盡可能地提供標(biāo)準(zhǔn)化程度高的產(chǎn)品并使用較低的客戶接觸方式。

其次，應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理工作，現(xiàn)在很多銀行都不能有效的從數(shù)據(jù)當(dāng)中發(fā)掘出對(duì)公司運(yùn)營、對(duì)客戶服務(wù)更有幫助的指標(biāo)，中資銀行應(yīng)進(jìn)一步增加投資到技術(shù)工具和軟件工具上，利用商業(yè)智能系統(tǒng)將原數(shù)據(jù)加工成為關(guān)鍵的發(fā)現(xiàn)。尤其是在目前低迷時(shí)期，客戶會(huì)更加挑剔，希望銀行和財(cái)富管理商能充分了解他們并將了解到的所有信息都用于對(duì)他們的服務(wù)當(dāng)中。

最后，是積極配合完善相關(guān)政策，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是離不開政府主導(dǎo)的，各項(xiàng)政策法規(guī)的出臺(tái)有利于市場的穩(wěn)定和行業(yè)的發(fā)展，銀行應(yīng)該大力配合改進(jìn)。這其中，健全、合理的征信制度對(duì)私人銀行的發(fā)展十分重要，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融管理部門應(yīng)高度重視國家整體信用體系的管理和拓展，發(fā)揮主導(dǎo)作用，在法律執(zhí)行、輿論監(jiān)督、社會(huì)誠信培育等方面率先行動(dòng)起來，盡早建立完善的個(gè)人征信制度，為我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。

綜上所述，隨著我國政府金融管制的逐步科學(xué)化，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，但我們也應(yīng)看到國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)道路上的挑戰(zhàn)與機(jī)遇是并存的，在發(fā)展的過程中應(yīng)多汲取國外一流私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國實(shí)際國情，做出有中國特色的私人銀行服務(wù)。

[1]連建輝，孫煥民.走進(jìn)私人銀行[M].北京.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007

[2]李怡.新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J].亞太經(jīng)濟(jì),2004，(6)

（責(zé)任編輯：祁彩云）