我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的法律問(wèn)題及其完善

雷銀枝

（1．淮南聯(lián)合大學(xué)，安徽 淮南 232001；2．安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的法律問(wèn)題及其完善

雷銀枝1，2

（1．淮南聯(lián)合大學(xué)，安徽 淮南 232001；2．安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)理念的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)的法律制度產(chǎn)生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網(wǎng)上銀行的的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出法律問(wèn)題、網(wǎng)上銀行的客戶隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問(wèn)題等。這些問(wèn)題若得不到解決將會(huì)嚴(yán)重阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)用及普及。網(wǎng)上銀行在中國(guó)已蓬勃發(fā)展，而相關(guān)立法卻寥寥無(wú)幾。因此，我國(guó)應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法律以規(guī)范其發(fā)展。

網(wǎng)上銀行；法律問(wèn)題；完善

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是20世紀(jì)人類社會(huì)最具震撼力的事件之一，它標(biāo)志著人類社會(huì)信息時(shí)代的到來(lái)。放眼全球，依附于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)飛速發(fā)展，改變著我們的思維、生活和行為方式，同時(shí)隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，催生出一種以電子數(shù)據(jù)形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù)的特有方式即網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行如雨后春筍般在中華大地上生根發(fā)芽，迅速發(fā)展，并具備了一定的規(guī)模。網(wǎng)上銀行既然有如此的發(fā)展速度，自然具備傳統(tǒng)銀行所不具有的優(yōu)勢(shì)。但在網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，人們也意識(shí)到相關(guān)法律的滯后在實(shí)踐中嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行 （internet bank，net bank，electronic bank，digit bank，cyber bank，virtuai bank），又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，它是采用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字通信技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為觀眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)等的上網(wǎng)商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的虛擬銀行柜臺(tái)。[1]網(wǎng)上銀行，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是指設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上的以金融資產(chǎn)和負(fù)責(zé)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，一種以利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)，提供多樣化服務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)，是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化發(fā)展的產(chǎn)物。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展，不僅提升了銀行形象，樹(shù)立了銀行品牌，提高了經(jīng)營(yíng)效率，更重要的是網(wǎng)上銀行平臺(tái)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)平臺(tái)。網(wǎng)上銀行之所以能蓬勃發(fā)展，主要是因?yàn)槠渚哂袀鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行方式難以比擬的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：第一，無(wú)需分支機(jī)構(gòu)，觸角伸向全世界。第二，成本低，效益高。網(wǎng)上銀行可雇傭極少的職員，從而大大降低經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行是“三A”銀行，能在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Any-where），以任何方式（Anyhow）提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的虛擬化和全天候。[2]

隨著網(wǎng)上銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問(wèn)題，這些問(wèn)題如果解決得不好，不僅會(huì)妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展，而且會(huì)影響我國(guó)社會(huì)整體化的信息水平。而我國(guó)現(xiàn)行的法律普遍對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)面前往往顯得捉襟見(jiàn)肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施有效的監(jiān)管，是我國(guó)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展的重要保證。

二、網(wǎng)上銀行所面臨的主要法律問(wèn)題

（一）網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出法律問(wèn)題

1.網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題。銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)，世界各國(guó)對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)出問(wèn)題都規(guī)定了嚴(yán)格的許可制度，我國(guó)也不例外。從2004年2月1日起實(shí)施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)?！渡虡I(yè)銀行法》同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的5個(gè)條件。這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)我國(guó)這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國(guó)家來(lái)說(shuō)是必要的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度顯然與網(wǎng)上銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾。

2.網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)退出問(wèn)題。任何一家銀行的倒閉或者破產(chǎn)，都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應(yīng)，引起整個(gè)社會(huì)的金融動(dòng)蕩。為此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)退出問(wèn)題做出了明確的規(guī)定。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何解決網(wǎng)上銀行的退出問(wèn)題對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)上銀行客戶隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題

在網(wǎng)上交易中，數(shù)字化貨幣、電子支票代替了紙制的現(xiàn)金，客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個(gè)人資料才得以使用。由于這些個(gè)人資料是在internet等公開(kāi)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上操作的，那么就帶來(lái)了如何保護(hù)網(wǎng)上客戶的個(gè)人資料和隱私的問(wèn)題?？傮w而言，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的法律，并且在其他的法律法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也很單薄。隱私權(quán)保護(hù)，尤其是網(wǎng)上銀行的客戶隱私權(quán)保護(hù)，在我國(guó)法律界還是一個(gè)新的命題。網(wǎng)上銀行的安全性和保密性直接涉及到客戶的隱私權(quán)問(wèn)題?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展大大增加了侵犯客戶隱私權(quán)的機(jī)率和范圍。一些網(wǎng)絡(luò)犯罪分子通過(guò)各種交互式的、可調(diào)的、寬頻帶通訊網(wǎng)絡(luò)，對(duì)客戶信息進(jìn)行竊取進(jìn)而侵犯客戶的隱私權(quán)。如何保護(hù)客戶的合法權(quán)益，維護(hù)公眾對(duì)網(wǎng)上銀行的信心，也是網(wǎng)上銀行發(fā)展中的重要問(wèn)題。

（三）網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺乏規(guī)則

對(duì)于網(wǎng)上銀行，我國(guó)目前實(shí)行的仍然是機(jī)構(gòu)型監(jiān)管。我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)由四個(gè)部門(mén)組成：銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部、公安部和新聞出版總署。在這些部門(mén)中，后三個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)信息技術(shù)和新聞的管理，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管。但是，我國(guó)并不禁止網(wǎng)上銀行從事證券、保險(xiǎn)等相關(guān)的業(yè)務(wù)。許多銀行開(kāi)辦有網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀用戶可以進(jìn)行網(wǎng)上證券的買賣和查詢以及在線投保。而銀監(jiān)會(huì)無(wú)權(quán)對(duì)網(wǎng)上銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。因此，機(jī)構(gòu)型監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管，出現(xiàn)監(jiān)管真空。此外，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還存在一定的滯后性。監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管主要是以事后調(diào)節(jié)為主，真正具有前瞻性的事前調(diào)節(jié)很少。在監(jiān)管辦法的制定上也不是適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求主動(dòng)超前進(jìn)行研究制定，而是被動(dòng)地“亡羊補(bǔ)牢”。監(jiān)管的滯后性使一些監(jiān)管措施難以保障網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行，不利于網(wǎng)上銀行的發(fā)展。[3]

（四）網(wǎng)上銀行的法律責(zé)任規(guī)則不明

在網(wǎng)上銀行的交易過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間要簽訂一份“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”。在此過(guò)程中，發(fā)出服務(wù)協(xié)議的公告行為屬于要約邀請(qǐng)，客戶提出申請(qǐng)的行為是要約，銀行同意和接受申請(qǐng)的行為屬于承諾。在這種情況下，網(wǎng)上銀行與客戶之間就形成了一種合同關(guān)系。這種合同關(guān)系和傳統(tǒng)合同關(guān)系的不同點(diǎn)在于，這種合同關(guān)系是通過(guò)無(wú)紙化協(xié)議和虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間建立的。此時(shí)，若客戶由于網(wǎng)絡(luò)交易而受到損失，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么法律責(zé)任、適用何種歸責(zé)原則、客戶的損失如何賠償?shù)纫?guī)則不明，網(wǎng)上銀行的法律責(zé)任規(guī)則需要解決。

（五）網(wǎng)上銀行的跨國(guó)法律適用與管轄權(quán)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際化、全球化促成了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其有關(guān)法律問(wèn)題的國(guó)際化。在這種背景下，因各國(guó)法律對(duì)客戶、銀行的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定存在差別，而各國(guó)的司法管轄又有其固定的范圍，這使得法律的沖突、管轄權(quán)的沖突都成為不可避免的問(wèn)題。如客戶拿著國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在國(guó)外進(jìn)行支付。此時(shí)客戶與發(fā)卡銀行雖然是一國(guó)屬民，但是客戶是在國(guó)外完成交易行為的，這時(shí)便存在交易行為實(shí)施地與銀行所在地法律和管轄權(quán)的沖突。另外，一國(guó)的銀行還可以向另一國(guó)的客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，且兩者在交易時(shí)分處不同的國(guó)家。這種情形下的銀行所屬國(guó)的法律和管轄權(quán)很難延伸到國(guó)外去，而客戶的保護(hù)問(wèn)題也很難依據(jù)客戶所屬國(guó)法律來(lái)實(shí)現(xiàn)。

三、完善網(wǎng)上銀行有關(guān)法律問(wèn)題的若干建議

（一）規(guī)范網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度

1.建立專門(mén)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)網(wǎng)上銀行未來(lái)發(fā)展做出細(xì)致規(guī)劃。[4]網(wǎng)上銀行規(guī)劃不僅要對(duì)現(xiàn)有技術(shù)接口和未來(lái)業(yè)務(wù)擴(kuò)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，還要考慮未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要和中外資銀行合資合作的需要。具體實(shí)施過(guò)程中，可由中央銀行組織各商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作，統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性，以保證今后網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和擴(kuò)展能與國(guó)際金融業(yè)接軌。在安全性方面，應(yīng)加快對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)、硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用的研究，選擇安全標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。

2.網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)退出制度。網(wǎng)上銀行處在日益紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，當(dāng)然也同樣受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約，一旦有不符合經(jīng)營(yíng)條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。對(duì)此，可以通過(guò)建立、完善網(wǎng)上銀行預(yù)警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險(xiǎn)制度等規(guī)定，把網(wǎng)上銀行退出造成的負(fù)面影響降低到最小。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行客戶個(gè)人信息隱私權(quán)的法律保護(hù)

1.加快信息隱私權(quán)的立法進(jìn)程。抓住當(dāng)前我國(guó)正準(zhǔn)備制定民法典的契機(jī)，將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)予以單獨(dú)規(guī)定，同時(shí)根據(jù)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，制定有關(guān)信息隱私權(quán)的專項(xiàng)法律，這不但包括網(wǎng)絡(luò)上的信息隱私權(quán)，還包括發(fā)生在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的信息隱私權(quán)。值得一提的是，由中國(guó)社科院法學(xué)研究所成立課題組起草的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》專家建議稿從2003年就開(kāi)始起草，2005年初已經(jīng)完成。近日，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)已經(jīng)啟動(dòng)了《個(gè)人信息保護(hù)法》的立法程序，并已交由國(guó)務(wù)院信息管理辦公室正式起草。

2.加強(qiáng)銀行業(yè)自律，并使之能與立法規(guī)制相協(xié)調(diào)。美國(guó)的行業(yè)自律模式在保護(hù)隱私權(quán)方面可以給我們提供很多有益的借鑒，而且從我國(guó)的現(xiàn)狀看，加強(qiáng)和完善銀行業(yè)自律機(jī)制是一項(xiàng)非常具有靈活性的措施，更能適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展變化，減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)。

3.使用網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的技術(shù)軟件。針對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的侵犯用戶信息隱私權(quán)的情況，我們有必要通過(guò)開(kāi)發(fā)更可靠、更安全的技術(shù)軟件以保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)信息不被非法搜集、使用，如隱私優(yōu)先等級(jí)平臺(tái)或P3P系統(tǒng)及反Cookie軟件。

4.提高客戶的自我保護(hù)意識(shí)。要想保障自己的權(quán)利不受侵犯，自我保護(hù)意識(shí)是很重要的。每一個(gè)人在被要求提交個(gè)人信息時(shí)，都要有這樣的意識(shí)，不能隨便向他人揭露個(gè)人信息。同時(shí)，客戶在上網(wǎng)時(shí)，可以使用加密軟件來(lái)保護(hù)個(gè)人信息。

另外，加強(qiáng)對(duì)客戶隱私權(quán)的保護(hù)力度，還可以采取的措施主要有：加大對(duì)侵犯客戶隱私權(quán)的處罰力度；建立客戶個(gè)人賬戶系統(tǒng)，銀行方面對(duì)于所收集的客戶資料具有保管和保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)合法地處理和安全地保護(hù)這些資料；規(guī)范政府機(jī)構(gòu)的權(quán)力行使行為，維護(hù)客戶在網(wǎng)上銀行上的信息傳輸安全。

（三）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，涉及國(guó)家、監(jiān)管機(jī)關(guān)、網(wǎng)上銀行的關(guān)系處理。首先，從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)發(fā)一套金融信息系統(tǒng)以便能及時(shí)搜索所需的網(wǎng)上銀行信息，并根據(jù)這些信息掌握網(wǎng)上銀行監(jiān)管的大局；加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)建設(shè)，如計(jì)算機(jī)設(shè)備、加密技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)等；提升整個(gè)社會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行的信用度，維護(hù)公眾對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。其次，從監(jiān)管機(jī)關(guān)層面來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一整套網(wǎng)上銀行信息管理分析系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)和安全防范系統(tǒng)；建立一套完整的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制；完善有關(guān)法律法規(guī)，盡快制定和《電子簽名法》相配套的電子貨幣、電子支付等方面的法律規(guī)范。最后，從網(wǎng)上銀行自身層面來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部的財(cái)務(wù)核算制度；通過(guò)加強(qiáng)日常管理來(lái)防范網(wǎng)上銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，通過(guò)市場(chǎng)分析制定營(yíng)銷策略，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；[5]借鑒國(guó)外網(wǎng)上銀行金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理理念和管理方法，真正做到為我所用。

（四）明確網(wǎng)上銀行的法律責(zé)任

網(wǎng)上銀行與客戶之間是一種合同關(guān)系，網(wǎng)上銀行在違反合同規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)網(wǎng)上銀行的合同責(zé)任。這種責(zé)任在實(shí)踐中存在著競(jìng)合，如網(wǎng)上銀行向客戶提供的服務(wù)有瑕疵、客戶的劃撥指令或數(shù)據(jù)資料被第三者篡改等，就可能導(dǎo)致違約之訴和侵權(quán)之訴的競(jìng)合。原則上客戶可選擇有利于自己的訴因提起訴訟要求賠償，我國(guó)《合同法》第122條也明確規(guī)定受害人可以主張對(duì)自己最有利的法律后果。對(duì)于網(wǎng)上銀行賠償損失的范圍問(wèn)題，雙方應(yīng)當(dāng)在合同中明確規(guī)定，對(duì)于沒(méi)有明確規(guī)定的，可以參照《合同法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。當(dāng)然，如果出臺(tái)一部專門(mén)規(guī)定網(wǎng)上銀行和客戶之間糾紛解決的法律，明確網(wǎng)上銀行的各方當(dāng)事人法律責(zé)任，對(duì)網(wǎng)上銀行的規(guī)范發(fā)展是最有利的。

（五）積極參與國(guó)際合作，解決跨國(guó)法律適用與管轄權(quán)問(wèn)題

在法律適用問(wèn)題上，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可從如下幾方面來(lái)規(guī)定：第一，首先應(yīng)肯定當(dāng)事人意思自治選擇準(zhǔn)據(jù)法。當(dāng)事人可以通過(guò)協(xié)議選擇特定的法律來(lái)支配相互之間的權(quán)利義務(wù)。第二，當(dāng)事人未作選擇的，可根據(jù)最密切聯(lián)系原則，從如下幾方面來(lái)決定：（1）支付令發(fā)出者與接收銀行之間的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)適用接收行所在地的法律；（2）受益人的銀行和受益人之間的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)適用受益人銀行所在地的法律；（3）支付令最初發(fā)出者與受益人之間有關(guān)資金轉(zhuǎn)移的爭(zhēng)議，應(yīng)適用受益人銀行所在地法律。解決管轄權(quán)沖突機(jī)制的構(gòu)建：第一，應(yīng)肯定當(dāng)事人對(duì)法院選擇的自主權(quán)。因?yàn)榉ㄔ旱倪x擇畢竟也是當(dāng)事人對(duì)私權(quán)處分的反映。當(dāng)然，這種選擇有賴于當(dāng)事人的合意，如果當(dāng)事人之間無(wú)法形成合意，則依其他補(bǔ)充機(jī)制來(lái)解決。第二，當(dāng)事人未作選擇時(shí)，需從當(dāng)事人之間的交易特點(diǎn)來(lái)決定，并應(yīng)優(yōu)先考慮銀行所在地法院的管轄權(quán)，因?yàn)殂y行在交易中始終處于主導(dǎo)地位，而且銀行的所在地相對(duì)穩(wěn)定而易于確定。如果銀行機(jī)構(gòu)為“虛擬銀行”時(shí)，則可根據(jù)銀行申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)址所在地來(lái)定銀行的所在地。第三，為防止有關(guān)國(guó)家的重大社會(huì)利益不受損害，該相關(guān)國(guó)家的法院也可根據(jù)公共秩序保留的原則來(lái)拒絕當(dāng)事人的自主選擇法院。

無(wú)論法律適用還是管轄權(quán)沖突的解決，僅靠國(guó)內(nèi)立法的機(jī)制是不夠的，有必要重視和加強(qiáng)國(guó)際合作途徑的運(yùn)用，這已在一些國(guó)際集團(tuán)的實(shí)踐中有所反映。我國(guó)應(yīng)積極參與這方面的合作。

綜上所述，網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程中的新事物，代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向，網(wǎng)上銀行的蓬勃發(fā)展，亟需相關(guān)法律的跟進(jìn)。在保證自身利益不受侵犯的前提下，有必要廣泛汲取各國(guó)相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，加強(qiáng)國(guó)際立法的合作，從而制定出適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律。

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Abstract:Internet banking in breaking the traditional banking business，but also the traditional legal system has a huge impact and challenges，such as online banking market access in and out of legal issues，online banking customer privacy protection，online banking supervision issues.These issues will be seriously hampered if not addressed the development of Internet banking application and popularization.Internet banking in China is booming，and the related legislation are few.Therefore，China should formulate and perfect relevant laws to regulate its development.

Key words:Internet banking；legal issues；perfect

China’s online banking issues and perfect the existing legal

LEI Yin-zhi

D922.281

A

1009-9530（2010）06-0065-03

2010-09-16

雷銀枝（1973-），女，安徽太湖人，淮南聯(lián)合大學(xué)講師，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生，主要從事民商法、經(jīng)濟(jì)法的教學(xué)與研究。