民間借款合同的法律對(duì)策研究

李建樹(shù)(中南民族大學(xué) 法學(xué)院,湖北 武漢 430074)

民間借款合同的法律對(duì)策研究

李建樹(shù)
(中南民族大學(xué) 法學(xué)院,湖北 武漢 430074)

《合同法》第196條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同”,這是1999年10月1日起施行的《合同法》中對(duì)借款合同的司法解釋,隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,現(xiàn)行的《合同法》已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,尤其是對(duì)現(xiàn)有的借款合同保護(hù)范圍已十分狹窄,很多存在的問(wèn)題在現(xiàn)有的法律條文下難以解決,特別是一些邊緣性問(wèn)題,這不僅制約了借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展而且會(huì)給國(guó)家和個(gè)人的權(quán)益帶來(lái)?yè)p失,因此本文在借鑒國(guó)內(nèi)外研究成果的基礎(chǔ)上,密切聯(lián)系中國(guó)經(jīng)濟(jì)和借貸市場(chǎng)的實(shí)際情況,從民間借貸角度來(lái)進(jìn)行剖析,并結(jié)合一些法律糾紛來(lái)提出具體的對(duì)應(yīng)之策。

合同法;民間借款;合同;對(duì)策

一、借款合同的立法概況及其法律特性

(一)借款合同的法律定義

在《合同法》頒布之前,對(duì)于以金錢(qián)為標(biāo)的物的借貸合同,立法及實(shí)踐層面均是將之區(qū)分為以銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同和以非金融機(jī)構(gòu)為貸款人的民間借貸合同,前者為有名合同,后者為無(wú)名合同,并適用不同的法律與政策予以調(diào)整。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,市場(chǎng)主體的平等性需求使得這種嚴(yán)格差別主義的立法到了非改不可的地步,于是《合同法》第196條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同?！边@一立法定義揭示:(1)借款合同是雙邊法律關(guān)系的合同,主體為借款人和貸款人(出借人)雙方。易言之,借款合同關(guān)系不可能是多邊法律關(guān)系。(2)借款和貸款人的資格沒(méi)有限制。(3)借款合同為有償合同,借款人于借款到期除返還本金外還須支付利息。

(二)借款合同的立法現(xiàn)狀

1999年10月1日起施行的《中華人民共和國(guó)合同法》吸收了之前我國(guó)10多年來(lái)行之有效的有關(guān)合同的行政法規(guī)和司法解釋以及國(guó)際上一些廣泛適用的民商法原則,相比之前的《經(jīng)濟(jì)合同法》更為全面和規(guī)范。步入21世紀(jì),金融借貸市場(chǎng)日趨繁榮,資金需求量日益增大,發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人以及個(gè)人與個(gè)人之間的各種資金借貸關(guān)系日趨復(fù)雜,而借款合同糾紛案件也日益增多,法律制度的改進(jìn)與完善已成為首要問(wèn)題。

而民間借款作為一種普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,在我國(guó)已經(jīng)有三千多年的歷史,建國(guó)之初,受政治、經(jīng)濟(jì)情況的影響民間借貸基本絕跡,改革開(kāi)放后,隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)民間借貸重新萌芽并取得初步的發(fā)展,特別是在2003年加入W TO后,民間資金需求量逐步加大,民間借貸也逐步進(jìn)入了“春天”,而此時(shí)由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的特殊性,我們又不得不面臨一系列新的問(wèn)題,這些問(wèn)題中最值得我們注意的就是民間借貸方面國(guó)家法律的缺失問(wèn)題,從我國(guó)現(xiàn)行立法來(lái)看,目前涉及民間借貸的法律規(guī)范主要有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》。此外,《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》兩個(gè)司法解釋亦分別對(duì)此類(lèi)案件的程序問(wèn)題、效力認(rèn)定問(wèn)題作了具體規(guī)定?！蛾P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中首次認(rèn)可了公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸,并稱(chēng)之為民間借貸。

(三)借款合同的法律特性

借款合同都是轉(zhuǎn)移貨幣的占有、使用、收益、處分權(quán)即所有權(quán)的合同。這是借款合同區(qū)別于實(shí)物借貸(借用)合同的本質(zhì)所在。借款合同的標(biāo)的物是貨幣。借款合同這一特性的第二個(gè)層面是當(dāng)事人轉(zhuǎn)移了貨幣的所有權(quán)。關(guān)于此點(diǎn),一些學(xué)者認(rèn)為借款合同中轉(zhuǎn)移的僅是貨幣的處分權(quán)。更多的人主張借款合同中轉(zhuǎn)移的是貨幣的所有權(quán)。在筆者看來(lái),轉(zhuǎn)移貨幣所有權(quán)的觀點(diǎn)是科學(xué)的。貨幣不是一般的物,它是其他物的價(jià)值的度量物,具有高度替代性和強(qiáng)制的市場(chǎng)通用性,其所有權(quán)與其占有融為一體,誰(shuí)適法地占有貨幣即對(duì)其享有所有權(quán)。在借款合同生效后,貸款人轉(zhuǎn)移貨幣的所有權(quán)而享有到期請(qǐng)求返還本金或者本金和利息的權(quán)利,該權(quán)利屬于債權(quán)而不是物權(quán)。

二、民間借款合同中存在的問(wèn)題

近年來(lái),人民法院審理的各類(lèi)民商事案件中,借款合同糾紛案件始終居于首位,而且95%以上都是由中、基層人民法院審理的,這足以說(shuō)明借款合同在人民日常經(jīng)濟(jì)交往之中的重要性。但是我們也必須注意到,在其重要性的背后,也必然會(huì)產(chǎn)生一系列的問(wèn)題,如何趨利避害是我們必須注意的一個(gè)問(wèn)題。

(一)口頭問(wèn)題

首先,在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借款一般數(shù)額較小,期限較短,并以相互信任為基礎(chǔ),因此,民間借款中口頭形式居多。但是,一旦發(fā)生訴訟沒(méi)有書(shū)面借款合同的存在,將很難證明借款事實(shí)的存在,同時(shí),也為日后舉證帶來(lái)很大困難。

其次,在簽訂民間借款合同時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)書(shū)面遺漏的情況,例如在簽訂民間借款合同中,當(dāng)事人未約定利息或約定不明確,致使日后產(chǎn)生糾紛,而我國(guó)《合同法》對(duì)利率也有規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的,視為不支付利息?！比绻匀蝗酥g的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

再次,民間借款合同中會(huì)出現(xiàn)文字歧義或概念不清的情況,例如“借”這個(gè)字,在理解上也容易使人誤解,其關(guān)鍵就在于我國(guó)民間對(duì)“借”的理解上,“借”既可以理解為“借出”也可以理解為“借入”,因此出具“借條”在借款人賴(lài)賬的時(shí)候,也容易產(chǎn)生糾紛。而當(dāng)事人在書(shū)寫(xiě)姓名時(shí),寫(xiě)錯(cuò)借款人姓名,也會(huì)產(chǎn)生糾紛,一些不經(jīng)意的錯(cuò)誤都很有可能在日后造成糾紛。

(二)擔(dān)保問(wèn)題

借款擔(dān)保是確保債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)并促使借款人履行債務(wù)的法律措施,因此對(duì)借款合同進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保是非常重要的,有了擔(dān)保,就可以使自身利益將來(lái)受到最小程度的損害,但是我國(guó)現(xiàn)行的《合同法》一直沒(méi)有對(duì)民間借貸中的擔(dān)保問(wèn)題做出明確的法律規(guī)定,因此,由于沒(méi)有擔(dān)?；驌?dān)保無(wú)效而產(chǎn)生的法律糾紛日益增多。

(三)訴訟時(shí)效問(wèn)題

訴訟時(shí)效的正確行使可以使民間借款合同當(dāng)事人雙方有力的保障自身權(quán)利,同時(shí)也有利于提高司法效率、減輕當(dāng)事人訟累、節(jié)約訴訟成本、減少?lài)?guó)家司法資源浪費(fèi),對(duì)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),保障社會(huì)穩(wěn)定有著非常重要的意義。

在有些民間借款合同糾紛案件中,人民法院發(fā)現(xiàn)出借人主張債權(quán)時(shí)已超過(guò)訴訟時(shí)效,但借款人在訴訟中并未以此作為抗辯理由的情況下,對(duì)于法院是否可以主動(dòng)適用時(shí)效制度,存在兩種截然相反的觀點(diǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為法院應(yīng)主動(dòng)適用時(shí)效制度,駁回原告的訴訟請(qǐng)求;有的學(xué)者則認(rèn)為,被告未作抗辯,視為放棄時(shí)效抗辯權(quán),法院保持中立,不應(yīng)主動(dòng)適用。對(duì)此問(wèn)題,上海高院于2003年1月29日頒發(fā)的《關(guān)于民商事審判中適用(中華人民共和國(guó)合同法)若干問(wèn)題的處理意見(jiàn)》第五條明確規(guī)定,對(duì)于當(dāng)事人主張權(quán)利是否超過(guò)訴訟時(shí)效,人民法院不依職權(quán)主動(dòng)審查,在審理中也無(wú)義務(wù)就訴訟時(shí)效是否屆滿(mǎn)對(duì)被告予以特別說(shuō)明。

三、民間借款合同糾紛的法律對(duì)策

(一)合同簽訂形式要嚴(yán)謹(jǐn)、書(shū)寫(xiě)要規(guī)范

在借款行為發(fā)生時(shí),我們一定要簽訂書(shū)面借款合同,這樣既可以防止當(dāng)事人遺忘合同中諸如日期、金額等條款,也可以防止訴訟發(fā)生時(shí)因?yàn)闆](méi)有必要的證據(jù),有口難辯,如必要還可請(qǐng)第三方作證,這樣證明力將會(huì)得到提高。俗話(huà)說(shuō):“借有借條,還有收據(jù)”,這也是出借人和還款人應(yīng)當(dāng)履行的必要手續(xù)之一。借款人還清借款時(shí)要及時(shí)向出借人索回借條;借款人分期償還借款時(shí),要由出借人出具書(shū)面收據(jù),并寫(xiě)明收到的是本金還是利息。因此,民間借款時(shí),雙方一定要簽訂合同或讓借款人寫(xiě)借據(jù),尤其是借款人、借款金額、用途、利率、還款時(shí)間等內(nèi)容一定要寫(xiě)清楚,并簽字畫(huà)押,雙方各執(zhí)一份,妥善保管,必要時(shí)可到公證處公證,以免日后產(chǎn)生糾紛缺乏有效的證據(jù)。

在民間借款合同中雙方當(dāng)事人的署名應(yīng)該以戶(hù)口本或者居民身份證為準(zhǔn),盡量不用別名、綽號(hào),并且書(shū)寫(xiě)時(shí)要清楚,不要用草書(shū)書(shū)寫(xiě),以防訴訟時(shí)產(chǎn)生不必要的麻煩。合同上還款的具體時(shí)間一定要書(shū)寫(xiě)清楚、具體。

(二)合同中的核心條款要明確、清晰

民間借款合同中另外一個(gè)核心的條款就是利息問(wèn)題,我國(guó)民間借款的利率是隨著銀行利率的變化而變化的,銀行利率是國(guó)家經(jīng)過(guò)宏觀調(diào)控后形成的一種指導(dǎo)性意見(jiàn),由于調(diào)控一般具有滯后性,所以這種指導(dǎo)并不能適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。民間借款的利率應(yīng)是市場(chǎng)化的,應(yīng)該由市場(chǎng)來(lái)指導(dǎo),隨著市場(chǎng)的變化而變化,這種變化更及時(shí)、更準(zhǔn)確、更能反映市場(chǎng)的實(shí)際需求。市場(chǎng)化利率是目前世界各國(guó)銀行追求的一個(gè)目標(biāo),我國(guó)目前正向著這個(gè)方向發(fā)展。

復(fù)利是指將利息記入本金再生利息。關(guān)于復(fù)利的計(jì)算,各國(guó)立法各有不同,有的對(duì)復(fù)利的計(jì)算采取自由放任主義,允許當(dāng)事人自由的約定;有的對(duì)復(fù)利采取嚴(yán)格控制主義,嚴(yán)格禁止約定復(fù)利;有的對(duì)復(fù)利采取有條件的限制主義,即在一定條件下允許計(jì)算復(fù)利,我國(guó)在立法層面上并未對(duì)復(fù)利的計(jì)算進(jìn)行規(guī)定。

(三)舉證責(zé)任要分清

舉證責(zé)任是指當(dāng)事人未向法院主張的事實(shí)或利益,法院視其不存在,由此產(chǎn)生的不利后果由該方當(dāng)事人承擔(dān)。我們一般認(rèn)為,舉證責(zé)任是當(dāng)事人的一種義務(wù),因?yàn)?在訴訟中,當(dāng)事人享有主張的權(quán)利,既然享有主張的權(quán)利,根據(jù)權(quán)利與義務(wù)之間的關(guān)系,就要承擔(dān)舉證責(zé)任的義務(wù)。

首先,借款人的舉證責(zé)任。在民間借款合同糾紛案件中,原告作為出借人行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán),首先應(yīng)該主張其請(qǐng)求權(quán)成立并已經(jīng)屆期,為此其應(yīng)該向法院提供其權(quán)利發(fā)生并己經(jīng)屆期法律要件事實(shí)成立的證據(jù)。由于借款合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)履行有先后順序,出借人主張合同權(quán)利的發(fā)生,其應(yīng)該為兩個(gè)要件事實(shí)的成立負(fù)舉證責(zé)任,一個(gè)是合同的成立和生效,一個(gè)是其已經(jīng)履行了合同的義務(wù)。這兩個(gè)要件中的事實(shí)證據(jù),一般就是借款合同、借據(jù)、收條等書(shū)面證明材料。因此,在此類(lèi)合同糾紛案件中,只要出借人提供了這兩份證據(jù),其舉證責(zé)任即基本完成,其余的應(yīng)該是借款人的抗辯問(wèn)題。

其次,出借人的舉證責(zé)任。在民間借款合同糾紛案件中,借款人的抗辯及主張主要包括:針對(duì)出借人所提供的證據(jù)主張證據(jù)本身有問(wèn)題,這時(shí)借款人應(yīng)當(dāng)針對(duì)出借人提交的證據(jù)提出反駁證據(jù);針對(duì)出借人的證據(jù)提出出借人權(quán)利受到妨害、受到制約或者已經(jīng)消滅的證據(jù),主要包括兩年訴訟的經(jīng)過(guò)、已經(jīng)償還、別人己經(jīng)代為償還、抵消等事實(shí)證據(jù);借款人還可以提出出借人主張的事實(shí)不存在的證據(jù),以證明不存在該借款事實(shí)。

(四)設(shè)立擔(dān)保,保證合同的履行,減少糾紛

設(shè)立民間借款擔(dān)保機(jī)制。在簽訂借款合同時(shí),借款個(gè)人必須要提供具有合法經(jīng)營(yíng),還款能力的保證人或保證單位,在借款人不能夠履行合同時(shí),有擔(dān)保人代替其履行,這樣不僅能提高借款人的信用額度,還能保證出借人的權(quán)益不受損失,有效的減少借款合同糾紛。

(五)注意訴訟時(shí)效期限,防止權(quán)力受損

我國(guó)《民法通則》規(guī)定的普通訴訟時(shí)效期間為2年,在訴訟時(shí)效開(kāi)始起算后,一定要采取及時(shí)有效的措施,防止自己的權(quán)利因超過(guò)訴訟時(shí)效而得不到法院的保護(hù)。對(duì)于起訴人來(lái)講,一方面應(yīng)該在訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提其訴訟,二是采取手段進(jìn)行訴訟時(shí)效中斷,依據(jù)規(guī)定:“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷?！痹V訟時(shí)效中斷的效力,也就是訴訟時(shí)效中斷的法律后果,在于使已經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間歸于無(wú)效,時(shí)效期間因中斷事由消除或終止后重新起算,這有利于保護(hù)起訴人權(quán)利不受損失。

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