農(nóng)村金融一直是農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的一塊短板。
近年來,雖然國家有關部門加大了對農(nóng)村金融發(fā)展的扶持,金融支農(nóng)的力度不斷加大。但是,由于多種因素的影響,農(nóng)民貸款難的問題仍然突出,金融服務缺乏仍然是制約地方農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的瓶頸之一?!皟蓵鄙希砦瘑T們對這一問題非常關注,他們認為“農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補,必須從促進經(jīng)濟發(fā)展的金融因素入手,建立一個更有效率和活力的農(nóng)村金融服務體系?!?/p>
多重矛盾制約農(nóng)村金融發(fā)展
“這些年,農(nóng)村信用社給咱們莊稼人很多幫助,可還是覺得辦貸款有點難,請你們在兩會上幫助呼吁呼吁?!背鱿珖f(xié)十一屆三次會議前,全國政協(xié)委員、遼寧盤錦北方農(nóng)業(yè)技術開發(fā)有限公司董事長許雷在為準備提案進行調(diào)研時,接受了不少農(nóng)民這樣的囑托。
近年來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農(nóng)村中形成了巨大的潛在金融需求,但是很多代表委員們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),雖然農(nóng)村金融服務網(wǎng)點很多,但大多只吸收存款而不發(fā)放貸款,像抽水機一樣源源不斷地從農(nóng)村把資金轉(zhuǎn)移到城市。同時隨著四大商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村,只剩下農(nóng)村信用合作社支撐著農(nóng)村金融,這進一步加劇了農(nóng)村金融發(fā)展的滯后。
臺盟中央提供的一份材料顯示,當前農(nóng)村金融發(fā)展中的主要問題有四個方面:一是農(nóng)村金融服務主體萎縮與農(nóng)村金融服務需求增長之間的矛盾;二是農(nóng)村金融資源日漸匱乏與農(nóng)村信貸資金需求日益膨脹之間的矛盾;三是金融經(jīng)營的盈利性目標與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的政策性扶持之間的矛盾;四是農(nóng)村金融產(chǎn)品設計滯后和“三農(nóng)”服務需求多樣化之間的矛盾;五是金融防范風險的要求與農(nóng)村信用環(huán)境現(xiàn)狀之間的矛盾。諸多矛盾的存在,導致農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后。
臺盟中央的一位負責人在接受記者采訪時強調(diào),農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)狀況,不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展,而且最終決定該地區(qū)經(jīng)濟增長的可持續(xù)性。必須要加快發(fā)展,為后金融危機時期農(nóng)村提供金融保障。
多建設一些面向“三農(nóng)”的“小銀行”
今年的中央一號文件提出,要在3年內(nèi)消除基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。“這是解決農(nóng)民貸款難的前提和目標。”全國政協(xié)委員、浙江省農(nóng)業(yè)廳副廳長馮明光提出,要實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的廣覆蓋,應在“明確責任、風險可控”的前提下,充分發(fā)揮省級政府的積極性和創(chuàng)造性,建立多種形式的農(nóng)村金融服務機構(gòu)或組織。
農(nóng)村信用社一直是信貸支農(nóng)的主力軍??偫碓谡ぷ鲌蟾嬷袕娬{(diào)“深化農(nóng)村信用社改革”,馮明光認為,關鍵要解決“改革政策方向不明、扶持政策時效不清、監(jiān)管政策定位不準?!瘪T明光告訴記者,浙江農(nóng)村經(jīng)濟比較發(fā)達,但很多縣(市、區(qū))的廣大農(nóng)村仍然需要像農(nóng)村信用社這樣“合作性金融機構(gòu)”為他們服務。近年來銀監(jiān)會一直把“股份制商業(yè)銀行”作為浙江等發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的方向。馮明光很擔心,如果農(nóng)信社都改成商業(yè)銀行了,還能堅持為“三農(nóng)”服務的立場嗎?“我認為,深化農(nóng)村金融體制改革監(jiān)管部門應該因地制宜。尤其是長期服務‘三農(nóng)’的農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革,不一定非走股份制?!?/p>
近年來,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司迅速崛起,成為農(nóng)村金融體系中的一支生力軍。截至2009年末,銀監(jiān)會共核準開業(yè)172家新型銀行業(yè)金融機構(gòu)。但是從總量上來看,這些金融機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模還是偏小,不能滿足農(nóng)村的需要。
全國人大代表、人民銀行南昌分行行長高小瓊在接受記者采訪時提出,要鼓勵組建更多的“小銀行”,建議降低商業(yè)銀行入股村鎮(zhèn)銀行的比例,將其入股比例不得低于20%改為不得高于20%,使村鎮(zhèn)銀行真正成為服務“三農(nóng)”的小銀行。
全國人大代表、重慶市工商聯(lián)副主席吳江林非常關注小額貸款公司的發(fā)展情況,他認為小額貸款公司村鎮(zhèn)向銀行轉(zhuǎn)化中的政策限制太多。一方面是很難轉(zhuǎn)化,而就算轉(zhuǎn)化成功,但由于內(nèi)控指標限制和資產(chǎn)比例限制,小額貸款公司“短、平、快”的特色也將難以發(fā)揮。他提出,應鼓勵銀行機構(gòu)對經(jīng)營穩(wěn)健、管理規(guī)范、撥備充分的小額貸款公司在融資、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行等方面給予支持。
加大財稅支持鼓勵銀行給農(nóng)民貸款
農(nóng)村金融服務為何如此滯后,馮光明認為一個很重要的原因就是涉農(nóng)金融機構(gòu)的積極性不高?!敖鹑跈C構(gòu)是有盈利要求的,但是農(nóng)戶居住分散,發(fā)放貸款的成本高。給一客戶發(fā)放一億元貸款的成本和給十個客戶發(fā)放1萬元的貸款成本是一樣的,如果你是銀行,你也愿意做前者的生意。所以,國家必須加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的財稅支持力度,調(diào)動他們的積極性?!?/p>
全國人大代表、人民銀行哈爾濱支行行長周逢民告訴記者,目前小額貸款公司在經(jīng)營性質(zhì)上位屬一般工商企業(yè),需繳納的稅項至少在8項以上,稅負約占營業(yè)收入的30%,遠高于農(nóng)村信用合作社;村鎮(zhèn)銀行在財政支持、稅收管理等方面也執(zhí)行著與其他商業(yè)銀行同等的水平,按照國家的相關政策,在它開辦前兩年基本得不到補貼,而初始階段恰恰是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最艱難的階段。
周逢民提出,應對上述金融機構(gòu)的營業(yè)稅和所得稅實行優(yōu)惠政策,征收標準可參照農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策,在3-5年內(nèi)免征所得稅。同時地方財政可以通過建立退稅機制對其予以扶持。
“我認為,在農(nóng)村偏遠地區(qū)設立網(wǎng)點應實行補貼政策。”許雷委員認為,農(nóng)信社部分營業(yè)網(wǎng)點是為當?shù)剞r(nóng)民服務而設立且長期經(jīng)營虧損,若要提高農(nóng)信社服務金融缺失地區(qū)的積極性,就要對這樣的網(wǎng)點進行適當?shù)呢斦a貼,以維持其可持續(xù)經(jīng)營和農(nóng)村社會穩(wěn)定。
臺盟中央建議,應建立信貸風險補償機制,提升金融機構(gòu)支農(nóng)信心。政府可以安排專項財政預算,或中央從財政支農(nóng)資金、扶貧資金中劃出一部分資金作為專項資金,用于救助因自然災害等不可抗力給農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟體造成的損失。同時應鼓勵農(nóng)村擔保融資機構(gòu)的發(fā)展,從稅收等方面給予其涉農(nóng)擔保業(yè)務一定的優(yōu)惠,引導其到鄉(xiāng)村開展支農(nóng)貸款擔保業(yè)務,適當分擔農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸資金風險。
針對“三農(nóng)”需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品
在談及如何提高農(nóng)村金融服務的效率時,很多代表委員都指出:農(nóng)村金融的服務對象是“三農(nóng)”,那就必須要了解農(nóng)民、農(nóng)村的需求,針對他們的特點,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式?!巴粋€很好的金融產(chǎn)品能改變一個貧困農(nóng)戶的命運,救活一個企業(yè),帶動一個產(chǎn)業(yè)甚至一方經(jīng)濟?!比珖舜蟠?、原中國人民銀行武漢分行行長張靜說。
馮光明告訴記者,在浙江,農(nóng)信社和供銷合作社合作推出了一種面向農(nóng)民的金融產(chǎn)品———豐收卡,類似于城市居民通常使用的信用卡。當?shù)氐霓r(nóng)信社選擇一批信用良好、還款能力強、有致富項目的農(nóng)戶給他們發(fā)放豐收卡,每張卡有2萬元的透支額度,農(nóng)戶可使用該卡到當?shù)氐墓╀N系統(tǒng)網(wǎng)點購買化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資,用于保證生產(chǎn)。受到了農(nóng)民的普遍歡迎。
全國政協(xié)委員,民建福建省委主委郭振家建議,應當積極創(chuàng)新適合擴大農(nóng)村內(nèi)需的信貸產(chǎn)品,探索“以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”類信貸品種。如,“勞動力向外轉(zhuǎn)移”式品種,包括“進城打工農(nóng)民技術培訓”貸款、“農(nóng)村經(jīng)紀人”貸款和“打工創(chuàng)業(yè)”貸款品種。
針對農(nóng)村地區(qū)用戶融資過程中普遍遭遇的“信用瓶頸”,張靜提出,可通過建立信用共同體的方式來化解?!靶庞霉餐w就是一種將為數(shù)眾多的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等貸款需求者集合起來,以團體的形式完成與金融機構(gòu)借貸活動的互助性擔保組織。不僅有利于降低交易費用,緩解信息不對稱,而且通過信用共同體,農(nóng)村經(jīng)濟體各成員之間形成利益共同體,增強了經(jīng)濟體的抗市場風險能力,有效地防范了信用風險?!?/p>
全國政協(xié)委員、中國人保集團總裁吳焰建議將“農(nóng)村信貸與保險結(jié)合起來”,他說:“保單有一個現(xiàn)金價值,尤其在農(nóng)村來講可以拿到養(yǎng)老保險,或者是健康保障的保單,用它做質(zhì)押,獲得農(nóng)戶一定時期的需要的一定量的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貨幣資金?!?/p>