《合同法》在保險(xiǎn)合同中的適用淺析

韓秀麗

【摘 要】我國(guó)保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的專門法律,它在民法通則和合同法規(guī)定的基礎(chǔ)上,根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn),做的進(jìn)一步規(guī)定。本文力爭(zhēng)從保險(xiǎn)合同在訂立程式,具體的成立時(shí)間,生效時(shí)間的確定,發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理幾個(gè)方面,對(duì)保險(xiǎn)合同與《合同法》中的合同二者的關(guān)系進(jìn)行初步探討。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同;合同;要約;承諾

中圖分類號(hào):D923.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0256-01

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。雖然我國(guó)在制訂《保險(xiǎn)法》時(shí)專門設(shè)立“保險(xiǎn)合同”一章,對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立、履行等一系列問題進(jìn)行調(diào)整規(guī)范,但保險(xiǎn)合同作為平等主體之間訂立的民事合同,還應(yīng)該遵循合同法律制度的基本原則。

《合同法》對(duì)《保險(xiǎn)法》起到一般適用和補(bǔ)充適用的作用。在用 《保險(xiǎn)法》的具體條款調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系時(shí),應(yīng)當(dāng)注意結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定和原則來理解該條款的含義

1 《合同法》要約、承諾制度在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)用

有關(guān)要約承諾制度的規(guī)定,我國(guó)首次在《合同法》中出現(xiàn)。從保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定可以看出,保險(xiǎn)合同并沒有使用訂立一般合同的“要約”,“承諾”的字眼。但從其內(nèi)容來看,它與《合同法》規(guī)定的“要約、承諾”制度相符。

1.1 保險(xiǎn)合同的訂立程式

保險(xiǎn)人在開展業(yè)務(wù)過程中,往往會(huì)進(jìn)行各種手段的宣傳,派發(fā)相關(guān)的宣傳資料,建議書等。根據(jù)《合同法》第十五條的規(guī)定,這些資料一般只能視為保險(xiǎn)人發(fā)出的要約邀請(qǐng),不應(yīng)視為要約。

投保人根據(jù)知悉的相關(guān)情況填寫保險(xiǎn)人事先印好的投保單,并將填寫完畢的投保單送交保險(xiǎn)人,并向保險(xiǎn)人提出具體保險(xiǎn)要求的行為,應(yīng)視為要約。

一般情況下,當(dāng)投保人按照投保單的要求,逐一填寫投保單上所列事項(xiàng),經(jīng)保險(xiǎn)人審核,認(rèn)為符合承保要求的,將予以接受,保險(xiǎn)人簽字蓋章,此即為承諾,保險(xiǎn)合同隨即成立。通常保險(xiǎn)人會(huì)向投保人出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)憑證。如果基于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況,保險(xiǎn)人擬定的承保條件與投保人要求有所不同,保險(xiǎn)人一般會(huì)向投保人提出同意承保的新條件,這就構(gòu)成反要約,需要投保人對(duì)該條件予以確認(rèn)。

1.2 保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)準(zhǔn)

由于《保險(xiǎn)法》對(duì)如何判斷保險(xiǎn)當(dāng)事人已就“合同條款達(dá)成協(xié)議”沒有明確規(guī)定,同時(shí)基于《保險(xiǎn)法》和《合同法》的特別法和一般法的關(guān)系,實(shí)踐中往往以《合同法》規(guī)定的“要約、承諾”制度作為判斷保險(xiǎn)合同是否成立的標(biāo)準(zhǔn)。按照這一標(biāo)準(zhǔn) ,只有在投保人與保險(xiǎn)人之間形成完整的要約、承諾過程 ,才能認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立。

1.3 保險(xiǎn)合同成立的證據(jù)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》十三條規(guī)定,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單的簽發(fā),必須依據(jù)一個(gè)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同進(jìn)行。因此,保險(xiǎn)單是法定的保險(xiǎn)憑證,是反映保險(xiǎn)合同成立最有力,最直接的證明。該條第二款規(guī)定還可以采用其他書面形式,但具體內(nèi)容《保險(xiǎn)法》未作說明,這就需要依據(jù)《合同法》第十一條的規(guī)定進(jìn)行解釋。

此外,“實(shí)際履行”也可作為認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立的證據(jù)。雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒有具體規(guī)定,但根據(jù)《合同法》第三十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為,可以視為保險(xiǎn)人接受了投保人履行的主要義務(wù) ,保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票或收據(jù)可以作為合同成立的證據(jù)。但由于在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大量存在保險(xiǎn)人先預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)再核保承保的情況,因此,司法界對(duì)能否單憑保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票或收據(jù)就認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立 ,爭(zhēng)議較大。反映在審判實(shí)踐中,不同法院對(duì)類似案件的認(rèn)定也有所不同。

2保險(xiǎn)合同成立時(shí)間、生效時(shí)間的確定

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間、生效時(shí)間問題沒有具體規(guī)定。要正確判定保險(xiǎn)合同的成立、生效時(shí)間,必須依靠《合同法》的有關(guān)規(guī)定。

2.1 保險(xiǎn)合同成立時(shí)間

《合同法》第二十五條規(guī)定“承諾生效時(shí)合同成立”,第二十六條規(guī)定 “承諾到達(dá)要約人時(shí)生效 ,承諾不需要通知的,根據(jù)交易習(xí)慣或要約的要求作出承諾的行為時(shí)生效” 。可見 ,《合同法》規(guī)定的合同成立時(shí)間就是合同當(dāng)事人意思表示一致的時(shí)間?！逗贤ā返倪@些規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)合同同樣適用。

2.2 保險(xiǎn)合同生效時(shí)間

《保險(xiǎn)法》沒有對(duì)保險(xiǎn)合同成立后何時(shí)生效作出明確規(guī)定。但根據(jù)《合同法》第四十四條第一款,第四十五條,第四十六條規(guī)定,在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人沒有約定生效時(shí)間或條件的情況下 ,保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效; 當(dāng)事人約定了生效時(shí)間或條件的,保險(xiǎn)合同自條件成就時(shí)或期限屆至?xí)r生效。實(shí)踐中,保險(xiǎn)合同一般都附有生效條件或生效期限,保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效的情況較為少見。

3 對(duì)保險(xiǎn)合同條款理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理

丹寧勛爵指出:“在法律的日常實(shí)踐中,最重要的問題是對(duì)文件的解釋”。保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此,必須在立法上予以限制,保護(hù)投保人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。

3.1 保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款

《合同法》第四十一條規(guī)定 “格式條款與非格式條款不一致的,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！北ｋU(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示 ,而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果 ,是在格式條款外另行商定的條款,或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此 ,保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款。

3.2 如何正確理解《保險(xiǎn)法》 第三十條確立的 “有利解釋”原則

《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定:“ 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí),人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中,人們往往片面理解 《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定 ,將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為,要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則,必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋。

《合同法》第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。”這里所說的“通常理解”,根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋?！巴ǔ＠斫狻边€包括這樣一層意思 ,即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款,這里所講的 “一般人的理解”,是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解 ,不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。這是在解釋保險(xiǎn)合同條款時(shí),應(yīng)當(dāng)首先遵循的原則。《合同法》的這些規(guī)定表明 ,對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人的“有利解釋”是建立在被保險(xiǎn)人和受益人能合理解釋合同條款的基礎(chǔ)之上。那種不考慮解釋的合理性,只要對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議 ,就作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋的做法 ,顯然不符合法律規(guī)定。

げ慰嘉南:

【1】 溫世揚(yáng)主編:《保險(xiǎn)法》,法律出版社,2006年版;

【2】 梁宇賢:《保險(xiǎn)法?實(shí)例解說》,中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004年版;

【3】 主編:《保險(xiǎn)法教程》,法律出版社,2002年版;

【4】 劉宗榮:《新保險(xiǎn)法:保險(xiǎn)契約法的理論與實(shí)務(wù)》中國(guó)人民大學(xué)出版社,2009年版。