農村金融服務功能缺損探析

方傳剛

（中國銀監(jiān)會安徽監(jiān)管局，安徽 合肥 230075）

農村金融服務功能缺損探析

方傳剛

（中國銀監(jiān)會安徽監(jiān)管局，安徽 合肥 230075）

中國農村金融服務體系目前還不完善，農村金融服務功能還未實現資源配置、分散風險和有效滿足資金需求者的意愿。文章詳細分析了農村金融服務功能缺損及其表現，并提出了修復農村金融服務功能的思路及對策。

農村金融；服務；缺損

我國農村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用合作社)支農局面，但因功能缺損而名不副實；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負農村金融重任，但因其不合法而先天不足，這在一定程度上造成了農村金融供求失衡。因此，我國農村金融服務體系是有缺陷的，這種缺陷不利于滿足“三農”對資金的需求，也無法有效推動農村經濟的發(fā)展。如何完善我國農村金融服務功能已經是亟待解決的問題。

一、農村金融服務功能缺損及其表現

首先界定何為金融服務功能？據現代金融理論：金融發(fā)展對經濟增長相當重要。在金融功能觀(Functional paradigm)的視角之下，金融體系具有一些能夠促進經濟增長的功能。Leveine(1996)、odie&Merton(2000)等從最一般的意義上將金融體系的金融功能概括為六項：1.清算和支付結算的功能；2.提供資源積聚和企業(yè)所有權分散機制；3.為資源在不同時期、不同地域和不同主體之間的轉移提供便利；4.為金融部門提供管理風險的功能；5.為經濟部門提供信息的功能；6.提供解決激勵問題或委托——代理問題的方式和方法。按照林毅夫（2003）的總結，金融功能主要體現在：資金動員、資金配置與分散風險。其中資金配置功能最重要，因為資金配置得好，下期生產中的剩余就多、資金匯報率就高，從而可動員的資金就多；同時把資金配置到最有效的地方，風險就小。

目前，中國農村金融服務體系還不完善，農村金融服務功能遠未實現資源配置、分散風險和有效滿足資金需求者的意愿，在這里，筆者所指的農村金融服務功能缺損不是指農村沒有金融服務部門，或沒有金融市場和金融活動，而是指農村金融服務部門尚未形成服務“三農”的有機整體，從而抑制農村金融完善和農村經濟發(fā)展。在經濟全球化背景下，我國農村經濟形勢貨幣化、市場化、產業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業(yè)務需求多樣化、金融產品創(chuàng)新化、金融設施現代化等。但農村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務變更與這種要求相差甚遠，具體表現在以下幾個方面：

（一）農村金融供給層面不足

1.農村正規(guī)金融主體缺位。

（1）農業(yè)政策性銀行日漸萎縮。1994年成立的農業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一一家農業(yè)政策性銀行。農業(yè)政策性銀行是國家增加農村金融供給主體，支持“三農”發(fā)展的具體措施。在成立之后，農業(yè)發(fā)展銀行主要保護了糧棉生產能力，穩(wěn)定糧食市場、促進農業(yè)生產和社會的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國宏觀經濟形勢的變化，農業(yè)發(fā)展銀行內部治理結構的不完善，已不能適應市場經濟發(fā)展。在運營與監(jiān)管方式上存在政出多門，農業(yè)發(fā)展銀行資金來源上由人民銀行負責，監(jiān)管上歸銀監(jiān)會負責，此外，財政部、發(fā)改委、農業(yè)部等均承擔一部分責任。盤根錯雜的治理關系囿于缺乏相應的協(xié)調機制，導致政策性銀行發(fā)揮的功能越來越受到限制。

（2）商業(yè)性金融難以成為農村金融的主體。商業(yè)金融的趨利性是推進商業(yè)金融改革的根本動因，而農村金融環(huán)境較差，借貸風險大助長了商業(yè)金融在農村的撤退。上個世紀90年代中期以來，各家國有商業(yè)銀行進行了以業(yè)務流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構，特別是農村一線的分支機構大幅度減少，造成農村金融空洞化。截至2007年末，縣域四家大型銀行機構網點數為2.6萬個，比2004年減少了6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

（3）我國農村合作金融定位于農村的基本金融，但從多年的實際情況看，農村合作金融經營效率低下、法人治理結構不完善，以及合作金融內部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導致農村合作金融無法滿足“三農”對資金的需求。

（4）郵政儲蓄業(yè)務逆農村金融需求而行。郵政儲蓄設定的初衷是利用郵政網絡優(yōu)勢吸收社會閑散資金，支持經濟建設的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經營模式抽走了農村大量資金。據統(tǒng)計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經高達2萬億，5O%以上的存款來自農村。

2．農村非正規(guī)金融急需法律認可和規(guī)范

非正規(guī)金融也稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農村信用社、政策性銀行服務功能缺位，因而農村非正規(guī)金融的出現是適應農村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關系單純依賴社會關系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風險較大。此外，我國民間金融市場幾十年來一只存在著嚴重的金融抑制現象，資金管理的落后及資金配給的低效率造成中小企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制部門被排斥在正規(guī)金融市場外。在正規(guī)金融為了規(guī)避農村市場的風險，不愿顧及農村金融市場時，他們只能從正規(guī)金融之外尋求支持，這樣非正規(guī)金融便應運而生。研究發(fā)現，非正規(guī)金融對推進農村金融建設，緩解農村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用。但遺憾的是我國農村非正規(guī)金融一直沒有取得合法的地位，游離于正規(guī)金融制度之外。

（二）農村金融多樣化需求未得到有效供給

目前農村金融服務供給主體過于強調業(yè)務和機構的整齊劃一，而忽視多樣性和創(chuàng)新性功能，表現在以下幾個方面：

1.同樣是農村金融需求，但不同地區(qū)之間的側重點其實是各不相同的。在這種環(huán)境下，農村金融改革模式一刀切的辦法、整齊劃一的安排必定不能滿足農村經濟發(fā)展的要求。如20世紀八九十年代按機構類型曾經在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置了農行營業(yè)所和信用社，而幾乎全部取消民間借貸的正常活動。又如，全國各地幾乎采取省級聯社模式，形成高度集中行政管理模式；幾乎各地不論農村經濟發(fā)展和信用社經營狀況，也不論當地實際狀況，都在撤并信用社機構，造成“三農”金融服務空洞化。

2.農村金融需求主體的特殊性導致金融交易的高成本。故在農村金融市場上有生命力的是那些能夠與農戶或者農村企業(yè)建立起關系型貸款關系的中小金融機構。目前有關農村金融改革尤其是針對農信社改革的各種方案，客觀上都會造成農村金融機構向大中型發(fā)展，往往脫離當地鄉(xiāng)土關系，失去準確貸款的“軟信息”，進而收縮“三農”貸款，最終偏離服務“三農”目標。

3.在農村金融需求中，由于農業(yè)生產的自然周期性，這就要求貸款期限與之相適應。目前一些正規(guī)金融機構規(guī)定不向農戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現在生產過程尚未結束，產品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農村金融需求中，由于當前不少地區(qū)開始出現農村“城鎮(zhèn)化”、農業(yè)“產業(yè)化”和“多元化”，農民“現代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務和金融產品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業(yè)務還處于起步階段。

二、修復農村金融服務功能的思路及措施

基于國外的經驗和我國的實踐，我國農村金融體系的建立應該從金融功能觀出發(fā)，在政府立法和完善農村金融市場體系的基礎上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導，合作金融為核心、競爭性金融為基礎的金融體系。

（一）實現農村金融發(fā)展模式多元化

中國經濟發(fā)展客觀上存在較強的地域性和層次性，農村金融需求狀況也表現出較強的地域性和層次性。在東部地區(qū)，市場經濟發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經濟基礎，可選擇供給引導型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融的作用，這就要探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會性”的統(tǒng)一機制，如扶貧貸款通過“公司／協(xié)會+基地+農戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術+資金+勞力”的結合方式，引導和帶動農戶脫貧致富，促進農村經濟市場化的發(fā)展。

（二）正確疏導農村非金融組織體系

首先，引導私人錢莊、民間金融合作社等民間金融組織從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機構化轉變。不斷降低金融準入門檻，允許那些達到法律規(guī)定標準的私人錢莊、金融合作社，以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉變?yōu)檎?guī)的農村民間金融機構；積極引導小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場的經營行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權平均數，并對借貸活動進行指導，增強農戶的風險防范意識。

（三）通過政策、體制和機制等創(chuàng)新解決農戶和農村貸款難和農村金融機構難貸款的問題

如針對農村有效抵押擔保相對缺乏的問題，一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經驗，同時結合農業(yè)產業(yè)融資特點，創(chuàng)新融資產品和抵押擔保機制，通過金融支持農業(yè)企業(yè)采用新技術和開發(fā)新產品，帶動整個農業(yè)產業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農民專業(yè)技術協(xié)會的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專業(yè)化生產組織的結合可能成為未來農村金融的新形式。

（四）建立開放性和兼容性并存的農村金融體系

從長期看，著眼于建立滿足農村多樣化金融需求的農村金融體系，定位金融主體多元化，服務對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設計與發(fā)展的目標，達到金融功能與制度結構內在的動態(tài)統(tǒng)一。根據地區(qū)發(fā)展水平與金融需求的關系，在經濟落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經濟中等發(fā)達地區(qū)，采取合作性金融與農村中小商業(yè)性金融機構為主、政策性金融適度參與、大商業(yè)性金融機構為輔的格局；在經濟發(fā)達地區(qū)，可以采取以農村中小商業(yè)性金融機構為主、大商業(yè)性金融機構積極參與、政策性金融為輔的格局。

F832.3

A

1672-0547（2010）04-0024-02

2010-07-09

方傳剛（1972－），男，安徽壽縣人，中國銀監(jiān)會安徽監(jiān)管局非現場處經濟師。