金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題與對(duì)策

□ 沈 陽 王 彤

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，我國金融體制改革不斷深化，國際金融業(yè)競(jìng)爭日趨激烈。長期以來我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的經(jīng)營策略，與發(fā)達(dá)國家銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展收入來源渠道相比，存在很大的不足，致使我國商業(yè)銀行在日趨激烈的國際競(jìng)爭中處于不利地位。金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的要求，進(jìn)一步研究大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，以及擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在盈利中的占比份額，是擺在當(dāng)前的一項(xiàng)重要課題，這對(duì)改變銀行的經(jīng)營理念，提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)和市場(chǎng)競(jìng)爭力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營存在的問題

1.對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠充分，概念不夠清晰。以興業(yè)銀行沈陽分行中間業(yè)務(wù)為例，近年來呈現(xiàn)一個(gè)迅猛的增長勢(shì)頭，但在銀行內(nèi)部仍有一部分人對(duì)于中間業(yè)務(wù)的概念以及所包含的范圍認(rèn)識(shí)不夠充分，概念不夠清晰。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重要性一部分人仍然沒有足夠的認(rèn)識(shí)，對(duì)于如何開展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)沒有具體的看法。盡管在我國金融改革以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展大的趨勢(shì)下，興業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展和進(jìn)步，但是興業(yè)銀行沈陽分行，仍將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)“副業(yè)”來看待，其目的只是為了在同業(yè)競(jìng)爭中取得局部的優(yōu)勢(shì)，并沒有將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)銀行的整體戰(zhàn)略來發(fā)展。興業(yè)銀行沈陽分行對(duì)于如何開展金融服務(wù)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)帶來的效益、重要性沒有準(zhǔn)確的定位。另外興業(yè)銀行沈陽分行地處北方，由于北方經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，人均收入較低，消費(fèi)和投資、理財(cái)觀念較為保守和落后，更傾向于傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)。這使得原本就難推廣的中間業(yè)務(wù)更是雪上加霜。

2.環(huán)境制約。一是經(jīng)營環(huán)境制約。我國目前商業(yè)銀行經(jīng)營的環(huán)境仍然是宏觀環(huán)境，另外在相當(dāng)范圍內(nèi)存在信用缺失現(xiàn)象。這使得興業(yè)銀行沈陽分行開辦結(jié)算類、信用類中間業(yè)務(wù)承擔(dān)著很大風(fēng)險(xiǎn)，客戶非法套取現(xiàn)金及有關(guān)業(yè)務(wù)無從查對(duì)的情況時(shí)常發(fā)生，這無疑會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的開展。此外，中國目前還沒有形成像國外的完整金融體系，企業(yè)的發(fā)展并不完全需要銀行來提供相關(guān)的信息及建議，同時(shí)商業(yè)銀行也沒有開發(fā)和創(chuàng)新出有利于企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品及相關(guān)信息，最終導(dǎo)致銀行在信息咨詢、投資理財(cái)方面的中間業(yè)務(wù)很難得到發(fā)展。由于沈陽市老工業(yè)基地很多企業(yè)都是國企，企業(yè)的發(fā)展有國家相關(guān)政策的扶持，因此對(duì)于銀行提供的信息并不重視，同時(shí)興業(yè)銀行沈陽分行業(yè)沒有根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況創(chuàng)新出合理、有利于企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了很大制約。二是經(jīng)濟(jì)體制和政策制約。首先我國的金融業(yè)不同于西方的“大金融”。所謂大金融是指銀行、證劵和保險(xiǎn)三者的混合經(jīng)營，真正實(shí)現(xiàn)突破行業(yè)之間壁壘，成為一個(gè)統(tǒng)一的金融服務(wù)領(lǐng)域。然而，我國的金融行業(yè)是將三者完全割裂開，這樣雖然有利于管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，但是同時(shí)也束縛了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管我國實(shí)行了金融改革，銀行可以代收、代繳，并為客戶辦理指定的業(yè)務(wù)。然而僅是這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融體制的先天不足，也使得我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間有限。此外，政策的制約也是限制我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因之一。目前為止，我國缺少完善的法律制度和監(jiān)督、管理措施來規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。盡管有相關(guān)制度和規(guī)定對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定，但是并不完全符合實(shí)際，而且可操作性不強(qiáng)。因此，中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行收入的“灰色地帶”，中間業(yè)務(wù)管理混亂，無法可依，無章可循。

3.從中間業(yè)務(wù)利潤方面看。首先，興業(yè)銀行沈陽分行中間業(yè)務(wù)多以吸存手段出現(xiàn)，收費(fèi)過低，利潤微薄。各商業(yè)銀行之間的相互惡性競(jìng)爭，而興業(yè)銀行沈陽分行僅僅將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，將它作為發(fā)展和吸引存貸款客戶的一種手段而不是新的利潤來源。同時(shí)興業(yè)銀行沈陽分行的分行為搶占市場(chǎng)份額，不惜代價(jià)去競(jìng)爭某些代理業(yè)務(wù)，采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手法。這樣的經(jīng)營理念不僅降低了銀行收益，增加了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤貢獻(xiàn)率低的局面。其次，中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。因?yàn)榕d業(yè)銀行沈陽分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，發(fā)展水平不高，突出反映的問題是中間業(yè)務(wù)范圍小，業(yè)務(wù)品種少，造成收入較少，只有手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入和其它營業(yè)收入，因而收益性差。

4.從中間業(yè)務(wù)管理方面看。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理松散，缺乏統(tǒng)一規(guī)范，不能夠集中各行優(yōu)勢(shì)，形成自己的綜合力量。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)范圍廣泛，沒有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)各部門權(quán)責(zé)不清、職責(zé)不明，形成利益沖突。興業(yè)銀行沈陽分行沒有一個(gè)單獨(dú)的機(jī)構(gòu)或部門對(duì)整個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)合理的定位和規(guī)劃。對(duì)待開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品態(tài)度消極。存在重復(fù)開發(fā)、重復(fù)勞動(dòng)、浪費(fèi)資源的問題。此外金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的管理力度不夠，沒有具體的內(nèi)部管理制度和約束機(jī)制，中間業(yè)務(wù)開展混亂。這使得金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，資源難以取得最優(yōu)化配置。

5.在基礎(chǔ)設(shè)施上，實(shí)行“經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)先選擇”的方法。這方法在初期給銀行提供了巨大的利益，有利于吸引部分高端客戶，但現(xiàn)在由于布局的偏失，使得銀行的發(fā)展后續(xù)不足。金融機(jī)構(gòu)這種做法前期取得了一定的客觀收益，但是后期隨著大量外資銀行涌入沈陽，銀行業(yè)的競(jìng)爭日益激烈，使得這種風(fēng)險(xiǎn)極高戰(zhàn)略的弊端暴露出來：只注重高端客戶，忽視一般客戶。

6.在人員素質(zhì)上，缺乏專業(yè)技術(shù)人員，服務(wù)技術(shù)手段落后。一是我國的商業(yè)銀行普遍存在從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、業(yè)務(wù)技能落后、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開拓能力不強(qiáng)等問題。興業(yè)銀行沈陽分行盡管是新型的股份制銀行，仍然存在創(chuàng)新意識(shí)單薄、開拓能力不強(qiáng)等問題。對(duì)于信息咨詢，投資理財(cái)?shù)确矫娴娜藛T十分缺乏。二是科技投入低。長期以來我國的商業(yè)銀行把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化作為促進(jìn)發(fā)展和增強(qiáng)競(jìng)爭力的手段，然而對(duì)于科技方面的投入?yún)s沒有明顯的增加。這就導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行無論在硬件設(shè)施還是軟件支持上都比較落后。同時(shí)我國商業(yè)銀行的大部分業(yè)務(wù)人員處于手工操作狀態(tài)。計(jì)算機(jī)應(yīng)用程度不高，電算化沒有形成大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在如今信息化時(shí)代，這樣的操作模式和經(jīng)營方法是十分滯后的。興業(yè)銀行沈陽分行在科技的投入和使用上有明顯的不足和欠缺，致使很多業(yè)務(wù)處于半手工或完全手工的操作狀態(tài)，影響了工作效率，降低了興業(yè)銀行的競(jìng)爭力。

有效的風(fēng)險(xiǎn)防范尚未形成。中間業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，至今沒有一套完整、可行的制度和方法來監(jiān)督和管理中間業(yè)務(wù)，并對(duì)中間業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，這樣阻礙了中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。

二、金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇與對(duì)策

1.可以借鑒國外先進(jìn)混業(yè)經(jīng)營模式為拓展中間業(yè)務(wù)提供空間。中國經(jīng)濟(jì)日趨國際化帶來了商業(yè)銀行在國際結(jié)算、投資等領(lǐng)域跨國中間業(yè)務(wù)需求的增長。隨著中國世界制造工廠地位的深化和升級(jí)，對(duì)外貿(mào)易仍將保持快速增長的勢(shì)頭，國際結(jié)算業(yè)務(wù)也將隨之受益。金融機(jī)構(gòu)可以借鑒和學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行成功的例子，進(jìn)行深入的研究，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭力。

2.人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場(chǎng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具與外匯衍生產(chǎn)品。興業(yè)銀行沈陽分行可以根據(jù)實(shí)際情況和客觀需要，開發(fā)和創(chuàng)新金融避險(xiǎn)工具以及外匯衍生品，為客戶提供更為周到、合理的金融服務(wù)。

3.私人收入的增加、消費(fèi)習(xí)慣的改變將使銀行卡業(yè)務(wù)收入繼續(xù)保持快速增長。在宏觀環(huán)境穩(wěn)定發(fā)展的大背景下，國內(nèi)銀行卡的制度基礎(chǔ)日益規(guī)范，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有序推進(jìn)，社會(huì)征信體系加快構(gòu)建，所有這些都對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的力量。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展以及生活質(zhì)量的大幅度提高，人們的消費(fèi)觀念也在逐漸的轉(zhuǎn)變，對(duì)于理財(cái)金融產(chǎn)品將加以更多的關(guān)注。因此，各銀行、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群、不同的需要開發(fā)出不同等理財(cái)產(chǎn)品來滿足需要。

4.世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速以及國家各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策的出臺(tái)實(shí)施，將對(duì)我國經(jīng)濟(jì)法發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。對(duì)金融業(yè)的扶持和需求逐步加大，金融機(jī)構(gòu)可以以此為契機(jī)，在對(duì)企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)上的更多支持的同時(shí)也將更有助于銀行自身的發(fā)展。