便捷支付提升城市支付效能

本刊記者|陳琛

信息通信技術對城市生活的改變，不僅體現(xiàn)在智能交通、現(xiàn)代醫(yī)療等行業(yè)應用領域，更著眼于便捷個人用戶的日常生活。現(xiàn)如今，全球運營商所提供的便捷的移動支付

場景1

刷手機消費

在湖南省郴州市，需要就餐的用戶如果忘記帶錢包或現(xiàn)金，那么他們可以選擇支持手機支付業(yè)務的餐館進行就餐，只需將手機靠近商戶結款處的POS機，餐費即可快速實現(xiàn)結算。并且，用戶選擇這樣的商戶還有一層重要的考慮，那就是中國移動潛在的公信力。也就是說，在我國的多數(shù)地區(qū)，電信運營商在用戶心中總是有較高的公信力，那么，選擇同運營商有合作的商戶，也就意味著相對較好的品質和消費者權益保障。

上述場景僅是郴州移動支付眾多便民應用之一，據(jù)了解，湖南省郴州市是中國移動最早進行手機支付試點的地域之一，從最初單一的“刷手機乘公交”業(yè)務，目前郴州市的手機支付業(yè)務范圍已經擴大到了多種商圈中。郴州移動的相關人士透露，目前，市區(qū)部分超市、飯店等商戶都已和郴州移動簽訂了合作協(xié)議，并逐步開展了手機支付業(yè)務。

事實上，“刷手機消費”類應用涵蓋了多數(shù)的手機小額支付應用，是目前全球手機支付乃至移動支付的最重要的應用類別之一，指電信運營商與相關廠商合作，將RFID標簽或是智能支付模塊內置于手機中，用戶充值后，通過公共交通系統(tǒng)或便利店、商場等商戶的POS機，便可以直接刷手機消費購物。

此外，“刷手機消費”在我國2010年世博會上也得到了規(guī)模應用。除了便捷環(huán)保的手機票務，用戶可實現(xiàn)世博園區(qū)內的各種手機消費支付。用戶不管是在園區(qū)購買飲品還是就餐，都可以用手機來付款，既減少了準備零錢的麻煩，又節(jié)省了等待付錢、找零的時間。用戶在消費時，只需將手機貼近POS機具感應業(yè)務，正逐步滲透進每一個城市用戶的日常生活，以滿足其對高效、安全的結算以及轉賬等金融業(yè)務的移動需求。

全球范圍來看，移動支付分為遠程支付業(yè)務和現(xiàn)場支付業(yè)務兩類。就電信運營商而言，他們在遠程支付與現(xiàn)場支付中充當了相異的角色。在遠程支付中，運營商主要作為支付服務商和網絡提供商，類比于支付寶、財付通等第三方支付公司。而在現(xiàn)場支付中，電信運營商承擔著POS收單、清結算和發(fā)卡的角色，類比于“北京市政交通一卡通”等。

遠程支付和現(xiàn)場支付雖然屬于不同的移動支付方式，不過從用戶側，直觀感受到卻是同樣便捷的業(yè)務體驗。

概覽目前全球主流運營商的移動支付應用，業(yè)務類型繁多，加之新的業(yè)務應用環(huán)境及商業(yè)模式正不斷被創(chuàng)新、商用，將其進行窮舉是較為困難的。不過，總的來看，目前較為普及和成熟的移動支付業(yè)務以手機支付業(yè)務為主，主要包括刷手機消費、手機繳費、手機銀行、手機訂購四類典型應用。區(qū)，即可完成手機支付。并且，對每一筆成功支付的交易，用戶都會收到短信提醒，告知相關交易信息。

全球來看，日本的“刷手機消費”業(yè)務起步較早，發(fā)展也較為成熟。2004年7月，ntt docomo推出了FeliCa移動支付業(yè)務，使用的是SONY公司的FeliCaIC芯片技術。FeliCaIC芯片運用于手機、筆記本電腦等移動終端，能夠存儲個人或企業(yè)確認信息、銀行賬號、信用卡賬號等數(shù)據(jù)。用戶只需在零售店、車站等配置了特殊讀卡器的設備前晃動裝有FeliCaIC芯片的移動終端，就可以完成諸如購物、購買車票等支付行為。

FeliCaIC芯片技術是一種近距離非接觸支付技術，最早應用在交通系統(tǒng)，乘客可在特殊的閱讀器前晃動FeliCaIC卡購買車票。用植入FeliCaIC芯片的手機進行移動支付，用戶可不必像短信、WAP等方式需要輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機尋找相關消息，可以節(jié)省大量時間。另外，在手機處于關機狀態(tài)下，用戶依然能夠完成支付。

場景2

手機繳費

小李是一個都市白領，周末常常需要加班的他很難抽出時間到實體場所繳納水、電、燃氣等費用，他迫切需要一種可以隨時隨地進行費用處理的支付方式。

李洪這才起身，還在感慨說：“如今的人都不太負責任了，鄰居老死不相往來，他的子女也不管，都只顧自己，這個社會太冷漠了?！彼叩竭@包行李邊，扇扇鼻子說：“真是他媽的臭，這是什么鬼東西?！?/p>

事實上，對每個用戶而言，繳納水、電、燃氣等公共事業(yè)費都是必須的生活細節(jié)。目前來看，我國較為普及是各個銀行營業(yè)廳代繳水、電、燃氣費用等，相比最初的繳費方式，已經便捷了許多，但是對用戶而言，仍會有時間、繳費地點等諸多限制。尤其對于一線城市的用戶，快速的生活節(jié)奏使他們期望一種可以隨時隨地處理各種繳費的便捷途徑。而手機代繳公共事業(yè)費就正是這樣的業(yè)務，目前中國電信等的用戶可以通過短信、WAP等方式，登錄移動支付網站，使用已有移動支付賬戶，進行話費賬單、公用事業(yè)費賬單等的繳費。

手機繳納公共事業(yè)費是“手機繳費”類重要應用之一，體現(xiàn)了移動支付業(yè)務的便捷性屬性，即隨時隨地進行充值、繳費，指用戶通過短信、WAP等方式，登錄移動支付網站，使用已有移動支付賬戶，進行話費賬單、公用事業(yè)費賬單等的繳費，或進行手機充值。

另一項用戶有隨時隨地處理需求的是話費充值，目前我國很多城市的電信用戶仍主要采用購買充值卡的方式進行充值。調查顯示，多半的用戶都曾經遭遇過因運營商營業(yè)廳或充值卡售賣點關門而引起的充值不便。而目前中國電信的移動支付用戶就沒有了這樣的煩惱，移動支付用戶只需訂閱賬單服務，每次出賬日，會由系統(tǒng)自動將賬單主動推送到用戶手機上，用戶只要直接點擊，即可利用既有移動支付賬戶進行支付。

場景3

手機銀行

對信用卡用戶小王而言，使用手機進行定期的信用卡賬單還款是最便捷的方式之一。以中國建設銀行的手機還款業(yè)務為例，小王可通過手機銀行辦理信用卡的余額查詢、賬單查詢、積分查詢、信用卡還款等業(yè)務。對于在建行開立有信用卡，并使用該信用卡開通建行手機銀行的小王而言，進行手機信用卡業(yè)務相關操作時，需首先登陸建行手機銀行WAP網站，選擇“信用卡”業(yè)務頁面，而后即可進行余額查詢、賬單查詢、積分查詢、信用卡還款等業(yè)務處理。

同上述兩種移動支付應用不同，在手機銀行應用中，運營商更多地充當支付渠道，指用戶將手機號和銀行卡賬戶進行綁定，用戶在進行銀行卡賬戶管理、轉賬匯款、手機股市、基金、外匯、黃金、信用卡還款等金融服務時，無需親至銀行，只需通過手機進入手機銀行服務網頁，經系統(tǒng)識別確認后，便可以直接對銀行卡賬戶進行相應操作。

事實上，手機銀行業(yè)務與其它手機支付業(yè)務最本質的區(qū)別在于，用戶的手機支付賬戶或是預存由銀行方掌控。以日本運營商ntt docomo的競爭對手KDDI為例，它于2006年4月開始將與東京三菱UFJ合作，建設首家以移動電話作為主渠道的銀行。KDDI移動支付用戶來自其au業(yè)務品牌之下的移動電話用戶。用戶在新的銀行開設賬戶后，可使用手機替代傳統(tǒng)借記卡在零售點進行非接觸式購物，資金直接從賬戶余額中扣減。

同樣選擇以注資銀行的方式獲得產業(yè)鏈主動權的還有ntt docomo，ntt docomo先后注資三井住友信用卡公司和瑞穗金融集團的關聯(lián)企業(yè)UC card公司。此舉措使得ntt docomo的移動支付業(yè)務突破了小額支付的界限，并將移動支付業(yè)務滲透到消費信貸領域。

記者觀察

信息通信技術催生支付手段變革

而近年來，隨著手機終端，尤其是智能手機在全球的廣泛普及，以及電信運營商網絡性能與帶寬等的提升，移動支付變革已經逐步展開。

全球市場中，以日韓歐美為代表的地區(qū)移動支付應用最為普及。業(yè)內專家表示，目前全球有將近2800億美金的移動支付收入額，而對我國運營商而言，移動支付也將是最明確的下一個殺手級應用方向。（陳?。?/p>

場景4

手機訂購

2010年上海世博會期間，上海移動的用戶只需更換一張中國移動具備手機支付功能的SIM卡，進入世博購票頁面，選擇指定日期的門票，就可以用手機完成支付。到了世博場館入口處，游客只需在檢票口將手機放到特定的感應區(qū)域“刷”一下，瞬間即可完成檢票過程。手機票務有效簡化了門票等各類憑證的發(fā)行、運營和流轉成本，而手機票務所具備的“綠色節(jié)能”特性也被廣泛看好。據(jù)了解，目前手機票務已經在市場得到了非常好的應用，像電影票、航空公司等都進行了相關的業(yè)務嘗試。

“手機訂購”類應用還包括了一些其它的便民應用，主要指用戶可以通過短信、Web、WAP等方式，登錄相關合作網站，預約名醫(yī)專家門診，或者登錄移動票務網站訂購電子電影票等。為了給予用戶更便捷的服務、更良好的用戶體驗，有些運營商將用戶本月預訂成功的相關消費費用計入用戶賬單，允許用戶下月同其它電信費用一同進行結算。

“手機訂購”類應用的另一個典型例子是手機預約專家門診。目前，中國電信推出的“114名醫(yī)導航”已實現(xiàn)江蘇、浙江、江西三省聯(lián)動，即江蘇、浙江、江西三省用戶只要撥打當?shù)?14電話即可預訂上海三級甲等醫(yī)院的專家，并且還可通過當?shù)毓潭娫捴苯訐艽蚵曈嶋娫捦瓿芍Ц?。針對外地就診者不熟悉上海醫(yī)院情況的特點，114還會通過人工電話指導對方就診細節(jié)。而對上海地區(qū)的用戶而言，為了方便付款，“114名醫(yī)導航”還在上海地區(qū)推出手機支付，上海電信的預約用戶只需回復短信就可快速完成預約掛號的付款。

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握奇SIMpass可商用的移動支付解決方案

握奇的SIMpass目前已經成為全球移動支付主流技術之一，它主要包括兩種產品形態(tài)：一種是帶天線的雙界面SIM卡，這種形態(tài)是獨立于手機的移動支付解決方案；另一種是天線集成在手機中，雙界面SIM卡保留標準卡的外觀，這種產品形態(tài)僅需要手機做少量的改動。握奇SIMpass手機定制方案通過改造手機的卡槽和后蓋，將非接觸支付所用的天線布放在手機內。這種方案將移動支付應用集成在手機上，大大擴展了現(xiàn)有手機的功能。