把握互聯(lián)網(wǎng)金融的商機(jī)

宋曉東

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，有望開啟金融變革的新時(shí)代。作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國(guó)深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域

在金融、信息技術(shù)逐漸融合的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，正在以前所未有的速度改變?nèi)藗兊纳睢Ｈ珖?guó)“兩會(huì)”即將召開之際，本刊就互聯(lián)網(wǎng)金融話題走訪了全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹。

正能量與新挑戰(zhàn)并存

《投資北京》：從2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為最火熱的話題之一，請(qǐng)問(wèn)您怎樣看待互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展有何建議？

閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金融通的新興服務(wù)模式。具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)模式通稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從表現(xiàn)形式上，互聯(lián)網(wǎng)介入金融，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”；金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，則被稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很多正面激勵(lì)作用：

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升金融服務(wù)水平。一是有利于提升金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”?；凇按髷?shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，提供更有針對(duì)性的精準(zhǔn)服務(wù)。二是有利于增強(qiáng)金融的“普惠性”。能讓更多的人隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。三是有助于提升金融服務(wù)的“便捷性”。

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是降低交易成本。通過(guò)在線批量審批，集中處理，使貸款單筆審批時(shí)間更短、成本更低。二是降低融資門檻，一定程度解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新挑戰(zhàn)。一是存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是存在監(jiān)管空白。由于監(jiān)管主體缺失、相關(guān)法律法規(guī)不健全、信用體系建設(shè)缺位，造成部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隨意跨越經(jīng)營(yíng)“邊界”，超出自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力快速生長(zhǎng)，可能引發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，建議國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，搭建合作平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迸發(fā)出更多生機(jī)活力，提升全社會(huì)金融服務(wù)效率，讓社會(huì)受益、人民得利。同時(shí)，也需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范管理。一是明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是加快監(jiān)管法規(guī)的制定和修改，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、亂集資、亂吸收存款。三是加快社會(huì)信用體系建設(shè)。四是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者（投資者）合法權(quán)益。

加速傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合

《投資北京》：2013年以來(lái)，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其收益高、期限靈活等特質(zhì)吸引了一大批投資者，銀行存款出現(xiàn)流失趨勢(shì)，請(qǐng)您談一談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的影響和沖擊。

閆冰竹：總體上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透程度不斷加深?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，有望開啟金融變革的新時(shí)代。作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國(guó)深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。2013年被業(yè)界譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年”，在中國(guó)金融變革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進(jìn)的格局。進(jìn)入2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融再次迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展高潮。

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便捷化服務(wù)。作為內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加電子化、信息化、便捷化，加速了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步降低了服務(wù)成本，提高了金融資源配置效率。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)與傳統(tǒng)金融業(yè)相互融合、相互滲透，實(shí)現(xiàn)共融性發(fā)展，進(jìn)一步提高中國(guó)金融業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)形成跨領(lǐng)域沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性高、靈活性強(qiáng)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，將給商業(yè)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)手段更靈活、市場(chǎng)反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強(qiáng)的新對(duì)手，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域，引起人們生活習(xí)慣和商業(yè)模式悄然改變。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力帶來(lái)全方位挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時(shí)間的限制，增加了資本市場(chǎng)交易的頻率，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有一定放大效應(yīng)，帶來(lái)了諸多不確定性。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。從金融產(chǎn)品交易的視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)要素，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提出新要求。

為跨界競(jìng)爭(zhēng)合作搭建多元化平臺(tái)。擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融而不是排斥，才能在新時(shí)代找到新的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了共生與競(jìng)合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局，但本質(zhì)仍然是金融，單純的互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法滿足所有客戶特別是高端客戶的個(gè)性化金融需求。同時(shí)，銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將已有優(yōu)勢(shì)與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

從目前來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的主要集中在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前開發(fā)并不深入的領(lǐng)域，與原有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)態(tài)勢(shì)，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從市場(chǎng)規(guī)模角度，并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路以及其顯現(xiàn)出來(lái)的高效率，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是帶來(lái)了較大的理念沖擊，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。

國(guó)內(nèi)首家

“直銷銀行”的探索

《投資北京》：互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行模式帶來(lái)借鑒。北京銀行日前推出的“直銷銀行”可否看作是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的主動(dòng)選擇？

閆冰竹：伴隨大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻改變我們的生活。微博、微信的發(fā)展，移動(dòng)支付、云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，建立了全新的虛擬客戶信息體系，這也對(duì)銀行的管理模式和未來(lái)帶來(lái)挑戰(zhàn)。當(dāng)然這是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，需要人們?cè)谒枷胗^念、物質(zhì)基礎(chǔ)等方方面做好準(zhǔn)備。去年9月份，北京銀行在京舉行直銷銀行開通儀式，宣布在與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)深度合作、精心研發(fā)的基礎(chǔ)上，正式開通直銷銀行服務(wù)模式，并在北京、南京、濟(jì)南、西安四地率先推出首批試點(diǎn)，此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，找到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代適合自身的發(fā)展道路，有助于中小銀行積極把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇、理性應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。過(guò)去幾年來(lái)，北京銀行為推出國(guó)內(nèi)首家直銷銀行進(jìn)行了大量的探索和嘗試。

融匯中外金融合作新成果。早在2005年引資之初，北京銀行就高度關(guān)注、積極學(xué)習(xí)荷蘭ING集團(tuán)的直銷銀行理念。過(guò)去八年來(lái)，北京銀行始終將引入直銷銀行模式作為重點(diǎn)技援項(xiàng)目，每年都選派專業(yè)團(tuán)隊(duì)赴設(shè)在德國(guó)法蘭克福的ING-DiBa學(xué)習(xí)，雙方建立了密切交流與合作機(jī)制。因此，北京銀行在深入合作、深度研發(fā)基礎(chǔ)上推出的直銷銀行，是中國(guó)第一家融合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和本土特色的直銷銀行，成為北京銀行直銷銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和鮮明特色，也是北京銀行對(duì)國(guó)內(nèi)直銷銀行發(fā)展的卓越貢獻(xiàn)。

展現(xiàn)科技引領(lǐng)戰(zhàn)略新突破。伴隨大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在深刻改變我們的生活。長(zhǎng)期以來(lái)，北京銀行高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，明確提出實(shí)施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，打造“全能智慧銀行”，致力于為金融插上科技的翅膀。在目前中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的時(shí)刻，特別是在中國(guó)金融體制改革不斷深化的時(shí)代背景下，北京銀行“直銷生活”新一代智能金融服務(wù)的開通，標(biāo)志著北京銀行以科技手段為客戶提供現(xiàn)代化服務(wù)水平能力取得了實(shí)質(zhì)性突破，也標(biāo)志著北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)尋找到一條適合自身的發(fā)展道路。

迎來(lái)金融服務(wù)體驗(yàn)新提升。北京銀行在國(guó)內(nèi)率先引進(jìn)并開通直銷銀行服務(wù)，其模式并非簡(jiǎn)單復(fù)制，而是結(jié)合我國(guó)特點(diǎn)從客戶定位、服務(wù)渠道、服務(wù)渠道、服務(wù)流程等各層面，進(jìn)行了大量探索創(chuàng)新，致力于構(gòu)建一種全新的業(yè)務(wù)模式。北京銀行直銷銀行通過(guò)變革服務(wù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設(shè)備，有效突破傳統(tǒng)服務(wù)限制，將客戶引入、業(yè)務(wù)辦理等各銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全部囊括在內(nèi)，形成一種可覆蓋客戶全生命周期的新型服務(wù)模式，為客戶創(chuàng)造更好的體驗(yàn)。特別是，在服務(wù)時(shí)間和空間上，北京銀行直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)提供時(shí)間和區(qū)域輻射范圍方面的限制，做到無(wú)限貼近客戶使用需求，全天候、不間斷提供金融服務(wù)，真正成為“您身邊不下班的銀行”。

打造全天候“智慧銀行”

《投資北京》：北京銀行從設(shè)立直銷銀行、攜手小米公司等方面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。面向未來(lái)，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有什么樣的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃？

閆冰竹：面對(duì)快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融模式，傳統(tǒng)金融行業(yè)紛紛跨界擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。北京銀行去年9月份推出國(guó)內(nèi)首家直銷銀行服務(wù)模式，近期與小米公司簽署移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議。未來(lái)北京銀行將放眼未來(lái)，主動(dòng)作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時(shí)度勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)思維、金融思維、全球化思維為引領(lǐng)，全面打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亮麗品牌。

以差異化定位貼近客戶服務(wù)需求。北京銀行將積極打造“服務(wù)領(lǐng)先型的直銷銀行”，加強(qiáng)與小米公司等科技型企業(yè)在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等方面的合作，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化的金融需求。實(shí)施“客戶下沉”發(fā)展戰(zhàn)略，將主要服務(wù)對(duì)象定位于數(shù)量最廣大的大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶。針對(duì)不同客戶定位，建立專屬化產(chǎn)品體系，開發(fā)實(shí)惠、簡(jiǎn)捷、透明、安全的專屬金融產(chǎn)品，提供多樣化、差異化金融服務(wù)，打造鮮明的競(jìng)爭(zhēng)特色。

以流程再造提升金融服務(wù)效能。北京銀行將進(jìn)一步以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，持續(xù)推進(jìn)組織架構(gòu)變革和業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)集約化、管理專業(yè)化、營(yíng)銷系統(tǒng)化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營(yíng)運(yùn)成本、高效率的營(yíng)銷和跨市場(chǎng)的服務(wù)，創(chuàng)造出更多價(jià)值。深入挖掘傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，構(gòu)建綜合化的客戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，全面搭建“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。

以戰(zhàn)略合作拓寬全新服務(wù)視野。進(jìn)一步加強(qiáng)與境外戰(zhàn)略合作伙伴ING集團(tuán)的深度合作，尋求更深層次、更廣范圍的技術(shù)援助，不斷拓展銀行的經(jīng)營(yíng)邊界，為廣大客戶提供全自助、全流程、全方位的現(xiàn)代化服務(wù)。將國(guó)際先進(jìn)的服務(wù)理念和管理理念嫁接到實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，深入思考“為誰(shuí)提供服務(wù)”、“提供什么服務(wù)”、“如何提供服務(wù)”這三個(gè)問(wèn)題，以超前的戰(zhàn)略思維把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)，引領(lǐng)發(fā)展潮流。

以專業(yè)制勝打造特色服務(wù)品牌。北京銀行將緊跟時(shí)代步伐，拓展?fàn)I銷模式，強(qiáng)化服務(wù)功能，延伸服務(wù)手段，提升專業(yè)服務(wù)能力。從服務(wù)體驗(yàn)、服務(wù)方式等多個(gè)維度加強(qiáng)建設(shè)，通過(guò)提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，為客戶提供更有效率、更有內(nèi)涵的金融服務(wù)。通過(guò)循序漸進(jìn)的方式，構(gòu)建一種完全脫離物理網(wǎng)點(diǎn)的24小時(shí)全天候服務(wù)模式，讓我們的服務(wù)貼近客戶、貼近市場(chǎng)，真正打造能夠準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)、快速應(yīng)變、有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求的“智慧銀行”。