新農(nóng)村建設(shè)環(huán)境下中國農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑分析

胡幫勇

（重慶三峽學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院,重慶 404000）

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是實現(xiàn)黨的“十六大”提出的全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵，也是構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容。“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場，推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。如何圍繞“三農(nóng)”問題深化農(nóng)村金融體制改革、重構(gòu)農(nóng)村金融體系，是當(dāng)前乃至今后一段時期我國金融改革深入發(fā)展所面臨的重要問題。

1 我國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新已取得的成就

（1）農(nóng)村信用社在金融改革過程中明晰了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善了法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換了經(jīng)營機制。如：將農(nóng)村信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，明確金融監(jiān)管職能；對試點農(nóng)村信用社給予資金、稅收、利率等方面的政策扶持；拓寬服務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)品種、增強服務(wù)功能。農(nóng)村信用社改革目前已取得重要進(jìn)展，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力明顯提升，支農(nóng)資金實力明顯增強，可持續(xù)性經(jīng)營能力明顯提高。（2）依據(jù)改革進(jìn)程，調(diào)整了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍與籌資方式。將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步擴大到農(nóng)、林、牧、副、漁等領(lǐng)域，對從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，如農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。另一方面，通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協(xié)議存款等方式開展市場化融資，以降低農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金成本，改善其負(fù)債結(jié)構(gòu)。（3）加速中國郵政儲蓄銀行向農(nóng)村輻射的進(jìn)程。該行于2007年3月成立，營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)目超過3.6萬，其中2/3以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。目前，郵政儲蓄銀行進(jìn)行了存單小額抵押貸款的試點工作，下一步將繼續(xù)利用其資金、網(wǎng)絡(luò)、信息、匯兌的優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)逐步擴大小額貸款的業(yè)務(wù)范圍，為廣大農(nóng)戶提供符合其需要的金融服務(wù)。（4）積極推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革，實現(xiàn)上市，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新和組建。目前，包括農(nóng)村小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型機構(gòu)試點工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)。這些機構(gòu)有著新的運作理念、經(jīng)營機制和風(fēng)險防范機制，基本適應(yīng)了農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、資金需求小等特點。

2 農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的問題

2.1 農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新動力不足

目前，農(nóng)村地區(qū)特別是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融的機構(gòu)組織單一，農(nóng)村信用社仍是金融支農(nóng)的主力軍，處于農(nóng)村商業(yè)性金融的壟斷地位。由于缺乏市場競爭的外在壓力，農(nóng)村信用社沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)，從而失去創(chuàng)新的原動力。同時，個別農(nóng)村信用社的做法相互矛盾，一方面未經(jīng)市場調(diào)查，即盲目推出金融品種，增加了經(jīng)營的風(fēng)險；另一方面營銷工作依然滯后，提供的金融產(chǎn)品大都制訂了一些過于嚴(yán)格的條款，手續(xù)復(fù)雜繁瑣，限制了創(chuàng)新品種的拓展。

2.2 農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏公共財政的配套改革

目前，在我國金融行業(yè)中，存在商業(yè)金融和公共財政界限混淆的現(xiàn)象。我國農(nóng)村金融體系包括政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融，各種金融機構(gòu)的屬性是比較明確的，但在實際操作中，它們的作用混雜不清。本該屬于政策性金融的事情，往往由商業(yè)性金融來實施，結(jié)果造成政策性金融并不處理政策性金融業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融機構(gòu)不得不承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其自身業(yè)務(wù)受到影響。

2.3 金融機構(gòu)支農(nóng)力度弱化

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然和經(jīng)營雙重風(fēng)險，在按市場規(guī)律的金融資源配置過程中，處于極為不利的地位，不能夠形成有效的金融需求。國有商業(yè)銀行為加強風(fēng)險控制，層層上收貸款審批權(quán)限，形成對縣域中小企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的信貸歧視，限制了對農(nóng)村領(lǐng)域的資金供應(yīng)。統(tǒng)計顯示，每年從農(nóng)村外流的資金約4 000億元。一方面，大量縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶得不到信貸支持；另一方面，郵政儲蓄、商業(yè)銀行等本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的金融機構(gòu)卻成為農(nóng)村資金的“抽水機”，吸收了大量的農(nóng)村閑散資金。這表明，我國農(nóng)村金融供需失衡。

2.4 農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)制度缺失

近年來，我國雖然開展了一些農(nóng)業(yè)保險的試點工作，并取得了一定成效，但由于農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險，大多數(shù)的商業(yè)性保險機構(gòu)仍不愿涉足農(nóng)村金融市場，使得農(nóng)村金融市場保險服務(wù)供給嚴(yán)重不足。目前，農(nóng)戶抵押擔(dān)保品匱乏，農(nóng)村經(jīng)濟擔(dān)保類中介機構(gòu)幾近空白，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新的開展。

2.5 農(nóng)村信用環(huán)境仍有待改善

多年來，經(jīng)過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)等活動的宣傳推廣，農(nóng)村信用環(huán)境有所改觀。但整體上來看，農(nóng)民金融知識較為匱乏，不少人還分不清救助資金和信貸資金的本質(zhì)區(qū)別，一些人的信用意識還比較淡薄，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。

3 我國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的路徑

3.1 正確認(rèn)識農(nóng)村金融創(chuàng)新主體與金融市場參與主體的關(guān)系

主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化是農(nóng)村金融創(chuàng)新的源泉。金融主體創(chuàng)新是任何金融創(chuàng)新活動能否取得成效的一個最基本的條件，金融創(chuàng)新的主體是金融機構(gòu)。由于金融市場的參與主體十分廣泛，政府、企業(yè)、個人和金融機構(gòu)一樣具有重要地位，所以農(nóng)村金融創(chuàng)新的著力點不應(yīng)該僅僅停留在金融系統(tǒng)內(nèi)部，而因以多元化主體為前提，這樣才能在外部環(huán)境的刺激下，產(chǎn)生創(chuàng)新的動力?？陀^而言，農(nóng)村金融需求的多樣化也需要多元化的金融創(chuàng)新主體。農(nóng)村金融需求不僅包括農(nóng)戶的小額貸款需求、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)的資金需求，還包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)的資金需求以及農(nóng)村基本建設(shè)的資金需求。單一模式的金融機構(gòu)體系無法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的要求，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)調(diào)整政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)分工，徹底做到商業(yè)性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機構(gòu)。

3.2 合理界定產(chǎn)權(quán)

完善的產(chǎn)權(quán)制度是提高農(nóng)村金融效率的重要保證，也是金融創(chuàng)新的堅實基礎(chǔ)，其主要內(nèi)容如下。（1）農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革。農(nóng)村金融組織應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路，只要產(chǎn)權(quán)關(guān)系理清了，無論是否采取合作制都能促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。應(yīng)繼續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革力度，完善其治理結(jié)構(gòu)。（2）農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的改革。產(chǎn)權(quán)作為一個整體是不可分解的，但可以以不同的方式來實現(xiàn)。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)問題并不在于土地集體所有制的“主體缺位”，而在于個人不能實現(xiàn)其權(quán)利，即農(nóng)戶承包經(jīng)營權(quán)不能體現(xiàn)為使用權(quán)、收益權(quán)和轉(zhuǎn)讓權(quán)，使得農(nóng)民最主要的優(yōu)勢——土地的價值無法體現(xiàn)。商業(yè)性金融活動中，發(fā)生借貸關(guān)系時，借款人的經(jīng)濟實力至關(guān)重要，近幾年由于減免農(nóng)業(yè)稅、各種糧食和種子補貼到位，使農(nóng)民種地收益由負(fù)值轉(zhuǎn)為正值，農(nóng)民的土地使用權(quán)有了實際意義。以農(nóng)村土地使用權(quán)作為抵押，可以配合金融機構(gòu)的品種創(chuàng)新活動，解決農(nóng)村貸款風(fēng)險偏高的問題。

3.3 協(xié)調(diào)推進(jìn)公共財政和農(nóng)村金融改革

金融創(chuàng)新離不開財政投融資的配合，財政的貼補和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強力保障，表現(xiàn)為以下幾個方面。（1）金融創(chuàng)新要以財政政策支持的方向作為導(dǎo)向。財政支持農(nóng)業(yè)的意義不僅在于直接增加農(nóng)業(yè)投入，還在于吸引和帶動社會資本向農(nóng)業(yè)的投入。（2）金融創(chuàng)新也為財政投資提供運作平臺。要提高財政投融資的效率和效果，應(yīng)當(dāng)建立財政補償金融、金融扶植農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機制。國家可以把財政扶植農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的部分資金，以扶植和補貼金融機構(gòu)的形式，增強農(nóng)村金融抵抗風(fēng)險的能力，調(diào)動農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性。

3.4 完善農(nóng)村資金回流機制

市場經(jīng)濟條件下，價值規(guī)律的作用下，農(nóng)村金融市場上資金由效益低的地方向效益高的地方流動。農(nóng)村資金外流的根本原因是缺少完善的傳導(dǎo)機制。金融創(chuàng)新就是要在現(xiàn)有的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境下，通過政府及資金供求各方的共同努力，實現(xiàn)金融資源的合理配置，達(dá)到供求均衡狀態(tài)。實現(xiàn)農(nóng)村金融大市場資金平衡的關(guān)鍵在于提高農(nóng)村金融業(yè)的盈利水平，要改變扶植某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展就須對這一產(chǎn)業(yè)實行低利率和價格保護(hù)的定向思維。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新的視角應(yīng)瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融大市場，農(nóng)村金融不僅是農(nóng)村范圍內(nèi)的金融，也不僅是農(nóng)業(yè)的金融，而且是涵蓋從生產(chǎn)到消費全過程、全領(lǐng)域的金融。此外，農(nóng)村高利貸和非正規(guī)金融機構(gòu)屢禁不止的現(xiàn)實，部分地說明了農(nóng)村存在強大的貸款需求，只要有市場機會，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)就能夠承受水平高于銀行現(xiàn)行利率?；诖?，應(yīng)當(dāng)按照市場化規(guī)則，調(diào)整和健全農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，增強其競爭實力和抗風(fēng)險能力，還應(yīng)從金融政策方面為農(nóng)村金融創(chuàng)造市場化的環(huán)境，如擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的利率決定權(quán)，在貸款機制上進(jìn)行創(chuàng)新以推出更多適合農(nóng)民、更為便捷的金融產(chǎn)品等。

3.5 制度創(chuàng)新，建立一個結(jié)構(gòu)合理、安全的農(nóng)村金融體系

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，離不開法律的規(guī)范和保障，故農(nóng)村金融立法十分必要。目前，我國尚未制定關(guān)于農(nóng)村金融的法律，需要盡快建立涉及農(nóng)村金融方面的法律體系，適時制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境。此外，建立起適度競爭的農(nóng)村金融機構(gòu)體系也十分重要。農(nóng)村金融市場的規(guī)范運行和利益維護(hù)，要求建立公平完善的市場準(zhǔn)入和退出制度。如把握好合作金融以及民間金融的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；有計劃地推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建立，通過在農(nóng)村創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的工作，建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村金融改革不是以一種運作方式代替另一種運作方式，也不是以一種機構(gòu)代替另一種機構(gòu)，而是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的劃分和組合，以完善農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的功能，提高農(nóng)村金融的效率。

總之，我國農(nóng)村金融改革從宏觀上應(yīng)當(dāng)不斷改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，改善信貸支持方式，使之更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；從微觀上應(yīng)當(dāng)著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，突出重點，全力支持規(guī)?；?jīng)營，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施支持力度。我們相信，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，因地制宜，調(diào)動農(nóng)村金融市場上各主體的積極性，采取借鑒和創(chuàng)造相結(jié)合的方法，勇于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新，我國農(nóng)村金融改革必定能夠成功。

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