淺談公證在防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中的作用

王昕華

(隆化縣公證處,河北 隆化 068150)

淺談公證在防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中的作用

王昕華

(隆化縣公證處,河北 隆化 068150)

金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)最重要的是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，隨著金融活動(dòng)日益廣泛地滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，加強(qiáng)金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范，保障金融安全，公證這一法律手段的介入必不可少。首先，公證在金融市場(chǎng)運(yùn)作中具有特殊的法律效力；其次公證在防范、化解金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全中發(fā)揮了其特有的職能作用。公證為回避貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)借貸雙方信用關(guān)系，避免金融部門的經(jīng)濟(jì)損失，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，起到一定的法律保障作用。

公證；金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；作用

金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中最重要的組成部分之一是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，而其信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)造成的銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比例較高的存在，又是我國(guó)金融業(yè)面臨金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的主要隱患之一。從防范的措施上看，只靠單一的行政手段或經(jīng)濟(jì)手段預(yù)防和化解信用風(fēng)險(xiǎn)顯然是不夠的，必須運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律的手段綜合防范，而最終的綜合防范措施集中體現(xiàn)為法律手段。

公證這一法律手段，由于其具有的特殊職能，適應(yīng)目前金融市場(chǎng)的需要，因此它必然是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，公證介入金融信貸工作，對(duì)加強(qiáng)金融部門依法經(jīng)營(yíng)管理，減少人為因素的干擾，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)借貸方信用關(guān)系，避免金融部門的經(jīng)濟(jì)損失，確保貸款的安全回收，保障債權(quán)人的合法權(quán)益等方面，起到了一定的法律保障作用。我市公證機(jī)構(gòu)始終把貸款抵押等公證作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)，積極開展各項(xiàng)金融公證，發(fā)揮公證部門的特殊職能作用，為防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全，提供法律服務(wù)和法律保障。公證機(jī)構(gòu)積極與金融部門聯(lián)系，密切配合，及時(shí)溝通，適時(shí)地高速完善服務(wù)和保障的內(nèi)容、方式以及保障的信貸安全的具體措施，保證了服務(wù)質(zhì)量，從而使信貸業(yè)務(wù)公證逐步成為積極探索，預(yù)防和化解銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、使債權(quán)人的合法利益有安全保障的有效途徑。

近幾年來(lái)，全市各公證機(jī)關(guān)為金融部門共辦理各類金融公證12萬(wàn)余件，其中借款合同（包括保證、抵押、質(zhì)押）票據(jù)、農(nóng)村合作資金借貸、提存、證據(jù)保全、賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力及金融債權(quán)方面的公證項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)公證的合同履約高達(dá)98%以上。通過(guò)金融債權(quán)公證實(shí)踐證明，公證這一國(guó)家司法證明制度，為我市的金融債權(quán)市場(chǎng)健康發(fā)展、完善金融管理、規(guī)范金融市場(chǎng)行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障國(guó)家信貸資金安全提供了強(qiáng)有力的法律保障。

一、公證在金融債權(quán)市場(chǎng)運(yùn)作中具有特殊法律效力。

根據(jù)規(guī)定，公證具有證據(jù)效力強(qiáng)制執(zhí)行效力，法律行為成立要件效力。其中證據(jù)效力、強(qiáng)制執(zhí)行效力是公證保障金融債權(quán)安全的具體體現(xiàn)，在防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中起著重要的作用。

1.證據(jù)效力為信貸關(guān)系中發(fā)生的法律行為、事實(shí)提供了可靠的證據(jù)。銀行作為債權(quán)人確保信貸資金安全，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用公證手段強(qiáng)化貸款約束，依法確認(rèn)抵押貸款合同的真實(shí)性、合法性，不僅避免了“呆帳”、“死帳”的出現(xiàn)，還有效地防止“關(guān)系貸款”、“人情貸款”、“行政命令貸款”等不良現(xiàn)象的發(fā)生。為了防止借款人“賴帳”，我縣公證機(jī)關(guān)及時(shí)和金融部門聯(lián)系針對(duì)一些借款企業(yè)在借款合同到期后因各種原因無(wú)力償還借款，金融部門在向借款方及擔(dān)保方送達(dá)“催收欠款通知書”時(shí)，出現(xiàn)的借款人或擔(dān)保人拒收、拒簽、躲避等情況而金融部門對(duì)此又長(zhǎng)期束手無(wú)策，造成許多貸款合同超過(guò)訴訟時(shí)效，因此喪失了訴訟的權(quán)利，同時(shí)也造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。這些情況，為幫助金融部門徹底解決這些問題，保障債權(quán)人的合法權(quán)益，公證處發(fā)揮公證的職能作用，為金融部門辦理了證據(jù)保全公證。根據(jù)規(guī)定，公證員與金融部門的信貸員一起到借款單位或借款人處及擔(dān)保單位或擔(dān)保人處送達(dá)“催收欠款通知書”。如果借款方或擔(dān)保方拒收、拒簽，公證員即為金融部門出具該借款或擔(dān)保單位拒收、拒簽“通知書”的公證書。這樣即解決了訴訟時(shí)效、中斷問題，又為日后訴訟提供了可靠的證據(jù)。通過(guò)這一公證，使金融部門看到，回收逾期貸款有了希望，每到借款合同到期遇到借款人或擔(dān)保人拒收、拒簽、躲避等情況，他們首先到公證處申請(qǐng)辦理證據(jù)保全。有公證書做證明，為防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的作用。我市公證機(jī)關(guān)為金融部門辦理此類證據(jù)保全，為金融部門解決了較為棘手的問題，受到了他們的普遍歡迎。

（一）強(qiáng)制執(zhí)行效力是打擊不良貸款行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、確保債權(quán)人資本回收的重要法律措施

我國(guó)立法確認(rèn)公證機(jī)關(guān)具有賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力的職權(quán)。《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百一十八條規(guī)定：“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！薄吨腥A人民共和國(guó)公證法》相關(guān)規(guī)定：“公證機(jī)關(guān)對(duì)于追償債款、物品的文書，認(rèn)為無(wú)疑義的，在該文書上證明有強(qiáng)制執(zhí)行效力。”即公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，在債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，債權(quán)人可直接向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，而不需要經(jīng)過(guò)訴訟程序。

借款必須辦理公證。并在內(nèi)部規(guī)章制度中把借款合同辦理公證書作為考核信貸工作人員業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

事實(shí)證明，由于公證賦予信貸業(yè)務(wù)的證據(jù)效力，強(qiáng)制執(zhí)行效力，使其在防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮強(qiáng)大的威力，已成為金融部門實(shí)現(xiàn)債權(quán)、加快資金周轉(zhuǎn)、降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，取得最大經(jīng)濟(jì)效益的有效保障。

二、公證在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮職能作用方面的主要表現(xiàn)

（一）公證是維護(hù)金融信貸秩序、防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的重要法律手段

從各國(guó)防范和化解金融危機(jī)所采取的措施上看，是充分利用經(jīng)濟(jì)手段，行政手段，法律手段來(lái)防范、化解、保障金融秩序，而這些手段最終體現(xiàn)在法律措施上。各國(guó)防范金融危機(jī)的改革也幾乎都集中為法律手段，是在不斷的用法律的完善去規(guī)范市場(chǎng)，并以此確保國(guó)家的金融安全，達(dá)到保障金融活動(dòng)安全有效地進(jìn)行，同時(shí)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。我國(guó)在進(jìn)行深化金融改革、整頓金融秩序、加強(qiáng)央行的監(jiān)督等工作的同時(shí)，在現(xiàn)有的法律法規(guī)規(guī)章基礎(chǔ)上，頒布了《證券法》，在新《刑法》中也專章規(guī)定了金融犯罪的刑事責(zé)任，同時(shí)制定了《金融違法行為處罰法》，規(guī)定了對(duì)違法貸款行為作為處罰決定，中國(guó)人民銀行對(duì)懲處金融違法行為的規(guī)定也作了處罰決定，中國(guó)人民銀行對(duì)懲處金融違法違規(guī)行為的規(guī)定也制定在各項(xiàng)金融監(jiān)督規(guī)章中。特別是各專業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)與法人、公民因借款關(guān)系而設(shè)定的財(cái)產(chǎn)抵押需經(jīng)公證的規(guī)定，更進(jìn)一步說(shuō)明公證是維護(hù)金融信貸秩序、防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的重要法律手段。如《中國(guó)工商銀行抵押貸款管理暫行辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行抵押貸款試行辦法》、《中國(guó)銀行對(duì)外商投資企業(yè)借款辦法》、《司法部、中國(guó)人民建設(shè)銀行關(guān)于建設(shè)銀行借款合同辦理公證的通知》等法規(guī)，行政規(guī)章中都對(duì)信貸合同作了必須或可以公證的規(guī)定。這說(shuō)明運(yùn)用公證手段，對(duì)維護(hù)金融法律關(guān)系的主體的合法權(quán)益，預(yù)防制止金融活動(dòng)中的違法犯罪活動(dòng)，都具有十分重要的意義。

（二）預(yù)防金融糾紛，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高金融部門抗風(fēng)險(xiǎn)能力

公證是國(guó)家預(yù)防性的司法證明制度，具有防微杜漸、完善法律行為作用。其宗旨就是預(yù)防糾紛、避免不法行為、減少訴訟。通過(guò)公證可以消除糾紛隱患，防患于未然，保障國(guó)家法律的準(zhǔn)確實(shí)施，引導(dǎo)當(dāng)事人依法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)民事活動(dòng)，穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

在辦理金融公證過(guò)程中，通過(guò)證前審核、主體資格審查、資信審查以及貸后回訪等，完備法律手續(xù)，完善合同條款，避免疏漏，提高合同履行率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，制止詐騙行為，保護(hù)債權(quán)人的利益維護(hù)金融信貸秩序。例如，我市一家企業(yè)向某銀行申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元人民幣，并用其廠房、機(jī)器作抵押，經(jīng)公證員審查及會(huì)同銀行有關(guān)人員實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)的廠房及機(jī)器全是租來(lái)的，根本沒有所有權(quán)，況且這家企業(yè)效益不好，根本不具備還款能力，所以公證機(jī)關(guān)向銀行提出司法建議書，建議停止向該企業(yè)發(fā)放貸款。又如，我市一家私營(yíng)企業(yè)向市建行申請(qǐng)貸款30萬(wàn)元人民幣，由一公司進(jìn)行擔(dān)保。經(jīng)公證員審查及實(shí)地調(diào)查，該公司是屬于國(guó)家擔(dān)保法規(guī)定的不得成為擔(dān)保人情形的企業(yè)。因此向市建行提出司法建議書，建議停止向該私營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。

（三）可有效制止金融詐騙行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

公證證明是對(duì)信貸合同的內(nèi)容、簽約行為的真實(shí)性和合法性的證明。公證機(jī)關(guān)通過(guò)出證前對(duì)當(dāng)事人主體資格、擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、信譽(yù)、抵押物、合同條款等方面的審核，規(guī)范了當(dāng)事人的行為，防止當(dāng)事人利用虛假主體、虛假抵押物、質(zhì)押虛假票據(jù)等進(jìn)行詐騙。如，我市某公司向某銀行申請(qǐng)貸款25萬(wàn)元人民幣，以另一公司作為擔(dān)保人，并向有管轄權(quán)的公證處申請(qǐng)辦理借款合同公證，經(jīng)過(guò)公證員審查發(fā)現(xiàn)，該公司根本不具備擔(dān)保資格，擔(dān)保書上的法定代表人簽名也系偽造，因此拒絕辦理此借款合同公證，同時(shí)將情況及時(shí)反饋給某銀行，使該銀行避免了經(jīng)濟(jì)損失，從而發(fā)揮了公證機(jī)關(guān)的職能作用，制止了當(dāng)事人用欺詐行為騙取信貸資金，維護(hù)了金融秩序，防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)督規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的放貸秩序

公證作為國(guó)家的一種法律手段，同樣是國(guó)家全方位加強(qiáng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督的一個(gè)組成部分，通過(guò)辦理金融業(yè)務(wù)公證，可以彌補(bǔ)信貸人員法律知識(shí)的不足，幫助信貸人員在常規(guī)業(yè)務(wù)審核的同時(shí)，注重依法放貸，理順借貸當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，完善合同條款，有效地避免信貸業(yè)務(wù)審查中的漏洞，增加銀行信貸業(yè)務(wù)的透明度，幫助債權(quán)人防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和犯罪風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

例如：市某金融部門的信貸員給有管轄權(quán)的公證處打電話詢問：稱該行準(zhǔn)備與某大型企業(yè)簽訂一份抵押擔(dān)保貸款合同，需辦理公證，并詢問如擔(dān)保方某房地產(chǎn)開發(fā)公司用存在該支行的定期大額存單作抵押擔(dān)保，但不同意將存單存在該銀行，問這種情況下辦理公證是否受理，公證員除了講清辦理公證應(yīng)提供的材料以外，并就定期大額存單代抵押擔(dān)保之事作了解釋，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，定期大額存單作抵押擔(dān)保稱為權(quán)利質(zhì)押，以存單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。存單上應(yīng)背書明確有關(guān)事宜。此外，公證處要對(duì)擔(dān)保人的資格信譽(yù)、擔(dān)保能力及擔(dān)保的意思表示是否真實(shí)進(jìn)行審核。第二天，信貸員和貸款方共同來(lái)到公證處申請(qǐng)辦理公證，經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)缺少擔(dān)保方的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、擔(dān)保方法定代表人身份證明，擔(dān)保合同無(wú)單位公章和法定代表人簽名。此外，在公證人員要求驗(yàn)證質(zhì)押物時(shí)，該行領(lǐng)導(dǎo)來(lái)電話時(shí)解釋說(shuō)：“存款在我行，存單可以不在支行保存，有了保證書就不用出示存單原件了?！惫C員當(dāng)即指出，合同申辦公證必須符合法律法規(guī)的規(guī)定以及符合辦證程序規(guī)定，公證員必須核實(shí)擔(dān)保方出具的票據(jù)是否真實(shí)合法，否則不能受理。為了查清事實(shí)真相，公證員利用業(yè)余時(shí)間走訪了擔(dān)保方，得到了答復(fù)是：“該公司在銀行確有巨額的定期存款，但從沒給任何單位作過(guò)擔(dān)保。”后來(lái)借款雙方多次托熟人說(shuō)情，公證員均以該公證申請(qǐng)不符合公證程序規(guī)定以及與擔(dān)保事實(shí)不符為由拒絕受理，同時(shí)公證員指出他們偽造擔(dān)保事實(shí)欺騙公證機(jī)關(guān)，侵犯某房地產(chǎn)公司權(quán)益的嚴(yán)重性及法律責(zé)任。又如，某一借款人向某銀行借款八萬(wàn)元，他提供別人的房證作為抵押，某銀行信貸員認(rèn)為借款人是熟人，還有款能力，想通過(guò)關(guān)系為借款人辦理抵押款合同公證。公證處受理后，講清了辦理房屋抵押借款和公證所需的有關(guān)材料后，特別強(qiáng)調(diào)，房屋所有權(quán)人必須親自到公證處來(lái)聲明同意用此房屋為借款人作抵押，借款人信誓旦旦地說(shuō)房屋所有權(quán)人都同意，并很快帶來(lái)了印有指紋的聲明書，并急促催辦此項(xiàng)借款公證。公證員在審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)在借款過(guò)程中有疑點(diǎn)。于是按照借款人提供的電話號(hào)碼和房屋所有權(quán)人聯(lián)系，房屋所有權(quán)人回答：“我不可能用房子給他（指借款人）抵押借貸款，自從他偷走我的房證后，我還在找他呢，他是個(gè)騙子?！惫C員把信息反饋給信貸員。信貸員感激地說(shuō)：“多虧公證處嚴(yán)格把關(guān)，不然把款貸給他，我也就下崗了，謝謝你們?！庇捎诠C機(jī)關(guān)的認(rèn)真審查，堅(jiān)持原則，不徇私情，嚴(yán)格依法辦事，制止了假抵押擔(dān)保借款合同騙取金融機(jī)構(gòu)資金，避免了當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)損失。

通過(guò)上述事實(shí)證明，公證機(jī)關(guān)為金融業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目、方式已由過(guò)去單一的只對(duì)借款關(guān)系、擔(dān)保關(guān)系、合同簽約事實(shí)的證明，發(fā)展為預(yù)防和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸回收等多元化、全方位的服務(wù)，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，公證依法賦予債權(quán)文書的強(qiáng)制執(zhí)行效力更加為銀行資本的運(yùn)行安全提供了堅(jiān)實(shí)可靠的法律保障。為防范金融債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用。

DF86

A

1005-1554（2010）03-0065-03

2010-06-01

王昕華（1964-），女，河北隆化縣人，隆化縣公證處三級(jí)公證員。