我國中小商業(yè)銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略研究

花 俊 于舒婷

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233041）

我國中小商業(yè)銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略研究

花 俊 于舒婷

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233041）

改革開放以后，中國中小商業(yè)銀行開始走向國際化的發(fā)展道路。但中小商業(yè)銀行存在著封閉經(jīng)營、本土化程度高、制度體系和風(fēng)險(xiǎn)體系落后、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍狹窄、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等弊端。通過對(duì)中小商業(yè)銀行的理論分析得出中小商業(yè)銀行國際化的必要性，進(jìn)而提出中小商業(yè)銀行資本國際化戰(zhàn)略、機(jī)構(gòu)國際化戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化戰(zhàn)略、產(chǎn)權(quán)制度國際化戰(zhàn)略、管理和人才國際化戰(zhàn)略。

中小商業(yè)銀行；國際化戰(zhàn)略；戰(zhàn)略要素

一、我國中小商業(yè)銀行國際化發(fā)展現(xiàn)狀分析

中小商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。我國經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的過程中，許多中小商業(yè)銀行也經(jīng)歷了運(yùn)行規(guī)模從小到大，金融產(chǎn)品從少到多，在經(jīng)營管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)上與國際銀行業(yè)逐步接軌的漸進(jìn)發(fā)展道路，并構(gòu)成了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融支柱，為宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施奠定了重要的金融基礎(chǔ)。但我們必須看到，我國金融發(fā)展從整體上看仍屬于初始階段，中小商業(yè)銀行同國際大銀行和國內(nèi)大型商業(yè)銀行的國際化程度相比仍然存在著差距，突出地表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.資產(chǎn)布局集中，經(jīng)營封閉

我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生于改革開放之初，是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)封閉的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，其體制框架、經(jīng)營模式設(shè)計(jì)和資源市場基本形成了以國內(nèi)資產(chǎn)為經(jīng)營主體的格局。2009年9月末，中小商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額16.3萬億元。其中股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額11.1萬億，較上年同期增長33.3%；城市商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額5.2萬億，比上年同期增長34.1%。中小商業(yè)銀行外匯貸款資產(chǎn)1457億美元，僅僅占本外幣資產(chǎn)總額的6.08%。①中小商業(yè)銀行所持有的外匯貸款資產(chǎn)，主要源于境內(nèi)居民和企業(yè)的外匯存款。這種資產(chǎn)格局，客觀的反映了我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營布局嚴(yán)重封閉、國內(nèi)外資源運(yùn)行狹窄的現(xiàn)狀。

2.機(jī)構(gòu)布局集中，本土化程度高

我國中小商業(yè)銀行的主要市場定位于國內(nèi)，國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)稀少。改革開放以來，我國進(jìn)出口貿(mào)易總額由1978年的206億美元增加至2008年的2.56億美元，增長了124倍。②總體看來，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有較為明顯的外向型特征。但從經(jīng)濟(jì)金融戰(zhàn)略格局考慮，中小商業(yè)銀行國際化進(jìn)程的緩慢，已經(jīng)在一定程度上影響了我國經(jīng)濟(jì)對(duì)國際市場的進(jìn)一步拓展。

3.制度體系與風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)較弱

相對(duì)于大型國有銀行而言，中小商業(yè)銀行具有一定的制度優(yōu)勢，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也相對(duì)較強(qiáng)。但由于我國經(jīng)濟(jì)和金融長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，導(dǎo)致了銀行功能、體制和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等存在著較大缺陷。一是銀行的金融界域狹窄，以嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營作為金融管理的主體構(gòu)架，限制或禁止銀行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)、證券及投資銀行業(yè)務(wù)范疇，在一定程度上抑制了銀行功能的有效發(fā)揮；二是由于中國特殊國情和特有經(jīng)濟(jì)屬性，中小商業(yè)銀行的制度體系與國際銀行業(yè)的通行規(guī)則和經(jīng)營管理慣例在多方面存在著差距或者背離；三是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置方式與手段等尚不能與國際銀行業(yè)進(jìn)行有效接軌。

4.經(jīng)營范圍狹窄、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

近年來，我國許多中小商業(yè)銀行提出大力發(fā)展零售業(yè)，拓寬銀行中間業(yè)務(wù)，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但從總體上看，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)仍處于以國內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新和拓展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。2006年，中信銀行實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤37.26億元，而中間業(yè)務(wù)凈收入為7.59億元，中間業(yè)務(wù)凈收入為稅后凈利潤的20.37%。上海浦東發(fā)展銀行同年稅后凈利潤為33.53億元，中間業(yè)務(wù)凈收入為5.60億元，中間業(yè)務(wù)凈收入占稅后凈利潤的16.7%。③2004年，花旗銀行、摩根大通、匯豐銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占稅后凈利潤的比率平均達(dá)到了36%。④

二、中小商業(yè)銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略的理論依據(jù)

經(jīng)濟(jì)與市場的全球化已成為當(dāng)今世界發(fā)展的主題，國際性的大銀行無不實(shí)施國際化戰(zhàn)略。面對(duì)這種形勢和趨勢，我國的中小商業(yè)銀行也應(yīng)該進(jìn)一步確定和實(shí)施自己的國際化戰(zhàn)略，以參與世界金融競爭。

商業(yè)銀行的國際化戰(zhàn)略，主要是指銀行管理要素與營銷要素在全球范圍內(nèi)按照一定的戰(zhàn)略意圖與戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行流動(dòng)和組合，以實(shí)現(xiàn)客戶選擇、產(chǎn)品營銷、資本配置、資金流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系、人員構(gòu)成、技術(shù)集成、管理規(guī)則的國際化。⑤中小商業(yè)銀行實(shí)施國際化戰(zhàn)略，必須先了解國際化戰(zhàn)略的理論學(xué)說。

（一）“引導(dǎo)效應(yīng)”

阿萊伯（1984）認(rèn)為銀行跨國戰(zhàn)略是由國際貿(mào)易和直接投資所引致的，跨國銀行的主要發(fā)展動(dòng)機(jī)是配合國際貿(mào)易的進(jìn)行。在主要的貿(mào)易伙伴國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以便貿(mào)易結(jié)算和支付，從而提高本國出口商的競爭能力，銀行業(yè)可以從中獲得穩(wěn)定的中介收入。金德爾伯格和萊文（1990）研究認(rèn)為，跨國銀行反過來又有引導(dǎo)跨國公司全球化經(jīng)營的作用，銀行服務(wù)于貿(mào)易或海外投資，可以給銀行帶來更多的海外業(yè)務(wù)量，在國內(nèi)競爭激烈的情況下可以使凈利潤有大幅提高的可能。

（二）區(qū)位優(yōu)勢學(xué)說

這一假說是指東道國的獨(dú)特優(yōu)勢，如管理體制、市場利率、稅收政策等方面給予外資銀行的優(yōu)惠，或是經(jīng)營環(huán)境好于跨國銀行的母國，從而對(duì)跨國銀行產(chǎn)生較大的吸引力。東道國的勞動(dòng)力成本低、政局更穩(wěn)定、金融體系更為安全等因素，也將推動(dòng)商業(yè)銀行國際化。

（三）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)理論

托賓和馬柯維茨（1952）建立的資產(chǎn)選擇理論可以證明銀行國際化戰(zhàn)略會(huì)有效降低銀行資產(chǎn)組合中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而提高凈收益。赫斯頓和羅曼豪斯（1995）在研究中發(fā)現(xiàn)，銀行資產(chǎn)分布在不同的國家可以有效的規(guī)避國別風(fēng)險(xiǎn)，從而確保收益的穩(wěn)定性。

鄧寧（1977）吸收了內(nèi)部化理論、區(qū)位理論等成果，形成“國際生產(chǎn)折衷理論”。這些理論都可以從銀行的綜合優(yōu)勢解釋跨國銀行的行為。一是聲譽(yù)、經(jīng)驗(yàn)等無形資產(chǎn)的所有權(quán)優(yōu)勢；二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的所有權(quán)優(yōu)勢，跨國銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要體現(xiàn)在資產(chǎn)存量和銀行網(wǎng)絡(luò)規(guī)模上；三是內(nèi)部化優(yōu)勢，這是銀行通過可控制的交易內(nèi)部化取得利益，實(shí)現(xiàn)途徑有資金的調(diào)撥定價(jià)、廣泛的客戶聯(lián)系、廣大的信息網(wǎng)等等。

三、我國中小商業(yè)銀行國際化發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

無論是出于中小商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，還是服務(wù)于中國企業(yè)海外發(fā)展的需要，在國內(nèi)金融服務(wù)市場開放已經(jīng)邁出了決定性步伐、國內(nèi)市場的國際化競爭已經(jīng)相當(dāng)激烈并將日趨激烈的情況下，中國中小商業(yè)銀行必須走上對(duì)外開放和跨國發(fā)展并行的道路，實(shí)施均衡發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)國際化進(jìn)程。

（一）中小商業(yè)銀行資本國際化戰(zhàn)略

以目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度計(jì)算，我國商業(yè)銀行僅貸款規(guī)模每年至少需要增加2萬多億元。按照8%的資本充足率要求，每年至少需要增加資本金1000-1500億元。顯然，傳統(tǒng)的資本補(bǔ)充方式是無能為力的。而資本國際化能為中小商業(yè)銀行拓寬融資渠道，并引入國外商業(yè)銀行先進(jìn)的管理理念和技術(shù)方法以及全球化市場和客戶的營銷網(wǎng)絡(luò)管理。中小商業(yè)銀行資本國際化可選擇的路徑有以下兩種：

1.引入戰(zhàn)略投資者

John P.Bonin,Iftekhar Hasan,Paul Wachtel（2005）⑥研究認(rèn)為銀行私有化過程中吸引外國戰(zhàn)略投資者非常重要，外資控股銀行比其他銀行更有效率，也更能提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。Steven Fries，Anita Taci（2005）⑦研究了15個(gè)東歐國家的289個(gè)銀行后認(rèn)為民營銀行比國有銀行更有效率，在民營銀行中，外國持有大半股份而國家持有最少的民營銀行最有效率。

近年來，中小商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢，通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者實(shí)現(xiàn)國際化。2004年，美國新橋入主深發(fā)展，成為深圳發(fā)展銀行第一大股東。同年3月，荷蘭國際集團(tuán)收購北京銀行股權(quán)。4月，澳洲聯(lián)邦入股杭州商業(yè)銀行。2009年4月30日，完成增值交割手續(xù)后西班牙對(duì)外銀行對(duì)中信銀行持股比例上升為10.07%，成為第三大股東。

2.海外上市

Stulz（1999）認(rèn)為，海外上市可以降低融資成本。海外上市能夠消除市場分割，減少海外投資者的交易成本，從而降低融資成本，提高公司的市場價(jià)值。海外上市也能提高企業(yè)的知名度，從而擴(kuò)大投資者數(shù)量，多元化投資者群體，降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)補(bǔ)償，有助于提升股價(jià)。同時(shí)，海外上市能夠提高銀行的信息披露，從而能夠降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，提高投資者對(duì)股票的購買意愿，增加股票的流動(dòng)性，降低企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)績效。2007年4月27日，中信銀行實(shí)現(xiàn)在滬港兩地交易所同步上市，中信銀行香港上市籌集資金156億元，拓寬了資金的來源。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)交所完成上市，上市首日股票上漲了24.9%。

（二）中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)國際化戰(zhàn)略

為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，中小商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際大銀行的國際化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，選擇實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)國際化的合理路徑，加快實(shí)現(xiàn)海外市場的區(qū)域與整體布局。從國際大銀行的發(fā)展歷程看，銀行跨國界設(shè)立機(jī)構(gòu)主要通過以下兩種途徑完成：

1.新設(shè)投資

新設(shè)投資是指一國銀行根據(jù)具體情況在另一國設(shè)立形式各異、規(guī)模不一的海外分支機(jī)構(gòu)，如代表處、分行或者申請(qǐng)?jiān)O(shè)立在當(dāng)?shù)叵碛歇?dú)立法人資格的子銀行從事跨國業(yè)務(wù)。⑧通過新建投資的方式向海外擴(kuò)張是國際大銀行早期對(duì)外投資的主要方式，1960年美國銀行在海外僅124個(gè)分支機(jī)構(gòu)，到1973年猛增至573個(gè)。1966年，在英國開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的外國銀行從1950年的53家增加到100家，到1975年已經(jīng)達(dá)到335家。2002年8月28日，招商銀行香港分行正式成立，這是我國中小商業(yè)銀行第一家境外分行。成立7年以來，招商銀行香港分行立足于香港市場，憑借領(lǐng)先的科技手段和完善的管理體制為香港和內(nèi)地居民服務(wù)，也為招商銀行創(chuàng)造了海外利潤。

2.跨國并購

跨國并購是跨國收購和跨國兼并的總稱，是一國銀行（并購銀行）以現(xiàn)金、股權(quán)或現(xiàn)金加股權(quán)的形式購入目標(biāo)銀行的股份達(dá)到參股或控股的目的，從而將業(yè)務(wù)延伸到海外。對(duì)另一國的銀行進(jìn)行收購或兼并是一國銀行向海外擴(kuò)張的又一種主要方式。跨國并購已成為當(dāng)前國際大銀行實(shí)現(xiàn)全球擴(kuò)張，推動(dòng)盈利增長的重要路徑。在2006年英國《銀行家》雜志的銀行資本排名中，排名前十位銀行均是由并購形成的，傳統(tǒng)的通過分支機(jī)構(gòu)增設(shè)實(shí)現(xiàn)境外發(fā)展的方式，難以適應(yīng)加速的全球化進(jìn)程。根據(jù)美國對(duì)前50家大銀行的調(diào)查，并購后銀行的平均資產(chǎn)回報(bào)率從1%提高到1.29%，股本收益率從13.6%提高到了15.9%。⑨我國中小商業(yè)銀行通過跨國并購，能有效的擴(kuò)大規(guī)模，分散風(fēng)險(xiǎn)，分享外國銀行的利潤，還能得到免費(fèi)的品牌營銷。對(duì)于有實(shí)力的中小商業(yè)銀行，應(yīng)積極走跨國并購的道路。

（三）中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化戰(zhàn)略

據(jù)國際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì)，美國跨國銀行在國際上的存款和貸款量占其總存貸量的一半以上，國際利潤也超過了總利潤的一半。對(duì)于我國中小商業(yè)銀行來說，業(yè)務(wù)國際化不僅包括增加國際業(yè)務(wù)量，提高國際利潤占比，還應(yīng)包括業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)順應(yīng)全球客戶市場變化趨勢進(jìn)行合理調(diào)整。

1.大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

當(dāng)前國際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷凸顯，其對(duì)收入的貢獻(xiàn)度也不斷增加。2005年英國四大銀行（巴克萊銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行、國民威斯敏斯特銀行）的利潤合計(jì)233億英鎊，其中約67億英鎊來自于國內(nèi)的零售銀行業(yè)務(wù)，相當(dāng)于從每個(gè)英國人手中獲得126英鎊的利潤。

改革開放以后，中國第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，居民消費(fèi)水平不斷提升，這給中小商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)提供了契機(jī)。中小商業(yè)銀行應(yīng)在立足于國內(nèi)市場的同時(shí)，開闊視野，大力發(fā)展海外零售業(yè)，擴(kuò)大利潤來源。

2.實(shí)行綜合經(jīng)營

西方商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)取得了成功，盡管我國金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，但銀行仍然可以利用其信譽(yù)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢從事中間代理業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，開展交叉銷售，積極創(chuàng)造跨市場、復(fù)合性的金融產(chǎn)品。

（四）中小商業(yè)銀行管理和人才國際化戰(zhàn)略

1.管理國際化戰(zhàn)略

（1）國際組織管理框架合理化

銀行組織管理框架是決定銀行競爭力的核心因素，建立某種組織架構(gòu)最終目的是要對(duì)整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行更好的控制和落實(shí)問責(zé)制，取得更好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，提高利潤水平和績效水平。這種構(gòu)建對(duì)于正在實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展的中小商業(yè)銀行來說，具有明顯優(yōu)勢，因?yàn)閷?duì)于各主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)而言，全球統(tǒng)一的產(chǎn)品開發(fā)，可以發(fā)揮專業(yè)化產(chǎn)品技能的優(yōu)勢，而且各業(yè)務(wù)部門可以集中全球業(yè)務(wù)人才優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品營銷。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理國際化

銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在很大程度上是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，即通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來獲得相應(yīng)回報(bào)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高也意味著商業(yè)銀行盈利能力的提高。實(shí)現(xiàn)對(duì)我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理國際化，應(yīng)嚴(yán)格遵循巴塞爾新資本協(xié)議的要求：最低資本要求；外部監(jiān)管；市場約束，即保證中小商業(yè)銀行的資本充足率；加大對(duì)中小商業(yè)銀行的監(jiān)管力度；依靠市場的力量來促使銀行穩(wěn)健、高效地經(jīng)營。

2.人才國際化戰(zhàn)略

擁有現(xiàn)代銀行管理運(yùn)營的高級(jí)人才是一家商業(yè)銀行擁有競爭力必不可少的組成部分，尤其是國際人才更是銀行國際化發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)今世界成功開展跨國經(jīng)營的銀行，無不擁有一大批穩(wěn)定的復(fù)合型、專家型金融人才。這些銀行不斷在銀行內(nèi)部大力培養(yǎng)精通外語、國際金融、國際貿(mào)易、法律、財(cái)務(wù)、營銷、信息技術(shù)并能按照國際慣例行事、善于經(jīng)營管理的復(fù)合型人才，同時(shí)通過全球招聘優(yōu)秀的國際人才形成優(yōu)秀的國際人才團(tuán)隊(duì)。我國中小商業(yè)銀行在國際化的進(jìn)程中一方面需要大力培養(yǎng)本土人才，建立專業(yè)化的本土人才隊(duì)伍；另一方也要推行中長期激勵(lì)機(jī)制，吸引外來人才，并留住人才。

注：

①數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站http://www.cbrc.gov. cn/chinese/home/jsp/index.jsp

②數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2009》

③資料來源：2007年中信銀行股份有限公司利潤表和2007年上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司利潤表

④王雪梅.中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)比研究[J].西部財(cái)會(huì)，2005，(11)：82-83.

⑤何世紅，金巖.中小商業(yè)銀行國際化戰(zhàn)略——包頭市商業(yè)銀行現(xiàn)象解讀[M].蘭州：甘肅人民出版社，2006.18-19.

⑥John P.Bonin,Iftekhar Hasan,Paul Wachtel.Privatization matters: Bank efficiency in transition countries[J].Journal of Banking&Finance(29)：2005.2155–2178.

⑦Steven Fries,Anita Taci.Cost efficiency of banks in transition：Evidence from 289 banks in 15 post-communist countries[J].Journal of Banking&Finance，2005，(29)：55-81.

⑧馮嗣全.銀行國際化路徑選擇：跨國并購抑或新設(shè)投資[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2003，(12)：45-46.

⑨許 南.從并購路徑看商業(yè)銀行跨國經(jīng)營[J].金融論壇，2005，(1)：34-36.

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F830.33

A

1672-0547（2010）01-0025-03

2009-12-04

花 ?。?986-），男，江蘇睢寧人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2008級(jí)國際貿(mào)易學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：國際貿(mào)易理論與政策；于舒婷（1987-），女，黑龍江青崗人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2008級(jí)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)組織理論與政策。